金融科技背景下盛京銀行效率實證研究

高麗峰 張金龍

摘要：近年來，隨著金融科技的不斷發(fā)展及大力引進，越來越多的商業(yè)銀行及金融機構，越來越關注技術因素影響自身發(fā)展。本文采用DEA測度方法，對盛京銀行的效率進行實證研究，發(fā)現(xiàn)其規(guī)模效率、技術效率以及純技術效率逐年降低，綜合效率也呈現(xiàn)降低的趨勢，因此得出盛京銀行作為股份制銀行且其服務范圍不夠大，在于商業(yè)銀行的競爭中不占優(yōu)勢，因此需要進行技術革新，提升自身的競爭能力。

關鍵詞：盛京銀行;經(jīng)營效率;金融科技

1.引言

盛京銀行作為中國最具區(qū)域競爭力城市商業(yè)銀行，是支持東北地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎，近年來盛京銀行不斷提升自身定位和營銷方式，以豐富的營銷手段和前瞻性戰(zhàn)略定位在振興東北的背景下獲得巨大發(fā)展。截至2019年6月末，總資產(chǎn)達到1.03萬億元，在資產(chǎn)規(guī)模創(chuàng)歷史新高的同時，盛京銀行也以更具含金量的營收和利潤數(shù)據(jù)，向市場顯示其高質量發(fā)展的一面。上半年該行實現(xiàn)營業(yè)收入101.38億元，同比增長68.1%;撥備前利潤81.27億元，同比增長92.9%。通過效率的研究，對于提升企業(yè)的綜合競爭力，提升盛京銀行的綜合水平和經(jīng)營績效，對于優(yōu)化產(chǎn)品結構、轉型升級進一步服務實體經(jīng)濟能夠起到至關重要的作用，進而將更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域。

2.相關文獻綜述

齊藝瑩（2009）通過對四大國有商業(yè)銀行與其他股份制商業(yè)銀行計算結果的比較，可以發(fā)現(xiàn)， 我國商業(yè)銀行效率整體水平較低的關鍵，在于其規(guī)模效率和配置效率水平較低。實證分析結果顯示，產(chǎn)權結構、中間業(yè)務、貸款質量、資本充足率等因素對四大國有商業(yè)銀行 X效率值有較大影響。常琨（2006）考察了14家商業(yè)銀行技術效率、配置效率和 X 效率的變化情況，指出中國銀行業(yè)近年來效率顯著改善，國有商業(yè)銀行的效率低于股份制銀行。低效率的原因主要歸咎于配置低效率和規(guī)模低效率，這意味著金融管制的進一步放松和國有銀行繼續(xù)精簡機構是必要的。馮雅琪（2020）基于DEA方法對上市銀行效率進行分析，得出國有銀行與股份制銀行之間差距明顯，股份制商業(yè)銀行要積極促進業(yè)務創(chuàng)新，提高自身競爭力。

因此盛京銀行作為股份制商業(yè)銀行及具有代表性的城市商業(yè)銀行，應該關注自身純技術效率的提高，從而改善內(nèi)部治理結構和技術手段支持，來提升自身的經(jīng)營業(yè)績。

3.模型的設定和變量指標的選取

3.1模型的選擇

本文采用DEA方法，對盛京銀行的效率進行分析，DEA方法為數(shù)據(jù)包絡分析，文章研究金融科技投入對盛京銀行效率的影響，金融科技投入作為恒定項，在DEA方法分析中，主要有產(chǎn)出導向和投入導向型兩種措施，本文基于投入導向型，研究在投入不變的情況下，產(chǎn)出效益最大化的問題，采用規(guī)模報酬可變的VRS模型，對盛京銀行效率進行測度分析。

3.2樣本選擇和指標選取

基于數(shù)據(jù)的可獲得性和數(shù)據(jù)結果的準確性，本文選取盛京銀行2009—2019年10年的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源盛京銀行官網(wǎng)披露的本年度財務數(shù)據(jù)。

指標選取上，根據(jù)財務數(shù)據(jù)和盛京銀行今年來的發(fā)展情況，最終確定固定資產(chǎn)凈值、人力資本、和所有者權益作為投入指標，將營業(yè)收入和凈利潤作為產(chǎn)出指標。

4.實證結果分析

根據(jù)選出而投入與產(chǎn)出指標，導入DEAP2.1軟件，采用DEA方法中的投入主導型的VRS模型進行分析，得出相應效率數(shù)據(jù)，所得結果如下：

從技術效率角度看，盛京銀行近年來的技術效率值處于逐年下降的趨勢，隨著國內(nèi)經(jīng)濟結果的發(fā)展轉型，尤其是國有銀行的轉型升級，盛京銀行在自身變革中沒有強化自身抵御風險的能力，致使其綜合技術效率在近年來逐年降低。

從規(guī)模效率看，盛京銀行規(guī)模效率同樣也是在一個下降的趨勢，說明在近年來由于盛京銀行在港股上市，在國家政策傾斜上相較于國有銀行具有一定的差距，且其規(guī)模以及業(yè)務范圍較小，不足以適應當前經(jīng)濟發(fā)展形勢。

從綜合效率角度看，綜合效率由技術效率和規(guī)模效率相乘得到，變化趨勢和技術效率和規(guī)模效率的變化一致，在2018以及2019年呈現(xiàn)了下降趨勢降到了調(diào)查時間內(nèi)的最低，從2019年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，其不良貸款率雖有所降低，但是其不良貸款額呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢，資產(chǎn)質量管理不完善，同時也出現(xiàn)了規(guī)模與業(yè)績增長的不匹配現(xiàn)象，同時從綜合環(huán)境來看，國內(nèi)城市商業(yè)銀行的由于發(fā)展受限，政策傾斜等因素，不能夠很好利用國內(nèi)政策完成風險管控和轉型升級，也是造成其效率低下的一個重要原因，在業(yè)務創(chuàng)新上雖然能夠偏向于客戶群體，但是不能完全目前市場的發(fā)展形勢，局限性明顯，需要進一步的加強風險控制和業(yè)務模式的創(chuàng)新。

5.建議

5.1銀企結合提高合作效率

在金融科技與新冠疫情的背景下，盛京銀行應該在優(yōu)化內(nèi)部管理結構的基礎上，加強銀企合作，順應時代潮流，在促進電商發(fā)展的時代，加強與科技公司的合作能夠有效加強企業(yè)技術革新，不斷優(yōu)化服務模型，創(chuàng)新服務平臺，這對于提升銀行的競爭力具有重要的作用，盛京銀行近年來也不斷加強與企業(yè)合作，但是整體技術瓶頸需要加強與科技公司的和作才能夠有效突破，尤其在疫情期間，對于盛京銀行的轉型升級具有重要的引領作用。

5.2創(chuàng)新服務模式，提升服務效率

在疫情影響下，盛京銀行也不斷改進自身的服務模式，比如疫情期間，盛京銀行采取“一戶一策”方案微小微企業(yè)提供貸款政策，以解決小微企業(yè)貸款難的問題，借助微信平臺等相關宣傳平臺，為客戶辦理相關手續(xù)，減除了疫情風險，但是在具體服務上科技手段還不夠完善，不能足夠滿足客戶的個性化需求，盛京銀行在發(fā)展中要著力引進科技手段，應用大數(shù)據(jù)平臺對客戶體驗和滿意度進行整體分析，尤其簡化小微企業(yè)信貸流程，促進資金融通，針對不同客戶需求制定個性化服務和產(chǎn)品，才能在經(jīng)營推廣過程中占據(jù)有利優(yōu)勢。

參考文獻：

[1]常琨，賈守喬.中國銀行業(yè)效率研究[J].南方經(jīng)濟，2016（6）

[2]齊藝瑩，鄭杰，張奎.我國商業(yè)銀行效率實證研究[J].黑龍江社會科學，2019（5）

[3]馮雅琪.基于數(shù)據(jù)包絡法的我國上市商業(yè)銀行效率分析[J].時代金融，2020（16）.

作者簡介：

高麗峰（1963.6-）女，漢族，遼寧省沈陽市人，碩士研究生學歷，金融專業(yè)，教授。

張金龍（1993.9-）男，漢族，河北省唐山市人，碩士研究生學歷，金融學專業(yè)。