互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展創(chuàng)新研究

霍亮

摘要：在經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，我國經(jīng)濟從傳統(tǒng)的投資拉動向消費主導轉型，基于互聯(lián)網(wǎng)的消費金融模式應勢而出?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融通過線上線下結合的方式，依托強大的風險控制體系，逐漸占據(jù)金融領域的主導地位。分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內涵、特點、模式及影響，在此基礎上探討互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的創(chuàng)新路徑，以推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 消費金融 創(chuàng)新路徑

中圖分類號：F724.6 F832 ?文獻標識碼：A ?文章編號：1009-5349（2020）18-0251-03

隨著生活水平的提高，人們的消費領域不斷擴展，消費觀念不斷更新，透支未來的收入進行當前消費，成為人們，特別是年輕人的理念。傳統(tǒng)消費金融門檻高、服務效率低，而基于互聯(lián)網(wǎng)的消費金融依托智能手機終端可隨時進行?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產品層出不窮，在增強數(shù)據(jù)分析能力的基礎上能解決消費信貸過程中信息不對稱問題，在降低信貸門檻的基礎上增強了便捷性。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融內涵及特點

1.內涵

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是依托互聯(lián)網(wǎng)進行金融業(yè)務的消費金融業(yè)務形式，是不以吸收存款為目的的信貸金融服務。站在消費者的角度，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是通過網(wǎng)絡向消費者提供消費金融產品和服務的總稱，具體包括貸款、存款、支付、轉賬等業(yè)務內容。

2.特點

首先，參與主體多?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的主體包含商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、消費金融公司、電商平臺、保理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。商業(yè)銀行主要是通過金融產品開發(fā)，向不符合傳統(tǒng)產品但信用資質好的群體提供小額貸款業(yè)務，再通過資本布局借助銀行的資金，通過風險控制發(fā)展消費金融業(yè)務。消費金融公司是不以吸收存款為目的的為消費者提供小額消費貸款業(yè)務的非銀行金融機構，是互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的主要開拓者。電商平臺主要包括京東、阿里巴巴等，是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的中堅力量，并通過電商平臺為消費者提供小額貸款業(yè)務。電商平臺通過與服務商整合，通過對數(shù)據(jù)整合，直接面向消費者，通過風險控制降低了信用風險。

其次，業(yè)務運行模式多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務在運營時，以線上客戶為觸點，以客戶信息數(shù)據(jù)為風險防控依據(jù)，進行資金和信息的匯總?？蛻粝M場景和金融服務屬于不同主體，二者相互獨立，主要通過線上平臺進行資金流轉，能有效實現(xiàn)產品和服務的互補。電商平臺主要通過賒銷的形式向消費者提供信貸服務，商家提前向消費者提供產品。電商平臺處于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的核心地位，并通過數(shù)據(jù)分析評估消費者的還款能力，目的是避免惡意欺詐行為的發(fā)生。電商平臺可以根據(jù)資金信息流進行消費者款項使用的監(jiān)控，還可以實現(xiàn)資金的循環(huán)式借貸。

最后，資金來源廣?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的資金來源比較廣，其中小額貸款公司的資金主要來自股東的資金、銀行貸款、募捐資金等;消費金融公司的資金主要來自發(fā)行債券、同行拆借等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的資金來自銀行的比較少，主要是銀行對消費金融公司的借貸要求嚴格，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的投資意愿低等。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運行模式及影響

1.運營模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺模式?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺有龐大的客戶資源，有成熟且便捷的物流渠道，有優(yōu)質的商品服務體系，能通過大數(shù)據(jù)分析，對客戶的消費行為進行監(jiān)測，以花費最低的成本為客戶提供快捷的服務。如蘇寧易購的蘇寧任性付、支付寶的螞蟻花唄，京東商城的京東白條等，都可以為消費者提供購物時賒賬獲得產品的服務。此后消費者分期向平臺進行還款，具體包括本金、手續(xù)費和服務費等。電商的獲客能力強，具備較強的客戶黏性，電商掌握客戶的在線消費數(shù)據(jù)，能通過相關手段對客戶的貸款前、貸款中、貸款后進行監(jiān)測，即為客戶提供便利，也節(jié)約了運營成本。

第二，垂直分期購平臺。垂直分期購平臺主要是根據(jù)應場景的差異進行平臺搶建，運營模式與電商平臺類似，但獲客能力有差別。分期購平臺主要根據(jù)不同消費能力的客戶進行有針對性的貸款業(yè)務推薦與服務，代表性比較強的有“學好貸”“樓立方”等。隨著人們消費水平的提升，分期購平臺逐漸占領市場。分期購主要依托互聯(lián)網(wǎng)獲得信用，通過線上線下一體化防控風險。

第三，消費金融公司模式。消費金融公司是經(jīng)銀保監(jiān)會批準的，專門為消費者提供小額貸款的非銀行金融機構。消費金融公司一是通過與購物平臺合作，二是能線上平臺進行貸款發(fā)放。與購物平臺合作，主要是在消費者進行消費時嵌入信貸申請等模塊，消費者可以通過分期付款的形式獲取產品，而消費者購買產品的錢由消費金融公司支付給產品銷售公司。消費者通過線上平臺進行貸款申請后，消費金融公司進行審核，審核通過后將資金撥到消費者賬戶。

第四，P2P平臺模式。P2P平臺模式的資金成本相對較高，業(yè)務類型也比較固定。P2P平臺模式的盈利模式主要是通過向消費者提供貸款資金，獲得一部分利息，或與供應商合作，進行銷售業(yè)績分成。不論哪種盈利模式，都是以消費者購物為依托，并在購物環(huán)節(jié)穿插信貸服務申請，在消費者申請審核通過后，向消費者發(fā)放信貸資金或幫助消費者墊付產品貨款。

第五，銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主要是傳統(tǒng)的銀行通過信用卡或消費貸款服務，為消費者提供消費金融服務。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的拓展，可以為客戶提供商品分期、租房分期等消費金融服務。消費者通過網(wǎng)絡購買產品時，可以選擇信貸方式支付，銀行在接到消費者的申請后，對消費者信用狀況進行評估，并決定是否發(fā)放貸款。

2.影響

首先，改變了傳統(tǒng)消費金融市場的格局。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)消費金融市場不平衡發(fā)展的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)覆蓋面廣，使發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達地區(qū)的使用網(wǎng)絡的人群都能通過網(wǎng)絡進行信貸，進而打破了城市與農村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的成本低、門檻低，極受原來被銀行信貸拒之門外的客戶群體關注?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融打開了潛在客戶市場的大門，滿足了不同需求的客戶的需要。互聯(lián)網(wǎng)消費金融主體的多元化發(fā)展，形成了以商業(yè)銀行為主、消費金融公司為輔的多元主體，傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的協(xié)作，能為消費金融提供專業(yè)化針對性的服務?；ヂ?lián)網(wǎng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強大的客戶信息，為多樣化產品的研發(fā)提供了有效支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融在實踐中，在投資理財、支付、信貸等領域推出眾多產品，能根據(jù)客戶的需求進行產品設計，實現(xiàn)了產品質量高成本低。

其次，擴大了消費金融市場規(guī)模。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡消費成為人們的主流消費形式，負債消費在更大范圍內被接受。細分的消費金融市場被打開，傳統(tǒng)的消費金融市場無法滿足不同階層人群的消費需求。當互聯(lián)網(wǎng)消費金融的賬戶開設、支付金額不受限制時，當投資理財?shù)拈T檻降到10元時，消費金融市場的需求會提升。另外，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融機構都在爭奪消費金融市場。電商巨頭通過個性化服務打造了互聯(lián)網(wǎng)消費金融新模式，也使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的需要出現(xiàn)爆發(fā)式增長。

最后，提供消費金融市場的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)，使其成為傳統(tǒng)消費金融的競爭對手，為了在競爭中獲取勝利，消費金融市場的產品的定價將更合理。傳統(tǒng)金融為消費者提供支付、信貸、理財?shù)确?，但互?lián)網(wǎng)消費金融則為客戶提供更為親民的消費金融產品。如互聯(lián)網(wǎng)“寶”類理財產品的出現(xiàn)，對資金形成了巨大的吸收力，使商業(yè)銀行提高了利率定價能力。互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的運營是線上服務，極大地降低了運營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融通過細分消費金融產品，具備一定的創(chuàng)新能力，也能滿足客戶的個性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)，對客戶的誠信和風險進行評估，實現(xiàn)了對風險的有效規(guī)避。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展創(chuàng)新路徑

1.加大宣傳

為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新性發(fā)展，需要對互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式進行宣傳，目的是改變人們傳統(tǒng)且保守的金融觀念，使人們正確認識互聯(lián)網(wǎng)消費金融。政府作為權威機構，要通過政策對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行引導，通過官方的宣傳渠道進行宣傳，以增強消費者對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信任度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融從業(yè)者要通過新聞、手機終端廣告等新媒體媒介進行宣傳，通過反復介紹，對產品的推薦，讓更多消費者了解互聯(lián)網(wǎng)消費金融產品的運營模式、安全性和便捷性;同時也要讓消費者形成正確的消費觀念，避免過度消費。

2.創(chuàng)新金融產品

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展離不開產品的支持，相關部門要進行互聯(lián)網(wǎng)消費金融產品的創(chuàng)新研究，通過服務創(chuàng)新與技術創(chuàng)新結合，為客戶提供更具個性化的金融服務。在產品設計研發(fā)時，要以客戶需求調研為前提，目的是進行精準設計，形成多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產品。在服務創(chuàng)新時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產品要依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，根據(jù)數(shù)據(jù)歸納出客戶的需求和喜好，以強化產品的獲客能力和活客能力。與此同時，通過人工智能、大數(shù)據(jù)等技術進行信貸審核、資格審查、貸款后期使用等監(jiān)測，目的是提高企業(yè)的運營效率。

3.建立多元征信體系

為了幫助企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)消費金融消費者的信用識別，以有效規(guī)避金融服務風險，需要構建多元征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)金融機構設立統(tǒng)一的信用評估標準?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)依托線上長期積累的客戶，利用大數(shù)據(jù)等手段與征信體系進行連接，以實現(xiàn)線上客戶信用的全面評估;另外，要通過共享平臺對征信信息進行共享，使征渠道信更多元化。在構建征信體系時，要注意客戶隱私的保護，避免因泄漏隱私導致的信用危機。

4.加強風險管控

為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新性發(fā)展，需要對網(wǎng)絡進行有效管控。企業(yè)要針對可能存在的風險進行內部制度的制定，目的是在提升企業(yè)運營水平的基礎上強化對客戶的審查，在謹慎經(jīng)營的基礎上感知可能存在的風險，在遇到風險時能快速調整，并采取有效措施，最大限度降低損失。企業(yè)要提高技術水平，通過網(wǎng)絡安全的構建，通過風險評估預警體系的構建，建立風險防控模型，以規(guī)避集團性的欺詐行為。

四、結語

總之，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是依托網(wǎng)絡的一種新型金融服務模式，通過挖掘平臺客戶，有效彌補了金融服務市場的空白。在新時代，互聯(lián)網(wǎng)消費金融要認識到自己的內涵、特點、模式和影響，并依托大數(shù)據(jù)建立客戶畫像，為客戶提供個性化的金融服務，促進消費金融市場的健康發(fā)展。

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責任編輯：楊國棟