年輕人告別銀行

南方周末記者 盧寶宜 發(fā)自廣州

★國有六大行中，郵儲銀行（601658.SH）下降的幅度最為明顯，目前人均薪酬12.05萬元，下降了13.8%。交通銀行（601328.SH）和建設(shè)銀行（601939.SH）的薪資降幅也都超過6%。

每年同學(xué)聚會時就會發(fā)現(xiàn)，早年進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的同學(xué)，“不僅比你有錢，還可以穿拖鞋、染頭發(fā)”。

近期銀行招聘主要集中在技術(shù)領(lǐng)域，對專業(yè)的要求則集中在計算機相關(guān)專業(yè)、密碼學(xué)、微電子、軟件開發(fā)等。為了吸引人才，“薪酬對標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)”。

中秋節(jié)將至，林敏卻高興不起來。

她所在的銀行網(wǎng)點又背上了賣月餅的任務(wù)，8個人要賣掉5萬元。2019年因為賣不出去，她自掏腰包買了近兩千元的月餅券。

“再掙扎一下就走?！鄙洗伟蛋捣藕菰捠窃?019年年底，當(dāng)時行里分配了銷售ETC的任務(wù)。連著4個周末，林敏都被分配至車站、加油站以及飯店等地“拉人頭”。

不僅如此，行里還要求每個職工必須發(fā)朋友圈并群發(fā)親朋好友，還要檢查手機是否真實發(fā)送。林敏向南方周末記者回憶，那段時間，她連做夢都在拉著人問：“要辦ETC嗎？”

兩年前，林敏畢業(yè)于一所985高校，通過校園招聘的方式進(jìn)入了一家國有大行的廣州支行，目前擔(dān)任柜員一職。

幾乎每天，林敏都會去微博上打卡一個超話——今天你從銀行辭職了嗎？　這個超話就像一個論壇，聚集了年青一代的銀行人。目前該超話已有1.5萬張?zhí)樱喿x數(shù)高達(dá)7200萬。

2020年的超話特別熱鬧。先有中國銀行“原油寶”巨虧；接著脫口秀演員池子大戰(zhàn)中信銀行，中信銀行未獲池子授權(quán)，就將其個人賬戶流水提供給了前東家；再有廈門國際銀行的員工因不喝領(lǐng)導(dǎo)敬酒而被打耳光辱罵。

每當(dāng)看到這類新聞，陳琦就特別緊張。她已在銀行業(yè)摸爬滾打了16年，從銀行柜員做起，一步步做到了某股份制銀行的支行副行長。她十分感謝銀行對自己的栽培，但是如今令她最頭疼的工作之一，便是如何留住行里的年輕人。

陳琦所在的銀行2019年甚至專門開過高層會議，討論“如何指導(dǎo)90后工作”，得出的結(jié)論是“要多肯定，多溝通，不能PUA（通過心理暗示、語言貶低對方以進(jìn)行精神控制）”。陳琦告訴南方周末記者，很多領(lǐng)導(dǎo)還要專門去學(xué)習(xí)什么是PUA。

36家A股上市銀行剛剛發(fā)布了2020年中報。截至2020年上半年，工農(nóng)中建4家國有銀行員工人數(shù)合計高達(dá)154萬，但較年初合計減員超2.6萬。這還是在銀行大力擴招的前提下。

最近一個轉(zhuǎn)折點發(fā)生在2016年。這一年，工農(nóng)中建四大行同時減員，共減約2.5萬人。之后，四大行的總?cè)藬?shù)逐年削減。

多位受訪者告訴南方周末記者，離開的主要是年輕人。一位股份制銀行分行人士說，該行兩年內(nèi)新員工的離職率約為50%，大部分的支行網(wǎng)點很難見到工齡在3年以上8年以下的員工。

對于年輕的銀行人來說，他們沒有嘗到十年前銀行業(yè)突飛猛進(jìn)的紅利，卻在邁入職場之初，經(jīng)歷了降薪、高壓以及互聯(lián)網(wǎng)的誘惑。

金融讓利

林敏學(xué)的是會計，之所以選擇這個專業(yè)，又選擇去銀行工作，與她中學(xué)時代看了大量電影有關(guān)。她想象中的銀行就像《華爾街之狼》里演的一樣，西裝革履，紙醉金迷。

但2020年的半年報顯示，36家A股上市銀行支付給員工的現(xiàn)金總額，合計為4008.4億元，相比去年同期的4014.3億元，下降了5.9億元。

國有六大行中，郵儲銀行（601658.SH）下降的幅度最為明顯，目前人均薪酬12.05萬元，下降了13.8%。交通銀行（601328.SH）和建設(shè)銀行（601939.SH）的薪資降幅也都超過6%。

股份行薪酬明顯要比國有行高出一大截，但也出現(xiàn)了降薪現(xiàn)象。如平安銀行（000001.SZ）2020年上半年人均薪酬為30.06萬元，但同比降了10.31%，降幅在股份行中排第一。

多家銀行的員工告訴南方周末記者，除了酬薪下降以外，如住房補貼、節(jié)日補貼等福利也在相繼減少甚至取消。工作年限在1—3年間的銀行職員，年薪僅在10萬元上下，遠(yuǎn)低于上市銀行的平均薪資水平。

顏可本來決定在2020年年初離開銀行，但突如其來的疫情打亂了她的計劃。為了助力經(jīng)濟快速恢復(fù)，顏可大年初十就被安排回到了崗位上。

“本來想著大環(huán)境再差，也不會影響到銀行，心想總算能享受一點‘鐵飯碗的好處了，結(jié)果薪酬調(diào)整了?！鳖伩伤诘墓煞菪须m然沒有明文規(guī)定降薪，但是固定薪酬的部分降低了，浮動薪酬的比例拉高了。而浮動薪酬與全行的利潤掛鉤，這相當(dāng)于是變相降薪。

幾乎每家銀行的利潤都下降了。2020年上半年行業(yè)的凈利潤下降幅度均在10%左右，降幅最大的交通銀行達(dá)到-14.61%。

交通銀行金融研究中心高級研究員武雯對南方周末記者表示，凈利潤負(fù)增長主要有兩個原因：資產(chǎn)減值損失加大，以及凈息差收窄。前者為主要因素，從行業(yè)整體經(jīng)營情況來看，給凈利潤增長帶來22.7個百分點的負(fù)面效應(yīng)。

資金減值損失，指的就是撥備計提，是對投資出現(xiàn)虧損來預(yù)備用于覆蓋貸款預(yù)期損失的資金。根據(jù)銀保監(jiān)會的公開統(tǒng)計數(shù)據(jù)，上半年銀行業(yè)金融機構(gòu)累計處置不良貸款1.1萬億元，同比多處置1689億元。同時，按照預(yù)期信貸損失的原則要求，計提減值準(zhǔn)備1.3萬億元，同比增長34.4%。

從各家銀行管理層在業(yè)績會上透露的信息來看，不良率和凈息差這兩項關(guān)鍵指標(biāo)，也有持續(xù)惡化的趨勢。

多家銀行在半年報中提到，受新冠肺炎疫情等因素影響，部分客戶風(fēng)險加速暴露，信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓。半年報顯示，6家國有大行中，不良雙升最顯著的交通銀行，不良貸款余額較2019年末增幅達(dá)23.38%，至962.92億元；不良貸款率較2019年末增加0.21個百分點，至1.68%。

相比大銀行，中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓更為明顯。鄭州銀行（002936.SZ）的不良率達(dá)到2.16%，是A股上市銀行中唯一一家不良率在2%以上的。

2020年6月，國務(wù)院常務(wù)會議提出要推進(jìn)金融機構(gòu)向?qū)嶓w企業(yè)全年讓利1.5萬億元。8月25日，國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，央行副行長劉國強也分享了前7月的成果：金融部門積極通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施為市場主體減負(fù)共計8700億元。

“一盆植物不能有一片枯葉子”

降薪的同時，銀行員工的壓力卻越來越大。

林敏銀行生涯的第一個半年，是從“站大堂”開始的。站大堂，就是在銀行支行網(wǎng)點的營業(yè)大堂里負(fù)責(zé)各類事項。穿著高跟黑色皮鞋，一站就是一整天。“早上穿著牛仔褲來，下班換衣服時已經(jīng)塞不進(jìn)去了?！?/p>

半年后，林敏成為了柜員，從“一站一整天”晉升為“一坐一整天”。這個崗位工作比較單一，主要就是辦理開銷、存取款、簽協(xié)議等具體的銀行業(yè)務(wù)。

雖然業(yè)務(wù)相對簡單，但是工作強度也相當(dāng)大。銀行的對外營業(yè)時間一般是朝九晚五，但這卻并不等于員工的工作時間。每天早上8:30之前，林敏就要抵達(dá)銀行，打卡，換行服、開晨會、接押送錢箱的庫車。

下午5點也不代表下班時間到了。凡是在此之前拿了號的客戶，不管業(yè)務(wù)多復(fù)雜，柜員都要處理完成。業(yè)務(wù)做完，就要開始“軋賬”，即將錢箱里的錢和賬目進(jìn)行對數(shù)，確認(rèn)無誤后還得讓領(lǐng)導(dǎo)再復(fù)核一遍，都是很費時的工序。接下來還要整理傳票，也就是辦理業(yè)務(wù)的單據(jù)，看有沒有出現(xiàn)漏單數(shù)或漏簽名的情況。

最后還得等庫車將錢運走。林敏說，雖然她所在的支行和庫車定好的交接時間是下午6：30，但是由于下班高峰期堵車，經(jīng)常是要等到7點甚至8點。

這些都不是最辛苦的。林敏所在的支行網(wǎng)點位于廣州市內(nèi)某批發(fā)市場旁，每天會從批發(fā)市場的商戶處接觸到大量現(xiàn)金。每次點完錢，手指是黑色的，空氣中布滿了灰塵。但哪怕聞到了不好聞的味道，也不能皺眉?！拔⑿Ψ?wù)是我們的宗旨，零投訴是我們的目標(biāo)。”

因為頭頂上有攝像頭，任何支行網(wǎng)點的錄像都會不定時地被抽取檢查，所以在銀行營業(yè)部里，有著最嚴(yán)苛的工作流程和接待禮儀。大堂經(jīng)理和柜員的一言一行，都在無死角的監(jiān)控下進(jìn)行。

憋尿，就是柜員們最常見的一個挑戰(zhàn)。當(dāng)柜員要離開座位時，必須豎起“暫停服務(wù)”的牌子，起身前務(wù)必整理桌面，將電腦黑屏、箱子上鎖，最后擺正椅子。在嚴(yán)格的監(jiān)視下，林敏像是被鎖在工位上，一旦坐下，就無法輕易離開。遇到客流量大的時候，許多柜員常常是一整天都不喝水，為了避免離開，也避免犯錯。

2018年，林敏所在的網(wǎng)點為了評選“千佳示范單位”，支行領(lǐng)導(dǎo)要求營業(yè)廳內(nèi)以及銀行附近均不能出現(xiàn)垃圾，甚至網(wǎng)點內(nèi)的任何一盆植物都不能有一片枯葉子。

在那個階段，林敏被要求剪掉劉海?！罢嫦肓魟⒑Ｒ膊皇遣恍?，但劉海不能過眉，必須保證一天內(nèi)不能被風(fēng)吹亂。走路不能背手，給客戶指引問題時必須整只手伸出來，五指并攏?！?/p>

林敏笑稱，以前以為進(jìn)了銀行是進(jìn)了金融業(yè)，如今才知道，其實進(jìn)的是服務(wù)業(yè)。

全員營銷

從事柜員1—3年，就有機會申請轉(zhuǎn)崗。比起幾乎沒有任何發(fā)揮空間的柜員，林敏有點期待客戶經(jīng)理的工作。

客戶經(jīng)理屬于銀行的營銷崗，分為對公和對私業(yè)務(wù)。所謂對公，即服務(wù)政府、企事業(yè)單位。對私，又分為理財客戶經(jīng)理和個貸經(jīng)理，分別對應(yīng)營銷和辦理個人理財、個人住房以及汽車貸款等業(yè)務(wù)。

趙曉光做了4年的客戶經(jīng)理，一點也不輕松。剛成為對公客戶經(jīng)理的時候，身上一年的存款任務(wù)就是2500萬，轉(zhuǎn)正后，任務(wù)翻倍。

“任務(wù)規(guī)定不切實際，忽視經(jīng)濟規(guī)律。”他告訴南方周末記者，近些年，經(jīng)濟下行，但銀行設(shè)定的KPI芝麻開花節(jié)節(jié)高，基層員工身上背的KPI越來越多。除了拉存款，還要拉貸款，辦信用卡，基金銷售，保險銷售，網(wǎng)銀開戶，“反正就是全員營銷”。

還有銀行員工向南方周末記者反映，銀行不僅設(shè)有金融產(chǎn)品的目標(biāo)，還包括端午賣粽子，中秋賣月餅，夏天賣電器，冬天賣酒水……

辛苦為的是什么？　趙曉光認(rèn)為，只要還在銀行這個系統(tǒng)里，就得“過關(guān)”。

銀行系統(tǒng)還有層出不窮的考核，每月一小考，每季一中考，半年一大考，年末還有終極考核。趙曉光說，每個考核周期還會有大排名?！岸际敲．厴I(yè)生進(jìn)來的，感覺回到了學(xué)生時代，誰都不想做末端的那幾位?！?/p>

回憶起學(xué)生時代，趙曉光也很感慨。他是2016年金融碩士畢業(yè)后進(jìn)入銀行系統(tǒng)的。與南方一家城商行簽了約。

那一年，以余額寶等產(chǎn)品為首的互聯(lián)網(wǎng)金融崛起。趙曉光的同班同學(xué)，在這一年里大多選擇了被看作是朝陽行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融。

入職后，趙曉光發(fā)現(xiàn)，銀行的柜臺業(yè)務(wù)越來越少，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到了線上。各大銀行為了應(yīng)對微信、支付寶等移動支付的崛起，紛紛加大電子應(yīng)用的新業(yè)務(wù)。據(jù)界面新聞統(tǒng)計，2020年上半年，有至少1300家銀行網(wǎng)點、分支機構(gòu)被關(guān)閉。

趙曉光偶爾也后悔，覺得自己當(dāng)年選錯了跑道。每年同學(xué)聚會時就會發(fā)現(xiàn)，早年進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的同學(xué)，“不僅比你有錢，還可以穿拖鞋、染頭發(fā)”。

最大的失落感來自于銀行這份職業(yè)沒有了職業(yè)榮譽感。趙曉光表示，過去都是企業(yè)求著銀行來貸款，如今是銀行員工求人辦卡。習(xí)慣了用“花唄”生活的年青一代，甚至不需要信用卡。

晉升越來越慢

“以前我生日的時候，行里還發(fā)過小金塊給我當(dāng)生日禮物，所以我們這叫‘金飯碗嘛?！眲傔M(jìn)入銀行的年輕人經(jīng)常能從老員工那里聽到銀行業(yè)過去的風(fēng)光。

2003年，國有商業(yè)銀行的股份制改造開始。萬得數(shù)據(jù)顯示，2003—2013年，中國商業(yè)銀行的凈利潤從63.05億元增長至11356.08億元，十年間暴漲近180倍，且每年始終保持著兩位數(shù)的增長。這十年，被稱為銀行業(yè)“躺著賺錢的黃金十年”。

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