金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理思考

皮長興

摘 要：隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中占有的比例越來越大，因此，想要進一步推動我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，就要大力扶持中小企業(yè)，而在金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理水平較低，不利于中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展?；诖?，本文以金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理思考為題，首先介紹了金融新常態(tài)的特點，其次分析了中小企業(yè)的信貸風(fēng)險，最后從四大方面詳細(xì)闡述了金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理思考。

關(guān)鍵詞：金融新常態(tài)? 中小企業(yè)? 信貸風(fēng)險管理? 思考

對于中小企業(yè)來說，由于其自身具有抗風(fēng)險能力較差的特點，容易受到各個方面因素的影響，特別是信貸風(fēng)險，其對于中小企業(yè)的重要性不言而喻，一旦產(chǎn)生信貸風(fēng)險，就會導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的斷裂，甚至?xí)斐梢粋€企業(yè)的破產(chǎn)。而在金融新常態(tài)下經(jīng)營轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整、市場經(jīng)濟發(fā)展更加健全且社會融資渠道縮窄，融資難度加大，這些都會影響中小企業(yè)的信貸風(fēng)險防范，因此需要管理人員不斷進行思考與分析，提高企業(yè)的抗風(fēng)險能力。

一、金融新常態(tài)的特點

金融新常態(tài)環(huán)境下金融脫媒、信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化、經(jīng)濟增速放緩等因素對商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模產(chǎn)生了一定影響，逐漸進入中低速發(fā)展階段，經(jīng)濟的增速放緩也在一定程度上阻礙了企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)產(chǎn)生信用違約的風(fēng)險增大，這就導(dǎo)致銀行在放貸時更加小心，資產(chǎn)增長速度逐漸遞減。由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟的持續(xù)下行，銀行在部分領(lǐng)域的信貸投入風(fēng)險增大，銀行不良貸款比例會由于GDP增速的遞減而迅速提高。除此之外，貨幣政策調(diào)控方式也發(fā)生了改變，銀行信貸擴張基礎(chǔ)弱化，貨幣調(diào)控手段的變化導(dǎo)致銀行信貸面的縮小，而基礎(chǔ)貨幣投放的外匯占款渠道弱化，這主要是由于中央銀行減少了對外匯常態(tài)化的控制，導(dǎo)致人民幣跨境結(jié)算數(shù)額大大提升，減少了外匯的占有比例。最后在金融新常態(tài)下金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了變化，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到了沖擊，同時由于融資方式的逐漸規(guī)范，在一定程度上也抑制了融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、中小企業(yè)的信貸風(fēng)險分析

中小企業(yè)信貸風(fēng)險主要分為關(guān)聯(lián)風(fēng)險、信用風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險與融資風(fēng)險，關(guān)聯(lián)風(fēng)險主要是指中小企業(yè)之間具有一定的關(guān)聯(lián)性，而在監(jiān)管中對于關(guān)聯(lián)資金的監(jiān)控力度較弱，不能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險;信用風(fēng)險主要是由于在當(dāng)前社會發(fā)展中信用體系建設(shè)仍然不完善，信用意識淡薄，小企業(yè)短貸長用現(xiàn)象屢見不鮮;在當(dāng)前中小企業(yè)借貸工程中不能真實反饋企業(yè)相關(guān)信息，難以較好地判斷信貸風(fēng)險，同時，由于中小企業(yè)數(shù)量的激增，銀行也很難全面了解各個企業(yè)的運營狀況，這就產(chǎn)生了信息不對稱的狀況，大大提高了信息不對稱而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險發(fā)生頻率;在中小企業(yè)中經(jīng)常發(fā)生因產(chǎn)權(quán)不明晰而導(dǎo)致在進行擔(dān)保貸款時抵押的廠房、設(shè)備不一定完全歸屬于中小企業(yè)，增加了擔(dān)保風(fēng)險;融資風(fēng)險主要是由于當(dāng)前直接融資渠道適合的企業(yè)數(shù)量較少，部分中小企業(yè)的融資能力較弱，資金成本高，不利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理思考

（一）加強企業(yè)現(xiàn)金流管理

大部分中小企業(yè)仍然存在管理不完善導(dǎo)致現(xiàn)金流較為緊張，而現(xiàn)金流的管理水平與信貸風(fēng)險有著緊密聯(lián)系，因此，想要進一步降低中小企業(yè)的信貸風(fēng)險，就要做好企業(yè)現(xiàn)金流管理工作。首先，推動企業(yè)的財務(wù)管理水平進一步提高，通過管理人員對現(xiàn)金流的重視從而保證相關(guān)管理體系的建設(shè)，并通過這些體系來進行現(xiàn)金流管理工作的規(guī)范，嚴(yán)格按照既定的流程進行現(xiàn)金流管理水平的提高。其次，要培養(yǎng)具有較高素質(zhì)的財務(wù)管理人才，通過人才的力量來更好地制定企業(yè)現(xiàn)金流的管理目標(biāo)，符合金融新常態(tài)的發(fā)展要求，進一步降低信貸風(fēng)險，促進中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

（二）豐富處理信貸風(fēng)險的辦法

豐富信貸風(fēng)險應(yīng)對處理的方法是極其重要的，能夠較好的在發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險時進行處理，防止中小企業(yè)信貸風(fēng)險的擴大，能夠在一定程度上保障中小企業(yè)的經(jīng)濟利益。一般來說，如果中小企業(yè)的債務(wù)還款時間較為集中，就容易產(chǎn)生較大的信貸風(fēng)險。因此為了更好地解決這一狀況，企業(yè)經(jīng)營部門與財務(wù)管理部門可以提前采取相對應(yīng)的解決措施，比如與客戶簽訂較為嚴(yán)格的還款協(xié)議、提高應(yīng)收賬款的回收能力、減小賒銷比例與采取緊縮政策等等，這樣一來就能較好地保持中小企業(yè)資金的寬裕，在還款前收回部分資金，更好地防范信貸風(fēng)險。其次，相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)、銷售部門也可以結(jié)合市場的變化來改變生產(chǎn)結(jié)構(gòu)與規(guī)模，讓企業(yè)的銷售量與利潤率大大提高，從根本上減少信貸風(fēng)險對中小企業(yè)的影響。

（三）建立健全完善的信貸風(fēng)險管理機制

想要更好地控制信貸風(fēng)險就要建立相關(guān)管理機制，對于中小企業(yè)來說，想要更好地建立信貸風(fēng)險管理機制，就要從管理人員、管理部門及相關(guān)管理制度方面進行，進一步提高管理人員的專業(yè)素養(yǎng)與技能，建立完整的管理部門與組，并通過管理者的實際調(diào)查與分析來討論得出相關(guān)風(fēng)險管理制度。通過信貸風(fēng)險管理機制的建立與完善可以較好的規(guī)范中小企業(yè)信貸的各個流程，并且通過企業(yè)償還能力、信貸風(fēng)險、內(nèi)外部情況的評估來實時改變?nèi)谫Y決策。財務(wù)管理部門要肩負(fù)起信貸風(fēng)險管理工作的重?fù)?dān)，加強對企業(yè)信貸風(fēng)險狀況的了解，通過監(jiān)控來及時發(fā)出警告，從而更好地進行信貸風(fēng)險的防范。

（四）確保融資決策具有科學(xué)性

為了較好地避免融資偏好問題的發(fā)生，確保融資決策具有科學(xué)性是極其重要的。在金融新常態(tài)背景下，中小企業(yè)要對自身發(fā)展環(huán)境進行詳細(xì)的了解，認(rèn)識到信貸風(fēng)險問題對中小企業(yè)的危害，因此，在進行實際融資時要根據(jù)中小企業(yè)自身的運營狀況，結(jié)合當(dāng)前的市場經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，對現(xiàn)金流情況、庫存情況、利潤情況、市場情況等進行綜合分析，在此基礎(chǔ)上進一步確定融資規(guī)模，避免因融資規(guī)模過大而帶來信貸風(fēng)險問題。除此之外，在選擇融資渠道時也要避免根據(jù)偏好進行挑選，要盡量減少對民間借貸，銀行貸款等傳統(tǒng)融資方式的依賴性，在金融新常態(tài)背景下拓寬中小企業(yè)自身融資渠道，選擇部分成本更低、信貸風(fēng)險更小的融資方式，也可以結(jié)結(jié)融入當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)融資渠道，做好分析與調(diào)查工作，確保融資決策的科學(xué)性與合理性。

四、結(jié)束語

綜上所述，金融新常態(tài)背景下給中小企業(yè)帶來了發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，信貸風(fēng)險對于中小企業(yè)的正常運營有著不可或缺的影響，一旦產(chǎn)生較大的信貸風(fēng)險就會帶來巨大的經(jīng)濟效益損失，因此，積極探究金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險的管理是極其重要的，而通過加強企業(yè)現(xiàn)金流管理、豐富處理信貸風(fēng)險的辦法、建立健全完善的信貸風(fēng)險管理機制及確保融資決策具有科學(xué)性等具體措施能夠進一步提高金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理水平，促進中小企業(yè)財務(wù)運轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性，推動中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

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