住房公積金風(fēng)險分析與管理對策

姚力

（新疆巴音郭楞蒙古自治州住房公積金管理中心，新疆 巴州 841000）

隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)時代的不斷發(fā)展，住房公積金的安全性也受到越來越廣泛且越來越重要的重視，而住房公積金風(fēng)險的存在對其安全性會產(chǎn)生直接影響，因而有效對公積金風(fēng)險進行有效控制。作為住房公積金管理工作人員，對于公積金風(fēng)險需要清除認(rèn)識，深入分析，依據(jù)其中存在的風(fēng)險積極探索有效對策進行公積金管理，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)公積金風(fēng)險的有效控制，避免公積金安全性受到影響，以保證有需要的人們更好利用公積金。

一、目前住房公積金中的風(fēng)險分析

一般而言，住房公積金有量大特性：積累性和專用性。積累性指的是隨員工的工作年限的增加，住房公積金逐漸增加；專用性指這一資金僅能用于員工解決住房問題，企業(yè)和單位無權(quán)隨意進行支配。在住房公積金管理當(dāng)中具有一些風(fēng)險，這些風(fēng)險不可避免，而且會隨社會的發(fā)展、經(jīng)濟環(huán)境的變化不斷變化。因此，有關(guān)職能部門要想對住房公積金實現(xiàn)有效管理，需要對這些風(fēng)險進行深入、細(xì)致的分析，進而找出有效解決對策。

就目前住房公積的使用情況而言，住房公積金風(fēng)險的存在會對具體使用情況產(chǎn)生直接影響，因而需要相關(guān)管理人員對公積金管理加強認(rèn)識，下面主要針對住房公積金中存在的一些風(fēng)險類型進行分析。

（一）住房公積金中的操縱風(fēng)險

在目前住房公積金的各種風(fēng)險中，操作風(fēng)險比較常見的一種。對于操作風(fēng)險而言，其所指的就是缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險，恩怨及系統(tǒng)，還有相關(guān)外部因而導(dǎo)致有明顯產(chǎn)地的一種風(fēng)險類型，其體現(xiàn)主要就是相關(guān)工作人員不具備加強責(zé)任心，對于人們所提交的貸款條件未能夠及時有效地實行審核，在實際工作開展中存在一定的違規(guī)操作，從而導(dǎo)致貸款損失出現(xiàn)。另外，對于公積金管理工作而言，有些情況下會選擇做假賬的方式挪用公積金，從而導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險。

（二）住房公積金中的信用風(fēng)險

作為住房公積金中的信用風(fēng)險，所指的也就是違約風(fēng)險，其所指的就是由于交易對象無法按照規(guī)定履行責(zé)任到導(dǎo)致?lián)p失產(chǎn)生的一種風(fēng)險類型，這一風(fēng)險主要體現(xiàn)在個體貸款方面。在個體貸款環(huán)節(jié)，由于相關(guān)工作人員對于申請個體的實際情況缺乏充分了解，對于個體收入及還款能力未征婚卻把握，也會無法對其信用等級實行準(zhǔn)確判斷。在后續(xù)還款過程中由于各個方面的原因可能會導(dǎo)致還款人員不具備償還能力，也就無法按照規(guī)定進行規(guī)還，導(dǎo)致出現(xiàn)損失。

（三）住房公積金中的市場風(fēng)險

對于市場風(fēng)險而言，其所指的房地產(chǎn)市場、房地產(chǎn)行業(yè)政策及銀行利率等方面都會對公積金產(chǎn)生音響，也就致使其有風(fēng)險存在，這一類型風(fēng)險主要包括三種形式，即市場價格風(fēng)險、流動性風(fēng)險及政策性風(fēng)險。其中，市場價格放線就是指社會供求關(guān)系及經(jīng)濟形式對于房地產(chǎn)價格會產(chǎn)生嚴(yán)重影響，致使其價格降低，貸款抵押物可能會有貶值情況發(fā)生，也就導(dǎo)致貸款風(fēng)險存在。流動性風(fēng)險所指的就是公積金管理中心內(nèi)部所發(fā)放的貸款數(shù)量比較大，并且公積金提取也比較大，可能會導(dǎo)致資金緊張而出現(xiàn)風(fēng)險。第三，政策性風(fēng)險就是國家政策會對這一方面實行調(diào)整，而這些政策，尤其使金融政策的調(diào)整很容易導(dǎo)致風(fēng)險存在[1-2]。

二、住房公積金風(fēng)險的產(chǎn)生原因

（一）資金安全性及使用效率因素

對于住房公積金而言，為能夠使其作用得以更好發(fā)揮，需要使公積金運轉(zhuǎn)規(guī)模不斷進行擴展，促使資金利用率實現(xiàn)有效提升，在此基礎(chǔ)上才能夠?qū)崿F(xiàn)房地產(chǎn)行業(yè)的不斷快速發(fā)展，且可以有效改善人們居住環(huán)境。然而，在公積金貸款規(guī)模不斷擴展的形勢下，導(dǎo)致逾期貸款額也表現(xiàn)出不斷增長的發(fā)展趨勢，從而導(dǎo)致資金安全以及資金使用效率很難得到有效保證，進而會導(dǎo)致貸款風(fēng)險的出現(xiàn)，影響公積金管理及使用。

（二）存款與貸款缺乏平衡

就當(dāng)前所實施的公積金制度而言，其中仍存在較集中的一些矛盾，這些矛盾的主要體現(xiàn)就是資金來源比較分散，而資金使用比較集中，這對于公積金制度實行及發(fā)展會產(chǎn)生直接影響。就目前住房公積金發(fā)展情況而言，其來源主要就是公積金歸集，然而在對公積金進行提取過程中往往有很多方面的限制。住房公積金的基本都是企業(yè)職工按照一定比例每月進行繳納，資金來源比較分散，且數(shù)量比較小，然而在流出時往往都是大額流出，也就導(dǎo)致流入與流出不對等。另外，目前我國公積金制度發(fā)展速度比較快，隨著企業(yè)職工收入的不斷增加，資金歸集雖然也有所增長，但是增長速度相比于公積金貸款明顯比較低，這種失衡的狀況對于住房公積金存在資金危機，影響住房公積金的理想發(fā)展。

（三）不同地域發(fā)展水平差異的影響

對于不同地區(qū)而言，由于其經(jīng)濟發(fā)展水平存在一定差異，不同地區(qū)人們的公積金購房貸款需求也就存在一定差異，對于一些比較發(fā)達(dá)的城市，人們購房需求比較大，因而公積金貸款規(guī)模也就比較大，擴展速度也比較快，有些情況下可能會出現(xiàn)貸款資金供給不足的情況，而經(jīng)濟比較落后的一些地區(qū)，由于經(jīng)濟水平比較低，人們的購房需求比較小，公積金貸款發(fā)展規(guī)模也就比較小，往往會出現(xiàn)公積金貸款積累情況，而不同地區(qū)的公積金無法相互拆解，也就導(dǎo)致地區(qū)不平衡情況產(chǎn)生，最終可能會產(chǎn)生一定風(fēng)險[2-3]。

三、住房公積金風(fēng)險管理有效對策

（一）建立并健全風(fēng)險防范機制

在住房公積金風(fēng)險管理方面，為有效避免風(fēng)險出現(xiàn)，首先就是需要建立風(fēng)險防范機制，并且要對其不斷健全，主要從以下幾個方面入手。首先，構(gòu)建有效宣傳機制，住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)通過多種方式實行選擇，使企業(yè)職工能夠增強自身自覺還款意識，在這一方面可對各種宣傳工具及宣傳媒體進行合理應(yīng)用，對人民能夠?qū)ψ》抗e金制度加強認(rèn)識，并且人們真正了解公積金貸款政策，以促使人們更積極利用公積金貸款。其次，對人們?nèi)罕娺M行有效引導(dǎo)，使其能夠積極利用公積金進行貸款購房，以發(fā)揮出公積金貸款的價值。在對公積金貸款加強宣傳的基礎(chǔ)上，可使人們對公積金性質(zhì)充分了解，使其自覺性增強，還能夠提升其自覺還款意識，對于惡意拖欠還款者予以曝光，從而使由于信用風(fēng)險而產(chǎn)生的損失減少，使住房公積金風(fēng)險得以有效控制。

（二）進一步規(guī)范公積金管理

首先，對于公積金管理手段需要進一步強化。公積金管理中心應(yīng)當(dāng)構(gòu)建合理的內(nèi)審管理制度，還要構(gòu)建內(nèi)控制度，配備綜合素質(zhì)較高的稽核審查人員，以實現(xiàn)更合理稽審，同時還需要構(gòu)建科學(xué)合理地指標(biāo)考核體系，對于各個方面的風(fēng)險加強考核，對公積金風(fēng)險進行有效預(yù)測，構(gòu)建權(quán)力制衡及自我約束機制，對于處于重要崗位的工作人員需要進行一定制約。其次，對于公積金?？顚Ｓ迷瓌t應(yīng)當(dāng)積極堅持，禁止隨意挪用公積金，從而使其作用更好發(fā)揮，避免風(fēng)險存在。

（三）加強內(nèi)部風(fēng)險控制

對于目前住房公積金管理而言，為能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險控制，還需要注意的一點就是應(yīng)當(dāng)加強內(nèi)部風(fēng)險控制，從而有效避免公積金風(fēng)險的出現(xiàn)。首先，住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險管理制度，對內(nèi)部風(fēng)險管理給予規(guī)定及明確，使內(nèi)部風(fēng)險管理具有更好的行為標(biāo)準(zhǔn)及依據(jù)，也就可使內(nèi)部風(fēng)險管理更好落實。其次，在內(nèi)部風(fēng)險管理方面，還需要構(gòu)建信息化管理機制，以大數(shù)據(jù)技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)進行公積金風(fēng)險管理，使公積金內(nèi)部風(fēng)險管理能夠?qū)崿F(xiàn)動態(tài)化，以便及時發(fā)現(xiàn)存在的各種風(fēng)險問題，及時進行處理，及時規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生。此外，對于公積金管理應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)督，以保證公積金管理的有效落實，有效避免風(fēng)險的發(fā)生[3-4]。

（四）強化專業(yè)住房公積金管理人才隊伍構(gòu)建

要想實現(xiàn)對住房公積金的安全管理，需要以素質(zhì)高、專業(yè)能力強的人才隊伍為保障。專業(yè)的管理人才能及時發(fā)現(xiàn)住房公積金管理領(lǐng)域的風(fēng)險，進而進行研究并提出相應(yīng)的解決措施，使脂肪公積金運營的效率和安全性大幅提升；還可設(shè)專門的管理崗位，使這一崗位的工作人員專門負(fù)責(zé)催繳延遲繳納公積金的單位，及時通知，進而使普通職工的相關(guān)權(quán)益得到有效保障。

（五）強化有效防范住房公積金相關(guān)風(fēng)險的宣傳

要防范公積金風(fēng)險，不能只依靠管理部門的監(jiān)督和管理，必須不斷提升職工防范公積金風(fēng)險的相關(guān)意識。因此，管理中心要積極向廣大群眾進行宣傳和科普，讓群眾明白住房公積金有什么作用，意識到防范相關(guān)風(fēng)險的重要意義，讓群眾明白如何有效利用公積金，使住房公積金收款風(fēng)險降低。

四、結(jié)語

在目前住房公積金管理工作的開展中，公積金風(fēng)險的存在對于公積金的應(yīng)用及發(fā)展會產(chǎn)生直接影響，因而需要有效避免公積金風(fēng)險的存在。作為住房公積金風(fēng)險管理人員，對于住房公積金風(fēng)險需要加強認(rèn)識，意識到存在的各種風(fēng)險，并且需要針對這些風(fēng)險選擇有效對策加強管理，避免公積金風(fēng)險的發(fā)生，為公積金風(fēng)險的更好利用提供較好的保障，為人們提供更好的服務(wù)。