大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用風(fēng)險分析與對策

劉 偉 中國人壽數(shù)據(jù)中心

大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用主要面臨的風(fēng)險包括：數(shù)據(jù)來源、用戶隱私、信息安全、政策監(jiān)管等幾個不同維度，本文基于上述維度，重點(diǎn)分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在保險業(yè)務(wù)中可能的風(fēng)險點(diǎn)，并針對性地提出了應(yīng)對建議。

一、概述

在大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動行業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)造新的商業(yè)價值的過程中，企業(yè)對于大數(shù)據(jù)相關(guān)風(fēng)險管理的認(rèn)識還普遍不足，重視程度亟待提高。大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險評估和控制不到位，很可能給企業(yè)聲譽(yù)造成負(fù)面影響，甚至造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。近年來，多家電子商務(wù)企業(yè)就曾因疑似利用大數(shù)據(jù)殺熟引發(fā)大量用戶投訴和輿論批評的情況。

從國內(nèi)大數(shù)據(jù)技術(shù)與保險業(yè)結(jié)合發(fā)展的角度來看，在財產(chǎn)險領(lǐng)域，以車險智能定損理賠應(yīng)用最為普及；在壽險及健康險領(lǐng)域，也逐漸普及基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的保單自動核保及差異化定價的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的逐漸推廣帶來了較大的正面效應(yīng)，實(shí)踐證明，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用對于促進(jìn)保險公司效率提高、成本降低起到了積極作用，但也面臨著來自于數(shù)據(jù)保護(hù)、用戶隱私、信息安全、政策監(jiān)管等方面的諸多問題和挑戰(zhàn)。

二、數(shù)據(jù)來源方面

（一）風(fēng)險描述

數(shù)據(jù)孤島問題一直是關(guān)鍵問題，若缺少數(shù)據(jù)支持，再強(qiáng)大的運(yùn)算能力和算法也無濟(jì)于事，無法發(fā)揮正常的功效，從目前的情況來看，保險公司的數(shù)據(jù)非常有限，無論數(shù)量上還是質(zhì)量上均存在不足，無法支撐大規(guī)模應(yīng)用所需要的數(shù)據(jù)要求。多年來，信息壟斷形成的數(shù)據(jù)壁壘將成為保險行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的天然障礙，無論是銷售端還是服務(wù)端，保險公司均很難獲取到高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，這必然會影響到大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用與推廣。數(shù)據(jù)孤島的問題越嚴(yán)重，獲取數(shù)據(jù)的成本就會越高，若缺少數(shù)據(jù)的支持，精準(zhǔn)營銷的應(yīng)用將受到影響。數(shù)據(jù)向來是公司的核心資產(chǎn)，一般情況下，企業(yè)不會拿出來與外界共享，即便是大型的保險公司，也存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)完整性不足的問題。因此，數(shù)據(jù)的缺陷和缺失，對保險行業(yè)的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用造成了實(shí)質(zhì)性的影響。

（二）應(yīng)對措施

保險公司可通過獲取保單信息中的數(shù)據(jù)來識別和管理風(fēng)險，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的表現(xiàn)與數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)量直接相關(guān)，因此在獲取數(shù)據(jù)方面，保險公司需要“內(nèi)外兼修”。內(nèi)部數(shù)據(jù)要有力地支撐數(shù)據(jù)分析，外部數(shù)據(jù)的安全性也不容忽視。外部數(shù)據(jù)具有高度分散、獲取難度大的特點(diǎn)，因此如何有效整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源并形成高質(zhì)量的數(shù)據(jù)集，是保險公司需要重點(diǎn)考慮和加強(qiáng)的。從戰(zhàn)略角度來看，保險公司也需要制定相應(yīng)的數(shù)據(jù)資源采集及獲取策略，多渠道、多角度、全方位地形成數(shù)據(jù)管理和利用的核心競爭力。

三、用戶隱私方面

（一）風(fēng)險描述

在數(shù)據(jù)收集、整理、利用的過程中，保護(hù)用戶隱私是保險公司應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任。然而，隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘的深度與廣度不斷加深，新技術(shù)與用戶隱私保護(hù)的需求之間出現(xiàn)的緊張關(guān)系愈加嚴(yán)重。獲取個人隱私數(shù)據(jù)的方式更多、成本更低、利益更大，導(dǎo)致近年來數(shù)據(jù)安全事件頻發(fā)，甚至形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈。例如，2019年4月11日，亞馬遜公司就因?yàn)槠渖a(chǎn)的智能音箱“Echo”在用戶不知道的情況下錄制用戶的對話而被媒體曝光。亞馬遜宣稱其行為只是為了更好地改進(jìn)智能音箱的語音識別和理解能力，據(jù)此來改善用戶體驗(yàn)，但即便如此解釋，也無法消除消費(fèi)者對這種竊取和濫用用戶隱私信息行為的疑慮。當(dāng)然，類似亞馬遜這樣的案件，近年來層出不窮。根據(jù)英國廣播公司BBC的報道，IBM 在未經(jīng)用戶同意的情況下，在圖片分享網(wǎng)站Flickr 上獲取了大約100 萬張照片數(shù)據(jù)用于訓(xùn)練其人臉識別的算法，龐大的圖片數(shù)據(jù)量使其人臉識別算法能夠更精確地識別出具體用戶。2019 年6 月，美國臉書公司也因違反用戶隱私保護(hù)相關(guān)規(guī)定，被罰款50億美元，這也是臉書公司成立以來“史上最大一筆罰款”。在金融科技背景下，保險公司可能引發(fā)的用戶隱私與金融監(jiān)管的問題也值得深入研究與討論。

（二）應(yīng)對措施

亞馬遜CEO 貝索斯曾說：“保護(hù)隱私是時代性難題?！庇脩艉苋菀讓κ占瘋€人隱私信息的行為心存戒備，若用戶的隱私得不到有效保護(hù)，用戶可能會拒絕提供其個人隱私信息。因此，就保險公司而言，需要有一套管理機(jī)制來對強(qiáng)行收集未經(jīng)授權(quán)的用戶信息的行為進(jìn)行約束。另外，要建立有效的安全防護(hù)機(jī)制，防止用戶隱私信息的泄露，當(dāng)然，數(shù)據(jù)收集最后還是要為客戶服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶利益的最大化。做到這些，才能有效保障用戶信息收集與使用的可持續(xù)發(fā)展。保護(hù)用戶隱私信息的安全，不泄露和濫用用戶隱私信息，也是保險公司無法逃避的社會責(zé)任。

四、信息安全方面

（一）風(fēng)險描述

信息安全方面存在保護(hù)措施缺失與防范不足的風(fēng)險。當(dāng)前，科技已經(jīng)運(yùn)用到保險公司經(jīng)營的各個方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險業(yè)務(wù)的深入融合，成為保險公司創(chuàng)新驅(qū)動的源泉和動力。當(dāng)然，消費(fèi)者在各個業(yè)務(wù)場景和業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)也存在被竊取、篡改的風(fēng)險，保險公司需要高度重視信息安全的防范問題。如果保險公司在信息安全方面管理缺失，很有可能造成消費(fèi)者個人數(shù)據(jù)及關(guān)鍵信息的泄露，從而影響大數(shù)據(jù)在保險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用與發(fā)展。甚至大數(shù)據(jù)技術(shù)也會被黑客或不法分子所利用，令虛假偽造、涉黃涉恐、違規(guī)言論等不良信息內(nèi)容的傳播更加具有針對性和隱蔽性，并在擴(kuò)大負(fù)面影響的同時降低了被舉報的可能。

（二）應(yīng)對措施

增強(qiáng)信息安全防范措施，保險公司須在運(yùn)營過程中重點(diǎn)考慮信息安全問題，建立安全壁壘，保護(hù)用戶信息及數(shù)據(jù)安全，防止被黑客盜取或蓄意更改。保險公司對此可以采取的具體措施包括：加強(qiáng)訪問控制和身份認(rèn)證、加強(qiáng)企業(yè)信息安全意識培訓(xùn)、開展信息安全審計和監(jiān)控等，從整體上增強(qiáng)抵御信息安全風(fēng)險的能力。

五、政策監(jiān)管方面

（一）風(fēng)險描述

政策監(jiān)管方面存在配套的標(biāo)準(zhǔn)及制度建設(shè)滯后的情況。保險行業(yè)在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)方面并未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。相對于蓬勃發(fā)展的技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用，與之相配套的標(biāo)準(zhǔn)及制度嚴(yán)重滯后，存在監(jiān)管空白，這實(shí)際上不利于大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用和發(fā)展。科技賦能后的保險監(jiān)管處于“無法可依”狀態(tài)，這將給大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用及長久發(fā)展帶來極大的不確定性和不穩(wěn)定性。

（二）應(yīng)對措施

國外許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了一系列鼓勵創(chuàng)新的發(fā)展舉措，如簡化市場準(zhǔn)入、制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與流程規(guī)范等，并注重消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，特別是用戶隱私的保護(hù)。部分國家和地區(qū)還啟動了創(chuàng)新指導(dǎo)窗口，支持和引導(dǎo)金融監(jiān)管適應(yīng)新的發(fā)展要求，在政策支持上具備一定的可操作性和彈性，我國也可以借鑒并推廣。當(dāng)務(wù)之急是要盡快建立健全保險科技監(jiān)管體系，人民銀行、銀保監(jiān)會和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等機(jī)構(gòu)要協(xié)同制定好相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)運(yùn)營規(guī)范，充分借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與模式，明確監(jiān)管的原則、目標(biāo)和內(nèi)容。做好鼓勵創(chuàng)新和市場穩(wěn)定的平衡，在支持模式創(chuàng)新的同時，也要注意避免監(jiān)管盲區(qū)，最終形成有效的平衡機(jī)制。

六、結(jié)語與展望

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)中的深入推廣和應(yīng)用，相關(guān)應(yīng)用風(fēng)險也將逐漸暴露和凸顯，如何研判并做好應(yīng)對風(fēng)險的制度準(zhǔn)備和技術(shù)儲備，是保險公司亟待思考和解決的問題?？梢灶A(yù)見，未來大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用推廣不止涉及用戶隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)、信息安全風(fēng)險的防范等基本問題，還會涉及技術(shù)倫理、道德情感、市場競爭關(guān)系等方面的復(fù)雜關(guān)系與演變，保險公司需要做好準(zhǔn)備，以迎接即將到來的各種風(fēng)險與挑戰(zhàn)。