保險(xiǎn)在全民醫(yī)保制國家疫情應(yīng)對中的作用分析

許 嫻 中山大學(xué)附屬第一醫(yī)院

新冠肺炎疫情自2019 年12 月出現(xiàn)后逐漸在全球范圍擴(kuò)散，各國醫(yī)療衛(wèi)生體系、社會保險(xiǎn)體系經(jīng)受了巨大考驗(yàn)。日本、韓國、意大利和西班牙社會保障體系較為完善，社會醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍廣泛，保障責(zé)任全面，基本為本國居民提供了免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)。新冠肺炎疫情期間，日本、韓國、意大利和西班牙社會醫(yī)療保險(xiǎn)體系在事前檢測、事中隔離、事后治療方面發(fā)揮了重要作用，有效緩解了居民經(jīng)濟(jì)壓力，具有良好的參考意義。

新冠肺炎疫情自2019 年12 月出現(xiàn)并不斷向全球擴(kuò)散。2020年3月11日，世界衛(wèi)生組織宣布新冠肺炎疫情“全球大流行”。日本、韓國先后于2020 年1 月15 日、1 月20 日發(fā)現(xiàn)首例境外輸入確診病例，意大利和西班牙也同時(shí)于1 月31 日發(fā)現(xiàn)首例境外輸入確診病例，隨后接連出現(xiàn)本地感染病例，由于防疫措施不同，各國疫情呈現(xiàn)出一定的波動(dòng)性，其后續(xù)疫情發(fā)展也存在較大差異。截至2020年9月9日，日本、韓國、意大利、西班牙累計(jì)確診人數(shù)分別為73246 人、21588 人、280153人、543379人。新冠肺炎的爆發(fā)對各國醫(yī)療衛(wèi)生體系提出了巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也是對各國社會保障體系的一次考驗(yàn)。日本、韓國、意大利和西班牙均具有良好的社會保障體系，保障人群基本覆蓋了本國全部居民。在新冠肺炎防控期間，社會保險(xiǎn)覆蓋了事前檢測和事后治療費(fèi)用，最大程度地減輕了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而商業(yè)保險(xiǎn)雖起到一定的輔助和補(bǔ)充作用，但作用有限。

?表1 四國應(yīng)對新冠疫情的保險(xiǎn)責(zé)任對比

一、四國應(yīng)對新冠肺炎的保險(xiǎn)措施

（一）日本的應(yīng)對措施

日本基本醫(yī)療保險(xiǎn)包括針對失業(yè)者和學(xué)生的國民健康保險(xiǎn)，以及針對公司職員及其家屬的社會健康保險(xiǎn)兩類。社會保險(xiǎn)費(fèi)由雇員所在公司從每月工資中自動(dòng)扣除，后續(xù)居民醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人和保險(xiǎn)基金共同負(fù)擔(dān)。新冠肺炎防控期間，日本社會保險(xiǎn)覆蓋了事前檢測和事后治療的所有費(fèi)用。而日本商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要對長期慢性病和大病治療費(fèi)用進(jìn)行賠付，在本次疫情中發(fā)揮的作用有限。

（二）韓國的應(yīng)對措施

韓國的社會保險(xiǎn)包括年金保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)災(zāi)難補(bǔ)償保險(xiǎn)、雇傭保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)四類。其中醫(yī)療保險(xiǎn)是韓國實(shí)施的根據(jù)個(gè)人收入及財(cái)產(chǎn)等情況每月交納一定金額保險(xiǎn)費(fèi)的健康保險(xiǎn)制度，韓國國民和在韓外國人均可投保，根據(jù)疾病病種和病情的不同一般可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的30%到90%不等。新冠肺炎防控期間，韓國社會保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋患者事前檢測、事中隔離和事后治療費(fèi)用總和的80%，剩余的20%則由中央和地方政府分?jǐn)偂?/p>

（三）意大利的應(yīng)對措施

意大利的社會醫(yī)療保障體系由政府主導(dǎo)，保障范圍最為廣泛。意大利社會醫(yī)療保障依據(jù)投保人上一年度收入總額確定保險(xiǎn)費(fèi)用，保障范圍覆蓋免費(fèi)家庭醫(yī)生、公立醫(yī)院免費(fèi)診斷和治療以及其他的基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。同時(shí)，意大利為持有醫(yī)療卡的居民提供購買藥品優(yōu)惠，基本實(shí)現(xiàn)了免費(fèi)醫(yī)療。新冠肺炎流行期間，意大利采取了集體防控、定點(diǎn)治療的措施，治療費(fèi)用主要由社會保險(xiǎn)承擔(dān)。而與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)的私立醫(yī)院大多不被允許獨(dú)自治療新冠肺炎，因此商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的作用較小。

（四）西班牙的應(yīng)對措施

西班牙為本國居民、西班牙國內(nèi)公司工作的外國雇員、西班牙自營職業(yè)的外國人提供社會保險(xiǎn)，為其提供免費(fèi)的公共醫(yī)療服務(wù)。本次新冠肺炎防控期間，參保人的事前檢測費(fèi)用和事后治療費(fèi)用全部由社會保險(xiǎn)承擔(dān)。西班牙的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)之外的一種選擇，為公民提供了更加全面、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障服務(wù)。同時(shí)，西班牙商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會在2020 年3 月發(fā)布的官方聲明中表示，商業(yè)保險(xiǎn)將與西班牙衛(wèi)生部共同承擔(dān)新冠病毒的治療費(fèi)用。但由于商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面小，僅有15%的人口持有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，因此本次新冠肺炎期間商業(yè)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較少，發(fā)揮作用有限。

二、四國應(yīng)對新冠肺炎在保險(xiǎn)方面的措施共性

日本、韓國、意大利和西班牙均具有較為完善的社會保障體系，社會保險(xiǎn)基本覆蓋了本國所有居民。新冠肺炎防控期間，這四國的社會保險(xiǎn)覆蓋了參保人事前檢測、事后治療的所有費(fèi)用，最大程度地緩解了參保人的經(jīng)濟(jì)壓力和后顧之憂。此外，韓國社會保險(xiǎn)還覆蓋了參保人的事中隔離費(fèi)用，保障更為全面。綜上，在此次疫情期間，這四國的社會醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎全面覆蓋了新冠肺炎感染者檢測及治療的所有費(fèi)用，有效減輕了普通民眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其商業(yè)保險(xiǎn)在社保之外起到了一定的補(bǔ)充和輔助作用，但發(fā)揮作用有限。

三、全民醫(yī)保制模式對我國的啟示

（一）進(jìn)一步擴(kuò)大社會醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平

我國社會醫(yī)療保險(xiǎn)在新冠肺炎疫情防控期間同樣發(fā)揮了重要作用。國家醫(yī)保局會同財(cái)政部第一時(shí)間發(fā)布《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障通知》和《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的通知工作的補(bǔ)充通知》，通過基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等為新冠肺炎患者提供就醫(yī)費(fèi)用支持。具體而言，針對我國參保社會醫(yī)療保險(xiǎn)的疑似和確診患者，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助按規(guī)定支付后，剩余的個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由財(cái)政給予補(bǔ)助；外籍新冠肺炎疑似及確診患者參加我國基本醫(yī)保的，相關(guān)費(fèi)用由基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)按規(guī)定支付，其余費(fèi)用則由患者個(gè)人負(fù)擔(dān)；外籍新冠肺炎疑似及確診患者未參加我國基本醫(yī)保的，醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人承擔(dān)。外籍人員集中隔離產(chǎn)生的費(fèi)用，原則上由個(gè)人承擔(dān)?？傮w來看，新冠肺炎疑似及確診患者醫(yī)保支付比例約三分之二，剩余三分之一由財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)助。同時(shí)，國家醫(yī)保部門及時(shí)為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供新冠肺炎治療特殊政策，包括調(diào)整總額預(yù)算指標(biāo)、費(fèi)用單列和預(yù)付專項(xiàng)資金等，有效緩解醫(yī)療機(jī)構(gòu)壓力，避免醫(yī)療機(jī)構(gòu)因費(fèi)用問題影響患者救治。

綜上，我國社會醫(yī)療保險(xiǎn)在本次疫情期間反應(yīng)迅速，一方面緩解了患者的就醫(yī)經(jīng)濟(jì)壓力，另一方面保證了醫(yī)院的收治能力。但新冠肺炎疑似和確診患者醫(yī)保支付比例僅為三分之二，與上文所述的四個(gè)國家相比仍存在一定的距離。因此我國可以適當(dāng)拓寬醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍，進(jìn)一步緩解居民就醫(yī)壓力。

（二）充分發(fā)揮我國商業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對疫情中的補(bǔ)充作用

相較于日本、韓國、意大利和西班牙，我國的商業(yè)保險(xiǎn)公司在應(yīng)對本次疫情中發(fā)揮的作用較為顯著。一方面，保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)展了原有保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任，將保障范圍擴(kuò)大至新冠肺炎重癥患者賠付和身故患者賠付方面；另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)積極為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供防護(hù)物資和捐款，緩解醫(yī)療機(jī)構(gòu)物資和資金壓力。商業(yè)保險(xiǎn)與社會醫(yī)療保險(xiǎn)良性互動(dòng)，充分發(fā)揮了其對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。未來，我國商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)更多地參與到公共衛(wèi)生事件防控當(dāng)中，緩解社會保險(xiǎn)及政府壓力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)保障和社會管理的功能，助力我國居民醫(yī)療健康需求的全方位保障。