基于金融科技下的農(nóng)村普惠金融推廣效應(yīng)分析

摘要：本文以菏澤安興鎮(zhèn)為例分析金融科技下菏澤農(nóng)村地區(qū)普惠金融的推廣效應(yīng)，根據(jù)當?shù)亟鹑跈C構(gòu)供給密度低、自主權(quán)受限和服務(wù)業(yè)務(wù)種類單一發(fā)展現(xiàn)狀，分析農(nóng)村普惠金融實施困難的原因，并從金融科技的角度提出推廣建議，以通過完善金融體系、提升征信效率、建立電商平臺、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級等新方式推動普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)為主的金融科技發(fā)展給普惠金融商業(yè)模式帶來顛覆性創(chuàng)新，但是，普惠金融創(chuàng)新性模式目前仍面臨數(shù)字技術(shù)引發(fā)金融排斥、金融風(fēng)險加大等運營困境。因此，應(yīng)實施堅持金融科技經(jīng)營理念、建立有效的金融科技監(jiān)管體系、提升村民普惠金融素養(yǎng)等措施，使金融科技下的新型普惠金融模式有效地實現(xiàn)其普惠價值。

關(guān)鍵詞：金融科技;普惠金融;大數(shù)據(jù);金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832;F323文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）23-0141-03

一、前言

普惠金融指立足于機會公平和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。農(nóng)村普惠金融主要面向傳統(tǒng)金融系統(tǒng)難以覆蓋的農(nóng)村、農(nóng)民和偏遠地區(qū)的貧困弱勢群體，通過政策性的傾斜，助力廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，致力于縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距和實現(xiàn)共同富裕。

金融科技跨越數(shù)量和空間的限制，利用現(xiàn)代技術(shù)手段進行信息挖掘及數(shù)據(jù)處理，提供有效信息，緩解金融雙方信息不對稱問題，使金融惠及長尾客戶群體，帶來普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新，具有大眾性、包容性、平等性、交易效率高、信息獲取成本低的特點，成為普惠金融發(fā)展新的支撐。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等金融科技手段增加普惠金融覆蓋范圍、提高金融效率、降低金融體系投資和運營成本、實現(xiàn)金融風(fēng)險可控，是農(nóng)村普惠金融推廣新思路。

二、菏澤農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒2019》，菏澤地區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差距逐步縮小，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟得到發(fā)展。本文以菏澤安興鎮(zhèn)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀為例，以點帶面，剖析金融科技下菏澤農(nóng)村普惠金融推廣效應(yīng)。2019年年底，安興鎮(zhèn)31個行政村，9個村集體經(jīng)濟收入達到10萬元以上，實現(xiàn)銷售收入11.2億元，完成工業(yè)增加值1.2億元，固定資產(chǎn)完成投資3億元，預(yù)估完成財政收入1607萬元，其中稅收收入1566萬元。由此可見，菏澤農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平雖然逐年上升，但仍屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，是普惠金融政策的主要對象。

1.安興鎮(zhèn)正規(guī)金融機構(gòu)現(xiàn)狀

全鎮(zhèn)目前有五家正規(guī)金融機構(gòu)，即菏澤農(nóng)商銀行安興分行、中國郵政儲蓄銀行、中國銀行助農(nóng)取款服務(wù)點、農(nóng)村信貸社和正在安興鎮(zhèn)船郭莊村建設(shè)的新銀行。

菏澤農(nóng)商銀行及以其為基礎(chǔ)的惠農(nóng)金融服務(wù)站是安興鎮(zhèn)最早的金融機構(gòu)，提供存款、貸款、債券和現(xiàn)金等業(yè)務(wù)，是村民存貸的主要渠道。該行主要經(jīng)營抵押貸款業(yè)務(wù)，需要貸款者提供抵押后方提供貸款，這樣可以降低銀行的信用風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，但也抬高金融服務(wù)的門檻，對貸款人員的收入和資產(chǎn)都有較高要求，且無獨立進行大額貸款的權(quán)力。以農(nóng)商銀行為基礎(chǔ)構(gòu)建的惠農(nóng)金融服務(wù)站輻射每個村莊，但規(guī)模較小且與村民的私人商鋪合營，商家代理服務(wù)站負責(zé)人，提供業(yè)務(wù)范圍僅為存款和發(fā)放助農(nóng)款項。由于服務(wù)站業(yè)務(wù)種類單一且非正規(guī)性，大額存款業(yè)務(wù)多選擇去鎮(zhèn)上正規(guī)銀行機構(gòu)進行。

中國銀行助農(nóng)取款服務(wù)點成立時間較短，目前僅提供助農(nóng)取款業(yè)務(wù)和小額存款，服務(wù)種類單一，占地面積小，僅有一個窗口服務(wù)，且不是菏澤農(nóng)村地區(qū)的主要支持銀行，持卡人較少，有待進一步發(fā)展。

中國郵政儲蓄銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨，其業(yè)務(wù)僅限儲蓄和郵寄包裹，不能經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社主要提供信用貸款，讓兩名村民進行擔保，最高貸款額度20萬元，可以滿足小農(nóng)戶的基本需要，但對于擁有較大園區(qū)的村民來說貸款數(shù)量有限，無法滿足金融需要。

新建的銀行為綜合性銀行，在船郭莊村建設(shè)擴大安興鎮(zhèn)金融機構(gòu)覆蓋面積，占地規(guī)模大，業(yè)務(wù)種類豐富，包括存款、貸款、債券和中間業(yè)務(wù)等，按照央行發(fā)布的基準利率提供標準化存貸產(chǎn)品，并與當?shù)靥厣?jīng)濟產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，提供多元化服務(wù)。

政府普惠金融政策的大力支持讓正規(guī)金融機構(gòu)入駐農(nóng)村，金融服務(wù)站日益完善，農(nóng)村地區(qū)快遞收發(fā)點增多，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展日益完善，專營貸款的信貸社逐具規(guī)模分工明確，保險正在走進各家各戶，各個行業(yè)在安興鎮(zhèn)發(fā)展起來，不局限于初始的單一農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，金融科技帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，物流網(wǎng)絡(luò)銷售日益發(fā)展，電子信息時代下人們與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系緊密，剩余勞動力減少，提高生產(chǎn)率水平與生產(chǎn)效率，推動經(jīng)濟增長。

2.安興鎮(zhèn)金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

就金融服務(wù)的廣度而言，安興鎮(zhèn)總?cè)丝?1318人，正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量少，金融機構(gòu)密度低，金融市場可獲得性低，無法滿足農(nóng)戶金融需求，農(nóng)村金融發(fā)展與城市相比仍然滯后。

就金融服務(wù)深度而言，惠農(nóng)金融服務(wù)站輻射周邊村落，提供簡易金融服務(wù)，難以滿足村民真正的金融要求，而大型金融機構(gòu)建于該鎮(zhèn)的中心區(qū)域，集中建設(shè)不利于即時的金融需要帶來時間成本，且提供的存貸產(chǎn)品種類單一，未與當?shù)靥厣?jīng)濟產(chǎn)業(yè)互相結(jié)合，普惠金融服務(wù)深度尚有不足。

綜上所述，我們可以看到菏澤農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機構(gòu)網(wǎng)點較少且分布集中，銀行業(yè)務(wù)單一且缺乏自主權(quán)，金融服務(wù)門檻較高，難以真正滲透到當?shù)氐牡褪杖肴后w，無法滿足大多數(shù)低收入人群的差異化金融服務(wù)需求，普惠金融發(fā)展廣度深度都亟待提升，菏澤農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要另辟蹊徑。

3.推進金融體系轉(zhuǎn)型升級

在國家普惠金融政策與金融科技的支持下，菏澤農(nóng)村地區(qū)紛紛建立具有當?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)園區(qū)及返鄉(xiāng)基地，通過電商網(wǎng)絡(luò)與外地建立聯(lián)系，擴大經(jīng)濟市場。安興鎮(zhèn)政府積極推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，依托現(xiàn)代科技手段建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，打造占地500畝的安興鎮(zhèn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園，吸引仁人志士回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)興業(yè)，增強經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力，帶動就業(yè)3000余人。通過發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，吸引外資融入與引進先進生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動生產(chǎn)率與經(jīng)濟發(fā)展實力，依托金融科技對普惠金融進一步推廣，革新普惠金融發(fā)展模式，推動地區(qū)經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)村普惠金融實施困難的原因

菏澤安興鎮(zhèn)在普惠金融政策下發(fā)展迅速，其著力打造的船郭莊村成為省級文明村，全村人均收入達到1.3萬余元，家用汽車增加到100多輛，其他村莊也都逐步形成自己的返鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，推動經(jīng)濟發(fā)展帶動村民富裕，促進菏澤農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)性發(fā)展。但是在農(nóng)村金融強勁發(fā)展背景之下，融資難、融資貴的歷史問題仍未解決，傳統(tǒng)普惠金融模式的實施依舊存在障礙。

農(nóng)村地區(qū)目前金融科技應(yīng)用程度較低，金融科技經(jīng)營理念不完善，金融機構(gòu)與村民之間存在信息不對稱而引致信貸成本較高、信用危機頻發(fā)等問題，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難度增加，金融風(fēng)險加劇，金融服務(wù)可獲得性較低。同時，濃厚的小農(nóng)經(jīng)濟特征的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式和非正規(guī)金融機構(gòu)令村民多選擇互相借款方式，對銀行信貸接受程度有限;村民觀念固執(zhí)，對金融理念的排斥性及對金融科技接受程度不高等困難制約我國普惠金融模式創(chuàng)新性發(fā)展。

我們還應(yīng)關(guān)注外生性農(nóng)村普惠金融機構(gòu)占比過大令金融發(fā)展難以根據(jù)當?shù)貙嶋H情況針對性進行;監(jiān)管制度不完善引發(fā)金融資源配置偏移和過多的潛在風(fēng)險;現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)彈性過小，不利于經(jīng)濟的長久發(fā)展;我國農(nóng)村金融體系僵化，一貫以政府為主導(dǎo)，存在潛在腐敗危險等共性障礙進一步阻礙普惠金融的發(fā)展。

在金融科技高速發(fā)展下，運用技術(shù)手段應(yīng)對傳統(tǒng)模式存在的潛在問題，在實踐中推動普惠金融的改革創(chuàng)新是大勢所趨。包括網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金、第三方支付、P2P網(wǎng)貸等金融工具的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成新型金融業(yè)務(wù)模式。這一模式帶來普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新，推動金融市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，帶動眾多新興產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，為投資者提供新型金融工具，也為融資者提供更廣闊的融資平臺，緩解我國勞動力資源過剩及資金流動性問題，推動我國經(jīng)濟的增長。

四、金融科技下農(nóng)村普惠金融發(fā)展新思路

金融科技的發(fā)展對普惠金融的推廣有很大的積極效應(yīng)，以人工智能（AI）、區(qū)塊鏈技術(shù)（BlockChain）、云架構(gòu)（CloudFramework）、大數(shù)據(jù)中心（DataCenter）為代表的金融科技現(xiàn)代化趨勢完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)體系，建立基礎(chǔ)征信機制，推動普惠金融的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型升級，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，合理控制金融風(fēng)險，帶來新的經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.完善金融基礎(chǔ)體系，滿足多樣化需求

在金融科技蓬勃發(fā)展下，傳統(tǒng)金融體系已經(jīng)無法單獨支撐農(nóng)村金融發(fā)展，依托于金融科技帶來的手機支付、電子申請、預(yù)約掛號等的移動電子技術(shù)在農(nóng)村流行，促進農(nóng)村地區(qū)金融體系完善，為當?shù)鼐用瘾@取金融服務(wù)的方式帶來革新。

移動支付既可以滿足用戶支付、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，節(jié)省時間便利出行，又可以利用大數(shù)據(jù)降低信息不對稱問題，滿足用戶多元化需要，具有金融和數(shù)據(jù)的雙重屬性。同時，指紋、虹膜等新型解鎖支付技術(shù)也為農(nóng)村金融發(fā)展提供了安全保障，緩解村民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全性隱私性的懷疑，為普惠金融發(fā)展提供有力支撐。

在金融科技的推動下，移動支付與其他金融服務(wù)相結(jié)合，逐漸向消費信貸、保險服務(wù)、投資理財?shù)阮I(lǐng)域滲透，菏澤農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的逐步引入為村民提供存貸一體化的多元金融服務(wù)及安全性低風(fēng)險投資理財渠道。保險業(yè)務(wù)日益完善，依托大數(shù)據(jù)分析提供便捷化投保渠道及適應(yīng)個人需求的個性化保險業(yè)務(wù)，吸引村民投身保險事業(yè)，滿足用戶多樣化的普惠金融需求，提升金融服務(wù)的可獲得性。

2.建立農(nóng)村信用體系，提高授信效率

依托于金融科技技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)采集市場主體多維度、多形態(tài)的數(shù)據(jù)信息，并利用人工智能進行深入分析和信用評分，獲得地區(qū)或具體農(nóng)戶的信用狀況并傳達至金融機構(gòu)，緩解交易雙方信息不對稱問題，金融機構(gòu)可以根據(jù)實際數(shù)據(jù)分析貸款人信用情況決定貸款事實，為農(nóng)戶貸款、擔保、農(nóng)業(yè)保險等提供風(fēng)險分析，降低金融服務(wù)成本，切實提高金融服務(wù)可獲得性。

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展令眾多業(yè)務(wù)實行網(wǎng)上申報、網(wǎng)絡(luò)記錄，便利信息的提取，拓寬信息的來源，豐富信息的內(nèi)容，保障信息的準確性，有助于完善農(nóng)村地區(qū)市場信息，建立農(nóng)村信用體系，一定程度上緩解貸款難題。

金融科技的發(fā)展為村民提供新的貸款渠道，使貸款正規(guī)化、網(wǎng)絡(luò)化，降低借貸市場的準入門檻，滿足村民貸款需求，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。通過金融科技與銀行授信服務(wù)的結(jié)合，降低普惠金融產(chǎn)品成本和價格，擴大普惠金融產(chǎn)品覆蓋面，緩解農(nóng)村地區(qū)融資難融資成本高的問題，提高金融服務(wù)效率。

3.建立電商平臺，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級

農(nóng)村地區(qū)在金融科技的支持下建立多維度全方位的普惠金融服務(wù)機制，依托現(xiàn)代技術(shù)手段開發(fā)長尾市場，建立電商平臺，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展供應(yīng)新渠道，推動多樣化、精細化的金融產(chǎn)品和服務(wù)“走出去”擴大銷售市場，吸引資金流入投資建廠，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場，完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為普惠金融發(fā)展提供正確的導(dǎo)向。

菏澤農(nóng)村地區(qū)結(jié)合大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等技術(shù)，落實互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策，推進互聯(lián)網(wǎng)金融各層次業(yè)務(wù)的共同發(fā)展，高效匹配農(nóng)村產(chǎn)品的供給與需求，有效控制金融風(fēng)險，建立農(nóng)村電商平臺，推動特色產(chǎn)業(yè)“走出去”擴大銷售市場。根據(jù)各地實際情況打造的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)園區(qū)，促進多元產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，實施差異化戰(zhàn)略，利用技術(shù)手段提高生產(chǎn)效率，形成各具特色的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

安興鎮(zhèn)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基地立足鎮(zhèn)域優(yōu)勢資源和產(chǎn)業(yè)特色發(fā)展，鼓勵、引導(dǎo)、扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、退役軍人等人員組建創(chuàng)業(yè)實體，大力培育“短平快”中小型企業(yè)，目前園區(qū)已經(jīng)入駐五家企業(yè)，投產(chǎn)四家。其中2012年注冊的青島高烽電機有限公司與西安交大建立科研合作關(guān)系研制更加先進的牲畜飼養(yǎng)設(shè)備，為村民提供工作崗位與振興農(nóng)村經(jīng)濟，目前該公司吸納400多名村民工作，使留守兒童人數(shù)有所下降，推進鄉(xiāng)村振興。

4.推動普惠保險，構(gòu)建風(fēng)險應(yīng)對機制

金融科技的迅猛發(fā)展實現(xiàn)了保險產(chǎn)品供給與需求端的實時對接，開辟新型保險渠道，拓展產(chǎn)品覆蓋范圍，提高保險服務(wù)的可得性和便捷性。大數(shù)據(jù)通過多維度數(shù)據(jù)采集和復(fù)雜數(shù)據(jù)分析來把握市場主體需求和信用風(fēng)險，云計算技術(shù)以低成本實現(xiàn)平臺的升級和優(yōu)化，區(qū)塊鏈技術(shù)降低交易雙方信任成本，使信息管理更加安全可靠，金融科技的發(fā)展推動保險業(yè)務(wù)的發(fā)展完善。

安興鎮(zhèn)2019年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老新增擴面征繳完成168人，完成8.75%;工傷保險新增擴面征繳完成125人，完成41.67%;失業(yè)保險新增擴面征繳完成52人，完成86.7%。除政府要求的新農(nóng)合保險外，安興鎮(zhèn)擁有一個人壽保險代理點。保險公司定期派人員到鎮(zhèn)中組織村民進行保險講座，并吸納當?shù)卮迕褡鳛閱T工進行實地走訪，以真實的案例和互聯(lián)網(wǎng)便捷的操作吸引村民多選擇人壽保險與大病保險，在新農(nóng)合基礎(chǔ)上進行二次報銷。

在金融科技助力普惠金融推廣的同時，利用互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建多渠道多方式的風(fēng)險補償機制，實行風(fēng)險分散化政策，應(yīng)對金融科技發(fā)展帶來的農(nóng)村普惠金融的潛在風(fēng)險。

五、推動金融科技助力普惠金融的建議

在數(shù)字金融蓬勃發(fā)展的大趨勢下，我們也要看到農(nóng)村地區(qū)對傳統(tǒng)金融機制的長期依賴及對現(xiàn)代化金融機制的不信任而導(dǎo)致的金融科技對普惠金融的推廣步步維艱，金融創(chuàng)新又帶來新的金融風(fēng)險增加金融脆弱性等問題。為使金融科技更好促進農(nóng)村普惠金融的推廣效應(yīng)，我們需要建立金融科技的經(jīng)營理念，支持金融科技的研發(fā)應(yīng)用，培養(yǎng)專業(yè)化科技人才，建立有效風(fēng)險防控機制，豐富金融科技應(yīng)用場景，提升村民金融素養(yǎng)，使金融科技發(fā)揮其普惠價值。

1.建立金融科技經(jīng)營理念

利用現(xiàn)有金融技術(shù)，搭建數(shù)字化運營平臺，建立系統(tǒng)性金融科技經(jīng)營理念，運用金融科技分析金融數(shù)據(jù)，針對客戶潛在的需求和偏好提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多元化需求。同時培養(yǎng)專業(yè)化、體系化的科技人才，鼓勵金融科技創(chuàng)新，提供多元化個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索普惠金融商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展模式。

2.完善金融科技風(fēng)險監(jiān)管體系

面對金融科技發(fā)展中存在的問題監(jiān)管部門應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，借鑒國外管理經(jīng)驗——沙盒監(jiān)管理念，構(gòu)建適合中國普惠金融體系的特色化監(jiān)管機制，完善市場準入制度，定期進行適當金融披露及懲治潛在腐敗行為，利用現(xiàn)代手段控制金融科技風(fēng)險，確保金融環(huán)境穩(wěn)定可靠，為金融科技推動普惠金融發(fā)展提供安全性基礎(chǔ)。

3.了解群眾需求，豐富金融科技應(yīng)用場景

依靠金融科技手段綜合居民信用信息，擴展普惠金融服務(wù)覆蓋范圍，豐富金融科技應(yīng)用場景，使其應(yīng)用于各類金融場景滲透生活各個領(lǐng)域，滿足普惠金融下各階層群眾的金融多樣化需求，構(gòu)建完善科技金融體系，實現(xiàn)金融服務(wù)的智能化和線上化，提高村民對金融服務(wù)及產(chǎn)品的信任度，增強消費者自身權(quán)益保護意識，實現(xiàn)普惠金融發(fā)展新生態(tài)。

4.普及金融基礎(chǔ)知識，提高金融素養(yǎng)

通過派發(fā)金融知識宣傳手冊、開展金融宣講等方法克服一些農(nóng)村地區(qū)思想觀念固著現(xiàn)狀，普及金融知識，提高農(nóng)村地區(qū)人群金融素養(yǎng)，增加其對現(xiàn)代化金融產(chǎn)品的信任程度，緩解數(shù)字技術(shù)帶來的技術(shù)性金融排斥，提升村民對現(xiàn)代金融科技產(chǎn)品及服務(wù)的接受，真正推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

六、結(jié)論

普惠金融政策轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展形勢，提高村民經(jīng)濟收入水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但實施過程依舊面臨層層困難，農(nóng)村普惠金融體系不完善，普惠金融覆蓋程度亟待提升。我們應(yīng)該理論聯(lián)系實際將普惠金融政策落到實處，認識到金融科技發(fā)展對農(nóng)村普惠金融的推廣效應(yīng)，依托現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展水平，通過人工智能，大數(shù)據(jù)，推動普惠金融模式的創(chuàng)新，帶動普惠金融發(fā)展新思路，進一步帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，推進農(nóng)村金融機構(gòu)的市場化進程，通過創(chuàng)新金融機制、傳播金融理論知識、完善監(jiān)管手段、促進資源合理運用等方法來推動普惠金融的發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)增長。

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作者簡介：

鄧明瑩，濟南大學(xué)商學(xué)院學(xué)生;研究方向：金融抑制，金融科技，普惠金融。