金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

高歌陽

摘 要：金融產(chǎn)品在創(chuàng)新方面一直以來受到廣泛關(guān)注，這正是金融機(jī)構(gòu)的競爭來源，因此相關(guān)工作人員必須不斷探索金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展情況，并且找到其中存在的問題予以及時解決?；诖耍疚闹饕懻摻鹑跈C(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品在創(chuàng)新方面的發(fā)展現(xiàn)狀，以及存在的問題和解決問題的對策。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) ?金融產(chǎn)品 ?創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）09（b）--02

目前，我國的市場化改革取得了很大進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)能夠在一定程度上了解到市場存在的利益風(fēng)險與匯率風(fēng)險，這為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件?，F(xiàn)如今，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新已成為金融企業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的內(nèi)在要求，金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，則金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就會受阻，并逐漸被市場所拋棄。基于此，有必要在研究金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新規(guī)律，進(jìn)而使企業(yè)在市場競爭中處于不敗之地。

1 金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

目前金融改革與金融創(chuàng)新已成為我國大部分城市非常重要的工作，為了能夠有效地貫徹中央的部署與決策，較多金融企業(yè)開始進(jìn)行金融運行模式及結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一方面，針對金融改革需要，企業(yè)制定具體的金融運營目標(biāo)及方案，為本機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供指導(dǎo);另一方面，金融企業(yè)將目前已有的現(xiàn)代化金融服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行不斷的完善和建設(shè)，這使企業(yè)在資源配置能力方面獲得了較大提升，順應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要?，F(xiàn)如今，金融領(lǐng)域中人民幣理財與科技創(chuàng)新等產(chǎn)品的勢頭非常強(qiáng)勁;為滿足消費者在金融領(lǐng)域的投資需要，所有的中外資金基層機(jī)構(gòu)還需在該領(lǐng)域有所發(fā)展，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的多元發(fā)展與創(chuàng)新。

1.1 擔(dān)保結(jié)算創(chuàng)新

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)運營管理模式下，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村抵押擔(dān)保結(jié)算方面存在較大問題，其中抵押范圍狹窄、抵押物不足等問題極為突出?，F(xiàn)如今，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵押物擔(dān)保范圍及擔(dān)保方式得到了創(chuàng)新，這種形式的創(chuàng)新產(chǎn)品主要可以分成零權(quán)抵押貸款、信用共同體貸款以及擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款等。農(nóng)民工工資結(jié)算、農(nóng)村支付問題對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保結(jié)算具有一定影響。目前，我國多個省份集中開展農(nóng)民工銀行卡辦理業(yè)務(wù)，通過這項業(yè)務(wù)，在農(nóng)村支付過程中，農(nóng)民工可選擇就近的農(nóng)信社來提取現(xiàn)金，這不僅為農(nóng)民工提供了便利，而且極大改善了農(nóng)村支付形式。此外，在農(nóng)村地區(qū)，很多儲蓄機(jī)構(gòu)還針對農(nóng)民工銀行卡使用的特殊情況，推出了一些特殊的服務(wù)，這有助于農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的進(jìn)一步改善，實現(xiàn)農(nóng)村支付的現(xiàn)代化發(fā)展。

1.2 服務(wù)領(lǐng)域拓寬

新信貸政策下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可為涉農(nóng)企業(yè)提供一些商業(yè)性貸款服務(wù)，這在一定程度上支持了農(nóng)村基層設(shè)施建設(shè)的改善，并對糧油企業(yè)改制創(chuàng)造了條件，進(jìn)一步改變了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面貌。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較多，對客戶的辦理流程相對便捷，并且農(nóng)信社一直以來都想將小額農(nóng)業(yè)貸款的辦理業(yè)務(wù)給予一定提升，其目的在于改變傳統(tǒng)養(yǎng)殖戶和家庭戶的作業(yè)形態(tài)，使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向著規(guī)?；?、專業(yè)化領(lǐng)域發(fā)展。同時，通過作業(yè)形態(tài)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體能從傳統(tǒng)種植業(yè)向現(xiàn)代加工營銷業(yè)轉(zhuǎn)變，這延伸了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈，拓寬了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)領(lǐng)域，滿足了農(nóng)民的更多需求。

1.3 金融產(chǎn)品開發(fā)

目前我國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了多種金融項目的開發(fā)與創(chuàng)新，就金融產(chǎn)品所涉及的貸款額度而言，其已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了百億元。譬如，在住房貸款領(lǐng)域，信用社對農(nóng)民提供一定的貸款扶持，并推行了較多試點，試點完成后即在全省之內(nèi)推廣，這使金融產(chǎn)品服務(wù)過程規(guī)范化、常態(tài)化。此外，為進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，銀行也結(jié)合農(nóng)民的實際需要，推出了一定的信用卡服務(wù)，通過小額貸款的發(fā)放，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中能做到自助式的循環(huán)，在這一服務(wù)過程中，銀行會通過最高額度限制的方式，對農(nóng)戶自助放款、還款以及隨時借取的服務(wù)進(jìn)行約束，這樣不僅有效地解決農(nóng)戶貸款難的問題，而且避免了金融產(chǎn)品使用中的征信難題，適用性極強(qiáng)。

1.4 科技含量變高

在國際上金融創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新是無法分割的，我國也如此，科技含量的提升使金融機(jī)構(gòu)在運營成本方面擁有更多的競爭力，也讓運營效率獲得提升，這對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展來說是非常難得的機(jī)遇，其使金融產(chǎn)品變得更具人性化。同時也為普通人群提供了更加便捷的服務(wù)機(jī)會。具體而言，金融產(chǎn)品科技化使金融服務(wù)的空間進(jìn)一步擴(kuò)大，普通人可以更加便捷的了解到所需產(chǎn)品的具體內(nèi)容，從而更加自主的進(jìn)行選擇，確保了金融服務(wù)的自動化、便捷化。目前，金融支付領(lǐng)域的高科技應(yīng)用極為廣泛，在諸多先進(jìn)技術(shù)的支撐下，金融機(jī)構(gòu)運營服務(wù)的成本有所降低，同時其服務(wù)效率和質(zhì)量得到了有效提升。譬如，在人民銀行支付中，其采用了高新技術(shù)支撐的全新支付體系，這使很多支付服務(wù)都可以以商業(yè)銀行個人支票的形式來呈現(xiàn)，不僅讓資金周轉(zhuǎn)變得更加安全，且具有時效性和便捷性。

1.5 深度不斷增加

市場經(jīng)濟(jì)下，我國企業(yè)經(jīng)營模式愈發(fā)多元，企業(yè)服務(wù)范圍也在不斷拓展，這在一定程度上帶動了支付方式的創(chuàng)新?，F(xiàn)如今，我國市場企業(yè)支付方式愈發(fā)高級。只有更具科技化深度且不斷增加的金融服務(wù)，才能獲得人們更多的關(guān)注?；诖耍鹑跈C(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域的深度有所加深，其不僅關(guān)注企業(yè)融資產(chǎn)品的設(shè)計，并為企業(yè)開發(fā)投資類服務(wù)產(chǎn)品，滿足了企業(yè)經(jīng)濟(jì)運營需要。實際開發(fā)中，部分金融企業(yè)會采用直接融資的方式參與企業(yè)生產(chǎn)，這在一定程度上提升了社會資金的使用效率。譬如，為推進(jìn)市場企業(yè)快速發(fā)展，國家批準(zhǔn)并設(shè)立了產(chǎn)業(yè)投資基金，該基金總共募集的資金多達(dá)60多億元，基金資產(chǎn)總規(guī)模曾達(dá)200億元。在基金扶持項目選擇中，現(xiàn)代制造企業(yè)、交通能源企業(yè)、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的新型企業(yè)獲得扶持概率較高，這是因為這些企業(yè)符合國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中社會影響突出。其次，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)深度的增強(qiáng)還表現(xiàn)在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開發(fā)層面，其對一些較大的項目進(jìn)行融資渠道優(yōu)化，以此來提升融資的效率。如在當(dāng)前市場中，資產(chǎn)管理企業(yè)的投資方向逐漸多元，其在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、酒店、物流等方面均有一定投資，而在融資管理中，其通過證券化的運作，使企業(yè)投資資金池愈發(fā)寬廣，滿足了實際建設(shè)需要。最后，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，金融企業(yè)在提供產(chǎn)品服務(wù)中，愈發(fā)考慮市場企業(yè)的經(jīng)濟(jì)訴求，以此來確保金融產(chǎn)品符合股份分置的改革大背景，為企業(yè)業(yè)務(wù)生產(chǎn)及經(jīng)濟(jì)管理提供便利。譬如，中信銀行的金融產(chǎn)品開發(fā)中，其加大計算機(jī)技術(shù)的融合，以此來管理客戶每日賬戶余額，并最終形成理財寶業(yè)務(wù)，為客戶資金管理提供便利。

1.6 產(chǎn)品廣度拓寬

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是由市場經(jīng)濟(jì)運行規(guī)律所決定的，其能充分把握客戶具體需求，滿足客戶經(jīng)濟(jì)需要。目前，我國居民生活水平不斷提升，人們在金融產(chǎn)品投資方面的選擇愈發(fā)多樣。就股票、國債儲蓄而言，其已難以滿足居民的投資需要，這要求金融企業(yè)在產(chǎn)品廣度、層次上進(jìn)行創(chuàng)新，以此來滿足客戶的實際需要。譬如，保險公司一直注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在客戶群體中，部分客戶年紀(jì)偏大，容易發(fā)生骨折等意外，對此，其推出具有代表性的綜合意外保險險種;而對于吸煙和非吸煙者，企業(yè)推出不同匯率的分紅保險，這在一定程度上優(yōu)化企業(yè)金融產(chǎn)品的服務(wù)形式，實現(xiàn)了居民理財結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。

2 存在的問題和創(chuàng)新策略

2.1 存在的問題

2.1.1 產(chǎn)品個性化不足

首先是經(jīng)營產(chǎn)品的個性化不足，仍然需要提升。隨著科技的不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)愈發(fā)深入，金融服務(wù)也逐漸細(xì)化，其根本目的在于滿足消費者的個性化消費需要?，F(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)前會進(jìn)行一定的市場調(diào)研，作為一種典型的抽樣行為，該調(diào)研過程尚不規(guī)范，其使調(diào)研結(jié)果產(chǎn)生了一定的模糊效應(yīng)，難以滿足消費者的個性化服務(wù)需要。

2.1.2 人才匱乏，復(fù)合型人才較少

金融發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新是具有直接關(guān)系的，要能夠?qū)嵤虑笫橇私饽壳皠?chuàng)新過程中遇到的問題，做到正視人才不足的情況?，F(xiàn)如今，金融行業(yè)的多元發(fā)展使其對于人才質(zhì)量提出了較高要求，需注重復(fù)合型金融人才的有效培養(yǎng)，然而當(dāng)前金融企業(yè)明顯缺乏具備金融知識、金融技術(shù)的復(fù)合型人才。

2.1.3 農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少

相比于城市金融產(chǎn)品，農(nóng)村金融產(chǎn)品總量較少，且產(chǎn)品內(nèi)容單一，覆蓋范圍較為狹窄，此外，新型支農(nóng)信貸產(chǎn)品的總量比較少。

2.2 策略創(chuàng)新

2.2.1 優(yōu)化制度環(huán)境

政府在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有一定的宏觀調(diào)控作用。目前，我國金融監(jiān)管體系尚不完善，金融監(jiān)管執(zhí)行力不夠，這對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是非常不利的。因此政府則需要不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新管制。一方面，應(yīng)了解市場經(jīng)濟(jì)運行規(guī)律，建立科學(xué)有效地市場監(jiān)管制度;另一方面，應(yīng)在了解風(fēng)險的同時，嚴(yán)格執(zhí)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管制度，做到管理措施與市場需要的相互統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)，這樣能從法治層面形成一個更具鼓勵、創(chuàng)新與包容創(chuàng)新的大環(huán)境。

2.2.2 健全法治體系

讓金融創(chuàng)新能夠擁有更加優(yōu)質(zhì)的金融生態(tài)環(huán)境，最為重要的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)就是對金融體系的完善，實現(xiàn)債權(quán)人、金融債券的有效保護(hù)。一方面，可通過專利的形式，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行合法保護(hù);另一方面，應(yīng)對金融產(chǎn)權(quán)的交易進(jìn)行規(guī)范，以此來帶動場外柜臺交易市場，實現(xiàn)資本市場的多層次、多元化發(fā)展。

2.2.3 提高自主創(chuàng)新

比較積極的創(chuàng)新意識是金融機(jī)構(gòu)提高創(chuàng)新能力的根本表現(xiàn)。從企業(yè)發(fā)展層面來看，這些能力與企業(yè)金融經(jīng)濟(jì)規(guī)律的認(rèn)知具有較大關(guān)系，同時其深受市場需求及客戶要求的影響?；诖?，金融企業(yè)要深入了解國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢，然后吸收先進(jìn)的創(chuàng)新經(jīng)驗，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，只有這樣才能真正讓自主創(chuàng)新能力獲得有效發(fā)展。

3 結(jié)語

綜上所述，在進(jìn)行我國金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀探索的過程中，深入了解目前金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，已成為各金融機(jī)構(gòu)在市場上獲得競爭力的基本條件，需要及時發(fā)現(xiàn)其中存在的相關(guān)問題，并通過健全法制和嚴(yán)格的制度環(huán)境以及提高自主創(chuàng)新能力等各方面，使金融機(jī)構(gòu)中的金融產(chǎn)品能夠不斷獲得創(chuàng)新動力，從而使其得以全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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