商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理研究

吳正宇

摘要：時(shí)代的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷進(jìn)步與成熟，電子商務(wù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到各行各業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之誕生并得到快速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來(lái)嚴(yán)重沖擊。商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的深度融合，創(chuàng)建有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。本文圍繞商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理展開研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)控制

在信息技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式得到了快速發(fā)展，這對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。物聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，為民眾的生活帶來(lái)了諸多便利，同時(shí)也促進(jìn)了金融發(fā)展的不斷轉(zhuǎn)變。站在商業(yè)銀行的角度，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)其形成巨大的沖擊，面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行必須不斷探索自身的發(fā)展之路。

互聯(lián)網(wǎng)金融特征分析

1.覆蓋范圍非常廣

自互聯(lián)網(wǎng)誕生之日就展現(xiàn)出極快的發(fā)展速度，無(wú)任何限制的特點(diǎn)，人類世界的距離得到了有效的拉近。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到金融領(lǐng)域后，金融服務(wù)的范圍將得到擴(kuò)大，傳播速度大大加快，金融交易的開展更加便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融徹底掙脫了傳統(tǒng)金融模式下的物理感念及距離，客戶完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)，不再需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，只需要借助移動(dòng)終端，自主辦理金融業(yè)務(wù)，節(jié)約了客戶時(shí)間的同時(shí)也大大節(jié)約了銀行方面的人力物力等方面的投入。

2.發(fā)展速度非常快

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度之快，難以用一個(gè)具體的數(shù)字形容。以阿里巴巴集團(tuán)為例，余額寶的存量早已超過(guò)了1000億，對(duì)于商業(yè)銀行，這一額度的實(shí)現(xiàn)需要努力幾十年才能完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，讓商業(yè)銀行在存款、貸款、盈利增速等方面都實(shí)現(xiàn)大幅下降。

3.交易成本非常低

在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)終端等技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的計(jì)算速度可以實(shí)現(xiàn)每秒上億次，客戶只需要?jiǎng)觿?dòng)自己的手指，就可以完成線上交易活動(dòng)，比如線上支付結(jié)算、線上交易銀行結(jié)算等，交易活動(dòng)開展速度快的同時(shí)，交易成本顯著降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借便捷客戶、成本低、速度快、效率高等特點(diǎn)，在短時(shí)間內(nèi)得到了民眾的喜愛及應(yīng)用。

4.效率高

傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，客戶首先要經(jīng)歷排隊(duì)等候，這已成為社會(huì)共同垢病的問(wèn)題。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，為了實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)發(fā)展，必須積極與互聯(lián)網(wǎng)展開合作，拯救自身已經(jīng)失去的業(yè)務(wù)份額。客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，借助手機(jī)、電腦等各種終端設(shè)備，自主開展并完成自己所需要的業(yè)務(wù)，不必再經(jīng)歷上門、預(yù)約、排隊(duì)、等候、辦理等環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的效率。不管是何種金融業(yè)務(wù)，都可以在短時(shí)間內(nèi)完成，金融效率在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下得到顯著提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融中商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

1.優(yōu)勢(shì)分析

第一，商業(yè)銀行具有資產(chǎn)方面優(yōu)勢(shì)。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)金額大于2200萬(wàn)億元，也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度雖然很快，但是與商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)與交易規(guī)模上仍存在較大差距。第二，商業(yè)銀行具有客戶資源方面優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在我國(guó)已經(jīng)存在了很長(zhǎng)時(shí)間，擁有相當(dāng)豐富的客戶資源，尤其是商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)后，客戶比例得到了顯著增長(zhǎng)。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，如今國(guó)內(nèi)使用網(wǎng)銀的人數(shù)已超過(guò)了50%，且數(shù)量還在持續(xù)增長(zhǎng)中。第三，行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高。在金融行業(yè)中，商業(yè)銀行可謂是領(lǐng)軍企業(yè)，具有極強(qiáng)的影響力。商業(yè)銀行的盈利方式主要是通過(guò)理財(cái)、放貸等各種業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)也為國(guó)民支付與國(guó)民結(jié)算提供支持，在社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著極大的作用。商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高，這一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法相提并論的。

2.劣勢(shì)分析

第一，商業(yè)銀行運(yùn)作上不夠靈活，這是因?yàn)樵谄浒l(fā)展過(guò)程中，制定了極為嚴(yán)格的運(yùn)營(yíng)制度及標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部流程的復(fù)雜性是非常高的，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行的靈活性相對(duì)較差。第二，商業(yè)銀行對(duì)人力成本、時(shí)間成本的要求比較高，商業(yè)銀行擁有的客戶群眾數(shù)量非常大，存在融資與貸款方面信息不平衡的問(wèn)題，因此就需要投入更多的時(shí)間來(lái)處理與之相關(guān)的問(wèn)題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以借助金融搜索這一功能來(lái)有效避免出現(xiàn)相關(guān)的情況，更好地來(lái)處理問(wèn)題，提升工作的效率，盡可能減少資源浪費(fèi)問(wèn)題的出現(xiàn)。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)與金融活動(dòng)的融合，讓客戶體現(xiàn)更為多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，從本質(zhì)上看，就是在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中融入互聯(lián)網(wǎng)元素，將互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)充分應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中。在全面分析客戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，更有利于促進(jìn)自身發(fā)展。

1.創(chuàng)新發(fā)展方面

（1）及時(shí)更新思想觀念

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行的發(fā)展必須要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開深度合作。首先，商業(yè)銀行要對(duì)自身實(shí)際情況有一個(gè)全面、深入的分析與認(rèn)知，積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不斷探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的方式，在合作過(guò)程中，把握好一切有利于自身發(fā)展的各種元素，為自身的發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力支持，促使商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中充分融合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)。[1]

（2）不斷完善互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)與產(chǎn)品

商業(yè)銀行在其發(fā)展過(guò)程中，要不斷更新與完善自身的服務(wù)及產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，必須要對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行更新與升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要重視客戶的體驗(yàn)感，積極創(chuàng)建開放性、交互性更強(qiáng)的平臺(tái)。商業(yè)銀行要始終堅(jiān)持將客戶作為中心的經(jīng)營(yíng)理念，充分考慮客戶的實(shí)際需求對(duì)自身產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與完善。商業(yè)銀行可以積極創(chuàng)建智能化網(wǎng)點(diǎn)，將自身發(fā)展的重點(diǎn)放在線下網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)也要對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行全新的規(guī)劃，這些工作的順利開展都離不開專業(yè)人才的支持，因此，商業(yè)銀行要重視人才的培養(yǎng)，讓客戶在線下網(wǎng)點(diǎn)不僅能夠體驗(yàn)現(xiàn)有柜臺(tái)服務(wù)，還能感受電子銀行的便捷性。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還要積極開展網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)優(yōu)化工作，對(duì)操作界面進(jìn)行不斷的優(yōu)化，設(shè)計(jì)客戶中心，充分收集客戶提出的實(shí)際意見，對(duì)具體工作進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。商業(yè)銀行還要對(duì)業(yè)務(wù)流程與金融產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，盡可能減少部門的限制，將自身發(fā)展的重點(diǎn)放在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，為客戶提供更人性化的產(chǎn)品與服務(wù)。[2]

（3）創(chuàng)建特色生態(tài)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)

商業(yè)銀行在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)建的過(guò)程中，要充分考慮市場(chǎng)需求，最終實(shí)現(xiàn)平臺(tái)功能的多樣化，通過(guò)對(duì)自身資源的利用，對(duì)相關(guān)功能進(jìn)行有效整合，充分利用已有客戶群，獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制方面

不管是網(wǎng)絡(luò)銀行還是商業(yè)銀行，都需要面對(duì)客戶信用方面及網(wǎng)絡(luò)信息方面所存在的安全問(wèn)題，商業(yè)銀行在做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作的基礎(chǔ)上，才能創(chuàng)造出更大的價(jià)值。

（1）控制客戶與運(yùn)行體系風(fēng)險(xiǎn)

第一，確保線下實(shí)名信息采集工作的有效開展。這有利于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境的形成，促使網(wǎng)絡(luò)信用體系與社會(huì)信用體系建立對(duì)接關(guān)系，形成真實(shí)有效的信用體系。第二，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)工作。商業(yè)銀行要積極創(chuàng)建線上交易虛擬化形式，優(yōu)化自身風(fēng)險(xiǎn)防控體系，要確保運(yùn)行過(guò)程充分滿足客戶需求，同時(shí)在金融交易風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)發(fā)揮有效的監(jiān)控作用。第三，多元化設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制組合，互聯(lián)網(wǎng)金融支付的特點(diǎn)之一就是具有良好的自我交易化效果，商業(yè)銀行需要在實(shí)際支付中為其提供安全性更高的支付工具，幫助客戶根據(jù)自身需要對(duì)金額進(jìn)行計(jì)算，同時(shí)選擇最佳安全方式[3]。

（2）增強(qiáng)技術(shù)與設(shè)備投入成效

互聯(lián)網(wǎng)金融要增強(qiáng)自身的建設(shè)投入，不斷提升信息化水平。商業(yè)銀行在確保思想認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系合理的基礎(chǔ)上，還要借助更加先進(jìn)的軟件技術(shù)及硬件技術(shù)支持自身發(fā)展。商業(yè)銀行不僅需要積極開展金融服務(wù)創(chuàng)新工作，還要充分利用網(wǎng)絡(luò)金融安全等最新的相關(guān)設(shè)備及技術(shù)。商業(yè)銀行在不具有生產(chǎn)能力及研發(fā)能力的情況下，必須要從專業(yè)的廠商定制相關(guān)的設(shè)備，確保應(yīng)用的軟件與硬件能夠有效的應(yīng)對(duì)安全隱患，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展提供保障。

結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行在信息互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下發(fā)展，要充分認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，同時(shí)也要認(rèn)真分析現(xiàn)階段的發(fā)展方向，制定更好的策略，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，進(jìn)而獲得更好發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融深入融合后，表現(xiàn)出極大的發(fā)展活力，有助于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。商業(yè)銀行要朝著互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型，發(fā)展成功能齊全且符合時(shí)代發(fā)展要求的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

參考文獻(xiàn)：

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[2]秦傲.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2019.

[3]周杰.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制[J].中外企業(yè)家，2018（20）：71-72.