大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

塔懷申

[提要] 在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析和處理，完成對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和處理。這種風(fēng)險(xiǎn)管理方式與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融相比可為更多企業(yè)帶來信貸方面的可能性。為此，本文在分析互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)情況下，分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮的作用，并依據(jù)實(shí)際情況，提出大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用的創(chuàng)新對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈;金融風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年6月9日

一、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)分析

在我國提出“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到飛速的發(fā)展，呈現(xiàn)出不同階段下多種發(fā)展態(tài)勢(shì)，具體可歸納為以下三個(gè)階段：第一，線下“N+1”發(fā)展階段。在這種發(fā)展模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的主體，不再是唯一提供金融服務(wù)的運(yùn)行商。而是要對(duì)供應(yīng)鏈上的上下游企業(yè)提供多元化服務(wù)，在此過程中，核心企業(yè)要與供應(yīng)鏈具備長期合作的經(jīng)驗(yàn)，了解各大企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況和信用信息。這種發(fā)展模式的優(yōu)勢(shì)在于商業(yè)銀行可對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)信用作出判斷，更加直接地為其提供資金的支持。而發(fā)展的限制在于，由于金融風(fēng)險(xiǎn)的把控權(quán)不在銀行手中，因此對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的管理容易出現(xiàn)力度不足的問題，其發(fā)展的規(guī)模受到限制。同時(shí)，這種發(fā)展模式局限于線下交易，使整體交易效率過低，發(fā)展動(dòng)力不足。第二，“N+1”升級(jí)發(fā)展模式，這種發(fā)展模式首次將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合入到供應(yīng)鏈金融中，主要通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)中存在的多元信息的收集和傳遞，實(shí)現(xiàn)運(yùn)行效率的顯著提升。但是，鑒于部分技術(shù)的限制，這一發(fā)展模式還未能實(shí)現(xiàn)金融信息的完全公開和影響，部分核心數(shù)據(jù)仍被部分企業(yè)所占用。這就導(dǎo)致部分金融風(fēng)險(xiǎn)不能被預(yù)測，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的效果有待加強(qiáng)。第三，“N+1+N”發(fā)展模式。在這種模式中“N”只要代表著供應(yīng)鏈中上游的企業(yè)，“1”代表著供應(yīng)鏈服務(wù)的平臺(tái)。在這種發(fā)展模式中，各主體建立資源共享平臺(tái)，并利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)信息的整合，形成數(shù)據(jù)的集群，為更多金融活動(dòng)提供參考和幫助。這種發(fā)展模式主要可提升金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，有利于供應(yīng)鏈上各大業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

（一）利于金融信息的治理。在互聯(lián)網(wǎng)復(fù)雜的環(huán)境下，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出類型繁多，且不容易辨別和治理的特征，為供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來一定的難度。在金融交易過程中，處在供應(yīng)鏈上下游的主體，一旦出現(xiàn)違規(guī)行為或業(yè)務(wù)方面的失誤，就會(huì)引發(fā)傳導(dǎo)性的問題，進(jìn)而波及到整體供應(yīng)鏈上各主體。這種在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展的各項(xiàng)金融活動(dòng)，與傳統(tǒng)線下交易模式相比較，其存在的主要差異在于，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融主要依據(jù)大數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并通過信息整合的方式完成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。在此過程中，大數(shù)據(jù)發(fā)揮其在數(shù)據(jù)收集、整理、應(yīng)用方面的優(yōu)勢(shì)，使金融風(fēng)險(xiǎn)管控更具時(shí)效性和針對(duì)性。這種大數(shù)據(jù)參與的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，可實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈不同周期的統(tǒng)一管理，減少風(fēng)險(xiǎn)把控的流程，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)和信息治理的效率和質(zhì)量。

（二）降低金融借貸風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，部分金融機(jī)構(gòu)為降低交易的風(fēng)險(xiǎn)，要求企業(yè)出具相關(guān)信息，并作出相應(yīng)的抵押和擔(dān)保。與這種金融信貸業(yè)務(wù)相比較，在互聯(lián)網(wǎng)參與金融風(fēng)險(xiǎn)管理的模式中，金融主體放松對(duì)于企業(yè)擔(dān)保的要求，為很多中小型且不具備擔(dān)保要求的企業(yè)，提供更多的信貸機(jī)會(huì)。而在這種模式中，金融機(jī)構(gòu)主要依靠網(wǎng)絡(luò)中企業(yè)相關(guān)信息，了解供應(yīng)鏈企業(yè)的資質(zhì)，對(duì)企業(yè)做出綜合性的評(píng)估，通過對(duì)業(yè)務(wù)的控制來把控金融風(fēng)險(xiǎn)。而在此過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可為金融機(jī)構(gòu)提供分類信息，并對(duì)信息作出合理的判斷和評(píng)估，將數(shù)據(jù)進(jìn)行立體化的轉(zhuǎn)變，為金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)全景式的圖像，使企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和交易情況更加清晰直觀，為金融機(jī)構(gòu)放貸決策提供參考，以降低金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)，完成對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用對(duì)策

（一）確定供應(yīng)鏈金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完成信用風(fēng)險(xiǎn)管理。由于我國互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融還處在發(fā)展的初期階段，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制還缺少完備的經(jīng)驗(yàn)作為參考。因此，要想提升整體的風(fēng)險(xiǎn)管控水平，就要制定供應(yīng)鏈金融管理標(biāo)準(zhǔn)，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的建設(shè)，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制提供制度上的輔助。首先，可建立行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈上的金融主體，相關(guān)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營模式的考察，了解其在網(wǎng)絡(luò)中各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)行狀況，并依據(jù)不同企業(yè)規(guī)模建立差異化的標(biāo)準(zhǔn)，降低金融交易的信用的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)中的電商金融而言，管理部門可通過對(duì)業(yè)務(wù)信息的了解，分析其銷售情況，并考察其現(xiàn)金流量是否符合從事金融行業(yè)的要求。其次，應(yīng)建立金融主體信用考核標(biāo)準(zhǔn)。主要對(duì)獲得金融市場準(zhǔn)入企業(yè)各方面的業(yè)務(wù)能力進(jìn)行考核，獲得數(shù)字化的信用評(píng)價(jià)結(jié)果，實(shí)現(xiàn)金融交易監(jiān)控的全程化和自動(dòng)化。可與第三方信用考核機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營能力、信用狀況等作出考核，并將結(jié)果納入到管控系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。

（二）減低數(shù)據(jù)獲取成本，保障金融數(shù)據(jù)的安全。在網(wǎng)絡(luò)空間中進(jìn)行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控，其關(guān)鍵在于對(duì)于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)相關(guān)信息和數(shù)據(jù)的收集和處理。而由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性和企業(yè)信息的多樣性，要想完成數(shù)據(jù)的獲取需要付出大量的代價(jià)。因此，降低數(shù)據(jù)獲取和處理成本，保障數(shù)據(jù)的質(zhì)量和安全成為金融風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵。一方面可促進(jìn)社交網(wǎng)絡(luò)和供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的融合，利用社交軟件、商務(wù)網(wǎng)站、在線交流等功能，多方位的對(duì)金融主體在行業(yè)中的動(dòng)態(tài)作出了解，減少在獲取企業(yè)經(jīng)營信息和資質(zhì)方面的成本。同時(shí)，還可打破主體之間合作的壁壘，促進(jìn)金融主體之間的深度融合;另一方面要增強(qiáng)信息和數(shù)據(jù)的服務(wù)能力，提升數(shù)據(jù)獲取的效率，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)獲取成本的有效降低。由于互聯(lián)網(wǎng)中各項(xiàng)金融數(shù)據(jù)的來源過于復(fù)雜，且沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其進(jìn)行制約和管理，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫中的內(nèi)容過于繁雜。而對(duì)于外界收集的信息而言，應(yīng)加強(qiáng)與內(nèi)部信息的整合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的相互配合。這就要求企業(yè)作為金融主體，應(yīng)利用專業(yè)的分析和處理工具，對(duì)內(nèi)外部信息作出有效的整理，并進(jìn)行加工完成專業(yè)知識(shí)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。只有金融信息和數(shù)據(jù)獲取能力和效率不斷提升，才能夠完成對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況等方面的查驗(yàn)，降低供應(yīng)鏈上資金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，完成對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

（三）重視對(duì)隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)，維護(hù)供應(yīng)鏈金融秩序。在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)者在收集和處理各類金融信息時(shí)，應(yīng)重視對(duì)隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)，減少數(shù)據(jù)泄漏的可能性，在更好地維護(hù)供應(yīng)鏈金融秩序的情況下，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)信息應(yīng)用價(jià)值的最大化。在技術(shù)層面，在大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐下的數(shù)據(jù)處理和采集，可進(jìn)行對(duì)部分隱私數(shù)據(jù)的變形處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的有效保護(hù)。比如用戶個(gè)人信息和企業(yè)交易信息等，可利用專業(yè)信息處理技術(shù)，完成對(duì)隱私數(shù)據(jù)的處理和保護(hù)，降低數(shù)據(jù)在傳遞中受到盜取和篡改幾率。在行業(yè)制度層面，在數(shù)據(jù)獲取和處理時(shí)要遵循行業(yè)的規(guī)定，在獲得主體同意授權(quán)后，向客戶展示獲取數(shù)據(jù)的內(nèi)容和種類，并明確使用的范圍。在使用中應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督，保障適用范圍保持在合理區(qū)間內(nèi)，保護(hù)與用戶之間的協(xié)定。一旦發(fā)生信息和數(shù)據(jù)適應(yīng)范圍的變化，應(yīng)再次獲得信息主體的認(rèn)可，獲得二次的授權(quán)。

四、結(jié)語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)參與各行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的過程中，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，不但是供應(yīng)鏈金融管理的核心，更是金融業(yè)務(wù)現(xiàn)代化發(fā)展的重要支撐。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用可實(shí)現(xiàn)整體運(yùn)行效率的提升，未來互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展必定會(huì)實(shí)現(xiàn)與金融數(shù)據(jù)的深度融合。為此，對(duì)于企業(yè)管理者而言，應(yīng)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過有效把控金融信息和資金流動(dòng)的全過程，保障其安全性，為企業(yè)營造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)在全新發(fā)展階段下的穩(wěn)定發(fā)展。

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