人口年齡結(jié)構(gòu)對人身保險(xiǎn)市場影響機(jī)理

武曉敏

摘 要：本文從社會保障支付不足，健康風(fēng)險(xiǎn)積聚以及壽命延長分析老年撫養(yǎng)比對人身保險(xiǎn)市場的影響機(jī)理，又從保障子女生活，可緩解父母養(yǎng)老問題以及購買能力下降三個層面分析了少兒撫養(yǎng)比上升對人身保險(xiǎn)市場的影響機(jī)理，綜合考量了人口結(jié)構(gòu)對人身保險(xiǎn)市場影響機(jī)理。

關(guān)鍵詞：老年撫養(yǎng)比;少兒撫養(yǎng)比;人身保險(xiǎn)

一、老年撫養(yǎng)比對人身保險(xiǎn)影響機(jī)制

我國已經(jīng)處于老齡化社會，老年撫養(yǎng)比不斷上升，老年撫養(yǎng)比對人身保險(xiǎn)具有重要的影響，其影響機(jī)制如下。

（一）社會保障制度支付不足，促進(jìn)人身保險(xiǎn)購買

我國社會保障制度存在支付不足的問題，已經(jīng)無法承擔(dān)養(yǎng)老的重任。在我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的前提下，其科學(xué)技術(shù)與生產(chǎn)力也在不斷進(jìn)步。在這利好的大環(huán)境下，人們生活質(zhì)量越來越好，生活條件得到改善，壽命也在不斷延長，老年人為在退休后度過一個安心健康的晚年生活就需要儲備一筆金額較大的生活保障金。在我國人口規(guī)模巨大這一國情下，我國老齡化問題也更加嚴(yán)重，如果在此趨勢下我國養(yǎng)老體系仍不做出調(diào)整，我國未來將會出現(xiàn)巨大的養(yǎng)老金缺口。面對我國日益增加的老齡化群體，從我國社會保障制度的現(xiàn)實(shí)情況來看，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨支付不足的問題，已經(jīng)無法滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需要，也將無法承擔(dān)養(yǎng)老的重任。老齡化問題日益嚴(yán)重，老年撫養(yǎng)比不斷上升，消費(fèi)者將會加大對人身保險(xiǎn)中兼具保障、儲蓄和投資于一身的儲蓄型壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)的投入，以彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)制度支付不足的問題，使自己的老年生活得到保障，并且緩解子女沉重的養(yǎng)老壓力。

（二）健康問題積聚，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)需求

老齡化社會面臨的不只是養(yǎng)老問題，還有健康問題。老年人是積聚更多健康風(fēng)險(xiǎn)的群體，比其他年齡階段面臨更多健康問題，也就意味著將會比其他人承擔(dān)更多的醫(yī)療花費(fèi)。衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示，我國按照城市總?cè)丝谒鶞y算的平均患病率為23.7%。但是，在這一數(shù)據(jù)背后如果我們將研究對象設(shè)定為老年人，那么則會發(fā)現(xiàn)其患病率高達(dá)60.2%。老年人口患病率是總?cè)丝诨疾÷实?.54倍，二者差距顯而易見。在農(nóng)村也不例外，這兩類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)同樣趨勢。老年人口的患病率為22.6%，農(nóng)村總?cè)丝跍y算的平均患病率為7.4%，老年人患病率是總?cè)丝诨疾÷实?.05倍?？梢姴还茉谀睦锷睿夏耆丝诙际遣“l(fā)高群體。同時由于老年人自身身體機(jī)能的下降，往往發(fā)病后面臨的都是高額的醫(yī)藥費(fèi)，給家庭帶來沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，甚至有可能出現(xiàn)因病反貧以及因病致貧的現(xiàn)象，這就加大了人們對健康保險(xiǎn)的需求。隨著老齡化問題越來越嚴(yán)重，壯年甚至中年居民，對未來所面臨的養(yǎng)老以及醫(yī)療問題有了越來越清晰的認(rèn)識，對風(fēng)險(xiǎn)的感知程度越來越強(qiáng)。這類群體為了避免將來給家庭帶來醫(yī)療和養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，同時也為自己的老年生活做準(zhǔn)備，也就對人身保險(xiǎn)的需求越來越強(qiáng)烈，給其接下來的發(fā)展帶來了機(jī)遇。

（三）壽命延長，沖擊人身保險(xiǎn)市場

由于人們壽命的延長，以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品將會受到?jīng)_擊。老齡化階段在促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的同時，也給其帶來了一系列考驗(yàn)。日益嚴(yán)重的老齡化，使得人們越來越注重自己年老生活的保障。因此，越發(fā)重視年金險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，這促進(jìn)了人身險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。但是，由于人們壽命的延長，人們考慮到以死亡為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品其給付時間過晚，要在很久以后才能得到給付，以及通貨膨脹過于嚴(yán)重等，對上述幾種情況綜合考慮，人們可能會放棄購買此類給付條件的人身險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，對于以死亡為給付條件的人身險(xiǎn)來說將會是一重大考驗(yàn)。同時，由于老齡化導(dǎo)致“人口紅利”的消失，撫養(yǎng)壓力過重，從而降低居民可支配收入等產(chǎn)生一系列的經(jīng)濟(jì)影響，以致降低人身保險(xiǎn)的消費(fèi)。最后，還可能因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)條款自身的限制，為防止逆向選擇的發(fā)生以及保障保險(xiǎn)公司自身的利益，保險(xiǎn)條款中年齡這一限制，很可能使得老年人成為拒保人群，即使我國老年人口不斷增加可能也無益于人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、少兒撫養(yǎng)比對人身保險(xiǎn)影響機(jī)制

由于計(jì)劃生育政策的影響，現(xiàn)階段青年人口不斷下降，同時由于二胎政政策的放開，出生率也表現(xiàn)出略微上升，在二者雙重影響下，使得我國少兒撫養(yǎng)比呈現(xiàn)上升趨勢，少兒撫養(yǎng)比對人身保險(xiǎn)具有重要的影響，其影響機(jī)制如下。

（一）保障子女生活需要，加大了人身保險(xiǎn)需求

少兒撫養(yǎng)比上升，意味著用于子女的花費(fèi)會上升，父母出于此考慮會加大對人身保險(xiǎn)的需求。父母為使得子女未來的生活有保證，不僅會給自己購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時也會給子女購買，以保證可以應(yīng)對未來未知的人身風(fēng)險(xiǎn)。如若未來自己真的發(fā)生意外喪失工作及生活能力，家庭和孩子的生活也就隨之都失去了保障，人身保險(xiǎn)可以使得自己的家庭和孩子生活有一定保證，不會受到雙重打擊。同時，人身保險(xiǎn)不只為投保人提供保障，可能還會對被撫養(yǎng)人提供一定保障。為子女提供教育基金等福利，使其享受一定利益，父母考慮到作為被撫養(yǎng)人的孩子所享受的利益，消費(fèi)者出于此角度可能會加大對人身保險(xiǎn)的需求。

（二）緩解養(yǎng)老問題，減少了人身保險(xiǎn)需求

少兒撫養(yǎng)比上升，人們可能認(rèn)為自己子女將來可以解決自己的養(yǎng)老問題，從而減少對人身保險(xiǎn)的需求。父母考慮到自己未來的養(yǎng)老問題會有更多子女承擔(dān)，使得其子女面臨的壓力較之前都有所下降。認(rèn)為子女就可以使得自己的未來養(yǎng)老問題得到解決，從而會降低居民購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以致會阻礙人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

（三）購買能力下降，削弱人身保險(xiǎn)購買能力

少兒撫養(yǎng)比的上升，使居民面臨的撫養(yǎng)壓力過重，無法負(fù)擔(dān)人身保險(xiǎn)的費(fèi)用。少兒撫養(yǎng)比的上升，意味著人們將會有更多的資金用在撫養(yǎng)子女身上，已經(jīng)沒有多余的資金去購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而阻礙人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

綜上所述，通過分析人口年齡結(jié)構(gòu)對人身保險(xiǎn)市場的影響機(jī)理可知，老年撫養(yǎng)比和少兒撫養(yǎng)比的上升對人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。因此，我們應(yīng)該充分利用年齡結(jié)構(gòu)對人身保險(xiǎn)市場帶來的機(jī)遇，進(jìn)一步促進(jìn)我國人身保險(xiǎn)市場發(fā)展。

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