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    校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系論略

    2020-11-17 02:17沈卓逸
    教師博覽·科研版 2020年8期
    關鍵詞:校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系風險

    [摘要]校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分,是網(wǎng)絡借貸平臺采用線上或線下的方式,面向在校大學生開展的有關助學、創(chuàng)業(yè)和消費等方面的貸款業(yè)務。校園網(wǎng)貸在我國尚處于發(fā)展初期,業(yè)務經(jīng)營不規(guī)范,監(jiān)管體系不健全,一些不良網(wǎng)絡借貸平臺為追逐利益,誘導大學生過度消費,致使目前校園網(wǎng)貸的問題與風險日益突出。因此,應建立一套完備、有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系,積極整治校園網(wǎng)貸亂象,防范化解金融風險,維護規(guī)范金融秩序,從而促進校園網(wǎng)貸健康有序的發(fā)展。

    [關鍵詞]校園網(wǎng)貸;現(xiàn)狀;風險;監(jiān)管體系

    [基金項目] 2018年度浙江金融職業(yè)學院校級立項課題“校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系研究”的階段性研究成果(立項編號:浙金院科〔2018〕10號)。

    校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分,是網(wǎng)絡借貸平臺采用線上或線下的方式,面向在校大學生開展的有關助學、創(chuàng)業(yè)和消費等方面的貸款業(yè)務。作為金融服務的一種創(chuàng)新模式,校園網(wǎng)貸曾為大學生提供過一些資金幫助,在一定程度上解決了大學生的一時之需。但由于校園網(wǎng)貸在我國尚處于發(fā)展初期,業(yè)務經(jīng)營不規(guī)范,監(jiān)督管理體系缺失,一些不良網(wǎng)絡借貸平臺唯利是圖,誘導大學生過度消費,致使目前校園網(wǎng)貸的問題與風險日益突出。因此,建立一套完備、有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系,整治校園網(wǎng)貸亂象,防范金融風險,維護金融秩序,從而促進校園網(wǎng)貸健康有序的發(fā)展,顯得尤為迫切和重要。

    一、校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

    自2004年中國首張大學生信用卡發(fā)放以來,數(shù)以千萬計的在校大學生逐漸成為一個龐大的信用卡消費群體,諸多借貸機構(gòu)紛紛向他們伸出了橄欖枝。然而,由于還貸出現(xiàn)了問題,中國銀監(jiān)會于2009年發(fā)布《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號),對大學生信用卡市場進行了整頓和規(guī)范,各家銀行隨后關閉了大學生的信用卡業(yè)務。由此,在校大學生金融信貸市場出現(xiàn)了斷檔期。2014年,電商巨頭京東率先推出專門針對大學生購物消費的“校園白條”。此后,各路網(wǎng)絡借貸機構(gòu)或平臺紛紛涌向大學校園,搶占大學生客戶,于是校園網(wǎng)貸在大學校園迅速蔓延。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,在不到兩年的時間里,專門針對大學生市場的校園網(wǎng)貸平臺已發(fā)展到100余家。[1]

    為了拓寬市場、追逐利益,一些網(wǎng)絡借貸平臺采取不正當?shù)母偁幨侄危T導大學生過度消費,從而引發(fā)了諸多惡性事件,嚴重干擾了金融秩序和大學校園的正常生活,造成了惡劣的社會影響。為此,教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳于2016年4月出臺《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》(教思政廳函〔2016〕15號),開始著手整頓因校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題。2017年5月,中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號),要求采取疏堵結(jié)合的措施整治校園網(wǎng)貸亂象:一方面鼓勵銀行機構(gòu)為在校大學生提供金融服務;另一方面嚴禁未經(jīng)批準設立的網(wǎng)貸機構(gòu)或平臺進入大學校園開展借貸業(yè)務。然而,校園網(wǎng)貸仍屢禁不止。直至目前,一些網(wǎng)絡平臺仍在變相經(jīng)營著這一業(yè)務,有的甚至變本加厲收取高達199%的年利率,因校園網(wǎng)貸引發(fā)的惡性事件仍時有發(fā)生。調(diào)查發(fā)現(xiàn),校園網(wǎng)貸大有“卷土重來”“繼續(xù)蔓延”之勢。[2]

    就目前階段而言,我國校園網(wǎng)貸的主要類型可以分為以下三種:一是銀行機構(gòu)重新啟動的校園網(wǎng)貸業(yè)務,如中國工商銀行的“大學生融e借”和中國銀行的“中銀E貸·校園貸”等;二是電商平臺針對大學生購物推出的貸款業(yè)務,如京東的“校園白條”和阿里的“螞蟻花唄”等;三是網(wǎng)絡貸款平臺為大學生助學和創(chuàng)業(yè)推出的貸款業(yè)務,如“投投貸”“名校貸”等。其他如民間或非法借貸之“個人借貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等,則屬于非法貸款。

    二、校園網(wǎng)貸存在的風險

    校園網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術,為大學生提供了十分便捷的金融服務。但由于監(jiān)督管理體系不健全,校園網(wǎng)貸平臺目前處于魚龍混雜的局面。有些平臺信息技術不完備,有些平臺為逐利違規(guī)操作,加上在校大學生缺乏金融和法律的相關知識。因此,校園網(wǎng)貸明顯存在著信息、法律、信用、投資、高利貸等方面的風險。

    (一)信息風險

    校園網(wǎng)貸平臺準入門檻低,無須資質(zhì),幾萬元即可注冊,簡單購買模板就可開展業(yè)務,網(wǎng)絡系統(tǒng)的技術和安全存在隱患,病毒感染、黑客攻擊事件常有發(fā)生。一旦黑客攻擊入侵平臺,或修改投資人賬戶資金,虛擬充值真提現(xiàn),或竊取個人信息,就會造成交易主體的資金損失及個人信息泄露。

    (二)信用風險

    校園網(wǎng)貸引發(fā)的信用風險,一方面是網(wǎng)絡借貸平臺在廣告宣傳中采用虛假夸大言辭,在收費標準上則隱瞞真實費用,存在失信風險;另一方面是參與網(wǎng)貸的大學生,在借貸之后不能及時償還,有的為還貸甚至冒用親友、同學的身份,以虛假的信息向多家平臺借貸,給自己造成信用風險。

    (三)法律風險

    因校園網(wǎng)貸發(fā)生的法律風險,同時存在于網(wǎng)貸平臺、大學生借款人及其衍生“被借貸者”三方。校園網(wǎng)貸平臺在貸款前并未明確告知大學生貸款人實際收費標準,但貸款后則強制收取高額的附加“服務費用”,存在欺詐客戶的法律風險。還有些網(wǎng)貸平臺更是偏離信息中介這一本質(zhì),異化為信用中介,存在自融、違規(guī)放貸、設立資金池等違規(guī)行為。大學生網(wǎng)貸不用提供抵押憑證和擔保人,而網(wǎng)貸機構(gòu)又各行其是,相互之間并未建立借款者個人信息數(shù)據(jù)共享平臺,因而容易出現(xiàn)一個人同時向多家平臺借貸的情況,最終的結(jié)果是無力償還,導致借款人違約;還有的大學生通過多家平臺重復借貸后直接卷款走人,以至于觸犯了法律。此外,校園網(wǎng)貸還容易衍生第三方“被借貸者”騙貸等法律風險。如近年來屢屢發(fā)生的校園網(wǎng)貸事件中,就有不少大學生莫名其妙地成為“被借貸者”而欠下巨債,面臨卷入洗錢、欺詐等非法活動的風險。

    (四)投資風險

    網(wǎng)貸平臺不像傳統(tǒng)實體銀行具有優(yōu)良的資質(zhì),所借貸的資金并非平臺本身所擁有的,而是由第三方投資者提供,因此就出現(xiàn)了不良平臺裹挾投資者的資金“跑路”的事件,給投資者帶來了巨大風險。而有的大學生為了借新還舊,在多家平臺重復借款,最終不堪巨大的還款壓力,有的選擇退學回家躲債,有的甚至自尋短見,造成平臺壞賬、死賬,同樣給投資者帶來投資風險。

    (五)高利貸風險

    網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)常在線上或線下以“低利率”廣而告之,但貸款的實際費用除了每日的利息之外,還有所謂的服務費、逾期費、違約金等許多收費項目,兩項相加折算成年化利率竟高達100%以上,缺乏金融知識且不知情的大學生就很容易陷入“高利貸”的風險。

    三、校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系構(gòu)想

    與傳統(tǒng)實體銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有手續(xù)簡單、交易便捷等優(yōu)勢,但由于交易雙方之間存在信息不對稱等隱患,引發(fā)的漏洞和風險也會增多。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融今后可能面對的監(jiān)管,會比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要更多、更細、更嚴。校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分,當然也不例外。為建立一套完備、有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系,積極整治校園網(wǎng)貸亂象,有效防范和化解校園網(wǎng)貸風險,促進校園網(wǎng)貸規(guī)范有序發(fā)展,筆者提出以下構(gòu)想。

    (一)完善法律,加大法制監(jiān)管力度

    目前,我國對校園網(wǎng)貸還沒有真正意義上的立法,法制監(jiān)管的主要依據(jù)是中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年8月聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》(銀監(jiān)會令〔2016〕1號),但該辦法屬于部門規(guī)章,而且沒有規(guī)定具體的監(jiān)管細則,難以發(fā)揮法律效果,有待進一步完善。為整治校園網(wǎng)貸亂象,2016年5月以來,銀監(jiān)會和教育部先后下發(fā)了有關整頓校園網(wǎng)貸的系列“通知”“意見”,力度之大前所未有,但這些“通知”“意見”的主旨是指導、督促學校如何防范和控制校園網(wǎng)貸風險,而有關校園網(wǎng)貸平臺的金融法規(guī)則未被提及。于是,許多網(wǎng)貸平臺換上新“馬甲”,又在大學校園開展借貸業(yè)務,從而出現(xiàn)了校園網(wǎng)貸屢禁不止的奇怪現(xiàn)象。立法的滯后必然會導致監(jiān)管出現(xiàn)漏洞,使不法分子有機可乘。因此,國家應盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律,并把有關校園網(wǎng)貸的相關法規(guī)作為子條文寫入該法律,明確校園網(wǎng)平臺市場準入規(guī)則與業(yè)務經(jīng)營規(guī)范,使校園網(wǎng)貸真正做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

    (二)明確主體,健全行政監(jiān)管機制

    在我國,目前校園網(wǎng)貸監(jiān)管主體不明確,監(jiān)管機制不健全。中國銀監(jiān)會等四部門頒布實施的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》明確規(guī)定對網(wǎng)絡借貸實行以“分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管”為監(jiān)管原則。這一原則性規(guī)定導致了監(jiān)管主體不明確,監(jiān)管不能形成合力,在實際工作中難以發(fā)揮作用,以至于校園網(wǎng)貸“卷土重來”。因此,建議國家盡快設立一個校園網(wǎng)貸監(jiān)管主體部門,賦予主體監(jiān)管職權(quán),明確主體監(jiān)管職責,建立跨部門、跨地區(qū)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。只有在監(jiān)管主體確立之后,才能協(xié)調(diào)相關部門建立一套完整的監(jiān)管體系,開展有效的校園網(wǎng)貸亂象整治工作。如由主體監(jiān)管部門牽頭,金融監(jiān)管部門、工商行政部門、工業(yè)和信息化部門、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室及公安部門各司其職,協(xié)同作戰(zhàn),對網(wǎng)貸平臺的登記注冊、廣告宣傳、放貸行為、網(wǎng)絡信息技術與個人信息安全進行有效監(jiān)管,堅決打擊網(wǎng)貸平臺涉及的金融犯罪活動。如此,方可整治校園網(wǎng)貸亂象,確保校園網(wǎng)貸規(guī)范有序發(fā)展。

    (三)管教結(jié)合,建立高校監(jiān)管機制

    大學生是校園網(wǎng)貸的主體服務對象,高校網(wǎng)貸的治理不可避免地成了治理校園網(wǎng)貸亂象的重要環(huán)節(jié)。因此,高校要切實做好管教結(jié)合工作,建立一套行之有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管機制,牢牢構(gòu)筑防范違規(guī)放貸機構(gòu)進入校園的“防火墻”。一是要傳遞正確的消費理念教育,教育大學生不盲從、不攀比、不炫耀,正確樹立合理的消費觀,自覺抵制不良校園網(wǎng)貸的誘惑;二是加大對大學生開展金融、網(wǎng)絡安全知識教育的力度,提升大學生對金融風險和網(wǎng)絡安全的自我保護意識;三是加強對大學生的誠信與法制教育,引導大學生誠實守信,自覺遵紀守法,避免卷入信用風險;四是加強校園日常管理,建立校園不良借貸的日常監(jiān)測機制,嚴禁網(wǎng)貸平臺進入校園宣傳和推介各種借貸業(yè)務,對教師和學生參與網(wǎng)貸推介的行為要及時干預,堅決抵制不良校園網(wǎng)貸入侵校園;五是建立校園網(wǎng)貸應急處置機制,一旦發(fā)現(xiàn)有學生參與不良校園網(wǎng)貸,要及時告知學生家長,并在有關方面做好應急處置工作,有效防范不良網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生。

    (四)約束規(guī)范,發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管作用

    行業(yè)是聯(lián)系政府與企業(yè)的橋梁和紐帶,是引領企業(yè)規(guī)范發(fā)展的引擎。建立健全行業(yè)自律機制,充分發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用,努力維護行業(yè)健康發(fā)展,是整治校園網(wǎng)貸亂象不可或缺的環(huán)節(jié)。因此,首先,校園網(wǎng)貸行業(yè)要確立行業(yè)自律理念,盡快成立行業(yè)協(xié)會,聯(lián)合發(fā)布行業(yè)自律公約,制定經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標準,提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力;其次,建立行業(yè)自律懲戒機制,加大自查自糾整改力度,規(guī)范行業(yè)秩序,嚴禁欺詐宣傳,使校園網(wǎng)貸平臺回歸信息中介的本質(zhì),提高貸款申請門檻,明確告知網(wǎng)絡借貸實際費率標準,督促有問題的校園網(wǎng)貸平臺限時整改,迫使那些不守行規(guī)的平臺出局;最后,建立借貸人個人信息數(shù)據(jù)共享平臺,嚴格把關審核借貸人信息,防范出現(xiàn)同一人在多個網(wǎng)貸平臺借貸的情況。

    總之,完備有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系是防范校園網(wǎng)貸金融風險的有力保障。只要國家盡快完善相關法律,加大執(zhí)法力度,明確監(jiān)管主體,相關行政部門、高校、行業(yè)聯(lián)動構(gòu)建監(jiān)管體系,形成監(jiān)管合力,就能有效整治校園網(wǎng)貸亂象,防范、化解金融風險,維護、規(guī)范金融秩序,促進校園網(wǎng)貸健康有序發(fā)展。

    參考文獻

    [1]沈卓逸.校園網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展策略[J].金華職業(yè)技術學院學報,2016(5):8-12.

    [2]易望奇,啟江.校園貸卷土重來年化利率最高達199%[N].每日經(jīng)濟新聞,2019-8-5.

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