英國洪水再保險(xiǎn)機(jī)制及其對我國的啟示

摘要：英國引入洪水再保險(xiǎn)機(jī)制有效降低了投保人的保費(fèi)成本，激發(fā)了保險(xiǎn)公司的承保積極性，使得保險(xiǎn)公司具有更多的自主權(quán)，優(yōu)化了保險(xiǎn)競爭環(huán)境。我國是一個(gè)洪水等自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，面臨著民眾缺乏參保積極性、風(fēng)險(xiǎn)分散能力不足、相關(guān)法律制度建設(shè)進(jìn)程緩慢等問題。英國的洪水再保險(xiǎn)機(jī)制對我國有一定的啟示作用，應(yīng)確保保險(xiǎn)人享有充分的知情權(quán)，增加洪水保險(xiǎn)賠付項(xiàng)目，強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，加快洪水保險(xiǎn)法制化的進(jìn)程等，改進(jìn)洪水保險(xiǎn)相關(guān)制度。

關(guān)鍵詞：英國洪水保險(xiǎn)制度;再保險(xiǎn);啟示;法制化

中圖分類號(hào)：TV877文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-6916（2020）17-0110-04

2020年，我國再次遭遇洪災(zāi)，受災(zāi)地區(qū)遭受著巨大的經(jīng)濟(jì)損失，還有人員傷亡，部分地區(qū)居民的家園被摧毀，只能被迫遷移。在黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)下，各有關(guān)地區(qū)、部門和人員都積極投入救災(zāi)工作。而與救災(zāi)工作相比，災(zāi)后重建和人民群眾的安置工作仍然備受關(guān)注。

隨著氣候變化的日益加劇，洪澇災(zāi)害在世界各地頻繁爆發(fā)，而完善的災(zāi)后保險(xiǎn)制度對于補(bǔ)償企事業(yè)單位和個(gè)人的生命財(cái)產(chǎn)損失有著非常重要的作用。作為老牌資本主義國家，英國的保險(xiǎn)制度十分健全，其洪水再保險(xiǎn)機(jī)制具有悠久的歷史，在防洪抗洪和災(zāi)后重建中起到了積極的作用。我國的洪水保險(xiǎn)制度起步較晚，仍處在摸索的階段，分析英國再保險(xiǎn)制度，對我國的災(zāi)后再保險(xiǎn)機(jī)制的建立及完善有著非常重要的借鑒意義。

一、英國引入洪水再保險(xiǎn)制度的原因

英國作為一個(gè)島國，屬于溫帶海洋性氣候，全年降雨豐沛，加之其地形原因，受到洪災(zāi)的范圍極為廣泛。根據(jù)英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全國大約2350萬戶居民中，有大約200萬戶的住宅面臨中度洪水威脅，而面臨嚴(yán)重洪水威脅的居民達(dá)到了40萬戶，更嚴(yán)重的是，在全球氣候變暖的影響下，面臨洪水威脅的住宅將有可能增加到350萬戶。

近年來，英國的洪災(zāi)爆發(fā)次數(shù)呈現(xiàn)不斷增長的趨勢，這自然也伴隨著受到洪水威脅的房產(chǎn)數(shù)量的增加，原有的洪水保險(xiǎn)制度的不足也顯現(xiàn)出來。首先，其覆蓋程度并不全面，對于輕度和中度的洪水風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為多樣，可滿足不同的需求，而在重度洪水風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻具有極少的選擇性，并不能在很大程度上幫助受災(zāi)人民得到補(bǔ)助或是災(zāi)后重建。再者，嚴(yán)重的洪水災(zāi)害帶來的損失已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險(xiǎn)公司的承保能力，巨額的保險(xiǎn)理賠也使得保險(xiǎn)業(yè)深受打擊，英國的洪水保險(xiǎn)業(yè)面臨著入不敷出的情況。

在洪水保險(xiǎn)市場面臨巨大壓力的情況下，英國政府在2014年推出了新的保險(xiǎn)機(jī)制，即洪水再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)機(jī)制是由保險(xiǎn)業(yè)擁有和運(yùn)營的，具有非營利性的特征，即被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司簽訂家庭保險(xiǎn)合同，其中包含洪水保險(xiǎn)項(xiàng)目。家庭保險(xiǎn)合同保費(fèi)的計(jì)算是以房產(chǎn)價(jià)值和遭遇洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的高低為基礎(chǔ)的階梯定價(jià)模式，洪水保險(xiǎn)作為總保險(xiǎn)子項(xiàng)目，保險(xiǎn)費(fèi)用固定且可承受。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)和政府共同成立獨(dú)立運(yùn)營的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)定期從保險(xiǎn)公司收取再保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)再發(fā)生洪水保險(xiǎn)索賠時(shí)，先由保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行賠付，再由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行再保險(xiǎn)義務(wù)。

該機(jī)制的實(shí)施，一是降低了居民的保險(xiǎn)費(fèi)用成本，使得居民能支付得起保險(xiǎn)費(fèi)用。該機(jī)制采取靈活的保險(xiǎn)費(fèi)用收取方式，使得遭受輕度、中度、重度洪水風(fēng)險(xiǎn)的居民能在不同情況下并在其經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)支付得起保險(xiǎn)費(fèi)用。二是減輕了保險(xiǎn)公司的賠付資金壓力，使洪水保險(xiǎn)可以在市場機(jī)制下可持續(xù)性發(fā)展。保險(xiǎn)公司因?yàn)槿狈Τ斜Ｄ芰Χ斐傻木鼙；蛘呤蔷用癫坏貌惶岣咦愿顿M(fèi)的問題也能有所解決。三是降低了政府的財(cái)產(chǎn)損失。政府遭受洪災(zāi)威脅的財(cái)產(chǎn)數(shù)額巨大，推出新的解決措施應(yīng)對洪災(zāi)，將有效降低政府的財(cái)產(chǎn)損失，這也意味著政府的防洪投資收益得到了高回報(bào)。

二、英國洪水再保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢

（一）降低投保人的保費(fèi)成本

首先，依據(jù)原有洪水保險(xiǎn)制度，人們雖然在遭受水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)后有權(quán)獲得賠償，但在投保時(shí)，完全市場化定價(jià)機(jī)制讓多數(shù)低收入家庭面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。例如，以房屋價(jià)值為基礎(chǔ)的階梯型計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對于房產(chǎn)價(jià)值為中低端的家庭而言，每年支付高風(fēng)險(xiǎn)建筑物和保單的費(fèi)用約為720英鎊，盡管所支付的價(jià)格可能比某些高風(fēng)險(xiǎn)家庭要高，但如果沒有洪水再保險(xiǎn)，此類保單可能會(huì)超過1，000英鎊。在原有的保險(xiǎn)制度下，如果該群體存在潛在的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，那么遭遇洪災(zāi)后，他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和后果勢必?zé)o法承擔(dān)。其次，洪水災(zāi)害發(fā)生頻率急劇上升，高風(fēng)險(xiǎn)家庭也隨之增加。為此，引入洪水再保險(xiǎn)制度彌補(bǔ)了原有保險(xiǎn)制度的缺陷，增加了居民對保費(fèi)的可承受性，也提高了高風(fēng)險(xiǎn)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外，依據(jù)英國環(huán)境署數(shù)據(jù)顯示，英格蘭和威爾士超過350萬套住宅物業(yè)遭受洪災(zāi)威脅，其中約十二分之一被歸類為高風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)機(jī)制的引入勢在必行。

（二）激發(fā)保險(xiǎn)公司的承保積極性

洪水再保險(xiǎn)制度激發(fā)了保險(xiǎn)從業(yè)者承保洪水保險(xiǎn)的積極性，可供選擇的保險(xiǎn)公司數(shù)量逐年增加。隨著自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度的增加，保險(xiǎn)公司在面臨索賠時(shí)承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，部分保險(xiǎn)公司在面臨百年不遇的重大災(zāi)害時(shí)，可能會(huì)有因賠償數(shù)額過高而面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。資金壓力的不斷提升使保險(xiǎn)人承保災(zāi)害類保險(xiǎn)項(xiàng)目的積極性嚴(yán)重受挫，洪水保險(xiǎn)在發(fā)展過程中面臨著市場不斷萎縮的現(xiàn)實(shí)狀況，在這些投保人中，低收入家庭群體除了面臨無保可投的風(fēng)險(xiǎn)外，還長期困擾于投保費(fèi)用過高而無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)也需要注入新的活力，構(gòu)建持續(xù)穩(wěn)定的健康發(fā)展模式，使得保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙重利益得到保障。再保險(xiǎn)制度的引入可以使保險(xiǎn)人在賠付時(shí)不過多考慮賠償數(shù)額的大小，洪水再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)基金可以作為賠付的最后屏障，投保人也可以減少對保險(xiǎn)費(fèi)的考量而積極加入投保行列使該類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加。所以，從業(yè)務(wù)數(shù)量和承保風(fēng)險(xiǎn)上，洪水再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)激發(fā)了保險(xiǎn)公司承保洪水保險(xiǎn)的積極性，承保洪水保險(xiǎn)公司的數(shù)量的增加也印證了此觀點(diǎn)。

（三）保險(xiǎn)公司具有自主權(quán)

英國實(shí)施的洪水再保險(xiǎn)制度屬于過渡機(jī)制，由政府參與組建再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)將在約定時(shí)間內(nèi)完成并最終向完全市場化轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)公司作為獨(dú)立的商業(yè)實(shí)體，以追求利潤作為經(jīng)營的最終目的之一，如何在現(xiàn)有的再保險(xiǎn)制度中爭取利益最大化和政府干預(yù)最小化是保險(xiǎn)公司最需要思考的問題。洪水保險(xiǎn)往往并不作為獨(dú)立的保險(xiǎn)項(xiàng)目被承保，而是包含在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中作為一個(gè)子項(xiàng)目。為實(shí)現(xiàn)利潤最大化這一目的，保險(xiǎn)公司會(huì)提供多種保險(xiǎn)項(xiàng)目組合模式，其中，在包含洪水保險(xiǎn)項(xiàng)目并最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)不增加的情況下，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組合項(xiàng)目的利益得到了最大化，從該角度講，保險(xiǎn)公司在洪水再保險(xiǎn)制度中擁有利潤最大化的自主權(quán)利。

（四）優(yōu)化競爭環(huán)境

洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推動(dòng)了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，投保數(shù)量的增加和承保該類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加。對投保人而言，在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)具有更大的選擇權(quán)并可以在不同的保險(xiǎn)公司中進(jìn)行產(chǎn)品質(zhì)量和價(jià)格的對比，他們有權(quán)選擇最符合自身家庭承擔(dān)能力的價(jià)格區(qū)間和保險(xiǎn)產(chǎn)品。相對而言，在巨大的市場規(guī)模的吸引下，為爭取更多的客戶和業(yè)務(wù)量，保險(xiǎn)公司會(huì)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品并增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)能力，使其在保險(xiǎn)行業(yè)競爭中獲得優(yōu)勢，當(dāng)然也不乏價(jià)格競爭。所以，洪水再保險(xiǎn)制度在激發(fā)保險(xiǎn)業(yè)活力的基礎(chǔ)上間接地促進(jìn)了保險(xiǎn)公司之間的市場競爭。

三、我國洪水保險(xiǎn)現(xiàn)狀

與英國類似，我國同樣存在頻繁的洪澇災(zāi)害和眾多的受災(zāi)人群，受災(zāi)區(qū)域往往是經(jīng)濟(jì)力量薄弱的地區(qū)。我國每年遭受的洪水災(zāi)害嚴(yán)重，每年至少有1%的國內(nèi)生產(chǎn)總值的損失是由自然災(zāi)害帶來的。《2017中國水旱災(zāi)害公報(bào)》的數(shù)據(jù)表明，2017年由洪澇災(zāi)害引起的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到了2142.53億元，我國洪澇災(zāi)害的平均損失額在1990年至2017年間也達(dá)到了1505.22億元。由此可見，洪水造成的損失巨大，并且有損失擴(kuò)大的趨勢，對洪水保險(xiǎn)機(jī)制的探索已是刻不容緩。

（一）民眾缺乏參保積極性

從居民和企業(yè)角度看，其對于洪水保險(xiǎn)的投保意義缺乏認(rèn)識(shí)，投保意識(shí)不足，投保熱情不高，從而造成了洪水保險(xiǎn)投保率較低的局面。再者，洪水保險(xiǎn)的覆蓋面不夠廣泛，對防洪減災(zāi)的宣傳和對洪水保險(xiǎn)知識(shí)的普及不夠全面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的人民對于洪水災(zāi)害的危害性認(rèn)識(shí)不夠，社會(huì)公眾對于洪水保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，這便造成人民群眾在很大程度上會(huì)低估洪水災(zāi)害的發(fā)生頻率、破壞程度及其帶來的巨大損失，無法準(zhǔn)確評估洪水災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。另外，居住在農(nóng)村的居民對保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力較低，無法承擔(dān)一定保費(fèi)的支出，這在很大程度上影響了群眾的投保率。另一方面，政府對洪水災(zāi)害采取無償補(bǔ)助的方式也存在其弊端。該方式極易讓群眾對政府產(chǎn)生依賴，從而寄希望于政府防洪工程的建設(shè)和救濟(jì)。在這種情況下，人民群眾就算不參與投保，也能在災(zāi)后得到政府的救助及補(bǔ)貼，因此他們往往不能意識(shí)到保險(xiǎn)對于災(zāi)后損失彌補(bǔ)的積極作用，這也是人民群眾防災(zāi)意識(shí)薄弱和投保意識(shí)不強(qiáng)的誘因。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分散能力不足

現(xiàn)今，我國仍然缺乏一套完整的洪水巨災(zāi)賠付的再保險(xiǎn)體系。當(dāng)發(fā)生洪水災(zāi)害時(shí)，洪水造成的損失依賴于通過巨災(zāi)準(zhǔn)備金的積累解決，這便造成了每當(dāng)洪水發(fā)生，我國的洪災(zāi)賠款數(shù)額巨大，洪水巨災(zāi)準(zhǔn)備金在很大程度上被使用，不能實(shí)現(xiàn)其有效積累。我國關(guān)于解決洪水賠付的專門機(jī)構(gòu)有待設(shè)立，各政府部門防災(zāi)、救災(zāi)、抗災(zāi)能力有待提升，保險(xiǎn)公司應(yīng)對洪水災(zāi)害的能力明顯不足，要彌補(bǔ)洪水造成的損失缺乏各方的協(xié)調(diào)配合，僅僅依靠一方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成更大的財(cái)政漏洞，平衡機(jī)制的缺失大大影響了國家應(yīng)對洪水災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)分散能力。

（三）洪水相關(guān)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)進(jìn)程緩慢

我國的保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)90年代，與水災(zāi)相關(guān)的法律制度起步較晚，雖然也進(jìn)行了積極的研究與多種形式的嘗試，但是相關(guān)具體條文均分散在不同的法律法規(guī)和政策中，我國尚沒有專門獨(dú)立的關(guān)于洪水保險(xiǎn)賠付的法律。對于洪水相關(guān)的保險(xiǎn)制度不夠具體，也未形成系統(tǒng)，很多規(guī)定只是災(zāi)后救濟(jì)的應(yīng)急方案。盡管洪水保險(xiǎn)的手段逐漸引起國家越來越多的重視并將其作為加強(qiáng)洪水風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，但仍然沒有全面推行。對于洪災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失，大部分仍是依靠政府補(bǔ)償救助、社會(huì)無償捐款、居民自救等方式解決，在災(zāi)害發(fā)生后，很容易給財(cái)政帶來巨大的壓力。我國對于洪水保險(xiǎn)制度仍處于不斷的探索之中，洪水保險(xiǎn)制度不夠健全，換句話說，我國的保險(xiǎn)市場仍處在初級(jí)發(fā)展的階段。

四、英國洪水再保險(xiǎn)機(jī)制對我國的啟示

從完善法律法規(guī)及完善保險(xiǎn)體制以降低投保成本和增加洪水保險(xiǎn)賠付能力方面，英國的洪水再保險(xiǎn)機(jī)制值得我們借鑒。但是上述再保險(xiǎn)機(jī)制并不完全適合我國國情，同時(shí)也存在需要改善的地方。

（一）保障保險(xiǎn)人知情權(quán)

英國的洪水再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保人之間并無直接的法律關(guān)系，也沒有實(shí)質(zhì)性的接觸，投保人對再保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)定和賠付情況并不知情。如我國引入洪水再保險(xiǎn)機(jī)制，則應(yīng)該規(guī)避該風(fēng)險(xiǎn)，從基礎(chǔ)保險(xiǎn)法律規(guī)范到再保險(xiǎn)相應(yīng)制度都增加宣傳力度，多方面滲透洪水保險(xiǎn)相關(guān)的法律知識(shí)和優(yōu)勢，保障保險(xiǎn)人的知情權(quán)，強(qiáng)化投保人的保險(xiǎn)意識(shí)。

（二）增加洪水保險(xiǎn)賠付項(xiàng)目

洪水保險(xiǎn)范圍內(nèi)所承保的賠付項(xiàng)目有限，并不是所有的因洪水災(zāi)害造成的損失都能得到應(yīng)有的賠付。比如，受災(zāi)家庭因房屋受損不能居住，尋求替代居住環(huán)境期間的費(fèi)用不在承保范圍內(nèi)，如果因?yàn)樽匀粭l件和人為條件導(dǎo)致的受損房屋維修時(shí)間過長，受災(zāi)家庭將為周轉(zhuǎn)期間支付巨大的經(jīng)濟(jì)開支，這筆費(fèi)用往往不以受災(zāi)家庭的主觀意識(shí)為轉(zhuǎn)移。這對于處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較低的地區(qū)的人民來說，無疑也增加了生活負(fù)擔(dān)。我國的洪水保險(xiǎn)制度應(yīng)拓寬所包含的標(biāo)的物內(nèi)容，盡可能地提高災(zāi)后的賠付率。

（三）強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用

英國的再保險(xiǎn)制度是有政府干預(yù)的市場化運(yùn)作，但是保險(xiǎn)公司為尋求利潤最大化，有意弱化政府干預(yù)行為，政府為完成再保險(xiǎn)制度向完全市場化的過渡也在自我弱化干預(yù)行為，削弱了政府干預(yù)的優(yōu)勢。但是基于英國發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場，自覺的國民投保意識(shí)、市場化的洪水保險(xiǎn)模式在英國得以成功。如果我國引入該制度應(yīng)保持一定比例政府的有效干預(yù)，以利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司在追求利潤和被保險(xiǎn)人利益之間的平衡，保障保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展和提高再保險(xiǎn)市場的活躍度，從而真正體現(xiàn)再保險(xiǎn)制度保障受災(zāi)群眾根本利益的最終目的。在再保險(xiǎn)投保費(fèi)率上，政府也要在各個(gè)不同階段積極調(diào)整，以適應(yīng)不斷變化的需求。再者，政府要牽頭加強(qiáng)對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)程度和區(qū)域的劃分。另外，結(jié)合我國的實(shí)際情況，我國政府在搶險(xiǎn)救災(zāi)及災(zāi)后重建中均起到了重要的主導(dǎo)和決定性作用，該優(yōu)勢應(yīng)在引進(jìn)的新體制中得以保留。

（四）加快洪水保險(xiǎn)法制化進(jìn)程

英國早在1531年就發(fā)布了第一部規(guī)范洪災(zāi)保險(xiǎn)的法律，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在之后便將洪水保險(xiǎn)包含其中，并且洪水保險(xiǎn)始終是與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)緊密相連。其洪水再保險(xiǎn)制度的引入是建立在相對完善的保險(xiǎn)法律體制、人民有足夠的支付能力和濃厚的災(zāi)害防范意識(shí)的基礎(chǔ)之上的，即便我國引入洪水再保險(xiǎn)制度，仍存在法律層面、經(jīng)濟(jì)能力和群眾意識(shí)的缺失和不足。另外，我國人口相對密集，自然災(zāi)害的類別較多，人民群眾的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)損失相對較大，是世界上遭受自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，依靠原有的救災(zāi)模式給國家財(cái)政帶來了極大的壓力，但人民群眾得到災(zāi)害損失的補(bǔ)償率卻依舊很低。洪水災(zāi)害作為頻發(fā)的自然災(zāi)害之一，洪水保險(xiǎn)的法制化與規(guī)范化具有緊迫性，盡管我國已經(jīng)頒布了《防洪法》《防汛條例》《蓄滯洪區(qū)補(bǔ)償辦法》《突發(fā)事件應(yīng)對法》等法律法規(guī)和部門規(guī)章，對于洪水保險(xiǎn)有了一定的基礎(chǔ)性規(guī)定，也有涉及洪水保險(xiǎn)的原則和內(nèi)容，但是洪水保險(xiǎn)的重要性并未形成普遍共識(shí)，對于洪水保險(xiǎn)的標(biāo)的、政府和保險(xiǎn)公司的責(zé)任歸屬等諸如此類的問題仍未明確為具體的制度體系，對于洪水保險(xiǎn)的深入研究和建立制度化的運(yùn)作方案仍任重道遠(yuǎn)。我國出臺(tái)更有針對性的《洪水保險(xiǎn)法》是洪水保險(xiǎn)的制度化、具體化的重大進(jìn)步，也必將對洪水保險(xiǎn)中所涉及的主體、責(zé)任、補(bǔ)償機(jī)制等作出更完善的規(guī)定。

五、結(jié)語

綜上所述，近年來氣候變化所帶來的自然災(zāi)害頻發(fā)備受世界關(guān)注，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使我們在預(yù)測、預(yù)防自然災(zāi)害的發(fā)生和救災(zāi)過程中具有一定的主動(dòng)性，但自然災(zāi)害所造成的嚴(yán)重后果仍不可避免。洪水保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)典型的非工程措施，其引入和應(yīng)用能夠在增強(qiáng)人們的防災(zāi)意識(shí)和減少財(cái)產(chǎn)損失中起到積極的作用，在分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)減少政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，從而加快災(zāi)害后的恢復(fù)和重建。但作為新的制度仍需結(jié)合我國實(shí)際情況進(jìn)行進(jìn)一步的論證和實(shí)踐并逐步更新與完善，同時(shí)，該制度及相關(guān)法律不能單獨(dú)存在，還需要對應(yīng)法律及實(shí)施細(xì)則的共同完善。

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作者簡介：張倩（1996—），女，漢族，福建云霄人，單位為英國卡迪夫大學(xué)，研究方向?yàn)閲H商法。

（責(zé)任編輯：王寶林）