網(wǎng)絡(luò)支付平臺風(fēng)險分析

張穎楠

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)支付平臺的廣泛普及和應(yīng)用，不斷暴露出諸多方面的風(fēng)險，對網(wǎng)絡(luò)支付平臺的長遠健康發(fā)展構(gòu)成了嚴重的威脅。因而，對網(wǎng)絡(luò)支付平臺的風(fēng)險進行有效地控制，日益成為各方關(guān)注的焦點。本文在對網(wǎng)絡(luò)支付平臺風(fēng)險與控制的研究中，從信用體系、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的技術(shù)安全和法律法規(guī)等方面，分析了網(wǎng)絡(luò)支付平臺所面臨風(fēng)險，并針對性地從信用體系的建立、技術(shù)支持、制度和法律法規(guī)的完善等方面提出有效的措施建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付平臺;風(fēng)險;控制

中圖分類號：F272? 文獻標(biāo)識碼：A? 文章編號：1673-260X（2020）09-0101-03

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和發(fā)展，人們的生活方式在很多方面不斷發(fā)生著改變，比如在支付形式上，現(xiàn)金結(jié)算逐漸被網(wǎng)絡(luò)支付取代，特別是在此次的疫情影響下，更是加快了網(wǎng)絡(luò)支付形式的改革進程。其實相關(guān)商家很早就預(yù)見了這個趨勢，當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)支付平臺蓬勃發(fā)展，像支付寶、微信、財付通等等已被人們廣泛使用，并極大地方便了人們的生活。然而，由于是新生事物，對應(yīng)的監(jiān)管比較滯后，配套法律法規(guī)還不健全，網(wǎng)絡(luò)支付平臺自身還不完善等因素，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付平臺在發(fā)展過程中，不可避免會出現(xiàn)諸多方面的風(fēng)險和問題。這些風(fēng)險不但影響著支付平臺的健康發(fā)展，隨著支付市場的不斷壯大，積累到一定程度，也會對我國的金融市場的發(fā)展與穩(wěn)定，產(chǎn)生不利影響。

本文通過對我國現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)支付平臺現(xiàn)狀的分析，剖析其可能存在的問題、政策漏洞以及由此導(dǎo)致的可能存在的風(fēng)險，結(jié)合國家相應(yīng)政策和相應(yīng)的經(jīng)濟、金融等方面的理論知識，提出控制網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險的對策，讓網(wǎng)絡(luò)支付平臺健康發(fā)展，方便人們的生活。

1 網(wǎng)絡(luò)支付平臺概述

網(wǎng)絡(luò)支付即第三方支付，它是以網(wǎng)絡(luò)發(fā)展為基礎(chǔ)，以健全的信用體系為保障的新型付款方式。在電子交易中，包括購買方、生產(chǎn)商和金融機構(gòu)在內(nèi)的所有當(dāng)事人，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。傳統(tǒng)的現(xiàn)實有形市場，都是采用現(xiàn)金付款、票據(jù)付款以及通過銀行柜面進行匯兌。以上的幾種支付方式都是采用直接支付，即一步支付方式。然而，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)市場中，交易雙方的不具體不了解等因素，支付問題限制了網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。

為了保障交易的安全順利進行，需要有第三方支付平臺的出現(xiàn)。第三方支付模式是買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，支付給第三方，在第三方通知賣家款項到賬后，要求賣家發(fā)貨;買方在收到商品，經(jīng)過檢驗無誤后，通知第三方付款;第三方再將貨款轉(zhuǎn)出至賣家賬戶。第三方支付平臺在其中的扮演的是“臨時保管”、保證人的角色，不承擔(dān)實際風(fēng)險。為了適應(yīng)商品購買的發(fā)展節(jié)奏，從2004年開始，第一家第三方支付平臺——支付寶網(wǎng)絡(luò)支付平臺開始上線。目前我國的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺主要有銀聯(lián)商務(wù)、快錢、匯付天下、易寶支付、中匯支付、財付通、支付寶、融寶、PayPal、拉卡拉、盛付通、易票聯(lián)支付、壹錢包、京東支付、樂富、百付寶等等。

網(wǎng)絡(luò)支付平臺的興起與繁榮，與它自身的優(yōu)勢息息相關(guān)，它能有效保障交易各方的利益，為整個交易的順利進行提供支持。對于商家和消費者而言，都不需要在特定的銀行開立不同的賬戶，這樣降低了消費者網(wǎng)購的成本，同事也幫助商家減少了運營成本;商家無須考慮無法收到貨款的風(fēng)險，客戶也解除了商品質(zhì)量方面的顧慮。與此同時，還可以幫助銀行節(jié)省了網(wǎng)管的開發(fā)費用并且?guī)頋撛诘睦麧?。同時，客戶所面對的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程;對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，增加了業(yè)務(wù)發(fā)展廣度，同時在金融機構(gòu)與中小企業(yè)網(wǎng)管接口的開發(fā)和維護方面節(jié)省了大量的費用。在最初階段，國家對新興事物的產(chǎn)生給予比較寬松的管理環(huán)境，以促使其快速健康發(fā)展。

2 我國網(wǎng)絡(luò)支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的強勁發(fā)展，以電子商務(wù)為代表的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟也發(fā)展迅速，從而促進了網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模的增加。從2004年最早的阿里巴巴的支付寶、2005年騰訊的財付通開始，到現(xiàn)在各種支付平臺的百花齊放。伴隨著的是網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模的不斷壯大，從2011年的1.67億到2016年4.75億，截止到2019年已經(jīng)達到了7.68億。隨著更多用戶的加入，網(wǎng)絡(luò)支付的交易規(guī)模也是逐年攀升，2009年僅為0.58萬億元，2013年為1.2萬億元，2017年達到了120.3萬億元，到2018年為190.5萬億元。由于基數(shù)大，雖然近幾年的增加比例沒有前幾年那么高，但是凈增量的增加值還是比較顯著的。根據(jù)艾瑞咨詢2019年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國第三方移動支付市場份額，從2018年第一季度至2019年第一季度的五個季度分別為44.4萬億元、44.8萬億元、48.6萬億元、52.7萬億元和55.4萬億元。2019年第一季度，同比2018年第一季度增幅為24.7%。這個數(shù)據(jù)與上一年的數(shù)據(jù)比較，增長趨于穩(wěn)定，更趨合理化，要知道2018年第一季度的44.4萬億元同比2017年第一季度的22.7萬億元增幅高達95.7%。

在網(wǎng)絡(luò)交易市場規(guī)模不斷增大的同時，各種網(wǎng)絡(luò)平臺在競爭博弈過程中，集中度在不斷提高，一些實力比較薄弱的小規(guī)模支付平臺漸漸退出市場，其市場份額被支付寶、財付通（含微信支付）、中國平安旗下的壹錢包和京東旗下的京東支付等占據(jù)。其中，支付寶和財付通占據(jù)了90%以上。根據(jù)易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國第三方移動支付中，從2018年第三季度至2019年第三季度的五個季度支付寶和財付通所占比例分別為53.71%、38.82%，53.78%、38.87%，53.21%、39.44%，53.36%、39.47%和53.58%、39.53%。五個季度這兩種支付平臺所占份額分別為92.53%、92.65%和92.65%、92.83%、93.11%。從數(shù)據(jù)可以看出，這兩種支付平臺所占份額占據(jù)了市場上的絕大部分，并且正在逐漸增長。從以上調(diào)查結(jié)果可以看出，當(dāng)前中國的網(wǎng)絡(luò)支付平臺行業(yè)還是以發(fā)展最早的支付寶和財付通兩大支付平臺為主要的市場格局。

3 網(wǎng)絡(luò)支付平臺存在的問題風(fēng)險及相應(yīng)對策

任何事情都具有兩面性。隨著網(wǎng)絡(luò)支付平臺的繁榮發(fā)展，在方便人們支付的同時，一些相關(guān)問題也隨之而來。近幾年，與網(wǎng)絡(luò)支付平臺相關(guān)的各類事件也是層出不窮，由于支付業(yè)務(wù)的不斷成熟，一些相關(guān)問題也逐漸暴露出來。比如付款人在進行支付時錄入的賬戶信息、個人信息，若平臺系統(tǒng)存在漏洞或者不健全，將很容易將相關(guān)信息泄露出去，這將給付款人造成不必要的麻煩，更嚴重時會帶來一定的風(fēng)險;互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算支付平臺的相關(guān)的法律規(guī)定還比較缺乏，如若平臺出現(xiàn)危機，用戶的“電子貨幣”可能會遭受損失;由于購買方的暫存資金還在互聯(lián)網(wǎng)平臺保管，且網(wǎng)絡(luò)支付平臺并非像金融機構(gòu)那樣具有完善的資金賬戶管理規(guī)定，在管理賬戶資金方面可能會存在違規(guī)現(xiàn)象，因而會造成資金暫存的風(fēng)險;用戶和商家對網(wǎng)絡(luò)支付平臺的風(fēng)險意識不強等問題。主要的爆發(fā)點體現(xiàn)在用戶對支付平臺的不滿意度上。根據(jù)21cn聚投訴的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，如表1所示部分數(shù)據(jù)，盡管2018年較2017年有所下降，當(dāng)時每年全國金融消費者關(guān)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺問題的有效投訴案件達均超過萬件。占據(jù)市場份額多數(shù)的支付寶和微信支付兩年位于有效投訴總量的前三名。

2018年較2017年的下降趨勢除了由于網(wǎng)絡(luò)支付平臺市場逐漸成熟的原因外，國家有關(guān)部門加大監(jiān)管力度是主要原因。相關(guān)部門陸續(xù)出臺了多項監(jiān)管政策，例如《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《非銀支付機構(gòu)分類評級管理辦法》《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》等等，說明在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付平臺風(fēng)險聚集的情況下，國家在政策指導(dǎo)上的監(jiān)管力度正在不斷加大。

3.1 信用體系的建立

網(wǎng)絡(luò)支付平臺建立的基礎(chǔ)是信用體系的建立，因此信用問題是網(wǎng)絡(luò)支付平臺能夠健康、平穩(wěn)發(fā)展的首要問題。當(dāng)平臺上的交易方由于各種原因不愿或者不能履行合約義務(wù)時，會對對方或者平臺產(chǎn)生一定的影響或損失。例如，如果是買方違約，會導(dǎo)致自身和平臺信用的降低，在一定程度上也會使賣方遭受損失。如果是賣方不履行約定，在影響自身信譽的同時，也會讓買方遇到資金和其他方面的損失。更嚴重的情況是如果支付平臺違約，受影響的是買賣雙方，其連鎖效應(yīng)可能會減弱人們對網(wǎng)絡(luò)支付平臺的信心。

這種風(fēng)險對于國家來說，完善我國現(xiàn)有社會信用體系是當(dāng)務(wù)之急。要在社會的各個層面，宣傳信用的重要性，使誠信深入每個人的心中。國家要積極收集相關(guān)方面的案例，總結(jié)經(jīng)驗，逐步完善信用體系。作為網(wǎng)絡(luò)支付的主體，支付平臺行業(yè)要積極響應(yīng)政府政策，勇于嘗試和探索信用體系模式，在盡可能降低自身信用風(fēng)險的同時，完善平臺的使用者買方和賣方的信用評價體系，建立欺詐監(jiān)控機制，降低交易中可能會出現(xiàn)的風(fēng)險。

3.2 技術(shù)支持

從理論上講，沒有絕對安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，特別是對使用非常方便的支付平臺來說，其安全性尤為重要。網(wǎng)絡(luò)支付平臺應(yīng)用系統(tǒng)的安全與硬件平臺、操作系統(tǒng)、各種應(yīng)用軟件等互相關(guān)聯(lián)。系統(tǒng)的漏洞如果被不法之徒利用，不但會給平臺和使用者造成經(jīng)濟損失，而且由于有的平臺與銀行有接口，對銀行的沖擊將是非常嚴重的。近年來，關(guān)于技術(shù)性的風(fēng)險事故發(fā)生不在少數(shù)。

如何避免這類風(fēng)險的發(fā)生，不僅是平臺的責(zé)任，也是平臺用戶的責(zé)任。作為平臺，要建立更加完善、安全、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，需要平臺對系統(tǒng)的安全系數(shù)的研制進行更大的投入。作為用戶，在支付過程中，要防止支付相關(guān)信息的泄露，按照平臺和國家政策的要求，養(yǎng)成好的支付習(xí)慣，防止網(wǎng)絡(luò)詐騙，不安裝可疑的釣魚軟件。另外，要做好網(wǎng)絡(luò)安全的宣傳工作，提高用戶的安全意識，讓犯罪分子無可乘之機。

3.3 網(wǎng)絡(luò)支付制度和法律法規(guī)的完善

網(wǎng)絡(luò)支付平臺是一個相對新鮮的事物。原有的相關(guān)政策和法律法規(guī)是針對傳統(tǒng)支付制定的。針對網(wǎng)絡(luò)支付面臨的新戰(zhàn)況的管理還不是很明確和健全，存在著灰色地帶。有的操作在法律上講，既不違法也不合法。另外，在網(wǎng)絡(luò)平臺上也可能面對銀行的經(jīng)濟、金融業(yè)務(wù)，但相關(guān)的內(nèi)部規(guī)定可能也不適用或不完善。需要平臺在管控措施方面，與具有豐富經(jīng)驗的銀行系統(tǒng)進行深入合作，吸取借鑒相關(guān)經(jīng)驗，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，完善行業(yè)法規(guī)環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)支付平臺的出現(xiàn)，使在交易方式方面變得更加隱蔽，這也為一些不法分子企圖利用平臺進行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、賭博以及偷稅漏稅等提供了便利。因此，需要國家的法律法規(guī)進行完善和補充，加強網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管。為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)空間秩序，并讓網(wǎng)絡(luò)價值最大化，中國人民銀行針對網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)出臺了相關(guān)制度和規(guī)定，包括《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》。按照相關(guān)非金融機構(gòu)和支付機構(gòu)的申請，對其支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)以及容納上述系統(tǒng)的專用機房進行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進行科學(xué)性和安全性的檢測工作，中國人民銀行制定了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》;針對備付金業(yè)務(wù)，為了保障維護相關(guān)權(quán)益，保障支付行業(yè)有秩序地發(fā)展，制定了《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》;為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護當(dāng)事人合法權(quán)益，制定了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等等。這些文件，構(gòu)建起了安全、健康、有序的網(wǎng)上支付體系，為網(wǎng)絡(luò)支付平臺企業(yè)更好地發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

4 結(jié)論

任何一種新興事物的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，這是事物發(fā)展的一般規(guī)律。在經(jīng)濟領(lǐng)域也遵循著這樣的規(guī)律。從網(wǎng)絡(luò)支付平臺的出現(xiàn)發(fā)展到今天，已經(jīng)歷了十多年的發(fā)展歷程，從最初的緩慢發(fā)展到后來的爆發(fā)式膨脹，這種勢頭可能還會持續(xù)下去。網(wǎng)絡(luò)支付方便了人們的支付方式，促進了經(jīng)濟發(fā)展，但是隨著支付平臺的不斷穩(wěn)定、發(fā)展和完善，相應(yīng)的風(fēng)險和問題也逐漸暴露出來。為了使網(wǎng)絡(luò)支付更好地發(fā)展，需要在信用體系建立、系統(tǒng)的技術(shù)安全和政策法規(guī)方面分析其存在的風(fēng)險，并針對性地進行完善和健全，促進網(wǎng)絡(luò)支付平臺向著健康和良性的方向快速發(fā)展。

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