商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控

摘 要：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是保證金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要手段，同樣是保證商業(yè)銀行發(fā)展效益提升的重要環(huán)節(jié)。但是在現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，其風(fēng)險(xiǎn)控制存在明顯的不足，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的效益提升面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。在本次研究中，主要對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)內(nèi)容開展深入的研究。首先，文章對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論內(nèi)容進(jìn)行論述。其次，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在的不足與問題進(jìn)行深入的剖析。最后，提出改善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控現(xiàn)狀的相應(yīng)優(yōu)化對(duì)策。希望文章內(nèi)容的研究，能為當(dāng)前商業(yè)銀行提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸;風(fēng)險(xiǎn)管控

引言：近年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，且在較好地滿足我國企業(yè)生存和發(fā)展的資金需求的同時(shí)，也有效推動(dòng)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。作為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理工作的重要內(nèi)容，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控不僅關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)對(duì)外發(fā)放的貸款是否能夠完全收回，而且直接影響著金融機(jī)構(gòu)，乃至整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在其各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)開展當(dāng)中，雖然信貸業(yè)務(wù)所涉及到的貸款資金低于企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但是由于有需求的客戶數(shù)量較多，所涉及到的資金量較高，同時(shí)，由于需要對(duì)所有信貸業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行管理，在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估以及管理方面，需要投入較多的精力。為此，文章通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的查找，并結(jié)合自身的工作經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控狀況及未來改進(jìn)措施進(jìn)行了詳細(xì)分析與論述。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

信貸主要指的是商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)為符合信貸條件的個(gè)人來發(fā)放資金需求貸款，信貸屬于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中重要的組成部分，和企業(yè)類貸款業(yè)務(wù)的主要區(qū)別是在于個(gè)人貸款屬于自然人。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)包含多種信貸產(chǎn)品，并且在還貸方式方面也比較靈活，貸款途徑也較多，單筆金額相對(duì)于企業(yè)貸款較少。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指的是在商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，受到一些無法預(yù)料到的因素影響之下，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)開展之后資金受到損失的可能性。

2.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱之為對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)或者是違約風(fēng)險(xiǎn)，主要的內(nèi)容是指在信貸業(yè)務(wù)開展之后，由于各種各樣的原因，借款人未能履行合同或者是無力履行借款合同，導(dǎo)致在借款合同到期時(shí)無法償還本息，而讓債權(quán)人利益受到損失出現(xiàn)的可能性。在信貸業(yè)務(wù)開展過程當(dāng)中，商業(yè)銀行面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)，如若借款人惡意逃債或者是欺詐的方式，都會(huì)讓銀行的利益受損，也會(huì)為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來較大的威脅。貸方主觀原因引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)面臨的較大風(fēng)險(xiǎn)之一，也是常見的一種信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)。主要包括了以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：采集的信貸方信息不準(zhǔn)確，無法對(duì)信貸信用等級(jí)做出正確的評(píng)價(jià)，導(dǎo)致一些借款人不能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將借貸的資金全部償還;商業(yè)銀行如若內(nèi)部管理體系不健全，無法有效對(duì)工作人員進(jìn)行約束，再加上工作人員綜合素質(zhì)的影響，致使信貸活動(dòng)的各項(xiàng)工作常常出現(xiàn)問題，從而為商業(yè)銀行帶來了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）市場風(fēng)險(xiǎn)。指的是受到市場變化情況的干擾，對(duì)信貸活動(dòng)帶來損失的可能性。該風(fēng)險(xiǎn)中主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是利率風(fēng)險(xiǎn)，即商業(yè)銀行對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整，可能會(huì)使其受到一定的損失;二是匯率風(fēng)險(xiǎn)，指的是外匯價(jià)格變化時(shí)，商業(yè)銀行可能受到的一定的損失。當(dāng)商業(yè)銀行開展信貸活動(dòng)時(shí)，出現(xiàn)這兩種風(fēng)險(xiǎn)后，不僅使收入出現(xiàn)較高的損失，而且，還會(huì)對(duì)信貸資產(chǎn)帶來安全隱患。如經(jīng)濟(jì)市場內(nèi)供小于求時(shí)，會(huì)導(dǎo)致利率逐漸升高，若信貸活動(dòng)依然采用以往的利率，將會(huì)減少商業(yè)銀行的收入，嚴(yán)重的甚至?xí)故杖氩粷M足支出。但是在我國金融發(fā)展領(lǐng)域中，該種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率較小。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)理論

（1）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行開展個(gè)人活動(dòng)時(shí)，都會(huì)存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，為了降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身發(fā)展帶來的影響，通常都會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。所謂的風(fēng)險(xiǎn)控制，指的是在商業(yè)銀行通過多種途徑，降低或徹底清除風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性，或者是降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來的損失。金融市場經(jīng)過了多年的發(fā)展后，逐漸研發(fā)出多種風(fēng)險(xiǎn)控制方法，其中常見的包括以下四種：①風(fēng)險(xiǎn)回避法;②損失控制法;③風(fēng)險(xiǎn)自留法;④風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移法。

（2）風(fēng)險(xiǎn)防控理論

在眾多商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控理論當(dāng)中，最為重要的便是信息不對(duì)稱理論。在金融市場發(fā)展的過程中，很早階段就對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控加以重視，逐漸對(duì)其進(jìn)行了大量研究，從而在上世紀(jì)70年代逐漸提出了信息不對(duì)稱理論，即在開展信貸活動(dòng)時(shí)，商業(yè)銀行與信貸借款方掌握不同的信息，對(duì)于掌握信息較多的一方來說，往往占據(jù)整個(gè)信貸活動(dòng)中更加有利的位置，而信息相對(duì)匱乏的一方來說，則處于被動(dòng)的地位。當(dāng)信息出現(xiàn)不對(duì)稱時(shí)，很容易出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象。通常來說，金融機(jī)構(gòu)掌握的信息會(huì)更多一些，而借貸方掌握的信息較少，但也存在相反的情況。同時(shí)，該理論當(dāng)中認(rèn)為，信貸活動(dòng)中出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題后，將會(huì)引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在的不足

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)防控制度不完善

（1）客戶信譽(yù)審查制度不完善。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，其對(duì)信貸客戶信譽(yù)審查制度并不完善，導(dǎo)致其面臨較大的信貸防控風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控制度評(píng)級(jí)過程中，主要是對(duì)本網(wǎng)點(diǎn)的用戶信譽(yù)情況進(jìn)行綜合評(píng)定，根據(jù)信貸用戶在本網(wǎng)點(diǎn)的貸款情況以及信譽(yù)情況進(jìn)行綜合評(píng)估，然而在實(shí)際操作過程中，部分信貸客戶在其他銀行可能存在明顯的信譽(yù)問題，被其他銀行拉入黑名單，因而其投入部分商業(yè)銀行來騙取資金，由于一些商業(yè)銀行對(duì)用戶信譽(yù)審查制度不完善，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）人員薪酬待遇設(shè)置不科學(xué)。部分商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)操作人員的薪酬設(shè)置方面，主要是以績效提成為主，按照人員的貸款金額來發(fā)放相應(yīng)的獎(jiǎng)金，雖然可以在一定程度上提升信貸人員的積極性，但是容易造成過失，其主要是由于部分信貸人員為了自身的發(fā)展利益，通常會(huì)與客戶出現(xiàn)合謀的行為，通過降低審核標(biāo)準(zhǔn)或者提升審核額度的方式來獲取利益，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益受到明顯的損失。在薪酬結(jié)構(gòu)中，如果員工績效工資相對(duì)較少，并不能激發(fā)信貸人員的積極性，且存在績效考核不科學(xué)的問題，便會(huì)加大信貸業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險(xiǎn)。

2.缺乏健全有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

（1）缺乏數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。一些商業(yè)銀行目前在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中僅能夠針對(duì)單一的風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)警和判斷，并不能夠做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息以及數(shù)據(jù)的處理、存儲(chǔ)，因而并不能夠?qū)崿F(xiàn)同類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的整合與分析。具體而言，商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放信貸的過程中，僅會(huì)針對(duì)單一的信貸業(yè)務(wù)要求客戶提供其經(jīng)濟(jì)狀況，而后根據(jù)信貸客戶提供的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行信貸等資格的審核與放貸。該過程中，部分商業(yè)銀行因未建立數(shù)據(jù)庫，難以將信貸及客戶信息進(jìn)行全面的掌控，導(dǎo)致相關(guān)數(shù)據(jù)與信息判斷具有片面性和盲目性，不利于做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，自然比較容易造成嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）缺乏預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，存在信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)不完善的現(xiàn)象，其在預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)中主要是采用信貸客戶是否存在不良記錄的方式來進(jìn)行評(píng)價(jià)，導(dǎo)致其評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較為落后，對(duì)相應(yīng)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，無法完善評(píng)價(jià)信貸客戶的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，造成部分商業(yè)銀行需要承擔(dān)較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）預(yù)警方式落后。部分商業(yè)銀行的預(yù)警方式相對(duì)較為落后，在現(xiàn)階段，大型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，其主要是采用智能化大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來構(gòu)建預(yù)警方式，通過智能分析手段來分析客戶的信譽(yù)行為，其可以全面分析信貸客戶的信譽(yù)問題，然而在一少部分商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，其主要是采用智能化數(shù)據(jù)和人力調(diào)查相結(jié)合的方式，雖然符合客戶信譽(yù)調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)，但是會(huì)浪費(fèi)較大的人力資源，同時(shí)其存在調(diào)查數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確的現(xiàn)象，為部分商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制不完善

（1）缺乏客戶信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，雖然建立了信貸客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)模式，但是其模式相對(duì)較為落后，仍然停留在本銀行的信貸信譽(yù)調(diào)查層面，雖然對(duì)大部分客戶均存在適用性，然而一些信貸客戶被其他銀行拉入黑名單，存在信譽(yù)問題，其申請通過部分商業(yè)銀行來獲取資金，會(huì)在一定程度上為部分商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行在客戶評(píng)審中，由于缺乏完善的評(píng)審體系，導(dǎo)致其無法有效識(shí)別客戶的信譽(yù)問題，從而為信貸業(yè)務(wù)的效益提升帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）部分商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，雖然定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行反思，但是并未建立明確的評(píng)價(jià)機(jī)制。其在評(píng)價(jià)過程中，主要是采取效益評(píng)價(jià)手段，在信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)，管理者會(huì)對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行反思，從而對(duì)管理方式進(jìn)行評(píng)價(jià)改進(jìn)，然而在信貸業(yè)務(wù)處于盈利狀態(tài)的情況下，銀行則難以制定明確的發(fā)展措施，其主要是由于管理者較為重視經(jīng)濟(jì)效益，在盈利的狀態(tài)下，管理者會(huì)忽略管理問題，從而導(dǎo)致銀行缺乏完善的管理評(píng)價(jià)機(jī)制，未能根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況來制定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

（3）缺乏用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)建設(shè)。我國大型商業(yè)銀行在客戶信貸信譽(yù)制度評(píng)級(jí)中，通常是將客戶分為星級(jí)客戶，對(duì)于不同的星級(jí)客戶開放不同的權(quán)限，最高級(jí)別的客戶可以在不抵押的情況下辦理貸款，然而部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，其由于評(píng)價(jià)指標(biāo)的建設(shè)并不完善，導(dǎo)致其對(duì)信貸客戶的信譽(yù)評(píng)級(jí)存在明顯的缺失，諸多問題為部分商業(yè)銀行的評(píng)級(jí)制度帶來較大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的改進(jìn)策略

1.構(gòu)建起完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控制度

（1）加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要做到科學(xué)的審核，明確區(qū)分種類和權(quán)限，在信貸信用調(diào)查時(shí)，進(jìn)行深入調(diào)查和審批，提出明確的限制條件以及管理制度。審查時(shí)，制定獨(dú)立的審查制度，對(duì)于正常信貸，商業(yè)銀行要加強(qiáng)維護(hù)和深度挖掘，便于為信貸客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。在信貸隊(duì)伍的構(gòu)建方面，商業(yè)銀行要從年齡、專業(yè)以及責(zé)任心等方面進(jìn)行選拔，優(yōu)化信貸隊(duì)伍的人力資源配置，要保證基層信貸人員的年齡在45周歲以下，大專以上學(xué)歷，同時(shí)要擁有專業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于管理人員，可以適當(dāng)放寬年齡限制，根據(jù)銀行的發(fā)展需求，逐步淘汰工作能力低下的員工，保證從業(yè)人員的整體素質(zhì)。另外，在準(zhǔn)入方面，要構(gòu)建培訓(xùn)、考試和認(rèn)證三位一體的上崗制度，在選拔完成后，對(duì)信貸人員進(jìn)行全面的培訓(xùn)，在考試合格持有證書后方可上崗。通過加強(qiáng)準(zhǔn)入管理，可以提升商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

（2）合理設(shè)置信貸人員的待遇水平，信貸開展人員是業(yè)務(wù)量增值的重要保障，然而如果商業(yè)銀行的薪酬待遇結(jié)構(gòu)不科學(xué)，必然會(huì)影響整體發(fā)展水平。因此，商業(yè)銀行要將信貸人員的個(gè)人收入、業(yè)務(wù)量、資產(chǎn)質(zhì)量以及回收率等指標(biāo)與績效相掛鉤，建立風(fēng)險(xiǎn)保障制度，對(duì)于員工的個(gè)人績效水平，按照一定的比例發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)，如果信貸出現(xiàn)損失，則按照相應(yīng)的比例懲罰信貸人員，這樣通過有效的激勵(lì)和懲罰手段，可以約束信貸人員的不良競爭，同樣可以激發(fā)其積極性，達(dá)到權(quán)責(zé)對(duì)等以及績效掛鉤的目的。

2.建立健全有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

（1）商業(yè)銀行需要整理已有的數(shù)據(jù)信息，將歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行保存，對(duì)于信貸提交的經(jīng)濟(jì)狀況，要進(jìn)行嚴(yán)格審核，保證客戶提供的經(jīng)濟(jì)收入金額和收入頻率真實(shí)性和可靠性，同時(shí)在處理的過程中，為了完善信息，要實(shí)現(xiàn)與其他商業(yè)銀行的資源共享，構(gòu)建通用的數(shù)據(jù)庫。實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸客戶信息的全面衡量。在用戶申請貸款時(shí)，商業(yè)銀行可以通過數(shù)據(jù)庫，對(duì)用戶的信息進(jìn)行全面的查詢，確定用戶的信譽(yù)等級(jí)，這樣在辦理業(yè)務(wù)的過程中，可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

（2）構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模型，由于歷史遺留因素以及商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境的特殊性，導(dǎo)致我國部分商業(yè)銀行并未建立完善的數(shù)據(jù)信息體系，為了保證其科學(xué)的發(fā)展，其需要結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理模型。商業(yè)銀行需要構(gòu)建屬于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，對(duì)自身的政策風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及信貸信用風(fēng)險(xiǎn)等諸多因素進(jìn)行綜合評(píng)估，構(gòu)建符合自身發(fā)展的管理模型，這樣在風(fēng)險(xiǎn)的控制中，可以更好地規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

（3）制定明確的信貸用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)。商業(yè)銀行在構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的過程中，需要對(duì)綜合調(diào)查用戶信譽(yù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的信用分級(jí)，對(duì)用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)用戶的實(shí)際情況，對(duì)信貸客戶的信譽(yù)情況進(jìn)行分級(jí)，按照A、B、C和D四個(gè)等級(jí)進(jìn)行劃分，每個(gè)級(jí)別設(shè)置不同的放貸標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于信譽(yù)等級(jí)較高的客戶，可以適當(dāng)提升放貸水平。同時(shí)對(duì)于級(jí)別較低的客戶，可以根據(jù)實(shí)際情況來選擇是否放貸。通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的構(gòu)建，可以全面降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而可以為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。

3.構(gòu)建起完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)

（1）信貸客戶信用評(píng)級(jí)制度構(gòu)建。商業(yè)銀行需要建立客戶信用評(píng)級(jí)制度，在信貸用戶申請貸款時(shí)，要根據(jù)數(shù)據(jù)庫信息，調(diào)用信貸客戶在各大銀行辦理業(yè)務(wù)的信譽(yù)情況，根據(jù)資金流量、信譽(yù)情況以及貸款金額，對(duì)信貸客戶的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)級(jí)，按照A-D四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判定，對(duì)于A級(jí)客戶，商業(yè)銀行可以適當(dāng)放寬條件，鼓勵(lì)客戶貸款，對(duì)于B級(jí)和C級(jí)別客戶，要嚴(yán)格按照要求來進(jìn)行借貸，保證貸款的合理使用效率，而對(duì)于D級(jí)客戶，則可以按照實(shí)際情況，選擇是否借貸，以此來保證資金的合理使用率。

（2）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制的構(gòu)建。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制中，需要構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，商業(yè)銀行現(xiàn)階段對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制構(gòu)建存在明顯的不足，僅僅注重對(duì)信貸貸前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，而對(duì)于貸后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)存在明顯的不足，因而需要構(gòu)建科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。首先，商業(yè)銀行需要構(gòu)建貸前風(fēng)險(xiǎn)控制體系，嚴(yán)格落實(shí)審查和審批評(píng)價(jià)體系，對(duì)信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的控制。其次，商業(yè)銀行需要建立事中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，在信貸貸款申請后，要對(duì)貸款的使用過程進(jìn)行全方位的評(píng)價(jià)，保證貸款合理的使用效率，以此來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，要建立貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，在信貸貸款業(yè)務(wù)完成后，對(duì)每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析，確定業(yè)務(wù)辦理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況，制定明確的改進(jìn)建議。

（3）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)機(jī)制構(gòu)建。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中，風(fēng)險(xiǎn)管理制度是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，然而商業(yè)銀行對(duì)于管理的評(píng)價(jià)機(jī)制構(gòu)建存在明顯的不足，在此情況下，商業(yè)銀行需要建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)機(jī)制，在銀行內(nèi)部建立信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)實(shí)行的每項(xiàng)制度以及執(zhí)行效果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在發(fā)現(xiàn)問題的情況下，要及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)，以此來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸業(yè)務(wù)的收益率。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在的不足主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面，即商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控制度不完善、缺乏健全有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制不完善。關(guān)于這些問題，文章提出商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控改進(jìn)的針對(duì)性策略，即商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)構(gòu)建起完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控制度，建立健全有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，構(gòu)建起完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)。在未來關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的策略會(huì)多種多樣，這就需要商業(yè)銀行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員關(guān)注該領(lǐng)域研究的最新成果，進(jìn)行創(chuàng)新應(yīng)用，便可改善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控狀況。

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作者簡介：鄧奇（1984- ），男，漢族，湖北武漢市人，湖北工業(yè)大學(xué)碩士研究生，研究方向：信貸風(fēng)險(xiǎn)管控