互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人信用分體系建設(shè)路徑研究

劉宇欣 尚揚(yáng) 姚俏俏 陳香 楊喬越

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用分;個(gè)人信用體系;信用管理

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了社會(huì)信用體系的進(jìn)步，作為社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）的總結(jié)年，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)雖取得了重要進(jìn)展，但距離規(guī)劃綱要所提出的到2020年，全國(guó)征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場(chǎng)體系比較完善，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制全面發(fā)揮作用的建設(shè)目標(biāo)尚存在不少差距[1]。

據(jù)近年來數(shù)據(jù)顯示，以吉林省的代表城市—長(zhǎng)春市為例，其信用制度公開數(shù)量顯著低于同類城市平均水平，城市社會(huì)信用體系建設(shè)明顯滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，吉林省的社會(huì)信用體系建設(shè)還有很長(zhǎng)的路要走。個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)最為核心且基礎(chǔ)的一環(huán)。建立個(gè)人信用分機(jī)制并完善長(zhǎng)春市的個(gè)人信用分體系，以此形成對(duì)長(zhǎng)春市個(gè)人信用體系建設(shè)路徑的有效突破[2]。

一、個(gè)人信用分體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人信用體系概述

個(gè)人信用體系主要包括三個(gè)方面：個(gè)人信用征信和評(píng)估體系、個(gè)人信用監(jiān)督體系和個(gè)人信用懲罰體系。個(gè)人信用體系構(gòu)建的關(guān)鍵在于個(gè)人信用征信和評(píng)估體系的建立與完善。個(gè)人征信體系的核心在于個(gè)人信用評(píng)估。概括地說，個(gè)人信用評(píng)估是指通過運(yùn)用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)分析，綜合考量影響個(gè)人及其家庭的主客觀環(huán)境，并對(duì)其履行各種經(jīng)濟(jì)承諾能力進(jìn)行全面的評(píng)估。而個(gè)人信用評(píng)估方法最重要的一部分則是個(gè)人信用分制度，是一種把個(gè)人信用狀況通過量化手段進(jìn)行評(píng)級(jí)，并為相應(yīng)級(jí)別設(shè)置不同的政策或懲罰措施以此來加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的制度。

（二）國(guó)外個(gè)人信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

對(duì)于個(gè)人信用體系建設(shè)，西方國(guó)家要比我們國(guó)家開始得早，早在20世紀(jì)30年代，它們就開始了對(duì)于個(gè)人信用評(píng)分的研究。主要有三種模式：最為知名的就是美國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估方法FICO，主要是用于金融信貸方面，與美國(guó)完善的信用管理法律體系相結(jié)合，形成了一系列可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)做法[3];德國(guó)信用體系的主體主要是私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，因?yàn)樯虡I(yè)化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)能夠迅速?gòu)男畔⑻峁┓将@取大量的信息，相對(duì)于公共征信系統(tǒng)而言，私營(yíng)機(jī)構(gòu)收集的信息會(huì)更加全面[4];日本主要采用會(huì)員制模式，是因?yàn)槿毡镜男袠I(yè)協(xié)會(huì)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中具有較大的影響力，這種協(xié)會(huì)信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費(fèi)用[5]。

二、國(guó)內(nèi)示范城市信用建設(shè)現(xiàn)狀對(duì)比研究

（一）信用信息歸集行為

信用信息的歸集行為主要包括“政府機(jī)關(guān)內(nèi)部直接歸集”和“向自然人個(gè)體進(jìn)行歸集”兩種方式。例如《宿遷市關(guān)于個(gè)人信用積分體系建設(shè)與積分等級(jí)評(píng)價(jià)試行規(guī)定》第八條（五）規(guī)定：其它信息由相關(guān)部門、單位或自然人提供。

目前長(zhǎng)春新區(qū)已開始開展社會(huì)信用體系示范區(qū)建設(shè)，努力推進(jìn)公共信用信息的共享，建立個(gè)人及企事業(yè)單位的監(jiān)督考核評(píng)價(jià)體系。同時(shí)，出臺(tái)了一系列社會(huì)信用體系建設(shè)指導(dǎo)性文件，開始著手社會(huì)信用信息共享平臺(tái)的開發(fā)。長(zhǎng)春新區(qū)的公共信用信息共享交換平臺(tái)將被進(jìn)一步優(yōu)化，公共信用信息歸集共享將能初步實(shí)現(xiàn)，守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制也將被逐步建立起來。

（二）信用政策現(xiàn)狀

表1 長(zhǎng)春市與國(guó)家頒布信用政策的對(duì)比

在推行信用文件方面，長(zhǎng)春市僅在2018年3月發(fā)布了兩份相關(guān)文件，而國(guó)家在2014—2019年間，不斷頒布相關(guān)文件。由此可見，長(zhǎng)春市在信用建設(shè)方面雖然也在進(jìn)一步加強(qiáng)但同時(shí)具有一定的滯后性。

（三）個(gè)人信用評(píng)分應(yīng)用場(chǎng)景

從應(yīng)用場(chǎng)景的主體來看，個(gè)人信用評(píng)分的應(yīng)用包括私人部門和公共部門的應(yīng)用。私人部門的應(yīng)用主體主要有自然人、法人組織、非法人組織等。許多城市都鼓勵(lì)私人部門應(yīng)用個(gè)人信用分，但對(duì)應(yīng)用條件的限制卻不盡相同，福州市、威海市、沈陽(yáng)市等城市鼓勵(lì)私人部門根據(jù)個(gè)人信用評(píng)分開發(fā)信用服務(wù)產(chǎn)品或制定相關(guān)政策，在必須是在取得個(gè)人授權(quán)同意的前提條件下，因此在實(shí)際操作上存在著一定的困難。

在應(yīng)用場(chǎng)景方面，目前長(zhǎng)春市市圖書館已推出以個(gè)人信用體系為基礎(chǔ)的免押金辦理信用讀者證服務(wù)。市民只需通過手機(jī)支付寶掃描自助圖書館設(shè)備上的二維碼綁定讀者證，通過支付寶信用積分即可享受線上、線下圖書借閱服務(wù)。

三、長(zhǎng)春市個(gè)人信用分體系應(yīng)用建議

（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)的引導(dǎo)作用

國(guó)務(wù)院辦公廳于2019年7月印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。意見指出要深入推進(jìn)“放管服”改革，即簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)，而建立城市個(gè)人信用分體系就是推進(jìn)“放管服”改革的一個(gè)有效手段。意見還指出積極拓展信用報(bào)告應(yīng)用、全面建立市場(chǎng)主體信用記錄。個(gè)人信用分將個(gè)人信用量化，比個(gè)人信用報(bào)告更加具體直觀，可以作為任何信用活動(dòng)的可靠依據(jù)。

（二）加大政府機(jī)構(gòu)的支持力度

意見給出了個(gè)人信用分體系實(shí)際建立和運(yùn)行的對(duì)策，著重強(qiáng)調(diào)了完善信用信息共享平臺(tái)的重要性，指出信用信息要做到“應(yīng)歸盡歸”，要充分實(shí)現(xiàn)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”系統(tǒng)信息與信用信息共享平臺(tái)的信息聯(lián)通，形成全面覆蓋各地區(qū)各部門、各類市場(chǎng)主體的信用信息“一張網(wǎng)”。

長(zhǎng)春市的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)該以中國(guó)人民銀行牽頭建立的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，以政府信用管理部門、個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)等建立的專門數(shù)據(jù)庫(kù)為支撐，實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門的協(xié)同配合、各部門信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，便于相關(guān)政府部門、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)參考使用[6]。

（三）推進(jìn)個(gè)人信用法治化的進(jìn)程

信用領(lǐng)域離不開法律的規(guī)范和制約，信用管理法律法規(guī)最為健全的國(guó)家為美國(guó)。美國(guó)在信用方面的法律主要分為兩類：一類法律是為了規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，例如《公平信用報(bào)告法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等;另一類法律是對(duì)金融機(jī)構(gòu)向市場(chǎng)發(fā)放信用工具做出限制，如《儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法》、《銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法》等。這兩類法律法規(guī)為美國(guó)信用體系的建設(shè)保駕護(hù)航[7]。

我國(guó)信用建設(shè)起步較慢，個(gè)人信用體系的建設(shè)還處于探索階段，目前法律中也并無對(duì)個(gè)人信用評(píng)分的明確規(guī)定。如果要實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用法治化，必須要面對(duì)的一個(gè)焦點(diǎn)問題就是如何處理好信用信息收集、公開、使用和保護(hù)信用當(dāng)事人個(gè)人隱私的問題。[8]《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)個(gè)人征信制度進(jìn)行的規(guī)定可以為我們提供一定程度上的建議，如第13條規(guī)定的個(gè)人信息采集應(yīng)當(dāng)遵循“同意”原則、第14條對(duì)個(gè)人信息采集的范圍做出了禁止范圍的規(guī)定等。

（四）完善個(gè)人獎(jiǎng)懲機(jī)制

意見指出要想使個(gè)人信用分機(jī)制發(fā)揮良好的管制和約束作用，就必須制定出相應(yīng)的獎(jiǎng)懲辦法，讓失信的人受到懲罰，也讓守信的人得到獎(jiǎng)勵(lì)和鼓勵(lì)。由此可見，個(gè)人信用評(píng)分的獎(jiǎng)懲機(jī)制與應(yīng)用場(chǎng)景是同時(shí)存在的。

國(guó)內(nèi)首批社會(huì)信用建設(shè)示范城市開發(fā)的個(gè)人信用分在應(yīng)用場(chǎng)景方面主要為旅游、教育、醫(yī)療、金融、行政服務(wù)等領(lǐng)域。[9]其中福州等7個(gè)城市均對(duì)個(gè)人信用分的獎(jiǎng)懲機(jī)制進(jìn)行了規(guī)定，其基本模式主要是“聯(lián)合獎(jiǎng)懲”。我們應(yīng)參考現(xiàn)有城市的獎(jiǎng)懲辦法文件，對(duì)長(zhǎng)春市個(gè)人信用分體系的獎(jiǎng)懲機(jī)制進(jìn)行完善。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的不斷普及，越來越多的人離開熟人社會(huì)，進(jìn)入陌生人社會(huì)。以血緣、親緣、地緣為基礎(chǔ)的人格信用遭遇困境，無法支撐更大范圍的人際交往，而以契約、法律為基礎(chǔ)的制度信用則具有明顯的優(yōu)勢(shì)。個(gè)人信用分體系作為一種聲譽(yù)評(píng)價(jià)工具，可以較好地解決此種憂慮。因此推進(jìn)個(gè)人信用分體系，約束個(gè)人信用行為，提升全民信用意識(shí)，不僅有利于長(zhǎng)春市的社會(huì)信用體系建設(shè)，而且可提高長(zhǎng)春市的社會(huì)治理水平。