適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)信用體系研究與應(yīng)用

李燕治

【摘 ?要】隨著社會的發(fā)展進步，現(xiàn)在已經(jīng)進入了信息化網(wǎng)絡(luò)時代。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，金融行業(yè)的規(guī)模在不斷擴張。金融領(lǐng)域涉及多項業(yè)務(wù)。要想維持多項金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定離不開信用體系的支撐。不過由于當(dāng)下支持金融業(yè)務(wù)開展的信用體系滯后，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢。為了解決這一難題，論文從適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)信用體系研究與應(yīng)用的角度出發(fā)，旨在通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建一個業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)信用服務(wù)平臺，從而實現(xiàn)信用在各種互聯(lián)網(wǎng)金融場景中的應(yīng)用。

【Abstract】With the development and progress of the society， the modern society has entered the information network era. With the support of internet technology， the scale of the financial industry is constantly expanding. The financial field involves many businesses. Maintaining the stability of a number of financial services cannot do without the support of the credit system. However， due to the lag of the credit system supporting the development of financial services， the development of internet finance is slow. In order to solve this problem， from the perspective of the research and application of big data credit system applicable to internet finance， this paper aims to build a unified big data credit service platform in the industry through internet technology， so as to realize the application of credit in various internet finance scenarios.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù);信用體系

【Keywords】internet finance; big data; credit system

【中圖分類號】F832;F724.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2020）10-0148-02

1 引言

從目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用正在改變著人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也推動著傳統(tǒng)金融行業(yè)朝著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向轉(zhuǎn)型和升級。如今的金融行業(yè)正在以一種新的形態(tài)出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中。移動支付、資金融通、投資以及借貸都能靠著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)輕松實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建如各類社交平臺都是創(chuàng)新金融服務(wù)和拓寬金融領(lǐng)域的關(guān)鍵因素。而支持互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的便是大數(shù)據(jù)信用體系的建立，這同樣也是本文注重研究的內(nèi)容。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融特征

2.1 普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的建立使得金融領(lǐng)域得到了發(fā)展，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下正朝著多元化和開放式的格局發(fā)展，相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融整體的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)更加穩(wěn)定和完善，并且二者在服務(wù)的類型和范圍上也存著很大的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融更看重的是為海量客戶提供小、微、快的金融服務(wù)，這樣可以提高金融業(yè)務(wù)的整體規(guī)模和效率，這樣可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生規(guī)模效益的特點。

2.2 多元化的商業(yè)模式

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，金融行業(yè)開始拓寬自身在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)當(dāng)中的業(yè)務(wù)，其中以當(dāng)下人們最為常用和火熱的第三方支付、P2P、網(wǎng)絡(luò)基金、證券、股票、信托以及眾籌都在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行列。這樣多元化的業(yè)務(wù)讓互聯(lián)網(wǎng)金融具備了多元化的商業(yè)模式特點。

2.3 價值體系的重構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融體系，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上進行信息化升級的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于傳統(tǒng)金融體系來講是一種持續(xù)且猛烈的沖擊。無論是在產(chǎn)品的全面性上，抑或在整個金融體系的架構(gòu)上，傳統(tǒng)金融都要遠遠遜色于新的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。二者存在的最大差別在于互聯(lián)網(wǎng)金融體系所創(chuàng)造和實現(xiàn)價值的方式。由于二者存在本質(zhì)上的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融又可以看作是傳統(tǒng)金融價值體系的重構(gòu)。

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有全面性和開放性的特點，自身金融業(yè)務(wù)在拓寬的同時，金融產(chǎn)業(yè)所要面臨的風(fēng)險隱患也隨之增多，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程當(dāng)中，經(jīng)?？梢钥匆娨蚧ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險而造成的各類金融問題。在互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)還未建立完全的今天，人們在辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，也時常會因數(shù)據(jù)審核不嚴謹、信息不對稱而出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺違約以及資金鏈斷裂的現(xiàn)象發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用體系的構(gòu)建已經(jīng)是未來行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵一步。

3 我國信用體系的建立狀況

我國在社會信用的構(gòu)建方面一直落后于世界領(lǐng)先國家。日本、美國以及英國等發(fā)達國家的社會信用建立已經(jīng)經(jīng)歷了一個世紀的發(fā)展。在這個過程當(dāng)中，社會信用已經(jīng)逐步建立起來。與國外發(fā)達國家相比，我國在社會信用建立方面一直存在以下問題。

3.1 缺乏統(tǒng)一的信用標準

國內(nèi)在社會信用建立和發(fā)展上面，由于側(cè)重信用的領(lǐng)域的不同，導(dǎo)致國內(nèi)出現(xiàn)了多重的信用標準。由于憑借單一的信用標準并不能客觀地反映主體的真實狀況，從而導(dǎo)致信用標準的建立不標準、不完善。如銀行方面在信用建立方面若是按照企業(yè)的信用報告，是否按時繳稅等標準來評判一個企業(yè)的信用度顯然是不合理的，若是一個企業(yè)在生產(chǎn)過程當(dāng)中環(huán)保未達標，未按照社會的標準控制排放物，造成了周圍生態(tài)的污染，這也就說明該企業(yè)的社會征信存在問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要建立在完善的信用風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，再發(fā)展相應(yīng)的金融產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，并要求從多個角度去描繪用戶或者企業(yè)的信用肖像[1]。

3.2 缺乏信息共享平臺

國內(nèi)的信用標準建立相比以往取得了很大勝利，但是這種提升相較于當(dāng)前社會的經(jīng)濟狀況和發(fā)展階段來講，呈現(xiàn)出不相匹配、不相適應(yīng)以及相互矛盾的特點。這種發(fā)展的不平衡和不相適應(yīng)主要來自于兩方面：一方面是我國的征信查詢系統(tǒng)還未建立完善。社會成員普遍存在信用缺失的現(xiàn)象，并且社會也未就促進信用建立而制定相應(yīng)的守信和失信機制。另一方面是由于整個社會的信用水平處在較低的層次，社會成員很難如實地履行各種承諾，失信盛行下的社會很難形成誠實守約、履行承諾的社會氛圍。

3.3 信用場景化發(fā)展滯后

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的發(fā)展下，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在以井噴的方式爆發(fā)出來，這些新型產(chǎn)品推出能夠滿足人們對于金融產(chǎn)品的需求，不過由于當(dāng)下我國的信用場景化發(fā)展之后，從而導(dǎo)致了一些在國際上流行的金融業(yè)務(wù)到了本國之后，發(fā)展變得極為異常，一些金融業(yè)務(wù)的線上辦理模式幾乎走不通，歸根結(jié)底還是由于我國征信體系未建立完善才出現(xiàn)的。我國在信用體系建設(shè)方面要找尋新的出路，伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，其在互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立上發(fā)揮著重要作用，人們完全可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)打破信息殘缺的信用建立格局，從而更好地建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系[2]。

4 基于大數(shù)據(jù)原理的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

4.1 建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的新標準

受傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)觀念的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程當(dāng)中，常常會憑借單方面的信用評估來反映客體的真實情況，這種評估方法對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在潛在的威脅。這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系不能被廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)、社會治理、行政監(jiān)督以及民生服務(wù)等領(lǐng)域。

金融信用體系建立的新標準應(yīng)當(dāng)是全方位、多層次的。只有這樣才能更客觀地反映客體的真實情況。新標準的建立也是為了能夠更好地服務(wù)于客戶，通過對客戶的特征、需要以及行為等因素進行綜合評估。這種新的征信模式就是為了告訴世人，財務(wù)信息不再是唯一的信用憑證，現(xiàn)在的信用體系評估來源于多個評價，這樣才能更好地服務(wù)有需要的社會成員。

4.2 構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用平臺

我國網(wǎng)絡(luò)上充斥著各式各樣的網(wǎng)絡(luò)平臺，每個平臺在征信評估標準方面有所不同。為了創(chuàng)建有助于全國金融行業(yè)發(fā)展的契機，需要建立全國范圍內(nèi)，人民大眾認同的，同時還要受到各大銀行的支持，如芝麻信用和騰訊征信都是信息數(shù)據(jù)統(tǒng)一的結(jié)果[3]。

4.3 拓展互聯(lián)網(wǎng)的金融信用的場景化應(yīng)用

我國對于信用借貸、信用證券和信托方面還是懷有抵觸情緒的，這些情況就造成了一些信用業(yè)務(wù)在實際當(dāng)中無法得到應(yīng)用。我國信用征信建立滯后，同樣也制約了信用場景化的應(yīng)用。但阿里和騰訊兩大信用平臺的建立非常好，通過這兩類可以從中體會到講信用場景化的好處。

5 結(jié)語

總的來說，我國征信體系查詢和建立落后，即便現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設(shè)還處在發(fā)展階段，唯有利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建更為完善的信用體系，才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向前發(fā)展。

【參考文獻】

【1】楊希茹.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險防控的研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2020（17）：132-133.

【2】張譯丹.構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用與多元征信體系研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2020，41（24）：110-111.

【3】林奕皓，王宇森，李旭東，等.基于貸款人視角的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險分級研究[J].軟件導(dǎo)刊，2020，19（6）：29-34.