基于區(qū)塊鏈技術(shù)的河北省農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

王影 丁利杰 馬隆

[摘? ? 要] 近些年，國家和河北省各級(jí)政府始終在堅(jiān)持整合社會(huì)各界力量努力解決農(nóng)村發(fā)展過程中的各類問題。其中，河北省農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展對(duì)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧執(zhí)行情況有非常重要的作用和影響。當(dāng)前農(nóng)村金融主要受兩方面因素的影響。一方面是非技術(shù)因素的影響。主要體現(xiàn)在農(nóng)戶的貸款意識(shí)不強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)意愿不足。另一方面是技術(shù)因素的影響。由于數(shù)據(jù)獲得難度大、成本高且各參與方之間的信息共享差、數(shù)據(jù)安全性低，導(dǎo)致目前農(nóng)村金融體系的發(fā)展并不完善，需要技術(shù)層面的支撐來解決相關(guān)問題。而應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能很好地利用其去中心化、加密技術(shù)、不可逆等特點(diǎn)提高金融機(jī)構(gòu)獲取貸款人信息的可靠性以及各項(xiàng)信息傳遞過程中的安全性和穩(wěn)定性。文章探討了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的四種農(nóng)村金融模式，以期能為河北省農(nóng)村金融發(fā)展提供參考。

[關(guān)鍵詞] 區(qū)塊鏈;農(nóng)村金融;信息共享

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 15. 065

[中圖分類號(hào)] F830? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]? A? ? ? [文章編號(hào)]? 1673 - 0194（2020）15- 0153- 02

1? ? ? 引? ? 言

雖然河北省近些年不斷在不斷加大金融支農(nóng)、金融扶貧的力度，農(nóng)村的金融服務(wù)水平也確實(shí)得到了一定的改善與提高，已經(jīng)初步形成了多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但與城市中當(dāng)前相對(duì)成熟的金融服務(wù)體系相比，其創(chuàng)新性不足、供給欠缺的弱點(diǎn)依然非常突出。而金融科技時(shí)代的到來，為河北省農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從世界科技金融的發(fā)展趨勢來看，借助于區(qū)塊鏈技術(shù)所具備的智能合約、去中心化、安全加密等優(yōu)勢，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)，在金融監(jiān)管、金融保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信貸等眾多領(lǐng)域都有非常良好的發(fā)展前景，如IBM 開發(fā)的區(qū)塊鏈金融服務(wù)系統(tǒng)Hyperledger Fabric（超級(jí)賬本），可以拒絕除利益方之外的人員訪問合約和交易數(shù)據(jù)，能夠很好地保證其區(qū)塊鏈用戶的業(yè)務(wù)邏輯和相關(guān)交易信息的機(jī)密性。然而，如何將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到河北省農(nóng)村金融體系中，還需要更多的探索和研究。

2? ? ? 河北省農(nóng)村金融的困境

2.1? ?農(nóng)戶的貸款意識(shí)不強(qiáng)

受河北省農(nóng)村多年的發(fā)展特點(diǎn)和風(fēng)俗習(xí)慣的影響，一方面，農(nóng)戶之間互相借貸大部分發(fā)生在親戚朋友之間，彼此間抵押貸或者利息貸的正規(guī)性差，及時(shí)還款的意識(shí)也比較弱，因此將現(xiàn)行的金融機(jī)制灌輸給農(nóng)戶以增加貸款頻次的效果自然也不理想;另一方面，部分貧困農(nóng)戶并沒有強(qiáng)烈的意愿改變當(dāng)前的貧困狀況，其獲得貸款的主要目的并非用于生產(chǎn)需要，可能只是用于處理日常的婚喪嫁娶等需要大額支付的事件;除此之外，部分有貸款意愿的農(nóng)戶可能會(huì)因缺乏合理的擔(dān)保機(jī)制和抵押資產(chǎn)，認(rèn)為從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的可能性比較低，所以申請(qǐng)貸款的實(shí)際發(fā)生率也不高。如何強(qiáng)化農(nóng)戶的貸款意愿，讓農(nóng)戶看到金融支農(nóng)的效果和優(yōu)勢，是解決河北省農(nóng)村金融發(fā)展問題需要思考的重要內(nèi)容。

2.2? ?金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)意愿不足

由于河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度低，大部分農(nóng)業(yè)企業(yè)的規(guī)模小，農(nóng)企和農(nóng)戶所持有的固定資產(chǎn)多為宅基地、養(yǎng)殖基地、山林果木等，這些資產(chǎn)專用性強(qiáng)、建設(shè)成本高、變現(xiàn)和轉(zhuǎn)換以及管理處置難、易貶值等問題明顯，在商業(yè)經(jīng)營為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)的視角下，支農(nóng)業(yè)務(wù)存在非常明顯的收益低與風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。所以，一方面金融機(jī)構(gòu)存在將支農(nóng)貸款挪作他用的情況，另一方面有些金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的利率比當(dāng)期非涉農(nóng)貸款的利率還要高，完全違背了金融支農(nóng)助農(nóng)的初衷。

2.3? ?農(nóng)村金融體系的信息渠道不暢

目前河北省農(nóng)村人口的金融業(yè)務(wù)少、支付場景相對(duì)單一，金融機(jī)構(gòu)收集貸款者相關(guān)信息的渠道有限，且成本偏高，信息更新速度慢，存在發(fā)生信息錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)村金融已有的相關(guān)數(shù)據(jù)，由于信息化水平低、安全控制能力差，考慮到存在信息外泄的風(fēng)險(xiǎn)，政府部門和當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)并不會(huì)對(duì)支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)，缺乏信息共享的協(xié)調(diào)機(jī)制。如果搭建有效的金融信息共享平臺(tái)，不僅能夠完善銀行的管理體制，有效地優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，在解決信息不對(duì)稱問題的基礎(chǔ)上，還能吸引更多的社會(huì)資本參與金融支農(nóng)，促進(jìn)河北省普惠金融的發(fā)展。

2.4? ?農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與度低

據(jù)應(yīng)急管理部發(fā)布的消息，2020年第一季度僅低溫冷凍和雪災(zāi)就造成了農(nóng)作物受災(zāi)面積78萬公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失16.9億元，而農(nóng)民收入的保險(xiǎn)機(jī)制欠缺，就成了金融支農(nóng)的另一大問題。一是受自然災(zāi)害影響大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)收入不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)大。二是由于農(nóng)戶和農(nóng)企在農(nóng)產(chǎn)品供給信息方面信息不對(duì)稱，經(jīng)營管理方式粗放，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、規(guī)模化，沒有以市場需求為導(dǎo)向，未來收益更加不確定。三是價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)的沖擊比較大，由于農(nóng)產(chǎn)品本身的生產(chǎn)周期長、靈活性差，當(dāng)市場需求或者供給出現(xiàn)變動(dòng)時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格容易出現(xiàn)大幅度的波動(dòng)。為降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)作為支農(nóng)的一個(gè)兜底保障來參與金融支農(nóng)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)。

3? ? ? 區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在農(nóng)村金融領(lǐng)域的優(yōu)勢

3.1? ?提升貸款人信息采集的效率

區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化的特性，由于所有的程序都可以通過提前設(shè)定，在全部用戶參與信息記錄的情景下，農(nóng)戶和農(nóng)企的任何一次操作都被記錄到賬本中，這種自動(dòng)記錄和收集大量數(shù)據(jù)的能力不僅解決了農(nóng)村人口數(shù)量大、業(yè)務(wù)復(fù)雜、對(duì)象分散等現(xiàn)實(shí)條件所導(dǎo)致的信息采集困難，還能拓展金融機(jī)構(gòu)收集貸款人信息的維度和廣度，有助于降低金融機(jī)構(gòu)的壞賬率和保險(xiǎn)公司的高賠付率。因?yàn)椴挥醚胄械恼餍畔到y(tǒng)作為信息的集成中心，所以個(gè)人各類信息收集和處理環(huán)節(jié)縮短，全程自動(dòng)化的數(shù)據(jù)管理，降低了信息采集和處理的成本，能夠有效地提高農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息處理的效率，為構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫夯實(shí)基礎(chǔ)。

3.2? ?解決信息安全問題

由于能夠很好地解決信息安全問題，近幾年諸多行業(yè)開始研究區(qū)塊鏈技術(shù)在不同領(lǐng)域的應(yīng)用，如萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)基于Hyperledger開發(fā)了區(qū)塊鏈征信應(yīng)用系統(tǒng)，中國眾安保險(xiǎn)開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的分布式文件存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)。由于區(qū)塊鏈采用了大量的密碼學(xué)算法，一旦數(shù)據(jù)被記錄，除非有人能控制整條區(qū)塊鏈超過51%的節(jié)點(diǎn)，否則任何人都無法對(duì)該數(shù)據(jù)進(jìn)行修改。所以區(qū)塊鏈技術(shù)的不可逆性，保證了數(shù)據(jù)來源的真實(shí)性，降低了數(shù)據(jù)信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，能夠很好地解決金融信息共享過程中的可靠性和安全性問題。

4? ? ? 河北省農(nóng)村金融模式的探索

4.1? ?基于區(qū)塊鏈的“政府擔(dān)保+銀行”模式

政府擔(dān)保主要是指由政府注資設(shè)立專門的擔(dān)保公司或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從政府主導(dǎo)的角度出發(fā)，結(jié)合從村級(jí)到縣域級(jí)各級(jí)政府的力量，先了解申請(qǐng)貸款人或企業(yè)的情況，將符合享受貸款條件的項(xiàng)目名單傳送至金融機(jī)構(gòu)再發(fā)放貸款的形式。和傳統(tǒng)的政府擔(dān)保不一樣，區(qū)塊鏈模式的政府擔(dān)保可實(shí)現(xiàn)全程數(shù)據(jù)共享和信息對(duì)接，這就要求政府基于區(qū)塊鏈技術(shù)，一方面加強(qiáng)民眾信息的收集、更新和篩選，另一方面通過信息共享，將貸款人信息通過共享賬本的形式以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式傳送給金融機(jī)構(gòu)，使金融機(jī)構(gòu)能夠有效獲得貸款人的信用情況和還款能力，發(fā)放貸款后將有用信息有選擇性地再傳給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。區(qū)塊鏈的加密技術(shù)能夠保證數(shù)據(jù)在傳遞過程中的唯一性和指向性，可以保證信息的安全，同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司之間高效對(duì)接。

4.2? ?基于區(qū)塊鏈的“政府+銀行+保險(xiǎn)公司”模式

傳統(tǒng)的“政府+銀行+保險(xiǎn)公司”模式主要由政府注資并在撬動(dòng)涉農(nóng)資金的基礎(chǔ)上建立資金池，并將資金池存放于銀行，提高銀行參與金融扶貧的積極性，同時(shí)政府按照賠付金額對(duì)保險(xiǎn)公司提供保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在此基礎(chǔ)上通過當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶使用獲得的金融貸款來解決農(nóng)村發(fā)展問題?；趨^(qū)塊鏈的“政府+銀行+保險(xiǎn)公司”模式，可參考英國的SafeShare公司和美國的Windhover公司成功地將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的案例，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)建立的數(shù)據(jù)庫，可以對(duì)投保人設(shè)立數(shù)字身份和與之對(duì)應(yīng)的信任機(jī)制以及數(shù)據(jù)管理方案，通過區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)計(jì)算實(shí)時(shí)提供保險(xiǎn)解決方案，加快智能合同的執(zhí)行，提高消費(fèi)者信息存儲(chǔ)的安全性以最終降低管理運(yùn)營的成本。在區(qū)塊鏈的共享平臺(tái)上，企業(yè)間可以共享農(nóng)戶、農(nóng)企的投保信息、理賠記錄等基礎(chǔ)信息，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.3? ?基于區(qū)塊鏈的“兩權(quán)抵押貸款”模式

“兩權(quán)抵押貸款”主要是指賦予河北省的土地確權(quán)（承包土地的經(jīng)營權(quán)）和住宅財(cái)產(chǎn)權(quán)可以進(jìn)行抵押融資的功能，來盤活農(nóng)戶手中的固有資產(chǎn)。在這種模式中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過構(gòu)建數(shù)字資產(chǎn)的形式輔助金融機(jī)構(gòu)管理抵押貸款，業(yè)界較為成功的是小蟻區(qū)塊鏈和美國的公正通（Factom），將實(shí)體資產(chǎn)在區(qū)塊鏈中登記為數(shù)字資產(chǎn)，以去中心化的形式為后期的發(fā)行、轉(zhuǎn)讓交割以及交易結(jié)算等業(yè)務(wù)服務(wù)。鑒于農(nóng)村沒有產(chǎn)權(quán)交易市場，完全可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)建立并發(fā)展農(nóng)村數(shù)字資產(chǎn)交易平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)村資產(chǎn)的數(shù)字化進(jìn)程，同時(shí)建立集信息采集、篩選、價(jià)值評(píng)估、轉(zhuǎn)化、交易為一體的數(shù)據(jù)生態(tài)鏈，降低抵押和交易過程的風(fēng)險(xiǎn)，積極發(fā)展基于區(qū)塊鏈的數(shù)字化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。

4.4? ?基于區(qū)塊鏈的“市場導(dǎo)向”模式

要想從根本上提高金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)企本身的還貸能力以及貸款項(xiàng)目的收益率，而這就需要農(nóng)戶和農(nóng)企有穩(wěn)定的收入。所以在有政府擔(dān)保和保險(xiǎn)公司兜底的基礎(chǔ)上，應(yīng)該考慮借助區(qū)塊鏈技術(shù)建立能及時(shí)了解市場需求和進(jìn)行科學(xué)預(yù)測的農(nóng)產(chǎn)品信息和交易平臺(tái)。平臺(tái)的建立可借助金融機(jī)構(gòu)全國性地域管理的優(yōu)勢，通過金融機(jī)構(gòu)的市場部門，利用當(dāng)?shù)卣臄?shù)據(jù)資源，及時(shí)了解和收集當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品相關(guān)信息，通過區(qū)塊鏈及時(shí)記錄和更新并上傳至交易平臺(tái)，農(nóng)戶和農(nóng)企可以隨時(shí)登錄平臺(tái)了解市場行情的變化，以市場需求為導(dǎo)向，及時(shí)變更自己的生產(chǎn)數(shù)量和種類，以信息化管理方式解決信息滯后、信息不對(duì)稱等原因造成的收入不穩(wěn)定問題。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合保險(xiǎn)公司、當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)建立交易平臺(tái)，與政府現(xiàn)有的交易平臺(tái)整合，由金融機(jī)構(gòu)為用戶提供在線金融服務(wù)，在擴(kuò)展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也解決了農(nóng)戶和農(nóng)企的資金問題。

5? ? ? 小? ? 結(jié)

區(qū)塊鏈技術(shù)能夠很好地解決金融業(yè)務(wù)中的征信和交易安全等問題，國內(nèi)外將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域的企業(yè)越來越多，央行也已從2016年開始著手研究區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣方面的應(yīng)用。在此背景下如何應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)為河北省農(nóng)村金融服務(wù)是一個(gè)值得研究和討論的重要課題。

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