基層農(nóng)發(fā)行賬戶管理現(xiàn)存問題及解決途徑

焦文霞

一、引言

銀行賬戶是支付體系健康穩(wěn)定運行的重要基礎(chǔ)，銀行賬戶使用的安全和便捷對小微企業(yè)、民營企業(yè)意義重大。農(nóng)發(fā)行作為國家唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融銀行，要實實在在地服務(wù)實體經(jīng)濟，賬戶管理就顯得尤為重要。賬戶作為企業(yè)發(fā)展不可或缺的基石，在整個資金鏈條中發(fā)揮著中流砥柱的作用。隨著近兩年農(nóng)發(fā)行金融科技不斷創(chuàng)新，原先的賬戶管理模式已成為阻礙基層行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因之一，創(chuàng)新賬戶管理模式，對于實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行速度、質(zhì)量、效率、安全的高效、高質(zhì)量發(fā)展之路極其重要。

二、基層農(nóng)發(fā)行賬戶管理現(xiàn)存問題

（一）客戶跑路多

支付服務(wù)涉及千家萬戶，關(guān)乎老百姓的“獲得感”。農(nóng)發(fā)行與新客戶首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，必須進行反洗錢客戶身份初次識別，由信貸部客戶經(jīng)理做離柜客戶身份識別，完成盡職調(diào)查，填制客戶身份信息識別表，交信貸部負責(zé)人審核，然后經(jīng)反洗錢小組組長（行長）審批同意，最后遞交會計部進行臨柜客戶身份信息識別。若表中的一項要素填錯，將會導(dǎo)致客戶來回穿梭于多個部門間，跑上跑下，費時費力，降低了客戶的滿意度，同時給賬戶管理的時效性帶來了挑戰(zhàn)。

（二）客戶填單時滯長

無論賬戶開立還是變更、撤銷，客戶填單的耗時都十分長。例如，新客戶開通網(wǎng)上銀行賬戶，僅填單環(huán)節(jié)耗時就長達30分鐘。

隨著金融科技的發(fā)展，客戶選擇開通網(wǎng)上銀行賬戶的意愿更加強烈，但客戶要開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須在柜面填兩類開戶資料，一類為柜面開戶資料，一類為網(wǎng)銀開戶資料。據(jù)詳細統(tǒng)計，開立柜面賬戶至少需手工填寫5種資料，加蓋20枚印章（包括開戶申請書、法人授權(quán)書、賬戶管理協(xié)議、預(yù)留印鑒卡、結(jié)算憑證購買單）。開立網(wǎng)銀賬戶需手工填寫8種資料，加蓋18枚印章（包括網(wǎng)銀簽約申請書、審核設(shè)置流程表、網(wǎng)銀授權(quán)書、網(wǎng)銀賬戶管理協(xié)議、網(wǎng)銀對賬協(xié)議、UKEY領(lǐng)取購買單、UKEY領(lǐng)取登記簿、企業(yè)審核登記表等）。

（三）柜員工作壓力大

加強企業(yè)賬戶管理，全面提升服務(wù)水平，高效服務(wù)實體經(jīng)濟，是銀行人員的天職。為增強企業(yè)開戶便利度，柜面人員必須全力協(xié)作，爭分奪秒，同時在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、新核心系統(tǒng)、利聯(lián)驗印系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、網(wǎng)銀后管系統(tǒng)等眾多系統(tǒng)頻繁進出，這增加了柜員工作壓力，降低了服務(wù)效率。目前，要完成新客戶的網(wǎng)銀開戶業(yè)務(wù)需120分鐘左右。

（四）賬戶檔案管理困難

柜面賬戶和網(wǎng)銀賬戶的同步開通，使賬戶檔案資料冗余重復(fù)。當(dāng)前，客戶開立、變更和撤銷賬戶的檔案資料，柜面賬戶和網(wǎng)銀賬戶要各留存一份，客戶提交同一資料的數(shù)量增多。

例如，柜面賬戶檔案中留存了客戶營業(yè)執(zhí)照、相關(guān)人員身份證復(fù)印件、結(jié)算賬戶管理協(xié)議、法人授權(quán)書等，網(wǎng)銀賬戶檔案中還需重復(fù)留存客戶營業(yè)執(zhí)照、相關(guān)人員身份證復(fù)印件，另外還要留存網(wǎng)銀賬戶管理協(xié)議、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)法人授權(quán)書，造成賬戶檔案冗余重復(fù)，增加了賬戶管理的難度。

三、產(chǎn)生問題的原因

（一）部門設(shè)置不合理

柜面賬戶管理需各個部門的協(xié)調(diào)配合，并非一個部門能單獨完成的。當(dāng)前基層農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)部門分設(shè)會計結(jié)算部和信貸業(yè)務(wù)部，兩部門業(yè)務(wù)高度相關(guān)，部室分設(shè)帶來的不便為賬戶服務(wù)管理帶來了一定的困難。

（二）自助設(shè)備匱乏

與同業(yè)相比，目前農(nóng)發(fā)行缺乏高端的客戶自助設(shè)備，如自動打印開戶申請書的智能設(shè)備。配備自助設(shè)備，減少客戶現(xiàn)場填單、銀行人員手工錄入信息環(huán)節(jié)，實現(xiàn)客戶少等待勢在必行。

（三）系統(tǒng)設(shè)計欠缺合理性

柜面賬戶管理的操作界面非常多。在賬戶開立、變更和撤銷的操作系統(tǒng)內(nèi)，功能模式與業(yè)務(wù)類別在不同子系統(tǒng)中都有所分布，這樣的業(yè)務(wù)界面設(shè)置存在嚴(yán)重的不合理性。如客戶新開戶且申請簽約開通網(wǎng)銀時，柜員需要在子系統(tǒng)的眾多界面上進行退出和進入操作。還有一些交易界面較煩瑣，例如，在客戶信息維護錄入操作上，便需要進入多個界面才可以完成。

（四）制度創(chuàng)新落后于業(yè)務(wù)發(fā)展

新核心系統(tǒng)的成功上線和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的登臺亮相給賬戶管理帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。新業(yè)務(wù)呼喚著新制度，只發(fā)展新業(yè)務(wù)而沒有與之相配套的制度同步出臺，必然會造成二者脫節(jié)，阻礙了新業(yè)務(wù)的快速蓬勃發(fā)展。

四、基層農(nóng)發(fā)行柜面賬戶管理的對策

（一）優(yōu)化部門設(shè)置

要按照優(yōu)化服務(wù)，安全穩(wěn)妥并重的原則，以銀行賬戶為基礎(chǔ)，全面提升對小微企業(yè)、民營企業(yè)支付結(jié)算的服務(wù)能力和水平。

為更好地實現(xiàn)賬戶管理“一站式服務(wù)”，需要將基層農(nóng)發(fā)行會計結(jié)算部和信貸業(yè)務(wù)部進一步優(yōu)化，從而更好地對客戶的賬戶進行管理，減少客戶的等待時間，提升客戶的體驗感。同時，通過兩個部門的有機整合，還能夠做到二者數(shù)據(jù)共享，及時了解客戶的賬戶動態(tài)，從而提高農(nóng)發(fā)行的辦公效率。另外，賬戶管理的內(nèi)容多且雜，包括開立、年檢、變更、撤銷等。兩個部門合二為一可以對客戶賬戶實施全面監(jiān)控和管理，從而減少客戶的違規(guī)成本，同時維護農(nóng)發(fā)行的良好聲譽。

（二）賦能金融科技

要充分發(fā)揮金融科技作用，運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，進一步提升客戶體驗。

金融科技已經(jīng)成為金融服務(wù)實體經(jīng)濟的新途徑。利用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，借助機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘、智能合約等技術(shù)簡化賬戶管理人工操作環(huán)節(jié)，對于提升效率、管控風(fēng)險、減少成本投入、提高服務(wù)質(zhì)量都非常有利。同時，利用生物識別技術(shù)提供輔助驗證，取代客戶身份信息聯(lián)網(wǎng)核查，可以使金融服務(wù)的便利性、體驗感均有所改善。此外，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，將核心系統(tǒng)下的工商、稅務(wù)等企業(yè)信息數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)電子營業(yè)執(zhí)照實時調(diào)取、開戶企業(yè)信息自動審查比對、開戶信息自動向賬戶管理系統(tǒng)備案，可以切實實現(xiàn)數(shù)據(jù)“多跑腿”，客戶“少跑路”。還要堅持防范化解金融風(fēng)險，發(fā)揮守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度作用。

（三）整合業(yè)務(wù)流程

要堅持落實“放管服”改革要求，再造業(yè)務(wù)流程，做到“寓管理于服務(wù)，以服務(wù)促管理”。堅持以人民為中心的發(fā)展思想，踐行支付為民，以新金融、新服務(wù)為實體經(jīng)濟提質(zhì)增效注入新動力。

整合柜面業(yè)務(wù)操作流程，首先要對客戶信息維護交易功能進行完善，優(yōu)化客戶信息維護操作界面；其次，要提升交易智能化處理效率，發(fā)揮交易與產(chǎn)品聯(lián)動功能，整合和合并常規(guī)業(yè)務(wù)的交易代碼，減少交易代碼量，降低柜員操作壓力；最后，對銀行全部客戶信息系統(tǒng)進行優(yōu)化，使客戶信息能夠?qū)崿F(xiàn)共享，提升賬戶管理應(yīng)用效果。

（四）精簡賬戶管理檔案

要堅持服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)社會發(fā)展，就需要銀行創(chuàng)新賬戶業(yè)務(wù)及管理模式，真正實現(xiàn)讓服務(wù)增效，為企業(yè)減負。

目前，基層農(nóng)發(fā)行的賬戶管理檔案包括柜面賬戶檔案和網(wǎng)上銀行賬戶檔案，二者并存給賬戶檔案管理帶來了不便。精簡賬戶檔案，使二者有機整合為一，減少交叉重復(fù)的冗余檔案，不僅有利于提高賬戶檔案管理效率，也為客戶提供了便利，從而減輕了客戶報送資料的負擔(dān)，優(yōu)化了企業(yè)服務(wù)水平。