大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略

陳曉靜 上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)美國(guó)研究中心

張閆文 李港鑫 亓 苗 上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院

隨著新時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略，大數(shù)據(jù)在引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的強(qiáng)引擎作用更加顯著，大數(shù)據(jù)重新塑造了大部分企業(yè)的結(jié)構(gòu)和形態(tài)，是帶動(dòng)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力整體躍遷和跨越式發(fā)展的巨大力量。加速大數(shù)據(jù)的發(fā)展，也已經(jīng)作為新時(shí)代的訴求而出現(xiàn)，十九大更是明確提出要鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，通過(guò)大數(shù)據(jù)理論、方法、技術(shù)與應(yīng)用投入到企業(yè)中去，來(lái)謀求更加優(yōu)良的效果，對(duì)于大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的建設(shè)和企業(yè)的發(fā)展具有重要意義，一次完美的融合或許會(huì)催生出“1+1>2”的效應(yīng)。就目前而言，生活結(jié)構(gòu)和居民消費(fèi)升級(jí)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)方面的發(fā)展。以保險(xiǎn)行業(yè)為例，保險(xiǎn)行業(yè)作為國(guó)家主要行業(yè)之一，得到了快速的提升和發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也要趕上這一趟“人工智能和大數(shù)據(jù)崛起”的列車，保險(xiǎn)行業(yè)和大數(shù)據(jù)將是一次成功的融合。

一、大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀存在的主要問(wèn)題

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于探索發(fā)展階段，依托大數(shù)據(jù)能更好地完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)立體化體系的建立。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均勻；第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類覆蓋不夠全面；第三，專業(yè)人才隊(duì)伍水平不夠高；第四，保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系以及相關(guān)保險(xiǎn)法律不夠完善。線上與線下相結(jié)合的保險(xiǎn)模式互相融合、互相滲透勢(shì)在必行。我國(guó)人口基數(shù)大，且老齡化日趨嚴(yán)重，同時(shí)人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高。基于我國(guó)國(guó)情，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展迎來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司也嗅到了契機(jī)。

（二）保險(xiǎn)行業(yè)線上銷售模式的特點(diǎn)

以往的傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道已經(jīng)不能順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式，保險(xiǎn)行業(yè)線上銷售模式具有不受時(shí)間和空間限制的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在工作效率高、人群覆蓋面廣、傳遞時(shí)效快、營(yíng)銷范圍精準(zhǔn)等。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)具有碎片化、規(guī)?；?、高頻化、金額小等特點(diǎn)。比如線上營(yíng)銷的螞蟻保險(xiǎn)，其服務(wù)中的一款產(chǎn)品“1元起投，全民保終身養(yǎng)老金”，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)能覆蓋全民投保，同時(shí)在短時(shí)間內(nèi)完成規(guī)?；慕灰?，這在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，特別是小金額的類似“1元保單”的保險(xiǎn)產(chǎn)品更是無(wú)法做到。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷唯有依托大數(shù)據(jù)才能在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；灰住?/p>

（三）大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)聯(lián)

保險(xiǎn)的原理和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與大數(shù)據(jù)高度吻合，可以說(shuō)是天造地設(shè)、量身定制。大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)大有可為，而且可能是與之融合得最好的行業(yè)之一。

1.大數(shù)據(jù)法則構(gòu)成了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本數(shù)理要求

通過(guò)大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以輕而易舉地抓取、篩選和分析出精算、營(yíng)銷、投保、服務(wù)、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，自主地找出風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的潛在標(biāo)的，更加科學(xué)地設(shè)定各種費(fèi)率調(diào)節(jié)因子，通過(guò)費(fèi)率杠桿更好地引導(dǎo)投保、改善經(jīng)營(yíng)；可以通過(guò)對(duì)客戶留下的各類信息和數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，向客戶主動(dòng)提示以前年度風(fēng)險(xiǎn)保障不足的地方，對(duì)比篩選出最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)類型，并向其精準(zhǔn)推送；還可以根據(jù)以前年度客戶自身或所在行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)情況研究規(guī)律和趨勢(shì)，主動(dòng)提供防災(zāi)防損意見(jiàn)和建議。

2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最重要的基本原則

在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司單單憑借客戶主觀上的道德與誠(chéng)信是不足以控制風(fēng)險(xiǎn)的，需要從客觀機(jī)制上特別是由信息數(shù)據(jù)來(lái)提供更為強(qiáng)大的支撐。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人或組織及其一切行為都可以被數(shù)字化或標(biāo)準(zhǔn)化。當(dāng)這些個(gè)人或組織具備了被篩選分析和邏輯推理基礎(chǔ)，就可以對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)分乃至評(píng)級(jí)。如果在合法的基礎(chǔ)上保險(xiǎn)公司能夠了解和掌握客戶的交易習(xí)慣，對(duì)其交易行為進(jìn)行挖掘和分析，可以推理出其誠(chéng)信程度。因此，保險(xiǎn)公司判斷客戶信用情況可以不再僅僅依靠其主觀表達(dá)，而是增加客觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息，用代表行為模式的數(shù)據(jù)和概率來(lái)提高研判客戶信用情況的準(zhǔn)確度，大大提升防范逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的水平。與此同時(shí)，線上世界的誠(chéng)信度存在明顯高于線下世界的趨勢(shì)。因?yàn)樵诰€上，需求方無(wú)時(shí)不在搜尋、比較和交流，所以供給方在精準(zhǔn)營(yíng)銷、引導(dǎo)交易、提供服務(wù)、傳遞口碑時(shí)，可以做到速度最快、成本最低、影響最大。但這同時(shí)又是一把雙刃劍。你可能需要積累100次甚至1000次誠(chéng)信服務(wù)才能獲得一個(gè)好的信用和名聲，但只要失信一次，客戶就會(huì)通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)和熟人圈子用難以置信的速度傳播你的“惡名”，將你的名聲毀了。這種倒逼機(jī)制時(shí)刻警示你：除非你不是來(lái)做生意而是來(lái)燒錢的，否則一個(gè)正常的、理智的人沒(méi)有任何理由把自己的信譽(yù)和品牌做砸。這可能就是為什么當(dāng)今電子商務(wù)的整體誠(chéng)信度相對(duì)較高，進(jìn)而倒逼線下服務(wù)商也努力保持良好信用的重要原因之一。

（四）大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

1.精確定價(jià)

保險(xiǎn)服務(wù)可持續(xù)的基本條件是能夠精確定價(jià)。而精確定價(jià)的基礎(chǔ)是具備大量面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的。有了大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司就可以開(kāi)展準(zhǔn)確的篩選、歸類、計(jì)算和分析，從供給和需求兩個(gè)角度為面臨各種不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的提供準(zhǔn)確的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變動(dòng)持續(xù)地開(kāi)展相應(yīng)的定價(jià)調(diào)整，甚至可以依據(jù)過(guò)去的統(tǒng)計(jì)分析開(kāi)展精確的防災(zāi)防損工作，在降低自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)為客戶提供增值服務(wù)。

2.精準(zhǔn)營(yíng)銷

有了大數(shù)據(jù)，可以從兩個(gè)層面實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷。一是對(duì)現(xiàn)有和潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者的行為和需求進(jìn)行深入研究、精確分析，預(yù)測(cè)出消費(fèi)者的真實(shí)或可能需求，精準(zhǔn)推送保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)信息，提高交易成功和客戶留存的概率。二是可以實(shí)現(xiàn)“脫媒”，把以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷上升為保險(xiǎn)營(yíng)銷的主渠道，而把現(xiàn)時(shí)普遍采用的各類中介營(yíng)銷方式在一定程度上邊緣化，成為主渠道的一個(gè)補(bǔ)充。這樣就可以大大降低保單獲得成本，弱化中介營(yíng)銷機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的渠道壟斷、消費(fèi)者屏蔽、服務(wù)不到位等影響，減少供需之間的環(huán)節(jié)，顯著提高供需雙方的信息對(duì)稱性，為保險(xiǎn)業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量、切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者利益創(chuàng)造條件。

3.精細(xì)管理

有了大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司無(wú)論是對(duì)內(nèi)部的管理，還是對(duì)外部客戶和外包服務(wù)的管理，每一次決策的制定，每一項(xiàng)工作的部署，每一個(gè)問(wèn)題的解決，都可以做到數(shù)字化、實(shí)時(shí)化、科學(xué)化，從而實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。而且，由于數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)具有計(jì)算、分析和提醒功能，其效率要比人工處理高很多，而成本卻會(huì)低很多，這將為公司不斷降低營(yíng)運(yùn)成本、集中資源服務(wù)客戶創(chuàng)造積極的條件。

4.精致服務(wù)

保險(xiǎn)公司可以在精確定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、精細(xì)管理的基礎(chǔ)上，把寶貴而有限的精力和資源盡可能集中到把握外部發(fā)展趨勢(shì)、整合內(nèi)部經(jīng)營(yíng)效率、組織完善服務(wù)體系上來(lái)，隨時(shí)向客戶提供精致周到、無(wú)微不至的各類服務(wù)，實(shí)現(xiàn)把客戶緊緊圍住、牢牢黏住的目標(biāo)。同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)“一傳十，十傳百”，積極通過(guò)客戶的社交網(wǎng)絡(luò)和熟人圈子傳遞公司的品牌和口碑，盡最大可能提高美譽(yù)度，把品牌做大做強(qiáng)。

二、大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

（一）大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新

一方面，大數(shù)據(jù)可以提升保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，優(yōu)化傳統(tǒng)產(chǎn)品；另一方面，可以將以前無(wú)法管理或者無(wú)法有效管理的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)保障范疇，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，華泰推出的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、眾安推出的眾樂(lè)寶和網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)等都是基于淘寶大數(shù)據(jù)研發(fā)定制的。有了大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司就可以開(kāi)展準(zhǔn)確的篩選、歸類、計(jì)算和分析，從需求和供給兩個(gè)角度來(lái)判斷保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求、風(fēng)險(xiǎn)和可能產(chǎn)生的損失，進(jìn)而為保險(xiǎn)消費(fèi)者開(kāi)發(fā)出合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品；甚至可以依據(jù)過(guò)去的統(tǒng)計(jì)分析開(kāi)展精確的防災(zāi)防損工作，在降低自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)為客戶提供增值服務(wù)。

（二）大數(shù)據(jù)可以提升精算質(zhì)量

保險(xiǎn)行業(yè)是最早建立科學(xué)、完善的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)體系，并且以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)運(yùn)算為立業(yè)根本的行業(yè)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，尤其是物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，賦予保險(xiǎn)公司更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、分析和處理能力，通過(guò)分析更多的樣本數(shù)據(jù)，甚至是全樣本數(shù)據(jù)，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行提煉、總結(jié)和判斷，從而實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和精準(zhǔn)定價(jià)。例如，人身險(xiǎn)承保最重要的是需要對(duì)投保人的身體狀況作出判斷，傳統(tǒng)做法是對(duì)投保人進(jìn)行某些特定項(xiàng)目的體檢，一方面對(duì)投保人造成諸多不便，另一方面保險(xiǎn)公司成本高昂且很可能存在遺漏。而基于個(gè)體的日常生活習(xí)慣和身體數(shù)據(jù)特征，則可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以低成本的方式收集到投保人足夠多的身體信息，并據(jù)此精確定價(jià)。未來(lái)，保險(xiǎn)精算必定是大數(shù)據(jù)的精算，大數(shù)據(jù)必將改變統(tǒng)計(jì)分析和保險(xiǎn)精算的理論基礎(chǔ)。

（三）大數(shù)據(jù)可以加強(qiáng)保險(xiǎn)反欺詐

保險(xiǎn)欺詐是保險(xiǎn)公司普遍面臨的難題。目前，保險(xiǎn)欺詐案件呈現(xiàn)出團(tuán)伙化、專業(yè)化、流程化等特點(diǎn)，整個(gè)保險(xiǎn)欺詐案件的所有手續(xù)造假都非?？b密，受人力物力、業(yè)務(wù)模式和IT系統(tǒng)架構(gòu)所限，保險(xiǎn)公司通常是在理賠流程即將結(jié)束時(shí)才發(fā)現(xiàn)存在欺詐的可能性，一些保險(xiǎn)公司甚至是在賠款支付后，通過(guò)對(duì)已賠案件的稽查才能發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐。大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息技術(shù)和創(chuàng)新應(yīng)用可以為保險(xiǎn)反欺詐開(kāi)創(chuàng)新局面。保險(xiǎn)公司通過(guò)建立信息共享機(jī)制，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)反欺詐分析模型，對(duì)大量理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，從而發(fā)現(xiàn)異常數(shù)據(jù)、鎖定關(guān)鍵證據(jù)，提高保險(xiǎn)反欺詐的質(zhì)量和工作效率。

（四）大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)業(yè)提供宣傳與銷售平臺(tái)

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往是通過(guò)電視、廣告或者平面媒體等進(jìn)行傳播，且主要依靠業(yè)務(wù)員的銷售量來(lái)獲得相應(yīng)的利潤(rùn)收入。這種宣傳模式受信息傳播的速度制約，針對(duì)性較弱，且銷售成本比較高，銷售誤導(dǎo)常常伴隨其中。與傳統(tǒng)的銷售模式相比，大數(shù)據(jù)時(shí)代的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售更多地是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳。此方式的優(yōu)點(diǎn)在于：首先，網(wǎng)絡(luò)信息傳播迅速，信息的傳播量龐大，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)眾多，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，可以讓客戶自由選擇和搜索需要的險(xiǎn)種及相關(guān)產(chǎn)品，減少了某些銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。其次，互聯(lián)網(wǎng)客戶群體非常龐大，網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的前景非常可觀。再次，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)改善保險(xiǎn)公司與客戶之間的關(guān)系，讓客戶得到更好的體驗(yàn)。例如美國(guó)好事達(dá)保險(xiǎn)通過(guò)Facebook 主頁(yè)與互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行在線互動(dòng)與溝通，這種溝通方式間接地吸引到了更多潛在的客戶群體，也是其保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的一個(gè)策略所在。最后，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，可以減少不必要的人力成本及廣告投放費(fèi)用。再如，美國(guó)家庭人壽保險(xiǎn)讓互聯(lián)網(wǎng)用戶參與到“挑戰(zhàn)”中，并以游戲的方式帶動(dòng)用戶的參與性，通過(guò)這種互動(dòng)提升該公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的品牌知名度。

三、大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）法律保障尚不健全

在大數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)的過(guò)程中，數(shù)據(jù)安全的保證、數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的構(gòu)建以及保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的創(chuàng)新等環(huán)節(jié)均需要法律法規(guī)的保障與監(jiān)管，而我國(guó)目前在這一方面尚存在較大的法律空白，大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)仍面臨無(wú)法可依的困境。此外，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，其最大的特點(diǎn)便是可以根據(jù)移動(dòng)端海量實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)迅速推陳出新，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。但是，法律立定往往需要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)而復(fù)雜的過(guò)程，很難做到及時(shí)更新、為其發(fā)展保駕護(hù)航。

（二）行業(yè)征信體系尚不完善

我國(guó)目前在征信體系的建設(shè)方面仍存在較大的上升空間，現(xiàn)有的征信體系尚未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，不對(duì)個(gè)人與中小企業(yè)開(kāi)放。此外，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系之間也存在行業(yè)壁壘。行業(yè)征信體系的不完善對(duì)大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用形成了較為苛刻的限制條件。保險(xiǎn)業(yè)有必要積極與銀行、電商等機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，爭(zhēng)取做到征信體系的共建共享。

（三）數(shù)據(jù)連接與統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建立阻礙重重

大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用過(guò)程中最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)便是海量數(shù)據(jù)的采集與分析。然而，將企業(yè)內(nèi)部各個(gè)系統(tǒng)獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行連接仍面臨技術(shù)上的挑戰(zhàn)，例如，客戶移動(dòng)端行為信息與保單信息、業(yè)務(wù)信息之間尚不能實(shí)現(xiàn)完全對(duì)接。因此，單個(gè)企業(yè)僅僅依靠企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的建立勢(shì)在必行。這便涉及到保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部各企業(yè)以及整個(gè)行業(yè)與外部生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接問(wèn)題。中國(guó)人壽、中國(guó)平安等大型保險(xiǎn)公司往往擁有時(shí)空跨度大且較為完備的數(shù)據(jù)信息，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，他們很可能并不愿意將公司內(nèi)部數(shù)據(jù)與中小企業(yè)共享。另外，行業(yè)外的部門對(duì)將自有數(shù)據(jù)向保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放也戒心重重，例如養(yǎng)老部門、交通部門、醫(yī)療部門等。這其中既有對(duì)信息安全的擔(dān)憂，也有受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的驅(qū)使。利益驅(qū)動(dòng)造成數(shù)據(jù)壟斷與信息割裂，這是構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的最大障礙。

（四）大數(shù)據(jù)分析人才儲(chǔ)備不足

從海量數(shù)據(jù)中提取有效的信息，需要大數(shù)據(jù)分析人才與數(shù)據(jù)處理工具的緊密配合。大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展勢(shì)如破竹，而技術(shù)人才培養(yǎng)周期較長(zhǎng)，目前，尚未建立完善的數(shù)據(jù)分析型人才培養(yǎng)體系。在將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)的過(guò)程中，精通數(shù)理統(tǒng)計(jì)、保險(xiǎn)精算、計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)，能夠統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方利益的人才必不可少，而目前我國(guó)此類綜合型人才儲(chǔ)備的不足嚴(yán)重制約著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（五）信息安全缺乏保障

一直以來(lái)，數(shù)據(jù)共享與信息安全之間難以達(dá)到理想的匹配程度。數(shù)據(jù)的連接與共享是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，而信息安全的保證則是數(shù)據(jù)共享的前提條件，信息在共享系統(tǒng)內(nèi)的自由流通需要良好的生態(tài)環(huán)境。信息安全的保障需要各方的進(jìn)一步配合，監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善治理規(guī)則，行業(yè)各機(jī)構(gòu)改進(jìn)數(shù)據(jù)安全技術(shù)、完善安全預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，重視對(duì)客戶的信息安全意識(shí)的教育服務(wù)。

四、大數(shù)據(jù)背景下加快保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）深化商業(yè)模式改革

大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)引發(fā)的變革是全面而深刻的，覆蓋行業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)。海量數(shù)據(jù)的收集與分析僅僅只是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)將挖掘到的數(shù)據(jù)信息滲入到保險(xiǎn)服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的全面改革。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮在數(shù)據(jù)挖掘中的主體作用，借助于保險(xiǎn)信息平臺(tái)，整合保險(xiǎn)行業(yè)與上下游產(chǎn)業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行精算分析與建模，基于移動(dòng)互聯(lián)端的時(shí)間序列動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)原有的定價(jià)模型，強(qiáng)調(diào)差異化與精準(zhǔn)化定價(jià)，為客戶提供專屬保單，提供滿足大數(shù)據(jù)時(shí)代客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)與上下游產(chǎn)業(yè)的合作

在新的行業(yè)背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及的領(lǐng)域勢(shì)必更為廣泛?！靶聡?guó)十條”指出，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)在養(yǎng)老、醫(yī)療、巨災(zāi)、三農(nóng)、責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)行深入的探索。保險(xiǎn)公司若想在新的領(lǐng)域內(nèi)有所作為，僅憑自身的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)與技術(shù)基礎(chǔ)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，積極開(kāi)展與上下游產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略合作便顯得極為重要。例如，在開(kāi)發(fā)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)時(shí)，加強(qiáng)與電商、移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域內(nèi)企業(yè)的協(xié)作廣度與深度；在籌備養(yǎng)老保險(xiǎn)的過(guò)程中，可以與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)、醫(yī)院等第三方開(kāi)展合作；在構(gòu)建信用評(píng)級(jí)體系時(shí)，可以嘗試與銀行等金融機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)信息。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，推進(jìn)行業(yè)自律

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)及信息的泛濫，保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息安全機(jī)制的保護(hù)，并建立監(jiān)管大數(shù)據(jù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于保險(xiǎn)公司在售的產(chǎn)品及提供的服務(wù)等可以給予相應(yīng)的支持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代進(jìn)一步發(fā)展，努力做好監(jiān)管部門應(yīng)該履行的職責(zé)，加強(qiáng)信息安全的預(yù)防舉措，逐步減少監(jiān)管中可能出現(xiàn)的真空地帶。既要管理好新型的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式，同時(shí)也不能管得過(guò)死?，F(xiàn)階段，保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管部門理應(yīng)抓緊時(shí)機(jī)，洞察該行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，制定并完善相應(yīng)的法律規(guī)范。一是制定出以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、明確保險(xiǎn)公司及消費(fèi)者各自享有的權(quán)利義務(wù)的法規(guī)，其中包括具體的實(shí)施細(xì)則及相關(guān)的救濟(jì)渠道等方面的法律規(guī)范。二是要積極開(kāi)展監(jiān)督工作，推動(dòng)并實(shí)施保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)在線類保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)化工作，將制度建設(shè)落到實(shí)處，并聯(lián)合第三方機(jī)構(gòu)及客戶對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行外部監(jiān)督，定期開(kāi)展行業(yè)內(nèi)部的評(píng)估、互評(píng)等工作。監(jiān)管部門應(yīng)緊跟時(shí)代發(fā)展的潮流，優(yōu)化自身的監(jiān)管工作，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)更加負(fù)責(zé)。

（四）完善人才培養(yǎng)機(jī)制

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的人才培養(yǎng)提出了新的要求。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于精算人員與銷售人員的依賴性較高，而大數(shù)據(jù)時(shí)代下的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)具備大數(shù)據(jù)分析能力和技術(shù)的人才需求迅速膨脹。能否保證人才的充分供給對(duì)于行業(yè)能否成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展有著重要影響。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立自上而下的人才培養(yǎng)機(jī)制，對(duì)內(nèi)部已有人才開(kāi)展培訓(xùn)。其次，保險(xiǎn)公司可以積極與人才培養(yǎng)機(jī)構(gòu)以及高校開(kāi)展人才培養(yǎng)合作。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的保險(xiǎn)業(yè)期待的人才是具備綜合知識(shí)與能力的全才。例如，保險(xiǎn)精算人員不僅要有精算建模能力，更要具備數(shù)理分析技能、大數(shù)據(jù)處理能力、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的知識(shí)。建立機(jī)制完善的人才儲(chǔ)備庫(kù)是一項(xiàng)意義深遠(yuǎn)的浩大工程，保險(xiǎn)公司可以借助培訓(xùn)機(jī)構(gòu)及高校搭建的人才培養(yǎng)平臺(tái)，提前進(jìn)行人才規(guī)劃與部署。

（五）積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，助力國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)趨勢(shì)，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：挖掘新市場(chǎng)、降低成本、增加效益。在挖掘新市場(chǎng)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可發(fā)揮重要作用，保險(xiǎn)公司只需為參保人提供平臺(tái)、數(shù)據(jù)等服務(wù)。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，任何場(chǎng)景都可設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)將變得更加場(chǎng)景化，未來(lái)保險(xiǎn)將以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)為主，保險(xiǎn)公司主要為參保人提供平臺(tái)、數(shù)據(jù)等服務(wù)業(yè)務(wù)。在降低成本方面，借助聯(lián)盟區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，開(kāi)展有限時(shí)空承保，精準(zhǔn)定價(jià)，有助于保險(xiǎn)公司降低調(diào)查成本，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保單管理，通過(guò)可追溯等特性，降低反復(fù)多次核查成本。在理賠方面，理賠數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，通過(guò)智能合約降低數(shù)據(jù)核對(duì)和核保的工作成本，進(jìn)一步提質(zhì)增效。區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用可簡(jiǎn)化分銷協(xié)商流程。

1.通過(guò)智能合約實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠

建設(shè)國(guó)際保險(xiǎn)中心所面臨的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)面臨的數(shù)量，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，從保險(xiǎn)事故發(fā)生到賠款支付到賬，所有信息和數(shù)據(jù)都將通過(guò)智能合約自動(dòng)生成，而不再需要查勘、定損、公估等環(huán)節(jié)。例如，航運(yùn)中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)信息可以自助采集上傳至保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司接到指令自動(dòng)支付賠款，在節(jié)省人力成本的同時(shí)提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，大大提升業(yè)務(wù)處理效率。除此之外，在保險(xiǎn)交易中，個(gè)體與個(gè)體之間的需求不同，交易模式多種多樣，所滿足的交易條件也千差萬(wàn)別。智能合約則大大降低了傳統(tǒng)合約修改的法律和時(shí)間成本，其可編程化能夠隨意給交易合同添加限制條件，滿足了不同的人對(duì)保險(xiǎn)條款的不同需求。此外，區(qū)塊鏈的分布性使得系統(tǒng)可以根據(jù)智能合約實(shí)際執(zhí)行情況不斷地實(shí)現(xiàn)自動(dòng)重置和修正，保證模型實(shí)時(shí)客觀地反應(yīng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，合理調(diào)整賠付資金池，確保風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

2.通過(guò)信息共享實(shí)現(xiàn)客戶身份安全驗(yàn)證

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常發(fā)生員工或代理人冒名頂替客戶領(lǐng)取退保金或生存金的問(wèn)題，其根源在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶身份識(shí)別的管控不到位。如果賦予客戶一個(gè)區(qū)塊鏈身份，客戶身份信息不再由公民身份證確定，而是需要參與各方進(jìn)行驗(yàn)證，將很大程度上消除行業(yè)此類司法案件風(fēng)險(xiǎn)。

3.通過(guò)數(shù)據(jù)存證建立行業(yè)黑名單

由于保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)門檻較低，保險(xiǎn)代理人中存在大量違反誠(chéng)信原則的行為，同時(shí)客戶中存在許多違法違規(guī)案件的被執(zhí)行人。但是，由于行業(yè)缺乏黑名單信息的共享平臺(tái)，對(duì)從業(yè)人員和客戶身份的識(shí)別無(wú)法形成有效反饋。通過(guò)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存證技術(shù)建立行業(yè)黑名單，將其記錄在公共鏈上，易于查詢且不可篡改，設(shè)立公開(kāi)透明的黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)，將對(duì)打擊保險(xiǎn)欺詐行為起到較好效果。

4.通過(guò)可追溯技術(shù)完善相互保險(xiǎn)機(jī)制

制約相互保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因在于參與者無(wú)法掌握每筆資金的流向，區(qū)塊鏈具備的信息可追溯技術(shù)能夠保證參與者清楚掌握每筆資金的開(kāi)支和去向，從而使參與者充分信任相互保險(xiǎn)組織。在充分信任的環(huán)境下，相互保險(xiǎn)組織將會(huì)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

5.通過(guò)標(biāo)的信息上鏈打擊虛假理賠

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人常常在保險(xiǎn)合同訂立后失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況的掌握，例如，在貨物運(yùn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的承保中，保險(xiǎn)人容易因缺少對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管控而導(dǎo)致大額賠付。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)使標(biāo)的資產(chǎn)上鏈，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的資產(chǎn)的全流程追蹤管理，從而保障真實(shí)的合同利益，防范重復(fù)投保、標(biāo)的失控和虛假理賠風(fēng)險(xiǎn)。