新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難解決路徑分析

原鈴云 冀思慧 馬擺萍 溫力維

摘 要： 以長沙縣為例，從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、銀行等金融機(jī)構(gòu)和政府角度，就新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資中遇到的難題進(jìn)行深層次分析，提出積極培育新型農(nóng)民，完善相關(guān)人才引進(jìn)機(jī)制;完善相關(guān)激勵(lì)政策，激活涉農(nóng)金融市場(chǎng)活力;完善各項(xiàng)體系，加強(qiáng)政府支持和引導(dǎo)等對(duì)策。

關(guān)鍵詞： 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體 信貸難題 農(nóng)業(yè)信貸 農(nóng)業(yè)融資

一、引言

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下產(chǎn)生的新興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)戶群體。為了扶持這一新興群體發(fā)展壯大，國家制訂出臺(tái)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》等多項(xiàng)優(yōu)惠政策，并于2016年成立了國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限公司。資料顯示，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來，全部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額累計(jì)同比增長5344%，11年間的平均年增速為165%。 數(shù)據(jù)來源：《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2018》摘要 在國家政策支持下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展勢(shì)頭良好，但在農(nóng)業(yè)融資和經(jīng)營方面仍然存在諸多的問題亟待解決。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀分析

長沙縣被譽(yù)為“三湘首善”，屬中國湖南省長沙市。2018年全縣累計(jì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)綜合總產(chǎn)值1045億元，全年農(nóng)作物總播種面積1843萬畝。農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平不斷提高，全年累計(jì)新建高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田19萬畝，高標(biāo)準(zhǔn)機(jī)械化農(nóng)田累計(jì)324萬畝，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平率高達(dá)793%，全縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值15093億元。 數(shù)據(jù)來源：長沙縣國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)年鑒（2018年）

作為“國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)”，長沙縣在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展上成效顯著，以長沙縣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為樣本進(jìn)行研究，可使研究結(jié)果具有代表性。研究發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（一）從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體角度看

1貸款需求不斷增加。第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往需要大量的資金來購買所需的投入品、農(nóng)業(yè)機(jī)械、先進(jìn)的現(xiàn)代生產(chǎn)設(shè)備和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等，但先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)是屬于資金密集型的。[6]產(chǎn)業(yè)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大導(dǎo)致對(duì)資金投入的需求量越來越大。第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過使用農(nóng)業(yè)貸款的方式解決生產(chǎn)經(jīng)營資金缺口難題的意愿進(jìn)一步增強(qiáng)。第三，在黨和國家各項(xiàng)政策的大力支持下，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的數(shù)量不斷增多，隨之?dāng)U大而產(chǎn)生的信貸需求也不斷擴(kuò)大。

2仍然缺乏有效抵押物，“兩權(quán)抵押”實(shí)際運(yùn)行存在障礙。對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，有限的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和房屋以及能夠進(jìn)行經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和處置的土地是他們最有價(jià)值的資產(chǎn)。[7]經(jīng)過多番波折之后，“兩權(quán)”中農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)貸款抵押問題已經(jīng)予以解決，并在全國范圍內(nèi)全面推廣，但是農(nóng)房抵押貸款仍存在較大問題，不滿足全面推廣條件。在此前全國范圍內(nèi)推行“兩權(quán)”試點(diǎn)時(shí)，湖南省入選的“試點(diǎn)地區(qū)”為湖南瀏陽市、耒陽市、麻陽縣，長沙縣并沒有一個(gè)地區(qū)入選。在試點(diǎn)試驗(yàn)結(jié)束以后，這項(xiàng)優(yōu)惠政策在全國范圍內(nèi)推行的時(shí)間較短。據(jù)了解，長沙縣農(nóng)村商業(yè)銀行目前提供了農(nóng)房抵押貸款方面的業(yè)務(wù)。但此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)由于后續(xù)資產(chǎn)處置的風(fēng)險(xiǎn)較大，可貸金額較少。就此實(shí)際情況來說，只能夠滿足新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的部分房地產(chǎn)權(quán)信貸需求。因此，缺乏有效的抵押物仍可說是目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所面臨的最大的貸款難題。

（二）從銀行等金融機(jī)構(gòu)角度看

1針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出的產(chǎn)品限制較多，貸款門檻過高。近年來針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出的特殊金融服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量少且條件多。合理的收益分配方法、健全的財(cái)務(wù)體系以及能獨(dú)立自主地承擔(dān)對(duì)外債權(quán)債務(wù)清償關(guān)系是多數(shù)涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的基本要求。新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于其發(fā)展尚未成熟，在生產(chǎn)和經(jīng)營管理方面還不夠嚴(yán)格規(guī)范，往往難以滿足限制條件。

2金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)意愿不強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)貸款的持續(xù)投入后勁不足。長沙縣的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量可觀，但這些機(jī)構(gòu)由于本身具有逐利性特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)這類低回報(bào)性的產(chǎn)業(yè)支持較少，支持意愿并不強(qiáng)烈，所開展的相關(guān)業(yè)務(wù)也并不多。總體來說，缺乏一種持續(xù)服務(wù)的自組織機(jī)制。[8]農(nóng)業(yè)本身是一個(gè)需要持續(xù)投入的產(chǎn)業(yè)，貸款的后期缺乏也會(huì)是制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的重要因素。

3貸款流程繁瑣，融資成本居高不下。有學(xué)者曾提出貸款過程中存在貸款申請(qǐng)手續(xù)繁復(fù)、隱形交易費(fèi)用高等突出問題，[9]而申請(qǐng)手續(xù)繁瑣則會(huì)進(jìn)一步增加融資的成本。[10]就貸款流程而言，從申請(qǐng)到最終發(fā)放一般需要5-8個(gè)工作流程。而在實(shí)際申請(qǐng)和執(zhí)行過程中，由于銀行的工作人員不熟知業(yè)務(wù)導(dǎo)致頻繁提交申請(qǐng)材料和重復(fù)審核的情況時(shí)有發(fā)生，大大降低了貸款的獲得效率。就融資成本而言，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率高于人們的預(yù)期，即便國家和地方實(shí)施財(cái)政貼息政策，但不可避免的擔(dān)保費(fèi)用和請(qǐng)客、送禮等產(chǎn)生的附加成本仍然為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來借貸負(fù)擔(dān)。

（三）從政府角度看

1各項(xiàng)體系仍不健全，存在風(fēng)險(xiǎn)。一是全國信用信息體系不健全。自相關(guān)文件印發(fā)實(shí)施以來，全國信用信息體系已為184億戶農(nóng)戶、261萬戶小微企業(yè)建立了信用檔案。但我國是一個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大國，農(nóng)合和小微企業(yè)的基數(shù)遠(yuǎn)不止如此。我國有普通農(nóng)戶226290104戶、規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶3980406戶、農(nóng)民專業(yè)合作社905146個(gè)，信用檔案的建設(shè)仍需進(jìn)一步完善。 數(shù)據(jù)來源：第三次全國農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù) 二是涉農(nóng)信用資格評(píng)定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。由于相關(guān)業(yè)務(wù)不同、辦理機(jī)構(gòu)不同等，實(shí)際中的資格審核標(biāo)準(zhǔn)也有所差異。信用信息體系還未發(fā)展到成熟階段，金融機(jī)構(gòu)常把信用信息體系中的信息作為一項(xiàng)參考，缺乏統(tǒng)一評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。三是政府主導(dǎo)的中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司發(fā)展尚不成熟。湖南省長沙縣目前有兩家政府部門主導(dǎo)的擔(dān)保公司。一家是2018年1月23日成立的長沙星城中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司，另一家為2017年3月改組成立的湖南省農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司的長沙縣辦事處。兩家融資擔(dān)保公司的經(jīng)營管理年限都不長，仍處于中小企業(yè)發(fā)展的探索和試驗(yàn)階段。

2財(cái)政貼息政策有待完善。湖南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、湖南省財(cái)政廳湘農(nóng)聯(lián)〔2018〕169號(hào)文件《關(guān)于開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息工作的通知》對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予了貸款貼息政策的支持。但該項(xiàng)政策的實(shí)施時(shí)間僅有三年，結(jié)束之后需要更加完善的財(cái)政貼息政策來接替執(zhí)行。財(cái)政貼息的一大主力軍湖南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司2017年度財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金4098萬元，其中財(cái)政貼息費(fèi)用5萬元，僅占獎(jiǎng)補(bǔ)資金的012%。根據(jù)實(shí)際情況，惠及長沙縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的部分少之又少。因此需要拓寬財(cái)政貼息政策的扶持范圍，加強(qiáng)對(duì)融資成本的覆蓋率。

3政策存在脫節(jié)現(xiàn)象。近年來由于信息的公開，大部分的扶貧支農(nóng)信息和相關(guān)政策能夠及時(shí)公示并迅速向下傳達(dá)，但仍存在一些政策無法及時(shí)落實(shí)。一部分是由政府內(nèi)部下發(fā)的政策文件，在下發(fā)過程中因工作不到位產(chǎn)生脫節(jié);另一部分是由政府和社會(huì)企業(yè)共同協(xié)作制定的政策，因政企聯(lián)動(dòng)性不強(qiáng)產(chǎn)生脫節(jié)。政策脫節(jié)現(xiàn)象在省市兩級(jí)比較少見，常發(fā)生于縣級(jí)以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級(jí)。長沙縣下轄13個(gè)鎮(zhèn)、5個(gè)街道，總?cè)丝?109萬人，村鎮(zhèn)較多，人口分散，因而容易產(chǎn)生政策脫節(jié)現(xiàn)象。

三、對(duì)策

（一）積極培育新型農(nóng)民，完善相關(guān)人才引進(jìn)機(jī)制

1搭建專業(yè)的新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)平臺(tái)，并定期舉行職業(yè)交流座談會(huì)。一是進(jìn)行專業(yè)相關(guān)技能培訓(xùn)，其中包括種植養(yǎng)殖的專業(yè)知識(shí)以及對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的使用知識(shí)。在專業(yè)知識(shí)理論的支撐下，提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低生產(chǎn)成本、有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。二是進(jìn)行專業(yè)的經(jīng)營管理技能培訓(xùn)。加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)人員、物資的分配以及管理制度的規(guī)范性整治，幫助其建立良好的運(yùn)營系統(tǒng)。學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控和財(cái)產(chǎn)補(bǔ)救措施相關(guān)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)以及債務(wù)償還能力。三是進(jìn)行相關(guān)政策以及金融知識(shí)的專業(yè)講解，減輕融資盲目性。

2以互聯(lián)網(wǎng)為媒介平臺(tái)，引進(jìn)專業(yè)人才。搭建“互聯(lián)網(wǎng)+高校助農(nóng)”平臺(tái)一方面可以為在校的大學(xué)生提供知行合一的實(shí)踐機(jī)會(huì)，將各種創(chuàng)新思維、創(chuàng)新科技應(yīng)用到實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營中;另一方面也可以為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供一定的人才儲(chǔ)備，為農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有力保障。同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策，加強(qiáng)企業(yè)對(duì)于學(xué)生涉農(nóng)實(shí)習(xí)能力的認(rèn)同，提高涉農(nóng)實(shí)習(xí)證明的含金量，提升學(xué)生參與積極性。

（二）完善相關(guān)激勵(lì)政策，激活涉農(nóng)金融市場(chǎng)活力

1放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，擴(kuò)大融資渠道。一方面，政府可以放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，降低市場(chǎng)進(jìn)入門檻，讓更多愿意支農(nóng)的社會(huì)資本積極參與到涉農(nóng)金融市場(chǎng)中來。促進(jìn)多種形式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理競爭，迸發(fā)涉農(nóng)金融市場(chǎng)活力。另一方面，促進(jìn)農(nóng)村“內(nèi)生”金融市場(chǎng)形成。減少政策限制，激勵(lì)已有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作社等機(jī)構(gòu)大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，培育自有金融支農(nóng)體系。同時(shí)，適當(dāng)放寬政策地域限制，促進(jìn)全國范圍內(nèi)的涉農(nóng)金融體系的形成。

2完善相應(yīng)的激勵(lì)政策。合理運(yùn)用稅收等優(yōu)惠政策，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。充分發(fā)揮需求引導(dǎo)市場(chǎng)的作用，在銀行等金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)意愿強(qiáng)烈的情況下，會(huì)自發(fā)對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整以滿足信貸需求。在此基礎(chǔ)上，一是對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出需求額度以及償還期限較為自由的產(chǎn)品。二是對(duì)服務(wù)方式方法進(jìn)行創(chuàng)新。對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化簡化，形成在有效工作日內(nèi)處理信貸需求的硬性要求。提高相關(guān)服務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，定期進(jìn)行人員測(cè)評(píng)考核，提高業(yè)務(wù)效率。三是建立完整的后續(xù)監(jiān)督體系，對(duì)于發(fā)放的涉農(nóng)貸款定期進(jìn)行跟蹤檢測(cè)，確保資金正確有效用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

3激活涉農(nóng)股票、債券的運(yùn)行，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行綠色金融債券、綠色股票等。引導(dǎo)對(duì)新興能源的投資、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)的投入，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)環(huán)境。完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，降低市場(chǎng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展提供多種渠道，一定程度上也能降低因過度生產(chǎn)、季節(jié)錯(cuò)位等造成的農(nóng)業(yè)損失。

（三）完善各項(xiàng)體系，加強(qiáng)政府支持和引導(dǎo)

1完善信用信息體系。陳衛(wèi)東等曾提出應(yīng)推進(jìn)建立城鄉(xiāng)社會(huì)征信系統(tǒng)，完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，建立農(nóng)戶信用檔案。[13]完善現(xiàn)有個(gè)人以及企業(yè)征信信息，并在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息共享。將信用信息體系作為評(píng)定貸款資格的重要依托，將征信系統(tǒng)內(nèi)的信息作為評(píng)定重要依據(jù)，進(jìn)一步完善貸款資格審核系統(tǒng)，逐步減少反復(fù)評(píng)定的現(xiàn)象。

2加強(qiáng)財(cái)政投入力度，進(jìn)一步完善信貸補(bǔ)償機(jī)制。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的補(bǔ)貼力度，分擔(dān)其融資成本。一是對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體購買種子、器具等大型資金投入進(jìn)行補(bǔ)貼，二是對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款進(jìn)行貼息。加大專項(xiàng)支農(nóng)資金具體投入，最大限度地惠及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。同時(shí)，保證政府相關(guān)政策的落實(shí)，尤其是在農(nóng)村鄉(xiāng)、鎮(zhèn)兩級(jí)范圍內(nèi)，減少政策脫節(jié)現(xiàn)象。

3進(jìn)一步解決“兩權(quán)”抵押存在的問題，發(fā)展多種形式抵押貸款。重要任務(wù)之一是完善相關(guān)法律，更有效地保障抵押貸款的實(shí)際運(yùn)作。解決與農(nóng)村房屋抵押貸款有關(guān)的問題，加快推進(jìn)“兩權(quán)”抵押在全國范圍內(nèi)的實(shí)行。另外，發(fā)展專利權(quán)、商標(biāo)使用權(quán)等權(quán)利抵押以及大型農(nóng)業(yè)機(jī)械器具抵押等多種形式的抵押貸款。從服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大局出發(fā)，積極調(diào)配各種資源，為解決新型農(nóng)業(yè)主體融資難問題提供多種方法。

4促進(jìn)政府主導(dǎo)的擔(dān)保公司穩(wěn)健運(yùn)行。當(dāng)前，解決新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題的重要力量仍是政府主導(dǎo)的擔(dān)保公司。加大對(duì)政府主導(dǎo)擔(dān)保公司的支持力度，在貫徹政府政策的前提下積極開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格把控，促進(jìn)擔(dān)保公司穩(wěn)健運(yùn)行。

5通過政府搭臺(tái)，加強(qiáng)政企合作以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部的合作。通過政府干預(yù)，積極發(fā)展企業(yè)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合作機(jī)制，加強(qiáng)產(chǎn)銷對(duì)接，適當(dāng)延長產(chǎn)業(yè)鏈。通過大企業(yè)為弱勢(shì)新型農(nóng)業(yè)主體提供的包括渠道、資金在內(nèi)的幫助，可有效降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。另外，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部聯(lián)結(jié)機(jī)制的建立，形成大企業(yè)對(duì)接小微企業(yè)的拓展經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)上下聯(lián)動(dòng)，加快帶動(dòng)小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。

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〔本文系湖南省大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“長沙縣信貸支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展問題調(diào)查研究”（項(xiàng)目編號(hào)：S201910537021）階段性成果〕

（原鈴云，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院）