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    Fintech背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑研究

    2020-11-10 11:21王佳
    中阿科技論壇(中英阿文) 2020年8期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行客戶金融

    王佳

    摘要:Fintech正在飛速地改變著金融行業(yè)的發(fā)展格局,致使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)都面臨沖擊和挑戰(zhàn)。因此,如何加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級以適應(yīng)金融發(fā)展新形勢顯得十分緊迫。本文認(rèn)為:傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、創(chuàng)新合作方式、加強(qiáng)Fintech人才引進(jìn)和人才培養(yǎng),才能真正實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程的Fintech化,推動(dòng)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:Fintech背景金融科技;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展

    中圖分類號:F832.33? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

    Fintech自2015年起步以來逐漸引起市場關(guān)注,雖然時(shí)間不長,但它的出現(xiàn)已經(jīng)改變了金融市場的競爭格局,推動(dòng)商業(yè)銀行不斷調(diào)整經(jīng)營模式,加快轉(zhuǎn)型升級。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1 637.84億筆,同比增長7.42 %,交易金額達(dá)1 657.75萬億元;手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1 214.51億筆,交易金額達(dá)335.63萬億元,同比增長38.88 %,全行業(yè)離柜率為89.77 %。這些指標(biāo)的變化說明傳統(tǒng)銀行正逐漸降低對場景和渠道的依賴,與金融科技的融合越來越深入。2019年中國人民銀行印發(fā)了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(以下簡稱《規(guī)劃》),明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施?!兑?guī)劃》指出,金融業(yè)要秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則,充分發(fā)揮金融科技賦能作用,推動(dòng)我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[1]。以科技本身的發(fā)展來提升金融行業(yè)服務(wù)效率甚至創(chuàng)生出新的模式理所當(dāng)然地成為了下個(gè)階段的高增長焦點(diǎn)。

    1 Fintech的內(nèi)涵

    Fintech(金融科技)是英文Financial Technology的縮寫,最早是在20世紀(jì)90年代初期由美國花旗銀行提出來的,意指金融服務(wù)技術(shù)。根據(jù)2016年金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)提出的定義,F(xiàn)intech主要指技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新,旨在運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段(如:大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等)改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等,從而影響金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式。Fintech與金融業(yè)務(wù)的深度融合,為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力,在提升金融服務(wù)效率的同時(shí),也極大地促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革。

    Fintech和我們熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念常被混淆,雖然這兩者之間有很強(qiáng)的相關(guān)度,但它們更像是金融領(lǐng)域發(fā)展中的兩個(gè)階段?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展初期,金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡單疊加,改變更多的是金融產(chǎn)品或服務(wù)渠道,但未改變金融業(yè)的生產(chǎn)方式,無法深度參與到金融行業(yè)實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中。Fintech是金融與科技深度融合下,各種信息技術(shù)深入金融業(yè)所帶來的金融模式的變革,影響更加縱向深化,通過技術(shù)的推動(dòng)來提高傳統(tǒng)金融的效率,未來或許將重構(gòu)金融業(yè)態(tài)。從現(xiàn)代信息技術(shù)手段的創(chuàng)新程度、金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍、參與企業(yè)的多元程度來看,F(xiàn)intech都要更勝一籌。目前很多原有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型升級為Fintech公司。

    2 Fintech公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競合分析

    Fintech背景下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行將告別過去高利差、高增長的時(shí)代,隨著利率和匯率的市場化,利差在持續(xù)縮小,同時(shí)新的競爭者在不斷進(jìn)入,轉(zhuǎn)型升級已迫在眉睫。面對客戶需求的逐漸覺醒、技術(shù)革新的推動(dòng)助力,以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的開放包容,F(xiàn)inTech為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了一個(gè)改革新策。

    2.1 Fintech對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

    Fintech公司滿足了傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以覆蓋的80%長尾市場需求,對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了一定的沖擊。參照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)界定的Fintech四類核心應(yīng)用領(lǐng)域,即支付結(jié)算服務(wù)、存貸款與融資服務(wù)、投資管理服務(wù)、市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù),我們認(rèn)為Fintech對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

    2.1.1 Fintech對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

    支付結(jié)算一直以來是商業(yè)銀行最為基礎(chǔ)、最為傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)之一。當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)較難滿足個(gè)人和機(jī)構(gòu)客戶個(gè)性化以及多元化的需求。截至2020年7月底,中國人民銀行網(wǎng)站公示的已獲許可機(jī)構(gòu)(支付機(jī)構(gòu))達(dá)到237家。第三方支付的市場規(guī)模以及覆蓋的應(yīng)用場景在持續(xù)擴(kuò)大,不僅能夠?qū)崿F(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移,同時(shí)能夠完成資金結(jié)算等功能,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的先天牌照優(yōu)勢正在喪失。相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付方式,F(xiàn)intech將多種先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用到支付場景中,跨越時(shí)空和數(shù)量的限制,實(shí)現(xiàn)了快捷支付、手機(jī)支付、二維碼支付、聲波支付、NFC支付、指紋支付、虹膜支付等方式,既能提高支付清算效率,也增強(qiáng)了支付過程中的安全保障,讓所有市場主體都能夠均等、低成本地享受科技帶來的改變。金融科技對支付結(jié)算更深遠(yuǎn)的影響體現(xiàn)在貨幣的數(shù)字化趨勢上[2]。以區(qū)塊鏈為核心技術(shù)的數(shù)字加密貨幣,構(gòu)建了一個(gè)全局分布式賬戶系統(tǒng),通過該系統(tǒng)即可完成支付活動(dòng),而無需銀行作為中介進(jìn)行支持,這將加速商業(yè)銀行“去中介化”的趨勢。

    隨著Fintech的發(fā)展以及居民意識的提高,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也面臨被分流的威脅。商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的安全性,但也存在起點(diǎn)高、靈活性差等缺點(diǎn)。伴隨人們理財(cái)意識的增強(qiáng)和理財(cái)觀念的變化,人們在追求理財(cái)產(chǎn)品收益性和安全性的前提外,更加關(guān)注產(chǎn)品的靈活度。而大多數(shù)Fintech公司的理財(cái)產(chǎn)品正好滿足了客戶的個(gè)性化需求,具有隨時(shí)存取、門檻低、安全性也尚可的優(yōu)點(diǎn)。在二八定律下,各家商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)的客戶目標(biāo)群體大都是占據(jù)80%社會(huì)財(cái)富的20%人群。但是剩下的這80%的長尾客戶群體依然具有很強(qiáng)的金融服務(wù)需求,只是因?yàn)檫@80%的客戶群體單個(gè)個(gè)體價(jià)值較小,數(shù)量眾多,盡調(diào)成本太高,且大多數(shù)客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差,加之信息不對稱,使得銀行很難對這部分群體精準(zhǔn)把握[3]。而Fintech則可以借助人工智能和云計(jì)算等手段,結(jié)合多維數(shù)據(jù),為這類客群精準(zhǔn)畫像,使得大量長尾用戶得以享受依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)的智能投顧服務(wù)。

    2.1.2 Fintech對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

    我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式是通過存貸款利差來賺取利潤。開展貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是存款,因?yàn)殂y行只有吸收了儲戶的存款才有資金向貸款者發(fā)放貸款。但是,F(xiàn)intech的發(fā)展使得各類資金管理服務(wù)產(chǎn)品大量涌現(xiàn),這類產(chǎn)品具有門檻低、零手續(xù)費(fèi)、隨取隨用等特點(diǎn),其收益也要高于銀行的存款利率。因此,越來越多的消費(fèi)者習(xí)慣將資金存放在第三方支付平臺,縮減了商業(yè)銀行的存款,也就從根源上減少了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù),造成了商業(yè)銀行利差的縮減。

    在貸款業(yè)務(wù)方面,由于商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)著大量的監(jiān)管成本,為了減少風(fēng)險(xiǎn)的聚集,對客戶的信用等級要求高、貸款流程繁瑣、產(chǎn)品比較單一,較低的融資效率以及匱乏的融資渠道難以滿足多數(shù)個(gè)人及企業(yè)需求,存在一定的服務(wù)盲區(qū)。然而,在Fintech時(shí)代下,越來越多的網(wǎng)貸平臺憑借其審核程序簡單、產(chǎn)品多樣的特點(diǎn)迅速吸引了一大批用戶,尤其是中小微企業(yè)和個(gè)人。Fintech技術(shù)條件下,可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來完善信用體系,有助于緩解信息不對稱問題,實(shí)現(xiàn)信息共享,從而能夠以較低成本完成對客戶的信用評估與信貸投放,為客戶提供性價(jià)比更高的消費(fèi)金融服務(wù),這無疑會(huì)進(jìn)一步擠占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤空間。

    2.2 Fintech為傳統(tǒng)商業(yè)銀行賦能

    盡管Fintech對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊,但商業(yè)銀行業(yè)依然能夠借助Fintech實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新,提高金融服務(wù)效率,降低運(yùn)營成本。

    2.2.1 實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新

    由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更偏向于渠道建設(shè),因此,各大銀行業(yè)務(wù)趨于同質(zhì)化,創(chuàng)新能力不足。通過Fintech有助于提升商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新能力。例如大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用,能夠讓銀行更精準(zhǔn)的捕捉客戶的需求,不斷調(diào)整產(chǎn)品的設(shè)計(jì),為客戶定制個(gè)性化金融服務(wù),吸引多層次客戶群。作為國內(nèi)第一個(gè)搭建數(shù)據(jù)倉庫平臺的民生銀行,目前已經(jīng)形成了阿拉丁大數(shù)據(jù)生態(tài)圈,一線工作人員可以依托此平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營銷、客戶需求預(yù)判、流失預(yù)警和小額批量授信等。人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用,主要體現(xiàn)在智能投顧和智能客服兩方面。在智能投顧領(lǐng)域,銀行體系首家上線的智能投顧模型是2016年招商銀行推出的摩羯智投, 可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和預(yù)期收益,為其自動(dòng)配置投資方案,替代以往人工提供的理財(cái)顧問服務(wù)。智能客服則更為普遍,5大國有銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行已全部上線智能客服,在一定程度上可以替代低端的工作,同時(shí)也能減少工作中主觀情緒化因素的干擾。2019年建設(shè)銀行還推出了全國第一家無人銀行,這更是Fintech對促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的典型案例。

    2.2.2 提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

    商業(yè)銀行自有資金較少,其負(fù)債經(jīng)營的特殊性決定了商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。Fintech背景下,可以通過多種途徑有效提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如在信貸業(yè)務(wù)中,大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信用客戶的全面互聯(lián),形成完善的風(fēng)控模型,有效降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。將傳統(tǒng)銀行業(yè)人工處理數(shù)據(jù)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓴?shù)據(jù)信息處理系統(tǒng)處理,不僅提高了效率,也減少了人工處理錯(cuò)誤,有效防范了操作風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)具有數(shù)據(jù)不可篡改、可追溯、防偽造等特點(diǎn),可以用來記錄商業(yè)銀行累積的大量客戶信息和數(shù)據(jù)。通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析、實(shí)時(shí)監(jiān)控以及檢查監(jiān)督等,增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如民生銀行和中信銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)合作開發(fā)了國內(nèi)信用證應(yīng)用系統(tǒng)原型,解決企業(yè)間的互信問題,同時(shí)通過物流、國稅等相關(guān)機(jī)構(gòu)的引入,可以保證業(yè)務(wù)和單據(jù)的真實(shí)性,從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

    2.2.3 降低運(yùn)營成本

    目前,我國商業(yè)銀行主流的運(yùn)營管理模式仍有明顯缺陷,例如智能設(shè)備替代率偏低、客戶需求調(diào)查外部成本偏高、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程繁瑣等,都會(huì)直接推高銀行運(yùn)營成本,抑制盈利能力。Fintech背景下,大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行大幅提高數(shù)據(jù)處理效率,有效降低銀行的運(yùn)營成本,避免時(shí)間拖延產(chǎn)生新的機(jī)會(huì)成本,同時(shí)由于大數(shù)據(jù)能夠?qū)蛻暨M(jìn)行精準(zhǔn)畫像,從而能夠有效降低銀行交易處理、信息查詢等人工成本。最新出現(xiàn)的區(qū)塊鏈技術(shù),利用其共享數(shù)據(jù)庫的特點(diǎn),可以推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作流程轉(zhuǎn)向智能化、標(biāo)準(zhǔn)化,業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步精簡,過程成本、交易成本等隨之降低,客戶辦理時(shí)間大幅縮減的同時(shí)也提升了用戶體驗(yàn)。人工智能的出現(xiàn)則可以解放高重復(fù)性、高機(jī)械性員工的工作產(chǎn)能,全面接管銀行卡開立、存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)服務(wù),從而有效釋放人力資源。人工智能同樣具備用戶數(shù)據(jù)分析功能,通過AI算法加成,精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群,一定程度上減少了銀行產(chǎn)品開發(fā)費(fèi)用和市場調(diào)研支出??傊ㄟ^Fintech的全面融合,可以有效降低銀行運(yùn)營成本,提高盈利能力。

    3 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)用Fintech技術(shù)的對策建議

    3.1 轉(zhuǎn)變發(fā)展理念

    一直以來,商業(yè)銀行對科技應(yīng)用于金融領(lǐng)域存在膚淺的認(rèn)知,把科技與金融進(jìn)行簡單的疊加,無論是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,還是人工智能產(chǎn)品、區(qū)塊鏈技術(shù),都只看做是提高業(yè)務(wù)辦理效率的一種工具,從而使Fintech很難發(fā)揮出應(yīng)有的作用。而未來的“金融科技”將超越金融與科技的范疇,高度融合為新興產(chǎn)業(yè),以此來滿足人們?nèi)粘I钪械?“金融服務(wù)需求”[4]。因此,商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變自身的科技應(yīng)用理念,正確認(rèn)識金融科技在銀行經(jīng)營發(fā)展中的重要作用,由被動(dòng)接受變?yōu)橹鲃?dòng)擁抱,不斷加強(qiáng)Fintech創(chuàng)新發(fā)展。例如在Fintech企業(yè)較少涉及的教育、醫(yī)療、等領(lǐng)域,商業(yè)銀行應(yīng)該把握發(fā)展機(jī)遇,努力拓展市場,并利用Fintech進(jìn)行針對性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,在滿足客戶日常生活金融需求的同時(shí),擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模,扭轉(zhuǎn)當(dāng)前業(yè)務(wù)收入過低的局面。

    3.2 創(chuàng)新合作方式

    傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與Fintech公司合作共贏已是發(fā)展的主旋律,成立Fintech子公司或與外部Fintech公司合作是目前比較主流的合作方式。如建設(shè)銀行依托建設(shè)銀行集團(tuán)的科技團(tuán)隊(duì)和科技實(shí)力,組建了獨(dú)立的科技子公司——建信金融科技,以期提升全行業(yè)的金融科技水平。百度和南京銀行合作的度小滿消費(fèi)金融,則是由百度公司提供科技支撐,南京銀行負(fù)責(zé)放款,風(fēng)險(xiǎn)則由兩家企業(yè)按比例共擔(dān)。目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行與Fintech公司的合作主要是在Fintech應(yīng)用成果領(lǐng)域,如客戶畫像、風(fēng)控、反欺詐等領(lǐng)域的合作。而Fintech對商業(yè)銀行的影響應(yīng)滲透到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營管理、服務(wù)模式等各個(gè)方面,推動(dòng)其原有業(yè)務(wù)的重塑和核心能力重構(gòu)。因此,商業(yè)銀行需要重新審視其運(yùn)行機(jī)制和流程,構(gòu)建新的金融網(wǎng)絡(luò)生態(tài)。

    3.3 加快Fintech人才隊(duì)伍建設(shè)

    隨著金融與科技的縱向融合不斷加深,商業(yè)銀行的人員儲備相對陳舊,大多數(shù)是金融專業(yè)出身,缺乏大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等跨領(lǐng)域復(fù)合型人才,且科技人才總量少、占比低,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的需要。商業(yè)銀行要積極引進(jìn)交叉學(xué)科的復(fù)合型人才,例如在招聘時(shí)優(yōu)先選擇具有金融和計(jì)算機(jī)雙重背景的人才。重視行內(nèi)員工培訓(xùn),例如選拔行內(nèi)優(yōu)秀的青年員工進(jìn)行包括金融業(yè)務(wù)知識、金融科技運(yùn)用和網(wǎng)絡(luò)信息安全等多種知識的培訓(xùn),加強(qiáng)新技術(shù)和新知識的應(yīng)用。建設(shè)Fintech專業(yè)團(tuán)隊(duì),成立專項(xiàng)工作組。此外,在引進(jìn)和培育人才的同時(shí),商業(yè)銀行還應(yīng)注重營造良好的政策環(huán)境來留住人才,防止人才流動(dòng)。

    (責(zé)任編輯:陳之曦)

    參考文獻(xiàn):

    [1]中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》的通知[EB/OL].http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128038/128109/3886683/index.html,2019-08-23.

    [2]陳越.從金融科技看我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào),2019-04-22.

    [3]陳劍銳.從二八定律到長尾至上:Fintech時(shí)代商業(yè)銀行的演化路徑[J].銀行家,2019(01):71-73.

    [4]巴曙松,慈慶琪,鄭煥卓.金融科技浪潮下,銀行業(yè)如何轉(zhuǎn)型[J].當(dāng)代金融研究,2018(02):11-12.

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