關(guān)于UBI精準(zhǔn)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型的探索與研究

趙一迪 朱少聰（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院）

■引言

中國(guó)的汽車(chē)行業(yè)起步較發(fā)達(dá)國(guó)家晚,但市場(chǎng)規(guī)模大、發(fā)展?jié)摿Υ?、汽?chē)保有量增速快。龐大的汽車(chē)市場(chǎng)就意味著車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)擁有著巨大的潛力,但是由于傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式有很多弊端,導(dǎo)致目前我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)綜合成本率較高,行業(yè)利潤(rùn)率低且大量保險(xiǎn)公司處于虧損狀態(tài)。針對(duì)此種情況,銀保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)推行了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革,賦予了保險(xiǎn)公司更大的自主權(quán)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、車(chē)載診斷技術(shù)等的飛速發(fā)展,給國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)盛行的UBI車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式在中國(guó)實(shí)現(xiàn)本土化發(fā)展提供了可能。

■UBI車(chē)險(xiǎn)

PAYD(Pay As You Drive)模式可以說(shuō)是UBI車(chē)險(xiǎn)的前身，PAYD模式按照行駛里程實(shí)行車(chē)險(xiǎn)差異化定價(jià)。PAYD模式僅僅通過(guò)收集駕駛員的行駛里程數(shù)據(jù),為里程數(shù)小的客戶提供保險(xiǎn)折扣，從專(zhuān)業(yè)角度來(lái)說(shuō)行駛里程對(duì)出險(xiǎn)率有一定的影響,卻并非主要風(fēng)險(xiǎn)因素,因此PAYD模式存在弊端。UBI車(chē)險(xiǎn)相比與PAYD模式參考了更多的產(chǎn)品定價(jià)因素,因此能夠?qū)崿F(xiàn)更為精準(zhǔn)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)。

UBI車(chē)險(xiǎn)是基于駕駛員的駕駛行為進(jìn)行差異化定價(jià)的一種商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn),通過(guò)車(chē)載終端或智能手機(jī)設(shè)備獲取車(chē)輛信息及駕駛員的駕駛行為數(shù)據(jù),并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行傳輸和處理,駕駛員的駕駛行為包括駕駛里程、速度、駕駛時(shí)間、加速、減速、地點(diǎn)等，以此為依據(jù)進(jìn)行分析和建模,精準(zhǔn)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。UBI車(chē)險(xiǎn)從第一代基于用戶使用量的產(chǎn)品設(shè)計(jì)到第二代基于用戶駕駛行為的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了從硬件數(shù)據(jù)到駕駛?cè)塑浶袨榈霓D(zhuǎn)變，將用戶行為數(shù)據(jù)作為定價(jià)因子也為UBI車(chē)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)提供了更加合理化的依據(jù)。

■車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式

傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)因子包括四大類(lèi)，即從車(chē)、從地、從用和從人，具體如何定價(jià)如表1所示。

駕駛員行為習(xí)慣是影響事故發(fā)生的重要決定因素。從車(chē)定價(jià)模式到從人定價(jià)模式，逐步科學(xué)且合理，能夠調(diào)動(dòng)駕駛員的主觀能動(dòng)性。UBI產(chǎn)品結(jié)合“從用”和“從人”模式，基于駕駛員駕駛行為的動(dòng)態(tài)概念,包括行駛里程、區(qū)域、時(shí)間及駕駛行為習(xí)慣等進(jìn)行差異化定價(jià)，符合市場(chǎng)潮流。

■UBI推廣的困難及挑戰(zhàn)

車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是利弊相當(dāng)，這一點(diǎn)從UBI車(chē)險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展歷程可以很好的看出。一方面UBI車(chē)險(xiǎn)能夠科學(xué)定價(jià)，解決車(chē)險(xiǎn)定價(jià)難題；但從另一方面來(lái)看，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的靈活性大促使保險(xiǎn)公司惡性競(jìng)爭(zhēng)、隨意定價(jià)，降低車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定造成不利影響。借鑒國(guó)外成熟UBI產(chǎn)品的推廣經(jīng)驗(yàn)，若要實(shí)現(xiàn)UBI產(chǎn)品的推廣，首先應(yīng)解決以下問(wèn)題。

（一）如何吸引客戶

UBI產(chǎn)品模式是一套全新的車(chē)險(xiǎn)體系，前期需要積累大量的駕駛數(shù)據(jù)進(jìn)行精算分析構(gòu)建定價(jià)模型，才能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)的目標(biāo)，因此如果開(kāi)發(fā)的UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品不能獲得用戶的廣泛認(rèn)可，前期投入的大量人力物力資源將會(huì)付之東流，造成巨大的損失。而要吸引客戶，則必須抓住用戶心理，為其提供更低的保費(fèi)價(jià)格、更多元化的增值服務(wù)等。

表1 傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)因子分類(lèi)表

（二）駕駛行為習(xí)慣描述

如何準(zhǔn)確地描述駕駛員的駕駛行為，從而有利于UBI產(chǎn)品的推出，需要定價(jià)設(shè)計(jì)人員思考與研究。駕駛行為習(xí)慣的測(cè)量標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，除了與駕駛員實(shí)際駕駛行為相關(guān)，潛在風(fēng)險(xiǎn)也難以描述。例如急減速、急加速、急轉(zhuǎn)彎等潛在風(fēng)險(xiǎn)，也容易造成事故。

（三）數(shù)據(jù)處理技術(shù)

UBI產(chǎn)品要不間斷的收集駕駛員駕駛行為數(shù)據(jù)會(huì)造成數(shù)據(jù)積壓。數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、降噪、過(guò)濾，加工、匯總等處理流程復(fù)雜，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存平臺(tái)是前提，先進(jìn)的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)是必備，兩者兼?zhèn)洳拍鼙ＷC時(shí)效性與準(zhǔn)確度。用戶的數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題也困擾著，UBI車(chē)險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)定價(jià)，開(kāi)發(fā)更精準(zhǔn)的定價(jià)模型，就必須通過(guò)各類(lèi)終端收集用戶駕駛行為數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)如果不能被保險(xiǎn)公司妥善處理與保管，將會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人隱私造成巨大傷害。因此，如何在不影響定價(jià)模型構(gòu)建的基礎(chǔ)上，減少涉及用戶隱私信息，消除客戶對(duì)隱私問(wèn)題的擔(dān)憂，都需要獲得妥善的解決方案，否則一旦引發(fā)客戶信任危機(jī)，將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成不可挽回的傷害。

■UBI車(chē)險(xiǎn)的意義

在深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的背景下，與傳統(tǒng)的從人定價(jià)模式相結(jié)合，車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及UBI的精準(zhǔn)定價(jià)模式，將從根本上改變目前的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)虧損現(xiàn)狀，推動(dòng)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)性進(jìn)步。

（一）保險(xiǎn)公司

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，首先，UBI產(chǎn)品具備收集駕駛員的駕駛行為信息并準(zhǔn)確的識(shí)別駕駛風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠促進(jìn)保險(xiǎn)公司定價(jià)合理化、使其產(chǎn)品更加科學(xué)合理，并且能夠精準(zhǔn)地選擇客戶，進(jìn)而使賠付率下降，定價(jià)精準(zhǔn)度、運(yùn)營(yíng)效率以及客戶體驗(yàn)提高。其次，UBI車(chē)險(xiǎn)通過(guò)終端獲得的駕駛行為數(shù)據(jù)能夠作為保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行事故分析，幫助判斷事故類(lèi)型是否符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，從而減少遭到理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司可以借助UBI產(chǎn)品提供如車(chē)輛實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、駕駛行為改善建議等多元化的附加增值服務(wù)，以提高客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的滿意的和用戶粘性，與客戶進(jìn)行持續(xù)互動(dòng)。

（二）車(chē)險(xiǎn)使用者

對(duì)客戶而言，UBI車(chē)險(xiǎn)能夠幫助車(chē)主進(jìn)行個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)選擇。與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)相比，UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格不再由“從車(chē)”因素主導(dǎo)，而是以用戶的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)作為定價(jià)的主要依據(jù)，客戶根據(jù)自身駕駛行為習(xí)慣的好壞選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，出險(xiǎn)率高的客戶為避免保費(fèi)上漲會(huì)主動(dòng)回避購(gòu)買(mǎi)UBI產(chǎn)品，而出險(xiǎn)率低的客戶因繳納更低金額的保費(fèi)而主動(dòng)選擇購(gòu)買(mǎi)UBI產(chǎn)品。通過(guò)UBI車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)方式，保險(xiǎn)公司的客戶風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)將會(huì)得到改善，保費(fèi)也會(huì)更加合理化，有利于減輕優(yōu)質(zhì)車(chē)主的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

（三）社會(huì)效益

對(duì)社會(huì)而言，UBI車(chē)險(xiǎn)能夠發(fā)揮車(chē)險(xiǎn)參與社會(huì)治理的功能，改善機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛環(huán)境，從而減少事故的發(fā)生，使交通更加安全化，有利于社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。UBI車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格由客戶的駕駛行為直接決定，而用戶可以通過(guò)自我管理改善駕駛行為習(xí)慣，因此，選擇UBI車(chē)險(xiǎn)的客戶將會(huì)在行車(chē)過(guò)程中注意規(guī)范駕駛以獲得更低的保費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)交通駕駛環(huán)境的優(yōu)化。

■結(jié)論

UBI車(chē)險(xiǎn)模式被認(rèn)為是改善車(chē)險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀的一劑良藥，具有較好的發(fā)展前景，我國(guó)UBI車(chē)險(xiǎn)還處于發(fā)展初期，仍然需要較長(zhǎng)的時(shí)間去摸索本土化發(fā)展方式并進(jìn)行廣泛推廣。UBI車(chē)險(xiǎn)牽涉面比較廣，中國(guó)的車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈參與者眾多，車(chē)聯(lián)網(wǎng)與車(chē)險(xiǎn)的結(jié)合使產(chǎn)業(yè)鏈更為復(fù)雜，產(chǎn)品的創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)鏈分工、商業(yè)模式等都迎來(lái)巨變，這對(duì)行業(yè)主管部門(mén)的政策監(jiān)控?zé)o疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。如何平衡汽車(chē)生產(chǎn)商、主機(jī)廠商到保險(xiǎn)公司的利益，優(yōu)化車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，達(dá)成協(xié)調(diào)一致從而高效的推動(dòng)車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是我們亟待思考的問(wèn)題，我們必須樂(lè)于接受UBI車(chē)險(xiǎn)模式，使其能夠中國(guó)本土化，更好地為我國(guó)龐大的汽車(chē)市場(chǎng)服務(wù)，同時(shí)通過(guò)價(jià)格的指引改善我國(guó)駕駛員的駕駛行為，實(shí)現(xiàn)在車(chē)輛產(chǎn)業(yè)鏈和社會(huì)治理上的雙飛躍。