互聯(lián)網(wǎng)時代金融消費者權(quán)益保護分析

劉慧宜

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時代，消費者的確得到了更加方便快捷的服務(wù)，同時也存在很多安全隱患問題。本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及生活中常見的金融消費模式，讓大家了解這些基礎(chǔ)概念。其次簡要介紹在互聯(lián)網(wǎng)金融消費的過程中，消費者究竟享有哪些權(quán)益，以便消費者自主維權(quán)。再次詳細分析了目前在我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費的過程中存在的問題。最后提出幾點能夠有效保護金融消費者的合法權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的措施。希望互聯(lián)網(wǎng)能為金融消費者提供更多便利，降低安全風(fēng)險指數(shù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時代? 金融消費者? 權(quán)益保護

互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用可以說是利弊同行，人們在享受便捷的金融服務(wù)同時也面臨著個人信息泄露的危險。消費者如果要通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融消費活動，就必須完善的填寫個人信息作為安全認證標準和金融交易的保證，但是在這個過程中，這些具有高度隱私性的資料如果被別有用心的人竊取，用來從事一些不法行為，那么消費者的權(quán)益就會受到嚴重威脅。這種危害可能是財產(chǎn)的損失，也可能是人身安全受到威脅，因此在互聯(lián)網(wǎng)時代，必須注重消費者信息安全問題，確保消費者的利益不會受到危害，這樣互聯(lián)網(wǎng)上的金融消費活動才能有序、長遠的發(fā)展下去。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全新的金融模式，它依托于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，將傳統(tǒng)金融機構(gòu)當中的現(xiàn)金流通、支付、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)融合其中，給人更加方便、快捷的金融體驗。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，參與金融消費的人員越來越多，然而相關(guān)的風(fēng)險控制制度卻遠不及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代怎樣才能保護消費者的合法權(quán)益已經(jīng)成為必須解決的問題。下面將詳細介紹人們生活中比較有代表性的金融模式：

（一）余額寶

余額寶是互聯(lián)網(wǎng)與銀行存款碰撞出的產(chǎn)物，以往人們有余錢會存入銀行卡，但是活期存款幾乎沒有利息，而死期存款又不方便使用，所以余額寶的出現(xiàn)受到很多人的歡迎。無門檻，利息當日結(jié)算，使用方便，沒有任何手續(xù)費，這樣就會吸收很多散戶的資金。這些固然是余額寶的優(yōu)勢，但是與傳統(tǒng)的銀行存款相比，它畢竟是新興產(chǎn)物，因此在安全性能方面尚不成熟，因此急需改善。再加上互聯(lián)網(wǎng)本身存在的風(fēng)險問題，讓很多儲戶并不會放心的將大額存款放入其中，所以現(xiàn)有客戶多為零散資金。要得到更加長遠的發(fā)展，還需要不斷完善安全機制，否則只會曇花一現(xiàn)。

（二）第三方支付平臺

目前能夠為人們提供第三方支付的平臺有很多，因此業(yè)內(nèi)的競爭十分激烈。生活中經(jīng)常使用的第三方支付方式主要是支付寶和微信，大家出行只需要帶著手機，掃一掃就能完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)上面，買方資金不會直接轉(zhuǎn)入對方賬戶，而是通過第三方平臺，在買方確認收貨后才能算交易完成，資金才會由第三方支付給賣方。這樣的交易方式既能節(jié)約交易時間，又能減少現(xiàn)金流動帶來的安全隱患問題。第三方有線上和線下支付兩種形式，人們使用手機和互聯(lián)網(wǎng)都可以完成交易。這些第三方平臺的建立與銀行之間存在著密切的聯(lián)系，因為用戶的第三方賬戶上需要綁定銀行卡或者信用卡，很多交易是要通過與銀行的對接才能夠完成。此外，第三方還在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上不斷擴大業(yè)務(wù)范圍，目前，大家足不出戶就能繳納水電費。有了銀行成熟的信息安全防護體系，第三方支付平臺的運行相對會安全很多，是較為人性化的金融消費模式。

（三）網(wǎng)貸平臺

這個平臺視為急需大額資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)或者個人而設(shè)立的，雙方在建立信任之后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成信貸業(yè)務(wù)。與銀行貸款相比：優(yōu)點是放款時間短，抵押要求低，隨時隨地能夠完成交易;缺點就是安全性能低，存在很大的風(fēng)險性，很多網(wǎng)貸企業(yè)由于經(jīng)營不善在短期內(nèi)就會倒閉，而且這些企業(yè)的質(zhì)量也是良莠不齊，有的企業(yè)并不是以貸款為目標，而是存在其他目的。所以，網(wǎng)貸平臺需要不斷的整頓和完善，銀行也可以借鑒網(wǎng)貸的成功經(jīng)驗，提高工作效率，將銀行的信貸業(yè)務(wù)不斷擴大，比如信用卡就屬于信貸的一種形式，由銀行開展的信貸業(yè)務(wù)安全性會更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代金融消費者的基本權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)時代，金融消費者應(yīng)享有的基本權(quán)益可以歸納為以下幾方面：第一，保障金融消費者財產(chǎn)安全的權(quán)利。無論消費者選用那種金融消費的方式，確保消費者財產(chǎn)的安全都是所用金融機構(gòu)的首要任務(wù)。第二，知情權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費平臺是虛擬的，但是操控交易的人是真實存在的，因此在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的所有產(chǎn)品應(yīng)該如實填寫信息資料，不能以虛假信息欺騙消費者，消費者對所購買產(chǎn)品具有知情權(quán)。目前很多消費者僅僅通過商家上傳的圖片和文字信息來了解產(chǎn)品的情況，因此經(jīng)常會出現(xiàn)買家秀和賣家秀的笑話。其實這并不是一個笑話，而是賣家侵犯了消費者的知情權(quán)，因此在保護消費者權(quán)益時需重點處理。第三，公平交易的權(quán)利。公平交易，誠實守信是我國對所有商家的要求，同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)上的金融活動。在交易的過程中，買賣雙方享受對等的權(quán)利和義務(wù)，買方有自主選擇的權(quán)利，商家不得提供強制條例，同時商品的價格必須合理，不得隨意提高物價。第四，信息隱私權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，很多金融平臺會要求消費者填寫真實的個人信息，這些信息中很多會涉及到消費者的個人隱私問題，因此消費者的個人金融信息必須得到保護。如果在交易的過程中產(chǎn)生信息泄露問題，一經(jīng)查實，消費者有權(quán)利追究責(zé)任。第五，求償權(quán)。無論是線上交易還是線下交易，消費者合法的權(quán)益遭受侵害時，都有通過法律或其他途徑求取賠償?shù)臋?quán)利，這是消費者享有的維權(quán)行為，也是規(guī)范金融市場設(shè)置的最后防線。第六，受教育的權(quán)利，這項權(quán)利是在知情權(quán)的基礎(chǔ)上作出的一點補充。主要目的是讓消費者能夠掌握產(chǎn)品的性能，對一些專業(yè)詞匯或生僻的概念很多消費者并不了解，因此消費者可以通過享受受教育的權(quán)利增長互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的消費者信息安全隱患問題分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在完成各種交易的過程中，會涉及到金融消費者大量的隱私問題，比如身份證號碼，家庭住址，電話，郵箱，以及消費趨向等問題。如果不能采取有效的措施保護金融消費者這些信息的安全，就會嚴重影響消費質(zhì)量。但是就目前情況來看，很多問題已經(jīng)暴露出來，還有一些問題急需完善，以下將對消費者信息安全隱患問題作出具體的分析：

（一）金融消費者的某些權(quán)益尚未得到保護

互聯(lián)網(wǎng)消費省去了人工服務(wù)的過程，因此很多程序都是設(shè)置好的，缺少變通性，所以很多細節(jié)問題尚未得到完善。比如在網(wǎng)絡(luò)上購買物品，商家的介紹往往與實物不符，存在虛假信息，這樣嚴重侵害了消費者的知情權(quán)，讓消費者的權(quán)益受到侵害。除此之外，還有很多需要完善的地方，目前，由互聯(lián)網(wǎng)引起的信息糾紛案例越來越多，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不得不面對的消費者信息安全隱患問題。

（二）金融交易信息在通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中的安全隱患問題

目前很多消費者的金融活動都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的，所要在這個過程中就會涉及到信息在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)膯栴}。隨著人們對誠信問題的看重，金融行業(yè)對個人的信譽要求越來越高，如果個人存在信譽污點，很多金融活動都無法進行。處于這樣的時代，個人信息的價值就會越來越高，因此就有很多不法之徒打起了販賣個人信息的主意，他們利用黑客攻擊金融服務(wù)平臺，盜取消費者的信息，這些信息的泄露將會給消費者帶來很多危害。

（三）金融服務(wù)人員工作疏忽帶來的安全隱患問題

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)畢竟算是新興行業(yè)，并且操作系統(tǒng)十分復(fù)雜，相關(guān)的工作人員也并不全是金融專業(yè)畢業(yè)的人員，所以在工作的過程中，難免會出現(xiàn)一些問題，讓消費者的權(quán)益受到侵害。

（四）尚未形成完善的法律制度體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，因此相應(yīng)的監(jiān)管體系尚未建成，監(jiān)管系統(tǒng)的更新速度完全無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融又是新的消費模式，因此銀行系統(tǒng)中現(xiàn)有的比較完善的監(jiān)管辦法并不能適用于這種產(chǎn)業(yè)，所以就會出現(xiàn)一些漏洞和空白，這樣就會產(chǎn)生危害消費者權(quán)益的事件。

四、互聯(lián)網(wǎng)時代保護金融消費者合法權(quán)益的措施

最近幾年，這種金融模式受到了全國人民的認同和喜愛，很多人已經(jīng)開始了一只手機走天下的生活模式，其中最具代表性也是應(yīng)用最廣泛的就是微信、支付寶及第三方支付。隨著這項技術(shù)的不斷成熟，應(yīng)用的人群越來越多，這對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超乎想象，然而與之匹配的法律保護體制卻遠遠跟不上它的速度，因此會出現(xiàn)很多安全隱患問題，消費者的個人信息泄露事件時有發(fā)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融將會有更大的發(fā)展空間，所以必須制定有效的消費者權(quán)益保護措施，吸收更多的消費群體，獲取金融消費者更多的信任，為他們提供更安全的消費空間。

目前我們能夠從以下幾個方面保護金融消費者的權(quán)益：首先，提升互聯(lián)網(wǎng)時代從事金融服務(wù)人員的素質(zhì)，讓他們意識到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個整體，一個企業(yè)的問題很可能影響到整個行業(yè)的發(fā)展。目前有很多金融服務(wù)人員的個人素質(zhì)有待提升，他們的業(yè)務(wù)能力不能滿足服務(wù)要求，經(jīng)常會因為個人工作的錯誤造成消費者的權(quán)益受到侵害，所以提高這些工作人員的素質(zhì)是避免人為因素造成消費者權(quán)益受損的關(guān)鍵。其次，加強對金融消費者互聯(lián)網(wǎng)信息的安全性管理?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個全新的技術(shù)領(lǐng)域，它最大的特征就是更新?lián)Q代的速度極快，可能幾個月就會出現(xiàn)新的技術(shù)，因此從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機構(gòu)必須聘請專業(yè)的技術(shù)團隊來完成金融消費者信息收集和整理工作。同時不斷優(yōu)化管理系統(tǒng)，經(jīng)常性的檢修和維護，提高服務(wù)系統(tǒng)的安全系數(shù)，讓消費者能夠放心的將個人信息提供給金融機構(gòu)。再次，金融機構(gòu)在為消費者提供服務(wù)的同時還要準確的向消費者傳遞消費信息和維權(quán)信息，提升消費者的權(quán)益保護意識。很多消費者并沒有意識到個人信息的重要性，不能安全使用個人信息，也不能明確自己的合法權(quán)益范圍。最后，要加快互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融消費者的權(quán)益保護法律法規(guī)的完善進度，根據(jù)實際情況制定有針對性的監(jiān)督和處罰機制，對侵害消費者權(quán)益的事件嚴重處理，絕不姑息。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)給人類生活帶來的改變是有目共睹的，每個人的生活方式都在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及而悄悄發(fā)生變化，而我國人民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也十分令人震驚，應(yīng)用面之廣，應(yīng)用效率之高堪稱世界之最。正是應(yīng)用的速度過快，發(fā)展的過于迅速，讓很多配套的權(quán)益保護措施尚未得到完善，這就為金融消費者的個人信息埋下了安全隱患問題。從某種意義上將，互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)務(wù)的一種延伸，是建立在銀行經(jīng)營模式基礎(chǔ)上，經(jīng)過不斷完善，又與銀行之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系，依附于銀行業(yè)務(wù)的支持，為民眾提供更加方便快捷的服務(wù)。因此國家必須制定完善的規(guī)章制度以及約束條款，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，這樣才能保護好金融消費者的合法權(quán)益不會遭到侵害，讓互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行一起為人們提供服務(wù)。

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