金融科技創(chuàng)新的問題及對策分析

亓玉芳

摘要：創(chuàng)新支撐發(fā)展，科技引領(lǐng)未來。隨著大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融以及區(qū)塊鏈技術(shù)的普及，金融科技的應用和發(fā)展可以讓更多的人尤其是貧困人口以更低成本、更為便捷地獲得金融服務，分享更多實實在在的改革成果。但是在快速的發(fā)展中也存在監(jiān)管等各方面的問題。本文基于此，在分析金融科技創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，提出構(gòu)建山東省政府科技創(chuàng)新政策導向機制的對策與建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;創(chuàng)新;政策導向

一、研究背景

金融科技主要是由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術(shù)應用、新產(chǎn)品服務等。黨的十八大提出要實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，堅持走中國特色的自主創(chuàng)新道路。目前，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的科技創(chuàng)新已成為金融改革、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要途徑，普惠民生、服務社會已成為金融改革發(fā)展的重要方向。

2019年8月22日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務和保障措施。《規(guī)劃》指出，金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新。金融業(yè)要秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

二、 現(xiàn)狀分析

在科技全球化的背景下，科技創(chuàng)新的應用在我國還有待加強。我國的對外依存率高，自主創(chuàng)新能力低，許多科技含量高的產(chǎn)品都需要依賴進口，盡管在過去幾十年里我國的經(jīng)濟發(fā)展較快，但都依賴于勞動密集的原因。一個國家綜合實力的提高離不開科技的迅速發(fā)展，而科技的迅速發(fā)展離不開該國政府的導向?？萍紕?chuàng)新是一個系統(tǒng)，而政府是科技創(chuàng)新系統(tǒng)中的重要組成部分，政府在推動科技創(chuàng)新的過程中具有重要的地位與作用。

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的探索，科技對于金融的作用被不斷強化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮。云計算是底層設施，大數(shù)據(jù)、人工智能提高了生產(chǎn)力，區(qū)塊鏈技術(shù)則推動了模式重構(gòu)， ABCD四種技術(shù)發(fā)展起步不同，相互之間有所關(guān)聯(lián)，整體為金融行業(yè)升級起到推動作用。

但是我們也看到，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，金融科技的每一次創(chuàng)新都會以最快的速度觸及到個人，這也意味著規(guī)模性和系統(tǒng)性的風險也在以前所未有的速度集聚。從業(yè)人員濫用“金融創(chuàng)新”的亂象很嚴重。迷信算法和大數(shù)據(jù)權(quán)威至上的工程師，正在有意無意的用技術(shù)構(gòu)建無政府主義的理想國，在這個理想國里他們不想看到任何監(jiān)管的力量，自己則為所欲為。

當我們將金融科技放到歷史坐標來看，發(fā)現(xiàn)一個令人不安的事實，它帶給世界很多不光彩的記錄，比如1997年亞洲金融危機、2008年次貸危機，甚至更久遠的二次世界大戰(zhàn)，有很多專家認為，當時不受管制的金融創(chuàng)新是一個很大的幫兇。為了在合規(guī)經(jīng)營的同時有效地控制風險，金融科技企業(yè)需要通過監(jiān)管科技手段控制合規(guī)成本。借助監(jiān)管科技的力量，有效地提升合規(guī)能力、降低合規(guī)的復雜性。

四、提高金融科技創(chuàng)新的對策與建議

（一）正確認識科技與金融創(chuàng)新、普惠金融的關(guān)系

首先，科技的驅(qū)動使金融業(yè)實現(xiàn)了向信息化轉(zhuǎn)型發(fā)展。金融業(yè)的發(fā)展與科技進步息息相關(guān)。現(xiàn)代金融業(yè)依托于信息技術(shù)應用而發(fā)展，已經(jīng)演變成高技術(shù)含量的行業(yè)，特別是隨著云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)快速發(fā)展，信息技術(shù)進一步與金融業(yè)務融合，改變了貨幣流通、儲藏、清算的渠道與方式，改變了金融業(yè)務流程、貨幣政策傳導機制和市場運行機制。當前，貨幣形態(tài)逐步電子化、數(shù)字化，金融機構(gòu)多元化、虛擬化發(fā)展，金融市場 主體數(shù)量快速增長，市場活躍度不斷提升，金融市場一體化需求迫切，金融監(jiān)管復雜度大幅提高，金融業(yè)呈現(xiàn)信息化轉(zhuǎn)型的發(fā)展趨勢，科技創(chuàng)新已成為金融深化變革新的突破口。

其次，科技已經(jīng)從金融的工具，發(fā)展為與金融創(chuàng)新融合、乃至引領(lǐng)金融創(chuàng)新的重要力量?？萍荚诮o金融業(yè)物理特征和運行方式帶來巨變的同時，也驅(qū)動著金融業(yè)的組織機構(gòu)、經(jīng)營方式和管理模式做出相應變革。信息爆炸式增長使金融業(yè)積累沉淀了大量信息資源，亟待深度挖掘利用，不斷發(fā)展新業(yè)態(tài)和開發(fā)新產(chǎn)品，加速金融創(chuàng)新，提高金融服務水平。互聯(lián)網(wǎng)金融就是科技驅(qū)動金融新業(yè)態(tài)發(fā)展的重要成果，為普惠金融發(fā)展帶來新的契機。

第三，發(fā)展普惠金融為金融創(chuàng)新提供了更加廣闊的空間。目前，社會信用體系不健全等因素導致的金融機構(gòu)與借貸客戶之間信息不對稱，小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難和融資貴等問題仍然存在。隨著我國改革開放的全面深化，新興業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，小微企業(yè)投融資需求日趨旺盛，居民可支配財富快速增長也使信息消費與財富管理需求越發(fā)迫切，普惠金融發(fā)展的需求和動力不斷增長，金融服務的創(chuàng)新空間極為廣闊。尤其全球范圍內(nèi)出現(xiàn)的金融科技融合發(fā)展趨勢下，金融業(yè)國際競爭更加激烈，亟需探索新技術(shù)應用以提升服務能力和國際競爭力。

（二）建立官產(chǎn)學研共同主導的政策導向機制

官產(chǎn)學研的合作聯(lián)盟要形成體系，在這個體系中，政府要起到統(tǒng)籌，縱觀全局的重要作用。創(chuàng)新與安全的平衡，營造安全和諧的金融生態(tài)。安全是金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的生命線。沒有安全，就談不上金融穩(wěn)定，金融普惠發(fā)展也就沒有堅實的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)上金融服務涉及賬戶管理、個人信息、金融交易等敏感信息，安全性至關(guān)重要。金融科技行業(yè)的法律法規(guī)的制定、實施監(jiān)督與反饋意見的處理都需要政府進行統(tǒng)籌安排，合理、公平、公正。除此以外，政府搭建合作平臺，制定優(yōu)惠政策引導金融科技創(chuàng)新，為金融科技創(chuàng)新提供資金支持，并對金融科技成果進行評價與積極的推廣。

高校與研究機構(gòu)要深入調(diào)研，優(yōu)化方案與技術(shù)流程，論證并指導金融科技創(chuàng)新，積極投入成果推廣與評價。

金融企業(yè)要注重金融科技人才的培養(yǎng)與交流，積極配合金融科技成果的應用與升級，將金融科技產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。

總之，金融科技創(chuàng)新政策新形勢下的金融科技政策導向機制應該是網(wǎng)絡化的，交互式的。政府、金融機構(gòu)、科研機構(gòu)都應參與到金融科技創(chuàng)新政策的制定過程中。政府在金融科技創(chuàng)新政策方面進行宏觀的引導，資金的支持，為各行業(yè)的發(fā)展提供保障。高校應建立金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)研究平臺，為社會培養(yǎng)優(yōu)秀的高科技人才。金融機構(gòu)應建立自己的研發(fā)機構(gòu)，與政府、高校進行良性的互動，努力提高金融科技創(chuàng)新人員水平、科技創(chuàng)新水平，用政府的相應扶持政策提高自身的創(chuàng)造性。政府、高校、金融機構(gòu)、科研機構(gòu)四方應相互協(xié)調(diào)并兼顧各自利益，只有如此各方在執(zhí)行政策時才會更加的積極主動，建立官產(chǎn)學研共同主導的金融科技創(chuàng)新政策導向機制。

（三）引入“監(jiān)管沙箱”的概念，監(jiān)管科技創(chuàng)新

金融科技創(chuàng)新要加強政府的監(jiān)管力度。在對金融科技的監(jiān)管中，監(jiān)管科技也應同步創(chuàng)新使用。比如，不能因為存在數(shù)據(jù)盜用的情況就限制合法數(shù)據(jù)使用行為，而是應該采用創(chuàng)新的監(jiān)管技術(shù)進行監(jiān)管。針對近年來在全球金融科技領(lǐng)域興起并備受關(guān)注的RegTech，可以借鑒“監(jiān)管沙箱”理念，以緩解監(jiān)管滯后問題。監(jiān)管沙箱最初由英國金融行為監(jiān)管局（FCA）提出，意在營造有利的監(jiān)管環(huán)境，扶持新興業(yè)態(tài)發(fā)展，目前已陸續(xù)在澳大利亞、新加坡等國得到發(fā)展。所謂“監(jiān)管沙箱”，主要是指是一個“安全空間”，在這個“安全空間”內(nèi)，金融科技企業(yè)可以測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式和營銷方式，而不用在相關(guān)活動碰到問題時立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。

監(jiān)管機構(gòu)與市場上的公司保持良好的關(guān)系，金融機構(gòu)能夠坦誠地向監(jiān)管機構(gòu)提出需要什么，而監(jiān)管機構(gòu)也樂意在滿足監(jiān)管方面需求的同時幫助英國公司成功。對于金融科技企業(yè)來說，“監(jiān)管沙箱”減少了金融創(chuàng)新產(chǎn)品面世的時間和成本，有利于金融科技初創(chuàng)企業(yè)的融資;對于金融消費者來說，“監(jiān)管沙箱”能為其帶來更多的產(chǎn)品和服務類型，并且通過金融科技間的競爭，提高金融服務質(zhì)量，降低消費者獲得金融服務的成本。

為貫徹黨的十九屆四中全會精神，落實《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（銀發(fā)〔2019〕209號文印發(fā)），中國人民銀行積極構(gòu)建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，探索運用信息公開、產(chǎn)品公示、社會監(jiān)督等柔性管理方式，努力打造包容審慎的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，著力提升金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

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本論文基于山東省軟科學科技金融研究專項課題“山東省金融科技創(chuàng)新的政策導向機制研究”，課題編號2019RKB01072