高校“校園貸”中的法律問(wèn)題及解決方案研究

李黎煒

關(guān)鍵詞高校 “校園貸” 主要類(lèi)型 法律問(wèn)題 解決方案

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式逐步風(fēng)靡全國(guó)，針對(duì)在校高校大學(xué)生推出的網(wǎng)絡(luò)借貸、分期購(gòu)物產(chǎn)品也有了很大的發(fā)展，這些新興產(chǎn)品可以統(tǒng)稱(chēng)為“校園貸”。顧名思義，“校園貸”就是一種當(dāng)前流行于高校校園的一種貸款方式，主要服務(wù)對(duì)象也都是高校大學(xué)生。很多大學(xué)生已經(jīng)基本成年，但是這并不意味著他們的心智和明辨是非的能力已經(jīng)達(dá)到了成年人的要求。同學(xué)之間的相互攀比將他們的虛榮心表現(xiàn)的淋漓盡致，可以說(shuō)“校園貸”已經(jīng)將很大一批大學(xué)生的一生摧毀。為了拔除“校園貸”這個(gè)毒瘤，政府以及各大高校都采取了很多積極的措施，但是雖然從表面上來(lái)看“校園貸”的校園不良風(fēng)氣已經(jīng)得到了有效遏制，但不可否認(rèn)的是很多“校園貸”已經(jīng)從明面轉(zhuǎn)下了地下，所造成的破壞性也越來(lái)越明顯。事實(shí)上，“校園貸”并不是一場(chǎng)說(shuō)來(lái)就來(lái)、說(shuō)走就走的瘟疫，而是一種能夠逐漸使人們器官衰竭的慢性病，雖然短期內(nèi)并不能看到其危害，但是當(dāng)我們認(rèn)識(shí)到其危害時(shí)往往為時(shí)已晚。所以，這就要求政府、學(xué)校、學(xué)生家長(zhǎng)要承擔(dān)起自己的責(zé)任，通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)遠(yuǎn)離“校園貸”。在這個(gè)過(guò)程中，政府尤其要扮演好自己的角色，通過(guò)有效立法來(lái)讓那些不法分子無(wú)計(jì)可施，同時(shí)也為那些上當(dāng)受騙的高校大學(xué)生伸張正義。

人們常說(shuō)“蒼蠅不叮無(wú)縫的蛋”，但是又有多少高校大學(xué)生不是因?yàn)楸黄垓_才陷入“校園貸”呢？當(dāng)然，學(xué)校也要為學(xué)生守好第一層保護(hù)屏障，通過(guò)向?qū)W生宣傳“校園貸”的危害提高學(xué)生對(duì)“校園貸”的認(rèn)識(shí)，并及時(shí)懸崖勒馬，做一個(gè)理性消費(fèi)者。

一、高校“校園貸”主要類(lèi)型

眾所周知，高校大學(xué)生是一個(gè)高消費(fèi)群體，所以很多不法分子逐漸將目光放在了大學(xué)生身上。從現(xiàn)有的報(bào)道中可以看出，一些校園貸的利息高的嚇人，而很多大學(xué)生由于無(wú)力償還債務(wù)而選擇自殺，讓他們本該享受幸福生活的生命定格在某一刻，也讓含辛茹苦扶養(yǎng)他們的父母一夜之間白了頭。所以，“校園貸”給高校以及社會(huì)帶來(lái)的破壞性毋庸置疑。當(dāng)然，并不是所有的“校園貸”都是窮兇惡極、罪該萬(wàn)死，有些“校園貸”確實(shí)給大學(xué)生提供了非常便捷的消費(fèi)服務(wù)。

從目前的情況來(lái)看，當(dāng)前的“校園貸”類(lèi)型主要包括以下幾種：

（一）以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)的“校園貸”

電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展讓很多電商平臺(tái)拔地而起，像我們耳熟能詳?shù)碾娚唐脚_(tái)有淘寶、京東等等。為了刺激消費(fèi)，也為了給消費(fèi)者提供更多的便捷支付服務(wù)，這些電商平臺(tái)都有自己的貸款平臺(tái)，比如淘寶的螞蟻花唄、借唄;京東平臺(tái)上的校園白條等等，都是“校園貸”的一種形式。這些“校園貸”比較正規(guī)，既沒(méi)有高額的利息，也不會(huì)提出一些過(guò)分的抵押要求，所以對(duì)絕大多數(shù)大學(xué)生而言其利大于弊。

（二）專(zhuān)業(yè)的消費(fèi)金融公司

消費(fèi)金融公司也支持“校園貸”業(yè)務(wù)，而且只要通過(guò)學(xué)生認(rèn)證，其就會(huì)有較高貸款額度，因此基本上可以滿(mǎn)足學(xué)生日常消費(fèi)需求。比如，趣分期、任分期等等。不僅如此，很多消費(fèi)金融公司還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，這無(wú)疑會(huì)給大學(xué)生提供更多的消費(fèi)方便。這種專(zhuān)業(yè)的消費(fèi)金融公司一般都比較正規(guī)，而且貸款利息也在法律允許范圍之內(nèi)，所以基本上不會(huì)出現(xiàn)威脅學(xué)生、逼迫學(xué)生還款等情況。

（三）P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）

這種“校園貸”平臺(tái)比較特殊，因?yàn)樗拖袷恰半p刃劍”，有些平臺(tái)比較正規(guī)，其貸款服務(wù)對(duì)象主要是那些想自主創(chuàng)業(yè)或者有助學(xué)需求的大學(xué)生;但是有些P2P貸款平臺(tái)則不同，它們就像是披著羊皮的狼，頂著為大學(xué)生服務(wù)的“高帽”卻干著一些違法亂紀(jì)、欺騙大學(xué)生的勾當(dāng)，給很多大學(xué)生帶來(lái)難以逆轉(zhuǎn)的傷害。所以，為了消除P2P貸款平臺(tái)的潛在危害，因國(guó)家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)。這種做法一方面可以保證大學(xué)生不會(huì)再因?yàn)樯袭?dāng)受騙而陷入“校園貸”危機(jī)，另一方面也可以在某種程度上限制學(xué)生消費(fèi)，使大學(xué)生很好理性消費(fèi)，不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)頭腦發(fā)熱而成為“校園貸”的受害者。

（四）銀行機(jī)構(gòu)提供的校園貸款服務(wù)

銀行作為穩(wěn)定國(guó)家經(jīng)濟(jì)的主要成員，其當(dāng)前的服務(wù)項(xiàng)目越來(lái)越多，影響力也越來(lái)越大。很多銀行機(jī)構(gòu)逐漸將放貸服務(wù)轉(zhuǎn)向高校大學(xué)生群體，像大學(xué)生提供了形形色色的校園貸款產(chǎn)品，比如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。與淘寶、京東提供的電商平臺(tái)貸款服務(wù)相比，銀行“校園貸”的門(mén)檻更高，而且也并不方便，所以這也是銀行“校園貸”在高校大學(xué)生群體中影響力小、并不“吃香”的主要原因之一。

（五）線下私貸

與前四種“校園貸”相比，線下私貸對(duì)社會(huì)的危害性、不可控性更大，而且很多放貸人群居心叵測(cè)，讓很多大學(xué)生深受其害。所以這種“校園貸”在整個(gè)社會(huì)環(huán)境中最臭名昭著。但不可否認(rèn)，有些大學(xué)生因?yàn)樾抛u(yù)不高或者其他原因而不能通過(guò)前四種方式進(jìn)行貸款，那么他們就會(huì)選擇線下私貸的方式來(lái)滿(mǎn)足自己的消費(fèi)需求。事實(shí)上，所謂的線下私貸其本質(zhì)上就是我們耳熟能詳?shù)拿耖g高利貸，那些放貸人員都是習(xí)慣采用虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率等方式來(lái)哄騙大學(xué)生，最終讓很多大學(xué)生陷入貸款危機(jī)。不僅如此，線下私貸還存在暴力催收等問(wèn)題，有些大學(xué)生也會(huì)因此而遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全。因此，如何才能徹底消除非法民間貸款是解決高校“校園貸”問(wèn)題的基礎(chǔ)，也是讓高校大學(xué)生在校園內(nèi)重新感受到安全、和諧、溫馨的必然選擇。

二、高?！靶@貸”中的法律問(wèn)題

從目前的情況來(lái)看，高校“校園貸”已經(jīng)成為破壞和諧校園甚至是威脅社會(huì)穩(wěn)定的一大禍害，所以如何才能徹底消除不合法的“校園貸”不僅是政府應(yīng)該認(rèn)真思考的問(wèn)題，同時(shí)也是各大高校以及學(xué)生家長(zhǎng)要認(rèn)真思考的問(wèn)題。單純地期望學(xué)生能理性消費(fèi)來(lái)遏制“校園貸”是很困難的，所以最好的方法就是多方面、多角度采取措施，更要通過(guò)建立相關(guān)法律法規(guī)來(lái)給學(xué)生提供法律武器，讓那些不法分子成為過(guò)街老鼠。高?！靶@貸”中的法律問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（一）脅迫學(xué)生，涉嫌尋釁滋事、故意傷害等犯罪

正如前面所闡述的那樣，在上述五種“校園貸”形式中，線下私貸的危害性最大，也可以說(shuō)正是由于這種貸款形式的存在才讓很多人對(duì)“校園貸”深?lèi)和唇^，甚至有草木皆兵的感覺(jué)。由于線下私貸利息非常高，所以很多大學(xué)生再規(guī)定時(shí)間內(nèi)并不能及時(shí)償還，而放貸人員就會(huì)用催收的手段逼迫大學(xué)生還款。在這個(gè)過(guò)程中，催收手段是無(wú)所不用其及，可以說(shuō)只要是可以讓大學(xué)生還款的手段，無(wú)論是合法的還是非法的，他們都會(huì)一一嘗試。比如，前段時(shí)間出現(xiàn)的“花圈催收”“糞便潑門(mén)”等案例，都是暴力催收的一種手段。這些催收行為不僅給大學(xué)生身心造成很大的傷害，而且也嚴(yán)重?cái)_亂了社會(huì)秩序，足以構(gòu)成尋釁滋事等犯罪。而其暴力催收，甚至打傷人，自然涉及故意傷害等犯罪。

（二）詐騙、敲詐勒索類(lèi)法律問(wèn)題

一般而言，線下私貸的宣傳都有很強(qiáng)的迷惑性、誘導(dǎo)性和誤導(dǎo)性，而且利息早就已經(jīng)超過(guò)法律允許的范圍，而且還存在所謂的手續(xù)費(fèi)，所以學(xué)生最終拿到手的錢(qián)僅僅是他們貸款中的一部分，借貸資金也不全額發(fā)放。放貸人的這種行為已經(jīng)屬于詐騙犯罪的范疇，更有一些不法分子和機(jī)構(gòu)會(huì)要求女大學(xué)生以“不雅視頻”“不雅照片”為抵押物進(jìn)行貸款，而如果這些女大學(xué)生未能在規(guī)定期限內(nèi)進(jìn)行還款，這些放貸人就會(huì)將這些不雅視頻照片等發(fā)送到這些女大學(xué)生的父母、同學(xué)、朋友等手中。而這些女大學(xué)生一旦因害怕還錢(qián)，私貸方就會(huì)無(wú)窮盡的索要財(cái)物，他們的這種行為明顯已經(jīng)涉嫌敲詐勒索類(lèi)犯罪。

三、高?！靶@貸”解決方案

針對(duì)高?！靶@貸”的問(wèn)題我們并不能“一刀切”，而是要在發(fā)揮“校園貸”價(jià)值的同時(shí)避免其對(duì)大學(xué)生帶來(lái)危害。為此，我們可以從以下三個(gè)方面入手：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

很多線下私貸機(jī)構(gòu)和個(gè)人之所以會(huì)有恃無(wú)恐，就是因?yàn)楫?dāng)前國(guó)內(nèi)針對(duì)“校園貸”方面的法律法規(guī)比較空白，所以讓很多人利用法律漏洞實(shí)施犯罪。因此，這就要求政府不僅要認(rèn)識(shí)到高?！靶@貸”的危害，更應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)法律建設(shè)，同時(shí)加強(qiáng)在高校校園內(nèi)對(duì)“校園貸”法律法規(guī)的宣傳力度，讓每個(gè)大學(xué)生都可以用法律武器捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的思想政治教育

學(xué)校作為教書(shū)育人的主要場(chǎng)所，其不僅要將專(zhuān)業(yè)知識(shí)傳授給學(xué)生，更應(yīng)該通過(guò)思想政治教育幫助大學(xué)生形成正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，做到不盲目攀比、理性消費(fèi)，遠(yuǎn)離不法“校園貸”。與此同時(shí)，輔導(dǎo)員、班主任也要學(xué)會(huì)與學(xué)生溝通，對(duì)那些確實(shí)有困難的學(xué)生要及時(shí)伸出援助之手，幫助他們解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，避免他們成為“校園貸”的受害者。學(xué)生家長(zhǎng)也早扮演好自己的角色，平時(shí)要關(guān)注子女身心健康，教導(dǎo)他們合理消費(fèi)。

（三）加強(qiáng)對(duì)“校園貸”平臺(tái)的監(jiān)督管理

就目前的情況來(lái)看，無(wú)論是放款人還是貸款的大學(xué)生都是無(wú)門(mén)檻的狀態(tài)，尤其是那些臭名昭著的線下私貸更是無(wú)門(mén)檻，既不需要有信用值作為基礎(chǔ)，也不需要名下有固定資產(chǎn)，從而造成校園貸款的牽扯主體更多，更加難以規(guī)制。因此，這就要求政府和高校要加強(qiáng)對(duì)“校園貸”平臺(tái)的監(jiān)督管理，堅(jiān)決打擊一切線下私貸平臺(tái)，并要求那些正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)要遵守法律法規(guī)，在為廣大學(xué)生群體提供便捷貸款服務(wù)的同時(shí)也要保障學(xué)生的合法權(quán)益。