“惠民?！苯阂怀欠比A還是一地雞毛

俞燕特

“68元保全年，200萬(wàn)保障。不限年齡、不限職業(yè)，不限健康狀況”，紅色的天津“津惠保”的宣傳海報(bào)里，這樣幾行大字分外醒目。

2020年10月28日，天津加入了惠民保的大軍。

如果問(wèn)今年保險(xiǎn)市場(chǎng)哪個(gè)產(chǎn)品最火爆，非“惠民?！蹦獙?。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前已有逾40個(gè)城市上線了該產(chǎn)品。

所謂“惠民?！?，即普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。這是一種介于商業(yè)保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)之間的一年期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，“低門(mén)檻、低價(jià)格、高賠付”是特點(diǎn)。參與主體包括保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)、地方政府等。

一位保險(xiǎn)公司高管稱，“惠民?！睂?shí)質(zhì)上是一款“低階版”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。而“惠民?！钡幕鸨跋螅才c當(dāng)年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)頗為相似。

保險(xiǎn)公司紛紛跑馬圈地，以至于一些地方出現(xiàn)一地兩款的情況，比如北京、長(zhǎng)沙、寧波和福州等地。以福州為例，當(dāng)?shù)貎煽睢盎菝癖！碑a(chǎn)品，價(jià)格只相差1元。寧波一款惠民保產(chǎn)品尚在開(kāi)放投保期內(nèi)，又有多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的另一款惠民保上線了。

“市場(chǎng)太混亂了！”一家第三方平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人感慨，原本計(jì)劃近期在長(zhǎng)沙上線一款“惠民保”產(chǎn)品，在觀察了目前市場(chǎng)的情況后，決定先“按兵不動(dòng)”，將項(xiàng)目延期。

已有戛然而止者。9月24日，剛上線一個(gè)多月的嘉興“惠嘉保”宣布，由于相關(guān)政策限制，該產(chǎn)品近期無(wú)法再次上線，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)夭折的“惠民保”項(xiàng)目。

醫(yī)療險(xiǎn)，是健康險(xiǎn)目前在線上銷售的主力險(xiǎn)種。作為基本醫(yī)保的補(bǔ)充的“惠民?！?，長(zhǎng)期可持續(xù)性是命門(mén)，也是地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作的基石，是否會(huì)如一些網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品那樣曇花一現(xiàn)？

多位保險(xiǎn)業(yè)人士指出，“惠民保”作為一種相對(duì)較新的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，其生命力是否長(zhǎng)久，目前下結(jié)論為時(shí)尚早。

“如果我們還是以財(cái)險(xiǎn)公司當(dāng)年進(jìn)入百萬(wàn)醫(yī)療的那種態(tài)度經(jīng)營(yíng)現(xiàn)階段的醫(yī)療險(xiǎn)，這種模式在以后是很難維持下去的?！狈▏?guó)再保險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)負(fù)責(zé)人張立光近日在一個(gè)論壇提醒。

一頓飯錢(qián)換百萬(wàn)保障？

“才79元，還可以帶病投保，比很多需在得病前購(gòu)買(mǎi)才有效的保險(xiǎn)實(shí)惠。”10月15日北京“京惠?！卑l(fā)布當(dāng)日，羅玲（化名）在朋友圈刷到信息后，在群里興奮地點(diǎn)評(píng)。

北京市社會(huì)基本醫(yī)保參保人，不限年齡、職業(yè)、戶籍和健康狀況，都可以購(gòu)買(mǎi)京惠保，保障涵蓋多種住院醫(yī)療費(fèi)用和特定高額藥品費(fèi)用，最高可以賠付200萬(wàn)元。而這只需79元，平均每天不到3毛錢(qián)。

羅玲的外公患有腦梗，也就是保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)所說(shuō)的“非標(biāo)準(zhǔn)體”，這種情況通常被排除在普通商業(yè)保險(xiǎn)之外。而“京惠?！甭暦Q不限健康狀況，而且沒(méi)有年齡限制。于是，羅玲趕緊給外公買(mǎi)了一份。關(guān)注“北京京惠?！?，點(diǎn)擊“個(gè)人參保”，劃過(guò)“溫馨提示”“重要事項(xiàng)提示”等頁(yè)面，填寫(xiě)參保信息后提交，在線支付79元后，羅玲完成投保。用時(shí)不過(guò)幾分鐘。

羅玲卻沒(méi)有注意到，提示信息里所列的“重大既往癥”，其中一項(xiàng)便是腦梗。換言之，腦梗并不在保障范圍之內(nèi)。這也意味著，即使投保了，羅玲的外公也拿不到賠付。

腦梗屬于缺血性腦卒中，已成為中老年人的主力“殺手”，發(fā)病率和人均醫(yī)療費(fèi)用每年遞增?！吨袊?guó)腦卒中防治報(bào)告2019》顯示，目前中國(guó)40歲-74歲居民，首次腦卒中標(biāo)化發(fā)病率平均每年增長(zhǎng)8.3%。

腦梗的治療費(fèi)用根據(jù)病情的復(fù)雜程度而不同，如采取支架去塞手術(shù)，花費(fèi)則可能數(shù)萬(wàn)乃至十萬(wàn)元以上。且復(fù)發(fā)率較高，需要長(zhǎng)期服藥或治療，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)是不小的開(kāi)支。

在“惠民?！钡?.0階段，保險(xiǎn)公司從單打獨(dú)斗進(jìn)階到聯(lián)手第三方平臺(tái)或醫(yī)療機(jī)構(gòu)。圖/IC

被“京惠?！迸懦诒Ｕ现獾倪€有惡性腫瘤，這也是國(guó)民健康的一大殺手。肺癌位居中國(guó)惡性腫瘤發(fā)病首位，其平均治療費(fèi)用在50萬(wàn)元左右。此外，肝腎病和肺病等三類常見(jiàn)重大疾病及并發(fā)癥也被排除在保障之外。這意味著即使投保，也不能得到賠付。

事實(shí)上，雖然大多數(shù)“惠民?！苯月暦Q可以帶病投保，但國(guó)人尤其是老年人得病率較高的重大疾病，大部分被排除在外。

平安健康保險(xiǎn)在推出南京“惠民健康?！睍r(shí)曾解釋，據(jù)其測(cè)算，參保人數(shù)是否達(dá)到260萬(wàn)人，是能否放開(kāi)既往癥的一條紅線。如果參保人數(shù)達(dá)到260萬(wàn)人或以上，則投保前已患癌癥、肝硬化、癱瘓等12種重大疾病便可獲得報(bào)銷。

“惠民保并沒(méi)有想象中那么‘惠民，79元更多的是買(mǎi)安心，保障的意義并不大?！币晃坏谌狡脚_(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人表示。

“惠民?！币话阍O(shè)有2萬(wàn)元免賠額，該免賠額比普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要高。比如，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的平均免賠額約在5000元到1萬(wàn)元，甚至有0免賠額。

并且，在醫(yī)保目錄外，醫(yī)保不報(bào)銷的費(fèi)用，惠民保也同樣很難報(bào)銷。醫(yī)保目錄以內(nèi)、自付2萬(wàn)元以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)，則達(dá)不到“惠民?！钡膱?bào)銷額度。此外，據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，北京“京惠保”、杭州“市民?！?、蘇州“蘇惠保”等產(chǎn)品，只報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用，不能報(bào)銷門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用。

“去掉基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷部分，患者醫(yī)療費(fèi)大于2萬(wàn)元的情況并不多?！鄙鲜龅谌狡脚_(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人表示。

對(duì)于目前中國(guó)家庭而言，2萬(wàn)元以下的醫(yī)療費(fèi)的負(fù)擔(dān)并不大，但超過(guò)2萬(wàn)元，則對(duì)一般家庭會(huì)有一定的負(fù)擔(dān)。這正是“惠民?！弊鳛獒t(yī)保和百元保費(fèi)以下的商業(yè)健康險(xiǎn)的補(bǔ)充的意義所在。如“京惠保”可以報(bào)銷包括治療肺癌、乳腺癌、白血病等在內(nèi)的10余種外購(gòu)特藥。

在上述第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)負(fù)責(zé)人看來(lái)，“惠民?！钡谋举|(zhì)就是保大病，其作用更多地體現(xiàn)在“預(yù)防大病，防止因病致貧返貧”層面。

從慘淡經(jīng)營(yíng)到突然爆紅

“惠民保”并非新產(chǎn)品。早在五年前，深圳市就推出了一款“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，由中國(guó)平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司（下稱“平安養(yǎng)老險(xiǎn)“）深圳分公司承保，成為“惠民?！钡碾r形。

這是深圳市政府為了推行居民大病保險(xiǎn)政策，而探索出的一種獨(dú)特做法。采用“個(gè)人賬戶劃扣+企業(yè)團(tuán)體投保+個(gè)人自愿繳費(fèi)”模式，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)先行墊付，再由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定按月支付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，無(wú)需參保人申請(qǐng)報(bào)銷。

在社保待遇外，參保人住院時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，屬于醫(yī)保目錄范圍內(nèi)、且應(yīng)由其本人自付的部分累計(jì)超過(guò)1萬(wàn)元的，超出部分由平安養(yǎng)老險(xiǎn)支付70%。藥費(fèi)則由平安養(yǎng)老險(xiǎn)支付70%，支付金額最高不超過(guò)15萬(wàn)元。

據(jù)一位保險(xiǎn)公司人士了解，2015年深圳“惠民保”剛開(kāi)辦時(shí)，首年參保率并不高，又因低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)使得保費(fèi)偏低，一度賠付率高達(dá)136%。后來(lái)經(jīng)過(guò)提費(fèi)擴(kuò)面，2019年的人均保費(fèi)為30元，參保率達(dá)到52%。

南京49元的“惠民健康?！?，被業(yè)內(nèi)稱為開(kāi)啟了“惠民?！?.0階段。平安健康險(xiǎn)聯(lián)合南京市智慧醫(yī)療投資運(yùn)營(yíng)服務(wù)有限公司推出，介紹材料稱，該險(xiǎn)種是一款住院團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)。

“惠民健康?！钡恼Q生，始自2018年初一項(xiàng)“研究補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”課題研究。該課題組研究發(fā)現(xiàn)，南京市基本醫(yī)保具有兩大特征，一是醫(yī)保目錄范圍寬，但存在自付保障缺口，大病人群醫(yī)保目錄內(nèi)個(gè)人自付費(fèi)用超過(guò)21%;二是市民雖有基本醫(yī)保的保障，但重大疾病的負(fù)擔(dān)仍較重。

基于這樣的需求缺口，南京版“惠民保”應(yīng)運(yùn)而生，作為基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間的補(bǔ)充。

根據(jù)平安健康險(xiǎn)公開(kāi)數(shù)據(jù)，截至2019年三季度末，南京參保人數(shù)約為40萬(wàn)人。其符合理賠條件的人數(shù)約為370多人，單人獲賠額最高為5.5萬(wàn)元。從這個(gè)參保數(shù)據(jù)來(lái)看，與保險(xiǎn)公司不會(huì)虧本的260萬(wàn)人基線，還相距甚遠(yuǎn)。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者從業(yè)界了解，彼時(shí)，中國(guó)人壽江蘇分公司亦曾想在南京以人均99元的標(biāo)準(zhǔn)承辦該業(yè)務(wù)，最終因考慮到風(fēng)險(xiǎn)較高而放棄。中國(guó)人壽在珠海的“惠民?！庇捎趨⒈Ｈ藬?shù)較多，賠付率較低，2019年實(shí)現(xiàn)了結(jié)余。

在“惠民?！?.0階段，主要由中國(guó)平安和中國(guó)人壽兩家公司承辦，開(kāi)辦城市也主要集中于珠三角、長(zhǎng)三角等保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)地區(qū)。

2019年，“惠民?！敝饾u進(jìn)入2.0階段。一個(gè)特征是當(dāng)?shù)卣e極參與進(jìn)來(lái)，保險(xiǎn)公司從單打獨(dú)斗進(jìn)階到聯(lián)手第三方平臺(tái)或醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

2020年受新冠肺炎疫情影響，民眾的健康保障意識(shí)被大大地激發(fā)，健康險(xiǎn)呈井噴之勢(shì)，成為年內(nèi)保費(fèi)收入增長(zhǎng)最快的險(xiǎn)種。

穆迪公司副總裁、高級(jí)分析師袁永基表示，公眾更接受通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道獲取和接受醫(yī)療服務(wù)了，“這將推動(dòng)更廣泛的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，并促使保險(xiǎn)公司開(kāi)辟新的參與途徑”。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，2016年火爆的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，完成了對(duì)其的市場(chǎng)教育。波士頓健康險(xiǎn)報(bào)告指出，消費(fèi)者逐漸將視線從傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)，轉(zhuǎn)向低件均、高保額、核保簡(jiǎn)單的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，許多原本有重疾保障需求但對(duì)價(jià)格更敏感的消費(fèi)者，開(kāi)始被醫(yī)療險(xiǎn)分流。

在疫情影響下消費(fèi)降級(jí)之時(shí)，僅需幾十元便可獲得和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)同一檔次的保障、且可以足不出戶投保，“惠民?！辈换鸲紱](méi)有理由。

政策紅利則是有力推手。元旦假期過(guò)后發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，成為健康險(xiǎn)迅猛增長(zhǎng)的重要政策推手。

圖：2011年-2019年中國(guó)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入

單位：億元。資料來(lái)源銀保監(jiān)會(huì);BCG分析。制圖：顏斌

今年以來(lái)，除了大公司，一些中小公司也紛紛搭上“惠民?！钡目燔?，尤其是總部位于地方、且有深厚地方政府人脈和當(dāng)?shù)毓蓶|資源的保險(xiǎn)公司，比如東吳人壽在其總部所在地蘇州、國(guó)寶人壽在成都等，相繼推出“惠民?！?。

一位保險(xiǎn)科技領(lǐng)域人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者分析，另一個(gè)重要推手是第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或健康管理公司。

一些做特藥的健康管理公司，亦四處推廣和布局“惠民保”業(yè)務(wù)，猶如保險(xiǎn)業(yè)的“編外推銷員”。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如騰訊微保提出“百城惠民健康保障計(jì)劃”，并在微信上專門(mén)開(kāi)設(shè)了“全民?！狈?wù)專區(qū)。

一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品部門(mén)人士說(shuō)，“惠民保”一般采取單一費(fèi)率，因此對(duì)團(tuán)險(xiǎn)醫(yī)療產(chǎn)品加特別約定進(jìn)行承保即可，不需另行開(kāi)發(fā)和報(bào)備新產(chǎn)品。所以保險(xiǎn)公司加入“惠民?！贝筌姷捻憫?yīng)速度非?？?。

截至目前，除了上海，其他一線城市和發(fā)達(dá)地區(qū)的省會(huì)城市或中心城市，幾乎都推出了各自的“惠民保”。

“價(jià)格戰(zhàn)”烽煙四起

有人的地方，就有江湖。有競(jìng)爭(zhēng)的地方，就會(huì)有“價(jià)格戰(zhàn)”。如同車險(xiǎn)一樣，“惠民?！币埠芸熳呱稀皟r(jià)格戰(zhàn)”的老路。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，這些名稱相似、保障雷同的“惠民?！碑a(chǎn)品，保費(fèi)卻參差不一。

“惠民?！痹诜鹕綖?85元，深圳卻只有30元，廣州、蘇州和南京均為49元，成都則為59元。天津68元保障200萬(wàn)元，同樣保額的杭州保費(fèi)則為59元。而在成都，59元對(duì)應(yīng)的保額則為100萬(wàn)元。

“360城惠保”保費(fèi)最低卻只有19元，保障則最高可達(dá)300萬(wàn)元。上述保險(xiǎn)公司人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，如此低價(jià)，破壞了公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)。一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品部門(mén)人士則認(rèn)為，目前來(lái)看，不超過(guò)100元的定價(jià)比較合理。如果過(guò)高，會(huì)降低消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)意愿，影響參保率;過(guò)低則無(wú)法覆蓋成本，又要陷入賠本賺吆喝的泥淖。

健康險(xiǎn)定價(jià)難度很大。一位健康險(xiǎn)領(lǐng)域的人士表示，各保險(xiǎn)公司推出的健康險(xiǎn)尤其是醫(yī)療險(xiǎn)，其差別無(wú)非是保額和醫(yī)院覆蓋范圍，產(chǎn)品同質(zhì)化較高，且容易逆選擇。比如，處在健康狀態(tài)即作為標(biāo)準(zhǔn)件的消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的興趣不大。而有強(qiáng)烈投保需求的非標(biāo)準(zhǔn)體高風(fēng)險(xiǎn)人群，又往往被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外，即使允許投保通常也會(huì)高額加費(fèi)。因此，很難依據(jù)消費(fèi)者的不同風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)行差異化定價(jià)。

醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)之難的另一個(gè)重要因素在于，保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得患者的診療數(shù)據(jù)，無(wú)法準(zhǔn)確衡量醫(yī)療費(fèi)用支出的合理性，難以有效實(shí)現(xiàn)控費(fèi)，準(zhǔn)確定價(jià)便成為無(wú)水之源。

既然收入微薄、賠付率高，為何保險(xiǎn)公司仍紛至沓來(lái)？“為了獲客并進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)?！币患冶ｋU(xiǎn)公司營(yíng)銷部門(mén)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者坦言，消費(fèi)者成為“惠民?！钡目蛻艉螅罄m(xù)可以繼續(xù)向其推介重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，如果是財(cái)險(xiǎn)公司還可以推銷車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)溢出價(jià)值。

以啖“頭道湯”的中國(guó)平安為例，雖然在深圳惠民保項(xiàng)目上攬得的保費(fèi)規(guī)模不再，卻隨之拓展了約3000萬(wàn)元規(guī)模的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

一些作為“惠民保”合作方的特藥公司，則希望通過(guò)“惠民保”業(yè)務(wù)推銷其特藥。而負(fù)責(zé)營(yíng)銷推廣的第三方機(jī)構(gòu)，則可從中賺取15%-20%的服務(wù)費(fèi)，從醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)口上分一杯羹。

為了獲取用戶或打通產(chǎn)業(yè)鏈，一些參與方存在夸大宣傳、誤導(dǎo)銷售的現(xiàn)象。更有甚者，有的借“惠民?！敝畽C(jī)圈錢(qián)圈數(shù)據(jù)、攪亂市場(chǎng)之后，便打一槍換一個(gè)地方撤退，留下“一地雞毛”。

“現(xiàn)在一些惠民保的主導(dǎo)方，急于讓產(chǎn)品上線，直接生搬硬套已有的產(chǎn)品形態(tài)，連保費(fèi)價(jià)格都一樣，既沒(méi)考慮產(chǎn)品是否適合當(dāng)?shù)孛癖姡矝](méi)考慮產(chǎn)品價(jià)格是否能對(duì)應(yīng)當(dāng)?shù)氐恼鎸?shí)風(fēng)險(xiǎn)?！币晃辉俦ｋU(xiǎn)公司人士指出。

上述再保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，要提高數(shù)據(jù)的可及性和透明度，將商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)打通，讓保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司都能夠清楚地認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)在哪，從而更好地理解如何開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)孛癖姷钠栈菪捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，并壓縮雙方的溢價(jià)空間。

握緊政府“有形的手”

普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，離不開(kāi)當(dāng)?shù)卣闹С帧Ｓ绕涫?，取得?dāng)?shù)叵M(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的信賴度，提升參保率，亦需政府背書(shū)。

從目前各地政府對(duì)“惠民?！敝С至Χ葋?lái)看，可以分為政府主導(dǎo)和政府指導(dǎo)兩大類。政府主導(dǎo)型，對(duì)“惠民?！钡漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)進(jìn)行把關(guān)和干預(yù)，并組織推廣，協(xié)助保險(xiǎn)公司擴(kuò)大產(chǎn)品的覆蓋面，參與度較深。

政府指導(dǎo)型的介入程度較小，通常只在新聞發(fā)布會(huì)上露一下臉，在宣傳文案上被冠上指導(dǎo)名頭而已。此外，還有一種是沒(méi)有地方政府背書(shū)，仍冠上“惠民”二字，搭“順風(fēng)車”的純商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。深圳、珠海、佛山等地便屬于政府主導(dǎo)型，當(dāng)?shù)卣龀至Χ容^大。

上述第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，政府指導(dǎo)型“惠民?！保鋮⒈Ｈ藬?shù)是非政府指導(dǎo)型的10倍左右，“地方政府的支持力度，對(duì)普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋非常重要”。

平安健康險(xiǎn)在南京推出的“惠民健康?！保阌赡暇┦邪l(fā)改委組織發(fā)起，聯(lián)合了南京市人社和衛(wèi)健等當(dāng)?shù)芈毮懿块T(mén)，共同參與其中。

一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士指出，地方政府為何對(duì)于推行“惠民保”態(tài)度比較積極，一個(gè)原因在于，2019年國(guó)家醫(yī)保局發(fā)文，將各地藥品支付品類統(tǒng)一為以國(guó)家級(jí)醫(yī)保目錄為主。這也意味著，各地基本醫(yī)保的差異越來(lái)越小，建設(shè)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系，解決差異化醫(yī)療服務(wù)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)成為一個(gè)新的發(fā)展空間。

《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，為了提升當(dāng)?shù)鼗菝癖５膮⒈Ｂ?，一些地方政府允許用醫(yī)保個(gè)人賬戶資金支付保費(fèi)，甚至?xí)喊l(fā)信息告知市民，并組織市民統(tǒng)一醫(yī)保個(gè)賬劃款購(gòu)買(mǎi)。而山東淄博“齊惠?！钡淖龇ㄊ?，統(tǒng)一了醫(yī)保報(bào)銷目錄內(nèi)外的報(bào)銷比例。

上述再保險(xiǎn)公司人士建議，應(yīng)該規(guī)范“惠民保”的名稱，明確標(biāo)識(shí)該產(chǎn)品是由政府主導(dǎo)還是指導(dǎo)。否則以次充好的產(chǎn)品、沒(méi)有政府背書(shū)的產(chǎn)品，一旦在理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)糾紛，將直接影響保險(xiǎn)行業(yè)及地方政府的聲譽(yù)。

“如果政府背書(shū)不強(qiáng)，沒(méi)有多家保險(xiǎn)公司共同承保，我們后續(xù)將不再參與這樣的項(xiàng)目?！鄙鲜龅谌竭\(yùn)營(yíng)平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示。據(jù)介紹，其所在公司參與的“惠民保”項(xiàng)目已在數(shù)個(gè)城市落地，投保量尚可。但是否推廣，則仍視當(dāng)?shù)卣闹匾暢潭榷ā?/p>

參與者們更擔(dān)憂的是，一旦某地市場(chǎng)亂象叢生，會(huì)極大地影響政府的決策以及對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。即便是推介的“惠民?！?很優(yōu)質(zhì)，可能也會(huì)增加落地的難度。

剛上線一個(gè)多月的嘉興“惠嘉?！北唤型?，據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，該項(xiàng)目夭折便與當(dāng)?shù)卣对V有關(guān)。

不過(guò)，該項(xiàng)目的承辦主體中國(guó)太保對(duì)此未予回應(yīng)，而是向《財(cái)經(jīng)》記者表示，該公司的“惠民?！辈扇　耙怀且徊摺钡某鞘卸ㄖ撇呗?，在推行過(guò)程中，將會(huì)持續(xù)優(yōu)化，完善運(yùn)維規(guī)程。

“惠民?！钡纳υ谟?，能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，能否提升續(xù)保率，并通過(guò)對(duì)客戶的二次開(kāi)發(fā)，有效對(duì)接其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，保險(xiǎn)公司需練好內(nèi)功，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。

截至9月底，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)6666億元，同比增長(zhǎng)17.4%，遠(yuǎn)超人身險(xiǎn)保費(fèi)7.1%的平均增速，更是壽險(xiǎn)4.9%增速的三倍多。

“不要僅僅追求一年百城，而應(yīng)該對(duì)每個(gè)項(xiàng)目精耕細(xì)作，做好定價(jià)和風(fēng)控，這樣才能持續(xù)發(fā)展?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司人士建議。