大連市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題與對策

李楠 袁偉良

摘 要：融資難是制約大連市中小企業(yè)快速健康發(fā)展的瓶頸，了解中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與面臨的問題，是實(shí)施各種扶持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展政策的重要依據(jù)。本文針對大連市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及融資難點(diǎn)問題進(jìn)行分析并提出相關(guān)的對策建議，即通過規(guī)范企業(yè)經(jīng)營管理、加大政策扶持力度、健全融資體系，拓寬融資渠道、完善區(qū)域性金融體系等四個(gè)方面的舉措，加大對中小企業(yè)的融資支持，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大連市;中小企業(yè);融資;難點(diǎn)問題;對策

近年來，隨著大連市地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，中小企業(yè)扶持和發(fā)展政策的相繼落實(shí)，大連市的中小企業(yè)不僅在創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長方面成績顯著，而且在緩解就業(yè)壓力，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面都起到了巨大的作用，中小企業(yè)已成為支撐大連市經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要力量。然而融資難仍然是制約大連市中小企業(yè)快速健康發(fā)展的瓶頸問題。

一、大連市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

1.中小企業(yè)發(fā)展情況

根據(jù)近幾年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，大連市中小企業(yè)總數(shù)突破13萬戶，占全市GDP總量的67%，吸納就業(yè)人數(shù)占全市就業(yè)總數(shù)的85%。從產(chǎn)業(yè)分布上看，大連市中小企業(yè)主要分布在化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、機(jī)械制造業(yè)、建筑業(yè)及建材制造業(yè)、消費(fèi)類產(chǎn)品制造業(yè)、流通業(yè)及服務(wù)業(yè)、電子器件制造及軟件制造業(yè)等6個(gè)產(chǎn)業(yè)。

大連市積極響應(yīng)國家制定的各項(xiàng)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策，結(jié)合本地實(shí)際情況，先后出臺(tái)了一系列政策支持中小企業(yè)發(fā)展，幫助中小企業(yè)解決經(jīng)營困難。通過政策支持，切實(shí)提高中小企業(yè)在生命周期各個(gè)階段的生存和發(fā)展能力。

2.中小企業(yè)融資概況

大連市中小企業(yè)的發(fā)展資金同我國其他地區(qū)的中小企業(yè)一樣，主要由內(nèi)源性融資和外源性融資兩部分構(gòu)成。

內(nèi)源性融資主要包括企業(yè)自有資金和企業(yè)內(nèi)部的留存收益，中小企業(yè)融資資金構(gòu)成中內(nèi)源性融資占有較大比例，大部分企業(yè)是依靠自有資金作為企業(yè)發(fā)展初期所必需的運(yùn)營資金。外源性融資主要的組成部分是直接和間接融資。直接融資常見的籌集方式有股權(quán)融資、債券融資等。間接融資籌集方式是借貸，常見的有銀行貸款、非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款、民間貸款以及互聯(lián)網(wǎng)貸款等。

大連市中小企業(yè)的主要融資支持是指外源性融資支持。在外源融資中，直接的股權(quán)融資和債券融資因政策的要求和進(jìn)入市場的門檻較高，只有為數(shù)不多的中小企業(yè)才能達(dá)標(biāo)，目前不是大連市大多數(shù)中小企業(yè)融資的主渠道。相比之下，間接的資金借貸的要求和限制較少，因此是大連市中小企業(yè)主要的融資渠道。

二、大連市中小企業(yè)融資難點(diǎn)問題分析

在內(nèi)外部因素并存的前提下，相比于大型企業(yè)，中小企業(yè)的規(guī)模較小、競爭力較弱，很容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)因素及行業(yè)周期性的影響，因此，多重挑戰(zhàn)導(dǎo)致大連市中小企業(yè)發(fā)展融資難的問題尤為突出。

1.企業(yè)內(nèi)部因素

第一，市場應(yīng)變性不強(qiáng)約束中小企業(yè)融資發(fā)展。大連市中小企業(yè)在激烈的行業(yè)競爭中，轉(zhuǎn)換經(jīng)營策略思維較差，市場應(yīng)變能力較弱，未能發(fā)揮其自身規(guī)模小、經(jīng)營方式靈活多變的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)調(diào)整生產(chǎn)與經(jīng)營策略的速度較慢，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部資金鏈斷裂，很難在短期內(nèi)得到外部資金支持，使其在與資金雄厚的集團(tuán)化企業(yè)競爭中處于不利地位。

第二，治理結(jié)構(gòu)不完善約束中小企業(yè)融資發(fā)展。大連市多數(shù)中小企業(yè)的現(xiàn)代化企業(yè)管理制度尚未建立完善，普遍采用家族式管理模式，依靠個(gè)人能力經(jīng)營企業(yè)，運(yùn)營模式不夠科學(xué)，很難保障企業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的良性流轉(zhuǎn)，而且在管理過程中因無法準(zhǔn)確評(píng)估自身財(cái)務(wù)情況，容易在關(guān)鍵時(shí)刻對現(xiàn)金流情況和企業(yè)運(yùn)營出現(xiàn)錯(cuò)誤判斷，對中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

第三，財(cái)務(wù)制度不明晰約束中小企業(yè)融資發(fā)展。中小企業(yè)真實(shí)完整的財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供貸款時(shí)最重要的參考依據(jù)和考證對象。但企業(yè)內(nèi)部不明晰的財(cái)務(wù)情況，會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)信息成本過高，無法有效獲取和授信相關(guān)的有價(jià)值的信息。因此，對中小企業(yè)開展融資的過程造成不利影響。

2.外部環(huán)境因素

（1）政策方面

第一，中小企業(yè)的金融扶持體系不夠全面精準(zhǔn)。近年來，大連市各部門制定并發(fā)布了很多利于中小企業(yè)融資的相關(guān)政策，但其中部分政策無法迅速有效落實(shí)，是由于政出多門，沒有產(chǎn)生應(yīng)有的協(xié)同效應(yīng)。

第二，信息碎片化制約征信體系健康發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)與分析為中小企業(yè)融資帶來便利的同時(shí)，加大了個(gè)體信息被競相挖掘和惡意利用情況。各個(gè)機(jī)構(gòu)信息資源碎片化，影響市場價(jià)格過度競爭造成數(shù)據(jù)安全問題，并在一定程度上危害數(shù)據(jù)主體的相關(guān)利益。因此完善多機(jī)構(gòu)支持、全流程覆蓋、高安全保障的一體式線上融資服務(wù)平臺(tái)，對大連市金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)營和本地中小企業(yè)融資發(fā)展顯得尤為重要。

（2）融資渠道方面

①間接融資渠道

大連市銀行等金融機(jī)構(gòu)普遍存在“喜大”的心理。規(guī)模較大的企業(yè)大多擁有充足的可抵押資產(chǎn)和良好的征信度，比較容易獲取銀行的貸款融資。中小企業(yè)不僅在自身資產(chǎn)規(guī)模方面不具優(yōu)勢，而且能為銀行提供的可用于貸款的信息較少，造成了銀企信息不對稱的局面。根據(jù)《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告（2018）》中數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款不良率為3.16%，500萬元以下單戶授信的中小企業(yè)貸款不良率為5.5%，分別比大型企業(yè)高1.83個(gè)和4.17個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和貸款成本都明顯大于大型企業(yè)，因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)存在惜貸現(xiàn)象，限制大連市中小企業(yè)融資迅速發(fā)展。

②直接融資渠道

當(dāng)前，我國的多層次資本市場體系自下而上由區(qū)域股權(quán)交易中心、新三板、創(chuàng)業(yè)板、中小板以及主板構(gòu)成，隨著市場覆蓋面的擴(kuò)大和市場機(jī)制的持續(xù)優(yōu)化，較好地滿足了不同種類、不同發(fā)展階段企業(yè)的融資需求。中小企業(yè)股權(quán)融資的比例在逐步擴(kuò)大，融資需求在不斷增長。根據(jù)《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告（2019）》中數(shù)據(jù)顯示，2018年共有1667家企業(yè)進(jìn)行了股權(quán)融資，金額累計(jì)11168.21億元，僅為2017年融資額的65%，企業(yè)總體的融資熱情有所下降。大、中、小、微企業(yè)融資家數(shù)占比分別為39.59%、53.63%、5.82%和0.96%，募集資金流向大、中、小、微企業(yè)的比例分別為96.25%、3.52%、0.13%和0.10%。雖然中型企業(yè)在融資活動(dòng)中表現(xiàn)尤為積極，但融資額僅相當(dāng)于大型企業(yè)的3.65%。因此，股權(quán)類直接融資方式對中小企業(yè)的扶持力度不足，對大連市的中小企業(yè)而言，也是如此。

債券方面，近年來受國內(nèi)宏觀環(huán)境呈現(xiàn)信用收縮、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的趨勢影響，部分傳統(tǒng)行業(yè)類型的中小企業(yè)面臨市場需求萎縮、經(jīng)營成本攀升、經(jīng)營的不確定性增加而產(chǎn)生較大的債務(wù)償還壓力，出現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部資金周轉(zhuǎn)困難問題，導(dǎo)致債券違約事件頻發(fā)。再結(jié)合企業(yè)存在較弱的經(jīng)營管理能力、較差的信用水平和缺失的信息披露等現(xiàn)象，使得投資者無法準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好顯著下降，導(dǎo)致中小企業(yè)在債券市場直接發(fā)債的融資難度與日俱增。大連市中小企業(yè)在債券融資方面也面臨同樣的困境。

（3）區(qū)域性金融體系方面

大連市金融體系的穩(wěn)定發(fā)展，為中小企業(yè)融資環(huán)境和本地金融生態(tài)環(huán)境提供了重要保障。目前，大連市區(qū)域內(nèi)已經(jīng)形成了包括銀行、證券、保險(xiǎn)以及農(nóng)村信用社等多類型金融機(jī)構(gòu)并存，貸款、融資等多渠道金融服務(wù)相結(jié)合，國家層級(jí)、地方層級(jí)等各類別監(jiān)管政策相作用的多層次、多元化的金融體系。盡管大連市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨完善，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷更新升級(jí)，但區(qū)域性金融體系在發(fā)展過程中仍存在一些問題，影響中小企業(yè)融資的順利發(fā)展。

首先，地方性的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)力還有待繼續(xù)加強(qiáng)。在大連區(qū)域內(nèi)，地方性銀行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主旨的同時(shí)未能下沉服務(wù)重心，不能為中小企業(yè)提供更加廣泛有效的融資支持。從完善本地區(qū)金融體系方面來看，地方性的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有完全發(fā)揮自身地域優(yōu)勢建立主要面向本地中小企業(yè)融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)和融資服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)。在一定程度上導(dǎo)致大連市中小企業(yè)融資渠道不暢，制約市場競爭發(fā)展。

其次，民間金融還有待規(guī)范。民間金融審核門檻低，借貸手續(xù)簡單、放貸較快并且具有信息優(yōu)勢，使其成為大連市區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)融資的主要渠道之一。但是民間金融的規(guī)范程度不高，借貸手續(xù)的不規(guī)范性、信貸利率成本高以及自身經(jīng)營的不穩(wěn)定性，一定程度上增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率、降低了金融交易效率，阻礙區(qū)域金融體系發(fā)展，不利于大連市中小企業(yè)融資。

三、促進(jìn)大連市中小企業(yè)融資的對策

1.規(guī)范企業(yè)經(jīng)營管理

第一，中小企業(yè)要提高市場應(yīng)變能力。大連市中小企業(yè)在激烈的行業(yè)競爭中，要以市場需求為運(yùn)營動(dòng)機(jī)，緊隨市場發(fā)展脈搏，提升企業(yè)產(chǎn)品競爭力。面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要通過其規(guī)模較小、轉(zhuǎn)型相對靈活的優(yōu)勢，迅速做出應(yīng)對措施的反應(yīng)，把握轉(zhuǎn)型時(shí)機(jī)，達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。進(jìn)而提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)變能力及企業(yè)市場形象，打破中小企業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)能力反應(yīng)較弱的壁壘，為中小企業(yè)融資發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

第二，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)融資發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的條件下，大連市中小企業(yè)應(yīng)探索建立和公司規(guī)模相適應(yīng)的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供制度保障。企業(yè)可通過邀請職業(yè)經(jīng)理人并采用所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的治理辦法進(jìn)行公司管理，加強(qiáng)對企業(yè)經(jīng)營者的金融知識(shí)技能培訓(xùn)及風(fēng)險(xiǎn)控制教育，利用組織和機(jī)制的合力彌補(bǔ)個(gè)人控制力的不足。建立共治共享的企業(yè)治理理念，將經(jīng)營者勞務(wù)報(bào)酬、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，使經(jīng)營者以企業(yè)利益為核心制定發(fā)展計(jì)劃，同時(shí)建立經(jīng)濟(jì)監(jiān)督機(jī)制，以減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，規(guī)范企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，為企業(yè)融資做好前期準(zhǔn)備。

第三，優(yōu)化財(cái)務(wù)管理制度，推進(jìn)融資有序進(jìn)行。中小企業(yè)發(fā)展過程中在強(qiáng)化主動(dòng)管理能力的同時(shí)要嚴(yán)格建立財(cái)務(wù)管理制度，確保企業(yè)財(cái)務(wù)能夠有效支撐資金流動(dòng)。一方面，中小企業(yè)要設(shè)立會(huì)計(jì)核算部門和資金監(jiān)管部門，保障企業(yè)資金支出平衡及資金流向，為企業(yè)未來投資及發(fā)展做好資金預(yù)算;另一方面要對財(cái)務(wù)信息透明化管理，為金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，以求較快獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款資格，緩解資金供求雙方信息不對稱問題。

2.加大政策扶持力度

（1）搭建全面服務(wù)制度于中小企業(yè)的金融扶持體系

一是建立“2+2+2”的金融服務(wù)信息的強(qiáng)制披露政策制度，即強(qiáng)制披露中型企業(yè)和小型企業(yè)兩類口徑、貸款數(shù)額和資金用途兩個(gè)方面、信用評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲激勵(lì)兩個(gè)體系。信息公開是最好的監(jiān)管辦法，建議在信息披露上盡快出臺(tái)政策制度，對大連市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的情況進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)鼓勵(lì)對中小企業(yè)金融服務(wù)的公共政策實(shí)施效果進(jìn)行評(píng)估，以此為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間良性競爭的手段、奠定大連市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)外部監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)。

二是完善融資信用擔(dān)保體系建設(shè)。截至2020年3月末，大連市共有101家融資擔(dān)保公司，其中政策性融資擔(dān)保公司14家。大連市應(yīng)積極設(shè)立政策性專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為不同類型的中小企業(yè)提供個(gè)性化、定制化的融資擔(dān)保服務(wù)和豐富多樣的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)與中小企業(yè)的深度融合，通過完善擔(dān)保體系建設(shè)來為中小企業(yè)融資提供助力，進(jìn)而提高融資、貸款的成功率，為其更好的生存和適應(yīng)新型金融業(yè)態(tài)發(fā)展創(chuàng)造空間。

大連市政府主管部門及大連市信用協(xié)會(huì)應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定評(píng)選出信用優(yōu)良、值得信賴的擔(dān)保行業(yè)內(nèi)的龍頭機(jī)構(gòu)。龍頭機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與本市關(guān)于企業(yè)擔(dān)保難點(diǎn)、焦點(diǎn)問題的探究，并踴躍分享相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)模范帶頭作用，為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展助力。協(xié)同大連擔(dān)保網(wǎng)定期組織宣傳線上線下推廣活動(dòng)，為本地中小企業(yè)尋求可靠的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供便利。

三是擴(kuò)充財(cái)政資金對本地中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的注入規(guī)模。大連市中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作為政府引導(dǎo)性基金，應(yīng)充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，來提升銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款的積極性。根據(jù)用于中小企業(yè)貸款的資金量給予銀行等金融機(jī)構(gòu)適度的補(bǔ)貼，對于存在不良貸款壞賬的部分給予適當(dāng)補(bǔ)償，從而加大政策激勵(lì)與引導(dǎo)跟進(jìn)力度。

（2）有序推進(jìn)征信體系的建設(shè)與健康發(fā)展

全國信易貸平臺(tái)（大連站）于2020年3月5日正式上線運(yùn)營，金融機(jī)構(gòu)可通過平臺(tái)發(fā)布信貸產(chǎn)品，中小企業(yè)可在平臺(tái)上注冊并發(fā)布融資需求。截至2020年4月10日，大連市共有48家金融機(jī)構(gòu)通過審核、獲準(zhǔn)注入“信易貸”平臺(tái)，其中有40家銀行，擔(dān)保機(jī)構(gòu)8家，所發(fā)布的金融產(chǎn)品30個(gè);136家企業(yè)在平臺(tái)上完成注冊并發(fā)布87筆融資需求，金額達(dá)3.2億元，其中76筆業(yè)務(wù)正在對接。由此可見，大連市中小企業(yè)融資綜合服務(wù)平臺(tái)處于穩(wěn)步運(yùn)營階段，建議在公共信息收集方面，充分發(fā)揮公共征信平臺(tái)的優(yōu)勢，考核數(shù)據(jù)真實(shí)性同時(shí)建立新數(shù)據(jù)可持續(xù)報(bào)送機(jī)制;在擴(kuò)大平臺(tái)接入機(jī)構(gòu)方面，加快風(fēng)投公司、融資租賃公司，網(wǎng)貸公司等機(jī)構(gòu)的進(jìn)入步伐，豐富融資機(jī)構(gòu)服務(wù)。此外，在保證信息處理安全前提下，建議打通個(gè)人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)，使貸款機(jī)構(gòu)更加全面地了解企業(yè)信用情況，有效促進(jìn)公共與金融信息數(shù)據(jù)的融合，推進(jìn)征信體系健康發(fā)展，進(jìn)一步緩解資金供求雙方信息不對稱的問題。

3.健全融資體系，拓寬融資渠道

（1）擴(kuò)大直接融資渠道

第一，積極響應(yīng)新股發(fā)行注冊制改革政策，充分運(yùn)用政策，強(qiáng)化直接融資主體的培育。首先，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，大連市應(yīng)搭建預(yù)備上市中小企業(yè)與證券公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)機(jī)構(gòu)的交流平臺(tái)。定期組織證券公司投資銀行部門對中小企業(yè)開展直接融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過專題講座、定期培訓(xùn)等多種形式，為中小企業(yè)提供上市相關(guān)咨詢解答服務(wù)，增強(qiáng)中小企業(yè)直接融資觀念。其次，應(yīng)充分發(fā)揮金融中介作用，協(xié)助制定上市后備企業(yè)的遴選程序，以重點(diǎn)推薦、分類管理為原則，建立大連市中小企業(yè)融資需求庫和后備中小企業(yè)發(fā)行庫。

第二，有效加快區(qū)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新債券融資模式，擴(kuò)大債券發(fā)行規(guī)模。債券融資因可以利用財(cái)務(wù)杠桿、穩(wěn)定公司股東的控制權(quán)等原因受到大型企業(yè)的青睞，而中小企業(yè)卻其因規(guī)模小、市場認(rèn)可度低等因素很難加入其中。因此，在“2009年大連中小企業(yè)集合債”發(fā)行的基礎(chǔ)上，建議通過引入大連市政府相關(guān)資源，繼續(xù)探索創(chuàng)新“區(qū)域集優(yōu)債券”融資模式，助推中小企業(yè)發(fā)債?？梢源筮B市具有核心技術(shù)和良好發(fā)展前景的高新技術(shù)中小企業(yè)和其他行業(yè)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)為依托，通過政府成立中小企業(yè)直接融資發(fā)展基金來作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋資金，在銀行間債券市場發(fā)行中小企業(yè)區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，擴(kuò)大以債券融資為主的直接融資產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模。

（2）拓展新興的互聯(lián)網(wǎng)金融融資渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，造就了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，衍生出了種類繁多的新興金融產(chǎn)品與服務(wù)。具體來說包括互聯(lián)網(wǎng)小額貸款模式、眾籌模式、第三方支付模式等方式，通過移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，形成了效率更高、流程更簡、速度更快、成本更低的金融新生態(tài)。應(yīng)進(jìn)一步拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中小企業(yè)融資路徑，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，引入新型技術(shù)手段，加快推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資方式的融合發(fā)展。

4.完善區(qū)域性金融體系

（1）強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶持力度第一，加強(qiáng)大連市各大商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，拓寬中小企業(yè)融資渠道。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可向大連市大型商業(yè)銀行尋求批量發(fā)放貸款資格，借入銀行的資金進(jìn)行自主經(jīng)營。這種合作關(guān)系既擴(kuò)大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍又為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了高安全且低成本的融資渠道，有助于農(nóng)村金融的快速發(fā)展。而農(nóng)村金融因有相關(guān)政策的扶持和廣泛的當(dāng)?shù)匦畔①Y源，深受中小企業(yè)的青睞，因此，強(qiáng)化對農(nóng)村金融的扶持力度，通過挖掘資金供給方數(shù)量，滿足中小企業(yè)融資需求。第二，大連市政府應(yīng)堅(jiān)持本地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的方針，進(jìn)一步加大相關(guān)政策支持和引導(dǎo)力度，構(gòu)建銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)融資發(fā)展平臺(tái)。政府應(yīng)扮演好平臺(tái)搭建者的角色，保證政企權(quán)責(zé)分明，為本地中小企業(yè)創(chuàng)設(shè)良好的經(jīng)營環(huán)境。有效指導(dǎo)和正向激勵(lì)大連市本地銀行業(yè)結(jié)合中小企業(yè)所處區(qū)域特點(diǎn)，挖掘需求主體的行業(yè)發(fā)展?jié)摿?，推送更適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合理資金需求，提升對大連市中小企業(yè)專業(yè)化的服務(wù)水平。加快建設(shè)多層次、差異化的區(qū)域性金融體系，使金融服務(wù)覆蓋范圍廣、接觸面積大，為中小企業(yè)發(fā)展做好融資服務(wù)。

（2）規(guī)范民間資本融資

中小企業(yè)融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給的問題是長期存在的事實(shí)，也是大連市長期需要面對的現(xiàn)實(shí)。因此，在保證區(qū)域性金融體系穩(wěn)定運(yùn)行、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的同時(shí)，加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金、小額信貸等民間金融的建設(shè)與發(fā)展，才有機(jī)會(huì)最大程度地緩解中小企業(yè)融資困難。大連市應(yīng)進(jìn)一步調(diào)整民間金融的監(jiān)管思路，有“管住企業(yè)”轉(zhuǎn)換為“守住底線”，堅(jiān)持在法制體系框架之下切實(shí)解決民間金融活動(dòng)出現(xiàn)的問題，對民間金融中的違法行為要依據(jù)法律嚴(yán)懲不貸，形成公平公正的競爭秩序，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制。

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作者簡介：李楠（1997.07- ），女，漢族，遼寧省燈塔市人，遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，本科在讀，研究方向：企業(yè)投融資