職工醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)開(kāi)展模式的比較研究

鄒 龍 湖南大學(xué)工商管理學(xué)院

隨著職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)余規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)行制度下醫(yī)保個(gè)人賬戶受質(zhì)疑的聲音越來(lái)越大，對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶的改革勢(shì)在必行?！笆逡?guī)劃”和《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》都明確提到改進(jìn)醫(yī)保個(gè)人賬戶，但目前對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶尚未出臺(tái)國(guó)家層面的頂層設(shè)計(jì)，只有部分省市開(kāi)展了嘗試性探索與改革。改革的重點(diǎn)方向是活化醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)。各地開(kāi)展模式不盡相同，都在摸索中前進(jìn)。本文總結(jié)分析全國(guó)多地的開(kāi)展模式，提煉出當(dāng)前較為成功的模式有三種：統(tǒng)保模式、職團(tuán)模式和在線模式。通過(guò)對(duì)這三種模式進(jìn)行比較分析，總結(jié)各模式的優(yōu)缺點(diǎn)，并對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶改革提出建議，建立準(zhǔn)入機(jī)制、統(tǒng)一產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接、豐富產(chǎn)品線，并擴(kuò)大使用人群，實(shí)現(xiàn)家庭共濟(jì)。

一、引言及文獻(xiàn)綜述

2015年十八屆五中全會(huì)通過(guò)的“十三個(gè)五年規(guī)劃”指出，“改進(jìn)個(gè)人賬戶，開(kāi)展門(mén)診費(fèi)用統(tǒng)籌，鼓勵(lì)發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)”“推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)”“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)”。作為建設(shè)健康中國(guó)行動(dòng)綱領(lǐng)的《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》指出，“改進(jìn)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶，開(kāi)展門(mén)診統(tǒng)籌”“加強(qiáng)基本醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療救助等的有效銜接”。通過(guò)對(duì)醫(yī)?；疬M(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整、提高醫(yī)保基金使用效率是大勢(shì)所趨。當(dāng)前，職工醫(yī)?；鹬袀€(gè)人賬戶余額存量巨大，卻一直沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的保障效益，對(duì)其進(jìn)行改革，將醫(yī)保個(gè)人賬戶的改革與發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，能有效服務(wù)健康中國(guó)戰(zhàn)略。早在2009年，江蘇常州地區(qū)就嘗試開(kāi)展城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行了有益探索。此后，蘇州、大連、沈陽(yáng)、資陽(yáng)、深圳、福州、寧波、上海等地對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)都進(jìn)行了有益的嘗試和探索，但目前沒(méi)有在國(guó)家層面對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶活化工作的指導(dǎo)性政策和文件。

鄭秉文、張永林（2019）針對(duì)深圳地區(qū)開(kāi)展醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)案例建議引入相互保險(xiǎn)，認(rèn)為引入相互保險(xiǎn)參與改革是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)接最具可能性的一個(gè)通道。宋占軍、李海燕（2018）針對(duì)沈陽(yáng)地區(qū)開(kāi)展職工醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，建議探索發(fā)展職工醫(yī)保個(gè)人賬戶專(zhuān)屬產(chǎn)品。龔千語(yǔ)（2018）以上海市開(kāi)展個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)為例，提出了醫(yī)保個(gè)人賬戶與商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)銜接的方式。陳英、鄔佳麗（2017）結(jié)合寧波地區(qū)開(kāi)展醫(yī)保個(gè)人賬戶改革，建議通過(guò)激活醫(yī)保個(gè)人賬戶實(shí)現(xiàn)家庭共濟(jì)。

可見(jiàn)，活化醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)是職工個(gè)人賬戶改革的重點(diǎn)方向，目前已有研究都是以單個(gè)城市或地區(qū)為研究對(duì)象來(lái)對(duì)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行分析，而很少有學(xué)者對(duì)各地的開(kāi)展模式進(jìn)行比較。為此，本文通過(guò)對(duì)各地的開(kāi)展模式進(jìn)行比較，分析各模式的基本情況和特點(diǎn)，以期總結(jié)各模式的優(yōu)缺點(diǎn)，并對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提出建議，為今后在全國(guó)范圍內(nèi)推廣醫(yī)保個(gè)人賬戶活化工作提供決策依據(jù)。

二、醫(yī)保個(gè)人賬戶發(fā)展歷程、取得成效及存在的問(wèn)題

（一）醫(yī)保個(gè)人賬戶的發(fā)展歷程

20世紀(jì)90年代，我國(guó)在借鑒新加坡MSA計(jì)劃（Medical Saving Account，醫(yī)療儲(chǔ)蓄計(jì)劃）的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)時(shí)特定的國(guó)情，并總結(jié)“兩江試點(diǎn)”的寶貴經(jīng)驗(yàn)，1998年底國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》（國(guó)辦發(fā)〔1998〕44 號(hào)），明確我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)采取統(tǒng)賬結(jié)合模式。2002年勞動(dòng)和社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶管理的通知》（勞社廳發(fā)〔2002〕6號(hào)），明確規(guī)定個(gè)人賬戶基金只能用于支付在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或定點(diǎn)零售藥店發(fā)生的符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目范圍、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)所規(guī)定項(xiàng)目范圍內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)用，禁止用于醫(yī)療保障以外的其他消費(fèi)支出，更不得提取現(xiàn)金。該文件從制度上對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶的使用范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定。

（二）醫(yī)保個(gè)人賬戶取得的成效

從勞保醫(yī)療、公費(fèi)醫(yī)療向職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)型過(guò)程中，引入醫(yī)保個(gè)人賬戶，同時(shí)明確醫(yī)保個(gè)人賬戶本息都?xì)w個(gè)人所有，且可結(jié)轉(zhuǎn)使用和繼承，這為控制醫(yī)療費(fèi)用不合理增長(zhǎng)、保障制度平穩(wěn)過(guò)渡起到了重要作用。

近年來(lái)，參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)持續(xù)增加，城鎮(zhèn)職工醫(yī)?；鹗罩б?guī)模持續(xù)擴(kuò)大。參保人數(shù)由2012 年的26485 萬(wàn)人增加到2019 年的32926 萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為24.32%。城鎮(zhèn)職工醫(yī)?；鹂偸杖霃?012年的6939億元增加到2019年的14883億元，7 年內(nèi)翻一倍多。在職退休比由2012 年的3.00降低為2.79，享受待遇人次增加，職工醫(yī)保享受待遇人次從2012 年的12.3 億人次增加到2018 年的19.8 億人次，增長(zhǎng)率60.97%。人均就診人次由2012年的4.6次增加到2018年的6.2 次。由此可見(jiàn)，職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶在減少醫(yī)療資源浪費(fèi)、減輕財(cái)政和企業(yè)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，在保障職工身心健康、減輕職工家庭負(fù)擔(dān)等方面也發(fā)揮了重要作用。

（三）醫(yī)保個(gè)人賬戶存在的問(wèn)題

醫(yī)保個(gè)人賬戶在運(yùn)行過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，在設(shè)計(jì)之初就摒棄了新加坡MSA計(jì)劃互濟(jì)性和賬戶余額允許轉(zhuǎn)移到其他賬戶的特點(diǎn)。近年來(lái)，甚至有學(xué)者提出取消醫(yī)?；饌€(gè)人賬戶。因此對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶改革勢(shì)在必行。

1.個(gè)人賬戶缺乏共濟(jì)和轉(zhuǎn)移功能

按勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳2002 年6號(hào)文對(duì)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶的定位：主要目的是解決參保職工本人的門(mén)診或小額醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)為職工年老體弱時(shí)積累部分資金。限于職工本人使用，這使得其使用范圍窄，屬于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)，而缺乏共濟(jì)功能。而新加坡MSA計(jì)劃規(guī)定，醫(yī)保個(gè)人賬戶可用來(lái)支付職工本人及其直系親屬在門(mén)診和住院時(shí)所發(fā)生的高昂費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)家庭成員之間的共濟(jì)功能。當(dāng)余額達(dá)到一定額度時(shí)，超出部分允許轉(zhuǎn)移至賬戶主人的其他賬戶，從而避免賬戶余額過(guò)大而造成資金的浪費(fèi)。

2.醫(yī)保個(gè)人賬戶基金面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)

由于職工醫(yī)保制度在設(shè)計(jì)之初沒(méi)有考慮通過(guò)投資保值增值，而是按銀行活期存款利率計(jì)息，隨著醫(yī)保個(gè)人賬戶結(jié)余的增多，基金面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)。表2 顯示，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶結(jié)余從2012 年的2697 億元增加到2018年的7284億元，7年時(shí)間增長(zhǎng)了1.7倍，年均增長(zhǎng)率為19%?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在不對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶進(jìn)行大改革的情況下，未來(lái)醫(yī)保個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)余還將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在CPI 指數(shù)持續(xù)上升的背景下，基金規(guī)模越大，貶值損失就越大。

?表2 2012—2019年職工醫(yī)保個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)余及增長(zhǎng)率（單位：億元）

?圖1 統(tǒng)保模式流程圖

三、醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的開(kāi)展模式

對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶改革的呼聲越來(lái)越高，雖然目前沒(méi)有國(guó)家層面明確、具體的文件，全國(guó)多地在擴(kuò)大醫(yī)保個(gè)人賬戶使用范圍上進(jìn)行了有益探索，包括使用人群從職工本人擴(kuò)大到直系親屬，使用范圍從基本治療用藥擴(kuò)大到治療相關(guān)的其他支付項(xiàng)目，比如門(mén)診掛號(hào)、特殊門(mén)診、自費(fèi)疫苗接種等，允許購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)。從全國(guó)多地開(kāi)展情況來(lái)看，比較成功的有以下三種模式。

（一）三種模式簡(jiǎn)介

1.模式一：統(tǒng)保模式

采用該模式的地區(qū)包括深圳、佛山等地，以深圳為典型代表，深圳市在2015 年出臺(tái)《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》（深人社規(guī)〔2015〕7號(hào)），已參加深圳市城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的員工（含退休員工）均可通過(guò)團(tuán)體方式參保，當(dāng)個(gè)人賬戶達(dá)到或超過(guò)深圳市上年度在崗職工年平均工資5%（2019年為5008.8元）且未申請(qǐng)不參加的，由深圳市醫(yī)療保障局統(tǒng)一協(xié)助辦理，保險(xiǎn)費(fèi)從個(gè)人賬戶中劃扣。佛山市自2020 年開(kāi)始實(shí)施商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“平安佛醫(yī)保”（“平安佛醫(yī)?！表?xiàng)目充分借鑒了深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合佛山情況，進(jìn)行有效改進(jìn)。此處介紹投保流程和政策亮點(diǎn)時(shí)采用佛山案例，后文的模式比較采用深圳經(jīng)典案例進(jìn)行對(duì)比分析），已參加佛山市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的職工，可以通過(guò)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶余額為職工本人或其直系親屬繳納保費(fèi)。佛山的投保流程及政策亮點(diǎn)如下：

（1）投保流程。佛山市職工醫(yī)保參保人可短信回復(fù)佛山醫(yī)療保障局統(tǒng)一發(fā)送的短信，確認(rèn)本人參保意愿，為職工本人投保，具體流程詳見(jiàn)圖1；也可通過(guò)關(guān)注“平安佛醫(yī)保”微信公眾號(hào)，為職工本人或者其直系親屬投保。保險(xiǎn)費(fèi)直接從醫(yī)保個(gè)人賬戶中劃扣。

（2）參保方式。參保方式分為團(tuán)體參保和個(gè)人自愿參保兩種。以2019 年至2020 年醫(yī)保年度為例，2019年12月在保的佛山市基本醫(yī)療保險(xiǎn)職工身份參保人均可參保，通過(guò)回復(fù)短信確認(rèn)本人參保意愿，由佛山市醫(yī)療保障局統(tǒng)一扣款至平安養(yǎng)老險(xiǎn)佛山中心支公司，辦理投保手續(xù)。個(gè)人自愿參保，通過(guò)“平安佛醫(yī)保”微信公眾號(hào)的投保入口根據(jù)自身情況選擇境內(nèi)或者境外人士，可為職工本人或者其直系親屬投保。保險(xiǎn)費(fèi)從職工醫(yī)保個(gè)人賬戶中劃扣。

（3）政策亮點(diǎn)。一是產(chǎn)品固定。產(chǎn)品由佛山市醫(yī)療保障局與平安養(yǎng)老險(xiǎn)反復(fù)磋商，征求多方意見(jiàn)，結(jié)合佛山歷年醫(yī)保開(kāi)展情況定制的產(chǎn)品。產(chǎn)品特色為“三不兩無(wú)一涵蓋”，即在人群上不排除兒童、高齡老人和已患病人群（包括重大疾病患者），產(chǎn)品責(zé)任上無(wú)等待期和醫(yī)保目錄限制；保障范圍上涵蓋住院及門(mén)診慢性病種、門(mén)診特定病種和癌癥特藥。設(shè)計(jì)的宗旨是通過(guò)開(kāi)展商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，建立與“基本+大病”高度互補(bǔ)的第三重保障，為參保人精準(zhǔn)減負(fù)。通過(guò)花小錢(qián)達(dá)到防大病的效果。二是合署辦公。平安養(yǎng)老險(xiǎn)佛山中心支公司在醫(yī)保各分局配備有專(zhuān)業(yè)人員，開(kāi)展合署辦公，以便解答參保、理賠過(guò)程中的咨詢。

2.模式二：職團(tuán)模式

該模式以四川資陽(yáng)為代表，2015年資陽(yáng)市人力資源和社會(huì)保障局發(fā)布《關(guān)于調(diào)整城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶使用范圍的通知》（資人社發(fā)〔2015〕93 號(hào)），該通知明確擴(kuò)大城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金使用范圍。資陽(yáng)市醫(yī)保個(gè)人賬戶活化投保流程及政策亮點(diǎn)如下：

（1）建立準(zhǔn)入機(jī)制，政府把關(guān)。在保險(xiǎn)公司遴選方面，具有壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的商業(yè)保險(xiǎn)公司可向資陽(yáng)市醫(yī)療保障局進(jìn)行書(shū)面申請(qǐng)承辦。保險(xiǎn)產(chǎn)品須采用經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)備案的條款，保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)好產(chǎn)品后，報(bào)醫(yī)保局和財(cái)政局審批同意，承辦商業(yè)保險(xiǎn)公司與市醫(yī)保局簽訂服務(wù)協(xié)議，獲得準(zhǔn)入資格。

（2）投保流程和參保方式。保險(xiǎn)公司獲得準(zhǔn)入資格后，到企業(yè)宣講保險(xiǎn)方案及投保流程，企業(yè)選擇保險(xiǎn)方案，職工簽署委托書(shū)，同意從醫(yī)保個(gè)人賬戶中劃扣保費(fèi)，企業(yè)向醫(yī)保局提交申請(qǐng)資料，醫(yī)保局從醫(yī)保個(gè)人賬戶中代扣相應(yīng)保費(fèi)，劃轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司。參保方式為企業(yè)團(tuán)體參保，具體流程詳見(jiàn)圖2。

?圖2 職團(tuán)模式流程圖

（3）政策亮點(diǎn)。一是家庭共濟(jì)。從2019年3 月起，擴(kuò)大了個(gè)人賬戶的使用人群和范圍，除本人使用外，擴(kuò)大到配偶、夫妻雙方父母和子女，實(shí)現(xiàn)家庭共濟(jì)共享。二是可選擇范圍大。有多家公司可供選擇，每家公司又可提供多種產(chǎn)品，參保企業(yè)和職工可以根據(jù)自身情況選擇，滿足客戶的不同需求。

以平安養(yǎng)老險(xiǎn)資陽(yáng)中心支公司為例，保險(xiǎn)產(chǎn)品包括重大疾病保險(xiǎn)、疾病事故和還本定期壽險(xiǎn)。具體如表3。

3.模式三：在線模式

采用該模式的地區(qū)包括上海、福州等地，以上海為典型代表。2016年上海市政府發(fā)布《關(guān)于職工自愿使用醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（滬府發(fā)〔2016〕106號(hào)），文件指出自2017年1 月1 日起，上海市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人可自愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。上海職工醫(yī)保個(gè)人賬戶活化投保流程及政策亮點(diǎn)如下：

（1）投保流程和參保方式。正常參保的在職職工可根據(jù)個(gè)人意愿通過(guò)關(guān)注“E 保無(wú)憂”官方微信公眾號(hào)了解產(chǎn)品的具體情況，選擇投保的保險(xiǎn)公司，輸入職工個(gè)人信息進(jìn)行投保，即可利用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額繳納保費(fèi)。具體流程詳見(jiàn)圖3。

?表3 平安養(yǎng)老險(xiǎn)資陽(yáng)中心支公司提供的醫(yī)保個(gè)人賬戶可購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)方案

?圖3 在線模式流程圖

（2）政策亮點(diǎn)。一是覆蓋范圍廣，保障范圍寬。以住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)為例，首次投保的最高年齡為65 周歲，選擇自動(dòng)續(xù)保時(shí)，該產(chǎn)品沒(méi)有最高年齡限制。與傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相比，一般商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的年齡上限為60 周歲。二是續(xù)保享優(yōu)惠。續(xù)保還可享受9 折優(yōu)惠。三是可選產(chǎn)品多，性價(jià)比高。目前有4 款專(zhuān)屬產(chǎn)品可供選擇，可在9 家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。中國(guó)人壽和泰康養(yǎng)老分別開(kāi)發(fā)了“國(guó)壽肺安寶特定腫瘤疾病保險(xiǎn)”和“泰康關(guān)愛(ài)肝疾病保險(xiǎn)”兩款專(zhuān)病產(chǎn)品，也可使用醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買(mǎi)。四是投保免體檢。投保環(huán)節(jié)無(wú)需體檢。五是可供選擇的產(chǎn)品性價(jià)比高。以意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為例，16至65周歲、1至4類(lèi)職業(yè)人員，10000元保額僅需36元保費(fèi)。

（3）信息化程度高。上海市建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，該平臺(tái)與保險(xiǎn)公司、醫(yī)保系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，在微信公眾號(hào)上可實(shí)現(xiàn)線上投保、實(shí)名認(rèn)證、業(yè)務(wù)問(wèn)答、線上報(bào)案、保單查詢和理賠進(jìn)度查詢等功能。

?表4 統(tǒng)保模式、職團(tuán)模式及在線模式的分析比較

（二）三種模式比較分析

詳見(jiàn)表4。

四、醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)政策的建議

目前職工醫(yī)保個(gè)人賬戶活化改革尚未出臺(tái)國(guó)家層面的頂層設(shè)計(jì)，只有部分省市對(duì)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶進(jìn)行嘗試性改革，各地改革方式不盡相同，都在摸索中前進(jìn)。通過(guò)對(duì)各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的分析總結(jié)，筆者建議國(guó)家醫(yī)療保障局及時(shí)總結(jié)各試點(diǎn)省市經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，盡快制定全國(guó)性政策方案?，F(xiàn)結(jié)合上述三種開(kāi)展模式，對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)提出如下建議。

（一）建立準(zhǔn)入機(jī)制，統(tǒng)一產(chǎn)品

從三種模式來(lái)看，政府都引入了商業(yè)保險(xiǎn)助力醫(yī)保個(gè)人賬戶活化改革。建議在引入商業(yè)保險(xiǎn)公司時(shí)，建立準(zhǔn)入機(jī)制，符合條件的保險(xiǎn)公司均可自行申請(qǐng)，政府對(duì)申請(qǐng)的公司嚴(yán)格審核，并建立退出機(jī)制，對(duì)所有公司實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。產(chǎn)品方面建議參考上海模式，由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，邀請(qǐng)醫(yī)療保障局、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者代表和媒體等共同參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，在廣泛聽(tīng)取各方意見(jiàn)、凝聚各方共識(shí)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）擴(kuò)大使用人群，實(shí)現(xiàn)家庭共濟(jì)

互助共濟(jì)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的核心特征，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶在權(quán)益屬性上屬于參保職工的私有財(cái)產(chǎn)，建議在遵守醫(yī)保基金使用范圍的基礎(chǔ)上，將使用人群范圍擴(kuò)大到除職工本人外的配偶、夫妻雙方父母、子女，實(shí)現(xiàn)家庭成員互助共濟(jì)。這樣可以在保證遵守基本醫(yī)保規(guī)則的情況下，提升醫(yī)?；鹗褂眯剩鰪?qiáng)互助共濟(jì)性，避免職工醫(yī)保個(gè)人賬戶基金積累了不少，而其直系親屬使用卻屬于違法違規(guī)的情況。

新加坡建立的MSA 計(jì)劃允許持有人的直系親屬使用。目前我國(guó)各地如四川、浙江、哈爾濱等地實(shí)踐表明，實(shí)現(xiàn)家庭直系親屬間共享共濟(jì)，確實(shí)能提升醫(yī)?；鹗褂眯?。

（三）產(chǎn)品多樣化，包括重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等

“深圳平安模式”雖然是花小錢(qián)買(mǎi)大保障，但該模式只有一款產(chǎn)品。建議豐富產(chǎn)品線，將“深圳平安模式”與“上海模式”結(jié)合起來(lái)，在提供基礎(chǔ)保障的情況下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化選擇。充分利用保險(xiǎn)的杠桿作用，特別引入保障型產(chǎn)品，包括意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，這種類(lèi)型產(chǎn)品保費(fèi)低廉而保額較高，可將保障型產(chǎn)品設(shè)定為消費(fèi)型產(chǎn)品，并對(duì)保費(fèi)進(jìn)行限額，既可以防止逆選擇，也能有效防止因病返貧、因病致貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。當(dāng)醫(yī)保個(gè)人賬戶資金余額超過(guò)一定額度時(shí)，允許以醫(yī)保個(gè)人賬戶中的部分基金購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)，從被動(dòng)的治療疾病擴(kuò)展到積極預(yù)防疾病。

（四）實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，適時(shí)對(duì)醫(yī)療數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享

“在線模式”實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)保系統(tǒng)的對(duì)接，方便參保人在線投保。有條件的地區(qū)，建立統(tǒng)一的投保平臺(tái)，充分依托信息交換共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通，推行一體化的管理信息系統(tǒng)。在保證信息安全的前提下，規(guī)范數(shù)據(jù)使用，適時(shí)對(duì)醫(yī)療數(shù)據(jù)進(jìn)行開(kāi)放共享。

總的來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)余規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶改革勢(shì)在必行。活化醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，是拓寬醫(yī)保個(gè)人賬戶使用范圍的重要改革方向，有利于提升醫(yī)保基金使用效率。在具體開(kāi)展活化醫(yī)保個(gè)人賬戶過(guò)程中，建議由政府主導(dǎo)，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的對(duì)接，統(tǒng)一產(chǎn)品形態(tài)，豐富產(chǎn)品線。在使用范圍方面，拓寬到直系親屬家庭成員，實(shí)現(xiàn)家庭互助共濟(jì)。