校園貸犯罪調查研究

宋家璇

摘 要：校園貸”主要面向獨自離家在外求學的大學生，主要用途比較廣泛，包括購物、旅游和投資等。由于大學生消費不理性、網(wǎng)貸缺乏監(jiān)管、征信體系不完善等原因，校園貸引發(fā)的惡性事件甚至犯罪已成為校園毒瘤。本文通過調查研究校園貸這種犯罪現(xiàn)象、分析“校園貸”犯罪的成因，進而探究其防控對策，以規(guī)范校園貸、促進其健康發(fā)展，避免校園貸犯罪的發(fā)生。

關鍵詞：校園貸;犯罪現(xiàn)狀;防控對策

一、校園貸犯罪現(xiàn)象

“校園貸”目前為止沒有準確的定義，顧名思義就是發(fā)生在校園里的（商業(yè)）借貸。“校園貸”主要面向獨自離家在外求學的大學生，主要用途比較廣泛，包括購物、旅游和投資等。“螞蟻聚寶”提供的《大學生理財報告》顯示，全國2325所高校2500多萬名在校大學生中，去年有35%以上的在校大學生使用過校園網(wǎng)貸平臺。除了大學生分期購物平臺、P2P貸款平臺和京東、淘寶這種傳統(tǒng)電商，在高校周邊還存在不少社會人員提供學生貸款的機構，部分不良校園網(wǎng)貸平臺采取虛假宣傳的方式和隱瞞實際資費標準、降低貸款門檻等手段，誘導自制力和判斷力不強的大學生進行貸款消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，已經(jīng)造成很多惡性事件。另外，運用虛假信息進行貸款，利用小貸公司名義進行詐騙等違法犯罪活動也時有發(fā)生。由于大學生消費不理性、網(wǎng)貸缺乏監(jiān)管、征信體系不完善等原因，校園貸引發(fā)的惡性事件甚至犯罪已成為校園毒瘤，據(jù)調查，在使用過校園貸的大學生中，約有2.53%的同學經(jīng)歷過校園貸帶來的惡性事件。自教育部和中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》以來，街頭巷尾的校園借貸平臺“小廣告”已逐漸減少，但“顏值貸”、“美容貸”等變種“校園貸”仍在為所欲為，例如聚美優(yōu)品App推出現(xiàn)金貸款業(yè)務“顏值貸”，廣告中注明學生優(yōu)惠，急速審核，一小時內到賬。此外，“校園貸”線下的推廣宣傳活動減少，但線上的不良傳播依舊猖獗。目前除了校園內的借貸之外，又出現(xiàn)了欺詐貸、隱私貸、強迫貸等多個“變種”。

“校園貸”的本意是為高校大學生提供資金上的幫助，一方面滿足了高校學生對于新潮事物的追求，刺激消費;另一方面也助推了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。然而由于貸款門檻過低、平臺對貸款學生的消費水平和還款能力的評估缺失，“校園貸”最先出現(xiàn)的問題是學生無法還款，而后就發(fā)展成為正規(guī)貸款平臺的資金如“滾雪球”般不斷增加。多數(shù)大學生在網(wǎng)絡貸款平臺交易時沒有仔細閱讀協(xié)議的款項，也沒有索取收據(jù)和發(fā)票，也存在交易平臺未提供協(xié)議的情況，此類情況，校園貸款公司與大學生簽訂貸款合同時涉嫌合同詐騙。此外，如果被別人冒名進行貸款，情節(jié)嚴重的，冒名頂替者可能涉嫌合同詐騙罪。另外，校園貸問題常常涉及到暴力催收。若大學生不能按期還款，某些校園網(wǎng)貸平臺就會采取恐嚇方式催收，利用學生進行貸款時留下的信息和照片，以告知父母、學校、公布裸照等方式進行恐嚇。暴力催收且情節(jié)嚴重的，可構成敲詐勒索罪。

二、校園貸犯罪原因分析

校園貸是一種信用經(jīng)濟，與一般信用借貸不同的是，“校園貸”的主體是大學生，并非完全獨立的社會成員。“校園貸”實質是依托于網(wǎng)絡，大學生和借款平臺在學生家長作為最終擔保人的情況下進行了貸款交易。這一看似良性的金融模式，緣何引發(fā)大量犯罪行為，本文做如下分析。（一）大學生消費觀念欠缺理性。消費觀念不成熟是造成當前學生消費能力大于還款能力的根本原因，主要表現(xiàn)在以下方面：一是學生盲目追求高端產品。隨著科技的發(fā)展，許多新興產品不斷涌現(xiàn)。而學生在購買商品時不考慮自身的需求，只追求新潮，家長提供的生活費遠不足以滿足他們的需要，因此向“校園貸”尋求幫助;二是大學生尚未步入社會，對于自身信用評級的重要性不了解，隨意拖延還款甚至拒絕還款。高校學生對于消費觀念的不成熟并沒有引起“校園貸”平臺的足夠重視，甚至還被某些不法分子視為斂財?shù)摹捌鯔C”，誘騙學生走入貸款圈套中，再逼迫其家人還款，最終造成多起學生不堪壓力自殺的悲劇。（二）征信體制不完善。我國征信體系尚不完備，校園網(wǎng)貸甚至京東等以個人信用支付產品的電商平臺，都尚未接入央行征信體系，在“校園貸”這個相對封閉的市場上，借貸雙方收集信息的成本高昂。許多校園網(wǎng)貸平臺為了吸引學生，只夸大宣傳分期產品的低門檻，常常會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等費用。許多網(wǎng)絡借貸平臺為了博人眼球，吸引貸款，打著“次日放款”、“只需學生證即可辦理”等廣告，一個人可以同時在多平臺上多頭貸款。甚至貸款人簽字和照片都不是本人，也會通過審核，這種居于漏洞的審核機制很容易導致貸款人身份信息被他人冒用。（三）缺乏獨立的經(jīng)濟來源。眾所周知，大學生的資金幾乎都是來源其父母所給的生活費，他們在大學期間的消費也全依賴于其生活費。但是與其旺盛的消費欲望相比，其資金并不能完全滿足大學生的需求。但是，在校大學生由于學習需要，在外找工作大多只能找兼職，但是獲得的薪金報酬極其低廉，致使大學生都不愿去找工作，使其缺乏獨立的經(jīng)濟來源。校園貸屬于的高息貸款，沒有獨立來源的大學生一般不具有還款能力，一旦無法按時還款，極易使借貸公司滋生出威脅恐嚇、暴力討債等違法犯罪行為。（四）校園貸市場監(jiān)管存在漏洞。隨著“校園貸”的快速發(fā)展，某些“校園貸”機構為了吸引學生借貸、快速搶占高校市場，于是采用夸大宣傳、降低貸款審核門檻等手段來誘騙大學生。但是現(xiàn)實生活中，相關部門對“校園貸”平臺沒有設定統(tǒng)一嚴格的市場準入標準，導致許多不良平臺出現(xiàn)。同時對“校園貸”的發(fā)放也沒有相對詳細具體的實操指南，未建立專門針對大學生的征信體系平臺，最終無法有效地對大學生借貸行為進行監(jiān)管。因而，“校園貸”市場監(jiān)管的漏洞就給一些平臺的違法犯罪有了可乘之機。（五）相關法律法規(guī)的滯后。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領域的迅猛發(fā)展，我國相關的法律法規(guī)難以跟上其發(fā)展變化。一旦“校園貸”的惡性事件發(fā)生后，受害者們難以通過法律途徑來維護自己的合法權益，使得“校園貸”犯罪分子無法受到法律的懲處，更加猖獗，助長“校園貸”犯罪現(xiàn)象的蔓延趨勢。

三、校園貸犯罪的預防措施

（一）加強針對校園貸的監(jiān)管。目前校園網(wǎng)貸平臺還沒有明確履職的監(jiān)管主體，雖然校園網(wǎng)貸與P2P類似，但因為它的目標群體是大學生，所以校園貸平臺的監(jiān)管不僅需要銀監(jiān)會負責，還需要教育部和各高校內部精誠合作，向集中監(jiān)管模式發(fā)展，聯(lián)合治理校園貸平臺。但要避免因界定不清引發(fā)的監(jiān)管真空或者監(jiān)管重疊問題，高校的宣傳、保衛(wèi)、財務等部門和各地銀監(jiān)局、地方政府金融監(jiān)管部門以及公安機關，都要密切關注校園網(wǎng)絡借貸在本地區(qū)的發(fā)展情況，建立并完善校園網(wǎng)絡借貸準入門檻，加強監(jiān)管，實行金融牌照管理制度，建立校園網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制。公安機關網(wǎng)安部門要加強網(wǎng)絡巡查，著重對校園網(wǎng)絡借貸機構虛假宣傳行為進行密切觀察和跟蹤，加強監(jiān)管和風險提示。（二）完善征信體系建設。建立征信評級標準，校園網(wǎng)貸平臺存在著諸多隱瞞實際收費的現(xiàn)象，有關部門應對此加強監(jiān)管。校園網(wǎng)貸平臺若存在逾期違約金超過本金、收取額外手續(xù)費等的行為，應給予此類平臺嚴肅處理，對于技術不過關、缺乏安全認證服務的平臺，監(jiān)管部門應強制構建加密技術，否則將其驅逐出大學生借貸市場。另一方面，監(jiān)管部門也應監(jiān)督校園網(wǎng)絡借貸平臺對大學生的借貸資質進行嚴格的審核，對借款人提供的虛假信息不嚴格放松審核的，平臺方面和借款人皆應承擔后果和責任。（三）建立大學生兼職平臺體系。建立大學生兼職平臺體系，為大學生提供就業(yè)的機會，為其獲取經(jīng)濟報酬提供途徑。一方面，可以使大學生通過自己的勞動獲得報酬，知道賺錢的不易，切身體會生活的艱辛。這對大學生自我價值的提升、正確價值觀的樹立有很好的引導作用。比起一味地宣傳“大學生應樹立正確的消費觀”，高談理論，似乎更行之有效。另一方面，可以讓大學生在工作中積累社會經(jīng)驗，為其以后進入社會做了一個良好的開端，鍛煉其意志以及增強其面對事物好壞的辨別力。（四）嚴打與預警相結合。為了在短時間內遏制不良校園網(wǎng)貸，應從嚴從快打擊，公安機關要對轄區(qū)內的校園網(wǎng)貸平臺進行徹底的風險排查，約談各個平臺負責人并進行法制教育，對已有平臺進行嚴格審核，不合規(guī)的平臺立即處以停業(yè)整頓的處罰。公安機關要聯(lián)合工信、銀監(jiān)、工商以及金融辦等部門，聯(lián)合打擊校園網(wǎng)貸中涉嫌敲詐勒索、暴力逼債、涉嫌欺詐誘導、涉嫌傳銷和合同詐騙等違規(guī)、違法、犯罪行為。但是，短時間內嚴打并不是目的，建立長效治理和預警機制才是長久之計。公安機關和各職能部門，要時刻關注校園貸借貸平臺的新動態(tài)，總結出其活動規(guī)律和特點，通過貼近學生生活的自媒體和互聯(lián)網(wǎng)媒介，向在校大學生進行多維度和深度的宣傳。此外，針對校園網(wǎng)貸，還應建立全社會各地區(qū)聯(lián)合的打擊體系，全社會共同防范打擊犯罪?！靶@貸”依托互聯(lián)網(wǎng)，具有極強的流動性，若是只針對某一地區(qū)或某一高校的打擊，有可能迫使“校園貸”犯罪轉換陣地。公安機關要聯(lián)合轄區(qū)內高校，及時發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡借貸的苗頭性問題，拓寬案件線索來源，主動監(jiān)測可疑交易和可疑用戶，著重關注有貸款傾向的學生，通知學校適時為其提供幫助和教育，并及時向學生和學校發(fā)布預警信息。

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