做好住房公積金貸款風險防控管理

陳悅

摘要：隨著國民經(jīng)濟的日益增長，人民的生活質(zhì)量得以提高，居民的消費層次也不斷提升，對于個人住房公積金貸款的需求正不斷增強。近年來公積金貸款業(yè)務呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，滿足了廣大繳存職工的安居夢想，所以公積金管理中心更要注重加強對住房公積金的管理和貸款風險的防控。以下內(nèi)容，是對住房公積金貸款情況以及存在風險的分析，并提出了相應的風險防控措施。

關(guān)鍵詞：住房會積金;貸款風險;防控管理

1 住房公積金貸款情況

目前住房公積金制度正在不斷探索和完善中，公積金管理部門也在不斷深化業(yè)務管理創(chuàng)新，加大便民惠民力度。同時在居民的住宅購買經(jīng)濟學中還是將它列入了投資項，由于其他投資渠道安全性和收益性都不好，看得見、摸得著、用得上的房子便成為很多人的首選，所以個人住房貸款規(guī)模也在不斷擴大。近兩年的數(shù)據(jù)表明，我國范圍內(nèi)的住房公積金個人貸款的額度總量為4.4萬億元，貸款余額為2.7萬億元，結(jié)余資金占有1.1萬億元，個人貸款率達到百分之七十。

2 住房公積金貸款存在的風險類型

住房公積金貸款風險是指借款人及還款義務人未按合同約定時限內(nèi)償還貸款本息導致貸款資金發(fā)生損失的可能性。主要包括以下四種風險類型：管理決策風險、業(yè)務操作風險、償貸能力風險以及個人信用風險。

2.1 管理決策風險

我國住房公積金制度仍處于發(fā)展中階段，部分制度和流程的設定尚不完善，加上屬地化管理，一些貸款措施并沒有完全統(tǒng)一和明確，如果再缺乏對住房公積金貸款科學有效的管控措施，便會導致貸款風險的出現(xiàn)。例如：當前部分地區(qū)的公積金管理機構(gòu)在關(guān)注民生的社會輿論下，過度降低貸款的準入門檻、提高放貸額度等，這雖然能夠有效地幫助老百姓解決住房困難的問題，但很可能會產(chǎn)生管理決策的潛在風險，如若此間處理不當，很大程度上可能重演美國的次貸危機;為實現(xiàn)經(jīng)濟平穩(wěn)增長，確保房子是用來住的，不是用來炒的，國家在宏觀調(diào)控過程中，會結(jié)合實際采取不同的財政政策和貨幣政策。當采取穩(wěn)健的財政政策和貨幣政策時，貸款政策從嚴、利率提高，房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)成本提高、開發(fā)周期增長，房價波動，借款人的還貸成本增長，違約風險也會隨之增加;為改進住房公積金繳存機制進一步降低企業(yè)成本，出臺了一些政策內(nèi)容，確實降低了企業(yè)成本，但職工住房公積金的每月繳交額大幅減少，也會導致還貸能力的下降。

2.2 業(yè)務操作風險

業(yè)務操作風險和職業(yè)道德風險主要來自貸款操作流程不完善、人工審查不到位、系統(tǒng)故障不智能等造成的風險。貸款業(yè)務有其設定的程序要求，一般要經(jīng)過貸款審核、預抵押登記、劃撥資金、繕制產(chǎn)權(quán)證書、正式抵押登記、保管貸款資料、產(chǎn)權(quán)證及他項權(quán)證等環(huán)節(jié)，其中又涉及評估、代理、交納費用、簽訂借款合同等具體內(nèi)容。貸款業(yè)務操作可以說是環(huán)環(huán)相扣，具有較強的不可逆性。如果當中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)操作程序不嚴謹，前后辦理次序不規(guī)范，不遵守職業(yè)操守和相應規(guī)章制度，或?qū)杩钊诵畔⒘私獠蝗?、抵押物證件保管不善、訴訟時效保全機制缺失等情況，而公積金管理機制和配套系統(tǒng)又不能很好地對貸后行為進行制約，便會產(chǎn)生一系列潛在風險的因素。

2.3 償貸能力風險

近年來居民收入的總體水平是不斷增長的，但就某個借款人而言，在最長可達30年的還款期間，借款人所在單位發(fā)生改制、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)等興衰變化及借款人出現(xiàn)收入下降或下崗失業(yè)等情況是難以預料的，雖然國家調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長取得一定成果，但是艱巨的外部環(huán)境引發(fā)經(jīng)濟下行風險隨時都可能發(fā)生，與出口關(guān)聯(lián)密切的企業(yè)、勞動密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)、半停產(chǎn)甚至停產(chǎn)，裁員、減薪屢見不鮮，職工收入大幅降低?；蛘呓杩钊怂诩彝グl(fā)生變故如死亡、離異、重大疾病、遭遇意外等情形，也都會加劇借款人負擔或會增加相應支出，進而直接影響到借款人正常還款。其未來收入和變故的不確定性，任何人都無法提前預判。

3 住房公積金貸款風險的防控措施

3.1 建立健全風險管理制度

在對住房公積金貸款風險控制制度建立的過程中，要充分學習商業(yè)銀行貸款風險管理的措施，建立風險預警，及時防范風險。按五級分類標準建立風險預警體系，業(yè)務系統(tǒng)實時判別借款人的還款信用等級，提醒管理部門按照不同風險情況采取漸進式催收的方式。同時配合相應法律措施加大訴訟力度，確保訴訟時效。隨著貸款業(yè)務量的逐年增長和經(jīng)濟環(huán)境、社會形勢的變化，欠款的原因更加多種多樣，因此在人工催款的基礎(chǔ)上，還需借助法律手段進行催收，做出必要警示，保證資產(chǎn)質(zhì)量。

3.2 完善住房公積金貸款政策

住房公積金貸款風險的防范，需要公積金貸款政策的支撐。要進一步健全關(guān)于政策的源頭設計，提高貸款的防控管理強度。公積金貸款屬于政策性貸款，主要面向中低收入人群，自身還貸能力不強，易受外部環(huán)境的影響。因此，我們要充分發(fā)揮住房公積金制度和政策性住房保障功能，不斷擴大住房公積金制度的受益人群，提高中低收入職工家庭利用住房公積金制度實現(xiàn)“住有所居”的能力，增強其抗風險能力。例如可以視增值收益情況，針對特定群體推行貼息業(yè)務，反哺民眾，降低借款人的貸款成本，提高其還貸能力。

3.3 加強內(nèi)部管理和業(yè)務水平

主要分為以下四個步驟：一是要規(guī)范業(yè)務操作流程，將貸款的風險防控放到內(nèi)部管理的核心位置，完善審貸分離、分級審批的工作體系;二是建立貸款事后稽核審查機制，對貸款業(yè)務及相關(guān)文本資料進行審計監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)可能存在的問題，并采取糾正或補救措施。積極開展的抵押權(quán)證清理檢查，扼殺潛在風險;三是加強從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和風險防范教育，盡可能避免單人處理與操作某一環(huán)節(jié)的業(yè)務，強化經(jīng)辦人員的相互監(jiān)督，定期對經(jīng)辦人員進行責任審計;四是做到信息的透明化，接受繳存職工監(jiān)督。公開貸款審批、發(fā)放和管理環(huán)節(jié)的操作規(guī)范，做到可量化、可考核，可追究，提高工作人員專業(yè)素質(zhì)，嚴守職業(yè)道德底線。

4 結(jié)語

綜上所述，在今后的工作中，對于住房公積金貸款風險管理工作還需要不斷的完善。所以為了保障住房公積金資金的安全性，職工的住房問題以及相關(guān)權(quán)益不受到損害，需要進一步加強對住房公積金貸款風險的管控力度。

參考文獻：

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