長期護(hù)理保險供給質(zhì)量提升路徑分析

徐載娟

（廣州工商學(xué)院，廣東 廣州 510800）

據(jù)國家統(tǒng)計局2019年發(fā)布的數(shù)據(jù)：2018年末，60周歲及以上人口2.49億人，占總?cè)丝诘?7.9%，人口老齡化的進(jìn)程迅猛同時，高齡化嚴(yán)重、患病失能老人增加，失能、半失能數(shù)量超過4000多萬，“一人失能，全家失衡”成為諸多家庭的真實寫照。此外，少子化、家庭核心化及城鎮(zhèn)化程度的加深，使失能老人的照護(hù)問題成為大家關(guān)注的熱點和痛點。長期護(hù)理險（以下簡稱“長護(hù)險”）是指為因疾病、年老、傷殘而喪失生活自理能力而需要長期照護(hù)的人提供護(hù)理費用或服務(wù)的保險。2016年，人力資源社會保障部辦公廳發(fā)布的 《關(guān)于開展長護(hù)險制度試點的指導(dǎo)意見》，提出積極探索長護(hù)險制度，是健全社會保障體系的重要制度安排，并提出把廣東廣州作為試點城市之一。黨的十九大報告將“實施健康中國戰(zhàn)略”作為國家的基本發(fā)展戰(zhàn)略，為長護(hù)險的發(fā)展提供了較好的環(huán)境。在此背景下，本文以廣州市為例，找出影響長期護(hù)理保險需求因素的影響因素，從而為提升長護(hù)險供給質(zhì)量獻(xiàn)策。

一、調(diào)研數(shù)據(jù)來源及分析

（一）數(shù)據(jù)來源

本文以廣州市10區(qū)2市為調(diào)查對象，從調(diào)研對象人口特征、經(jīng)濟狀況、健康狀況、購買意識等進(jìn)行問卷設(shè)計，一共發(fā)放調(diào)研問卷500份，回收問卷492份，回收率為98.4%。其中有效問卷為488份，有效率為97.6%。

（二）數(shù)據(jù)分析

1.人口社會學(xué)特征

本次調(diào)研中，其中男性為240人，占48.8%。女性為252人，占51.2%；年齡分布來看，60歲及以上的占74%，調(diào)查對象性別比例較為均衡。調(diào)研對象以廣州市老年居民為主；婚姻狀況而言，有配偶的占78.5%；文化程度而言，普遍學(xué)歷不高，初中及以下的占76%；政治面貌來講，群眾占比較高，約70%；戶口狀況而言，農(nóng)村的較多，占比為62.4%。其中很大部分是“老漂族”，為了照顧子女或晚輩來從農(nóng)村來到廣州市區(qū)；

2.經(jīng)濟狀況

從年收入而言，從表1可知，5萬以下的占比為15.9%，5-8萬的為21.1%，8-10萬占比為38%，10萬以上的為25%。由此表明，廣州市老年居民的收入普遍不高，10萬以上的收入人數(shù)比例較低。結(jié)合退休的數(shù)據(jù)，有退休金的為47.9%，沒有退休金的為52.1%。這說明老年人的經(jīng)濟狀況和生活保障都有待進(jìn)一步提高。

3.健康狀況

身體健康狀況來看，身體很健康的只有13.6%，而身體一般的占比為50%，身體狀況很差的占比為7.3%，這說明廣州市老年居民的健康狀況不容樂觀。其中，有慢性病的占比為74.6%（高血壓、高血糖、高血脂、慢性支氣管炎、白內(nèi)障、哮喘、惡性腫瘤、胃病、心腦血管疾病）；這說明，廣州市老年居民的長護(hù)險需求潛力較大（見表1）。

4.購買意愿

購買需求來看，對長護(hù)險很了解的占比為17%，而沒有聽說過的占比為44.5%，這說明廣州市老年居民對長護(hù)險認(rèn)知不夠，得到的相關(guān)信息較少。而從購買意愿來看，很愿意購買的為56.5%，不愿意購買的僅占19.5%，說明廣州市老年居民對長護(hù)險的購買意愿較為強烈。

二、調(diào)研結(jié)果總結(jié)

（一）長護(hù)險發(fā)展?jié)摿^大

從人口學(xué)特征來講，喪偶或離異的比例逐年上升，這部分人群需要請人照顧。從經(jīng)濟狀況來講，約一半以上的人群有退休金，這說明對長護(hù)險有一定的支付能力。從健康來講，老年的身體狀況需要長護(hù)險的保障。老年居民身體狀況普遍存在一定的問題，比如慢性病、身體殘疾、常年臥病在床的占比較高。所以只要幫他們解決外在的阻礙，老年居民購買潛力是較為巨大的。

（二）長護(hù)險的發(fā)展需要多方發(fā)力

從調(diào)研來看，調(diào)查者的年齡、婚姻狀況、文化程度、個人收入、健康狀況、認(rèn)知狀況對長護(hù)險的購買意愿有較為深入的影響。說明在長護(hù)險的推進(jìn)中，不能急于求成，強制性地推行，也不能單靠政府力量，而是要多方發(fā)力，從居民、政府、保險機構(gòu)多方面的努力，共同提升商業(yè)養(yǎng)老保險的供給質(zhì)量。

（三）長護(hù)險供給質(zhì)量有待提升

在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)，目前長護(hù)險的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與水平都較低，以需求最旺盛的社區(qū)居家照顧為例，評估等級最嚴(yán)重的5-6級的，每天提供的服務(wù)不到一個小時，這對嚴(yán)重失能的老人來講，實在是杯水車薪，護(hù)理的效果也大打折扣。另外，長護(hù)險產(chǎn)品單一、護(hù)理設(shè)施落后、服務(wù)水平較低、專業(yè)人才匱乏，也影響了長護(hù)險供給質(zhì)量的提升。

表1 廣州市長護(hù)險需求調(diào)查

(四)長護(hù)險的管理機制有待梳理

目前長護(hù)險的管理呈現(xiàn)政出多門的現(xiàn)象。人社局負(fù)責(zé)制訂政策，衛(wèi)生局主管養(yǎng)老機構(gòu)的評定與監(jiān)督，民政局負(fù)責(zé)老年長期護(hù)理需求評估，財政局負(fù)責(zé)長護(hù)險資金的籌集和監(jiān)管。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)負(fù)責(zé)征繳工作；醫(yī)療中心負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)長護(hù)險的費用結(jié)算等。因此，導(dǎo)致了行政效率的緩慢，運作成本的增加，不利于長護(hù)險的可持續(xù)發(fā)展。

三、政策建議

（一）擴大宣傳，提高居民對長護(hù)險的認(rèn)可度

從調(diào)查中可知，有將近一半的調(diào)查者對長護(hù)險一無所知，導(dǎo)致這部分人不愿意來購買長護(hù)險，因此，普及商業(yè)養(yǎng)老保險知識，提高居民對長護(hù)險的認(rèn)可程度，這是提高參保率的前提與基礎(chǔ)?？梢岳秒娨?、報紙、網(wǎng)絡(luò)、海報宣傳、微信，提高居民對長護(hù)險的認(rèn)識，也可以利用實物進(jìn)行宣傳，比如和小區(qū)物業(yè)公司聯(lián)合舉辦宣傳活動、知識競賽、發(fā)放宣傳手冊、拉宣傳標(biāo)語等。通過多方面的宣傳，才能夠讓居民更深入地了解長護(hù)險，糾正對長護(hù)險的認(rèn)知偏差，從而提高參保的積極性。

（二）擴寬籌資渠道，提高長護(hù)險的資金來源

目前長護(hù)險的資金來源主要有三個方面：個人、政府、醫(yī)保轉(zhuǎn)移支付。從試點情況來看，試點期間個人不需要繳納保險費，試點后繳納的額度也很小。（單位按本單位醫(yī)保繳費之和的1%，在職職工根據(jù)本人醫(yī)保繳費基數(shù)的0.1%）；對于政府而言，政府負(fù)擔(dān)比例沒有清晰的鑒定，財政支出支付標(biāo)準(zhǔn)與比例尚沒有確定，使得長護(hù)險的發(fā)展缺少了穩(wěn)定的支持；對醫(yī)保轉(zhuǎn)移支付來講，作為長護(hù)險資金來源的主要渠道，這種不穩(wěn)定的渠道，將影響長護(hù)險的可持續(xù)發(fā)展。因此，必須建立長護(hù)險自有資金庫。長護(hù)險可與醫(yī)保資金掛鉤，醫(yī)?；鹂山蝗舾少M率轉(zhuǎn)到長護(hù)險，來減輕長護(hù)險的支付壓力；此外，政府負(fù)擔(dān)比例也應(yīng)出臺明確的法律制度，建議分省、市、區(qū)三部分來進(jìn)行分擔(dān)，承擔(dān)的總額至少要占比三分之一。對于個人繳費而言，可區(qū)分在職職工與退休老人的繳費比例。在職職工繳費的比例可適當(dāng)增多，而退休老人可享受免繳保險費政策，缺額部分由政府財政補交。

（三）細(xì)分消費市場，針對不同群體來設(shè)計不同的長護(hù)險服務(wù)

從調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，身體健康狀況差、失獨老人、經(jīng)濟狀況良好的老人購買長護(hù)險的意愿更強。因此，政府要細(xì)分市場，針對不同的群體來進(jìn)行設(shè)計，來提高長護(hù)險的參保率。對于經(jīng)濟支付能力較弱的老人，可加大政府補貼力度，減輕購買長護(hù)險的成本，提高購買熱情。而對于經(jīng)濟條件較好，健康狀況較好的群體，應(yīng)著重提高護(hù)理質(zhì)量，注重個性化、人性化的服務(wù)，提供從生活起居到精神陪伴一體化的服務(wù)。對于保險機構(gòu)而言，針對不同地區(qū)、年齡、經(jīng)濟狀況，設(shè)計不同的產(chǎn)品，同時發(fā)揮保險機構(gòu)在資金管理與產(chǎn)品設(shè)計上的優(yōu)勢，積極與醫(yī)療機構(gòu)展開合作，共同開發(fā)長護(hù)險產(chǎn)品，推動“養(yǎng)老+保險”的發(fā)展，促進(jìn)長護(hù)險規(guī)范化、規(guī)?；陌l(fā)展。

（四）加強長期護(hù)理專業(yè)人才的培養(yǎng)

一是廣泛吸納長期護(hù)理人才。制定就業(yè)扶持政策，吸納衛(wèi)生專業(yè)技術(shù)人員、家政人員、醫(yī)院護(hù)工、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力、高校畢業(yè)生加入長期護(hù)理服務(wù)的隊伍，可從落戶、就業(yè)補助、福利津貼、職稱評定與晉升等方面給予一定的照顧；二是構(gòu)建長期護(hù)理服務(wù)人才培訓(xùn)體系。發(fā)揮本地高校在培養(yǎng)專業(yè)護(hù)理人才的優(yōu)勢，采取訂單式培養(yǎng)模式、建立長期護(hù)理人才培養(yǎng)的校企合作基地，不定期地舉行技能競賽，以賽促學(xué)；三是完善從業(yè)人員激勵制度，提高薪酬福利待遇。應(yīng)將長期護(hù)理人員納入到社會保障體系，購買“五險一金”，其薪酬水平不能低于本地服務(wù)業(yè)的平均水平。對評為高級技工、技師的人才，每月給予一定的獎勵，開展 “最美護(hù)理員”、“道德模范”、“最美農(nóng)民工”、“十佳護(hù)理手”的評選。四是建立績效考核體系，將職業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)、服務(wù)者評價作為從業(yè)人員的考核標(biāo)準(zhǔn)，由專業(yè)機構(gòu)給予評價，并與相應(yīng)工資福利掛鉤。對有虐待、毆打、辱罵服務(wù)對象的人員，將其拉入“黑名單”，取消其福利補貼及退休待遇。

（五）改革長護(hù)險管理體制

一是長護(hù)險是社會保險的一種，建議由人社局牽頭，統(tǒng)一管理與協(xié)調(diào)。二是完善法律法規(guī)制度。管理部門、收繳比例、基金監(jiān)管、獎勵機制等，都用法律條文規(guī)定下來，提高執(zhí)行力。三是強化管理，注重績效評價。管理部門對資金的使用、執(zhí)行進(jìn)度、政策落實情況等進(jìn)行評估與定級。四是建立“商業(yè)性護(hù)理保險”，為長護(hù)險提供必要的補充。由單位或個人投保，以減輕長護(hù)險的資金壓力，投保者可享受稅收減免的政策。