利率市場化改革對我國中小銀行的的影響及應(yīng)對措施

高金燕

摘 要：利率市場化改革是近年來我國金融改革的重點內(nèi)容，也是我國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。隨著利率市場化改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行尤其是中小銀行受到的影響日益凸顯，給中小銀行帶來了極大的沖擊。中小銀行該如何抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)？本文將著重分析利率市場化改革對我國中小銀行造成的影響，并有針對性地提出應(yīng)對措施，以期降低中小銀行的經(jīng)營風險，提高盈利水平。

關(guān)鍵詞：利率市場化;中小銀行;普惠金融

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2095-9052（2020）02-0066-02

中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在推動普惠金融方面扮演著重要的角色。然而，與國有商業(yè)銀行相比，中小銀行不管是在資產(chǎn)規(guī)模、資本金總額，還是在服務(wù)對象、存貸款市場份額方面都處于劣勢地位，再加上近幾年我國利率市場化改革的不斷深化，中小銀行的盈利能力受到極大挑戰(zhàn)，這使得我國的中小銀行不得不在夾縫中生存。針對這種局面，我們認為有必要討論利率市場化對中小銀行的影響及應(yīng)對措施。

一、利率市場化改革對中小銀行的影響

（一）利率市場化改革對中小銀行的積極影響

1.倒逼中小銀行進行改革，提高創(chuàng)新能力

利率市場化改革之后，各銀行為搶占市場份額，提高市場占有率，紛紛打起了價格戰(zhàn)，由此帶來的后果是存貸款之間的利息差不斷縮小，利息收入不斷降低，這對于規(guī)模較大的國有銀行來說影響不大，但對于盈利模式單一的中小銀行來說是個致命的打擊。中小銀行為提高自己的競爭力，不得不改變自己以前的盈利模式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，推出特色服務(wù)、特色金融產(chǎn)品，來改善產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的現(xiàn)象，以在競爭激烈的金融市場中占據(jù)一席之地。

2.增強對金融產(chǎn)品定價的主動權(quán)

在進行利率市場化改革之前，我國長時間存在利率管制，貸款利率水平由中央銀行決定，因此各家銀行的貸款利率相差不大，而且各家銀行對于各類客戶的貸款利率也相差不大。我國中小銀行的目標客戶多為中小微企業(yè)，這類企業(yè)不管是在發(fā)展狀況還是在信用程度上都是參差不齊的，在這種情況下，一些風險較小、信用狀況良好、發(fā)展穩(wěn)定的企業(yè)往往會因為受到不公平待遇而退出貸款申請者隊伍，對于那些風險較大、發(fā)展不穩(wěn)定的企業(yè)往往更熱衷于申請貸款，進而這類企業(yè)充斥整個市場，導(dǎo)致貸款合同違約的風險大大增加[1]。而利率市場化改革之后，各中小銀行可以自己決定貸款利率水平，對于那些風險較大的企業(yè)，他們可以通過提高利率的方式來補償自己承擔的風險，對于那些信譽良好且具有良好發(fā)展前景的企業(yè)，可以適當降低貸款利率來吸引這類企業(yè)進行貸款，這樣中小銀行既可以改善風險與收益的不對稱性，又能提高盈利水平、降低經(jīng)營風險。

3.市場定位更加明確

利率市場化改革后，市場細分更加明顯，一些中小銀行為避開與國有銀行搶奪資源，他們將客戶群體定位得更加明確。由于中小銀行天然的地理優(yōu)勢，他們立足于服務(wù)地方經(jīng)濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民，一方面能夠有效解決區(qū)域企業(yè)“短、小、頻、急”的投融資需求，推動普惠金融的發(fā)展，另一方面也能彌補我國金融主體的空缺，促進金融體系的構(gòu)建與完善[2]。

（二）利率市場化改革對中小銀行的消極影響

1.盈利空間不斷縮減

就目前我國各家中小銀行的盈利模式來看，利息收入占據(jù)很重要的位置，非利息收入占比很小，在這種盈利模式下中小銀行面臨著很大的市場風險。中小銀行在面對利率市場化改革之后，行業(yè)競爭必然加劇，一些中小銀行為提高自己的知名度，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，必然會提高存款利率、降低貸款利率，而其他中小銀行為防止客戶的流失，也會緊跟其步伐，這樣一來，存貸款之間的利率差就會不斷被壓縮，中小銀行的盈利能力就會不斷降低，這給中小銀行帶來很大的壓力。

2.風險管理難度增加

利率市場化改革后，中小銀行為應(yīng)對激烈的市場競爭，勢必會通過不斷降低貸款利率的方式來吸引客戶，為了增加收入，又會不斷降低貸款門檻，這給中小銀行帶來很大的流動性風險和信用風險。而且銀行對利率具有很高的敏感性，利率市場化后存貸款利率波動的幅度和頻率都有所增加，銀行的利率風險不斷加大，這給風險管理體系本身就不健全的中小銀行又增加了新的難度。

3.客戶議價能力增強

在改革之前，基準利率由央行決定，利率的調(diào)整幅度和頻率很低，中小銀行在與客戶進行利率定價的過程中，議價空間不是很大。而在改革之后，利率不再受上下限的限制，此時客戶擁有了更多的選擇權(quán)，中小銀行與大客戶沒有議價優(yōu)勢，利率波動的幅度也就更大，這給中小銀行的營銷帶來很大的壓力。

二、中小銀行的應(yīng)對措施

（一）加快中小銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

在利率市場化的大背景下，中小銀行僅靠存貸款利率差來獲取的收入是非常有限的，必須進行業(yè)務(wù)上的擴張，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。與利息業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有更廣闊的發(fā)展前景，它受市場的影響和政府的干預(yù)相對較小，潛在風險也就更低，而且中間業(yè)務(wù)的種類繁多，中小銀行有更大的空間進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會成為未來銀行業(yè)發(fā)展的一種趨勢。與其他國家相比，我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還很滯后，有關(guān)資料顯示，銀行的中間業(yè)務(wù)收入還達不到營業(yè)總收入的30%，而且主要集中在勞動密集型的領(lǐng)域內(nèi)。因此，對于那些沒有競爭優(yōu)勢的中小銀行來說，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，促進各種業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，才能搶占市場份額，擴大市場占有率，提升市場競爭力[3]。中小銀行還可以根據(jù)客戶的不同需求，為他們“量身定制”多樣化的服務(wù)，打造自己的特色，來吸引更多的潛在客戶。

（二）提高風險定價能力

隨著利率市場化改革的不斷推進，市場對銀行的風險定價能力提出了更高的要求，原有的風險定價體系已經(jīng)不能滿足當前市場的需要，必須把提高銀行的風險定價能力提上日程。風險定價是銀行體系的核心，是一個銀行得以穩(wěn)定運營并持續(xù)盈利的基礎(chǔ)，對于銀行尤其是中小銀行來說，風險定價體系顯得尤為重要，如果銀行的一些產(chǎn)品沒有得到準確合適的定價，勢必會影響到銀行或者客戶的利益，影響銀行的發(fā)展。利率市場化后，面對不確定性不斷增長的利率，中小銀行還要建立一整套完善的利率定價體系，來應(yīng)對復(fù)雜多變的市場。

（三）注重特色業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)差異化經(jīng)營

由于我國長期存在利率管制，中小銀行之間缺乏競爭，導(dǎo)致中小銀行忽視了特色業(yè)務(wù)的發(fā)展。為應(yīng)對我國經(jīng)濟的新形勢，各中小銀行可以憑借自己的優(yōu)勢，發(fā)展特色業(yè)務(wù)，以形成良好的競爭局面。例如，中小銀行可以憑借自己的位置優(yōu)勢，與當?shù)氐闹行∑髽I(yè)建立長期的合作關(guān)系，并為他們建立誠信檔案，這樣既可以減去中小企業(yè)在貸款時的繁雜手續(xù)，也可以減少銀行在獲取用戶信息時的成本，還有助于中小銀行對企業(yè)的監(jiān)管。

進入21世紀以來，我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，百姓越來越富裕，居民手中的可支配資金也在不斷增加，這使得居民又產(chǎn)生了新的需求——理財，這對中小銀行來說是一個很大的機遇。就目前我國的收入階層來看，高收入者和低收入者所占比例很小，大部分家庭都處于中等收入水平，他們對理財?shù)男枨筝^大，而且對資金的穩(wěn)健性要求較高，因此中小銀行可以有針對性地對這類客戶提供特色化的理財、投資咨詢等服務(wù)。

（四）加強風險管理

相較于其他金融機構(gòu)，銀行對利率具有更高的敏感性。在利率市場化之前，利率由貨幣當局決定，變化不大;而在利率市場化改革之后，利率的上下限被打開，利率浮動的幅度和頻率都有所增加，導(dǎo)致銀行的利率風險和流動性風險也在不斷增大，因此中小銀行必須要積極主動地加強風險管理，建立一整套完善健全的風險管理體制。例如，中小銀行在對企業(yè)和個人進行貸款前，要嚴格審查貸款人的貸款資料，對于那些不符合條件的貸款人堅決不予放貸;進行貸款時，要根據(jù)貸款人的信用情況確定合適的貸款利率，從而避免損害銀行本身或貸款人的利益;放貸后，要嚴格監(jiān)管貸后資金的使用去向，從而降低中小銀行的違約風險。此外，為減少中小銀行的流動性風險，還要不斷優(yōu)化存貸款結(jié)構(gòu)，防止出現(xiàn)擠兌風險。

（五）完善人才選拔和培養(yǎng)制度

現(xiàn)階段，中小銀行之間不只是業(yè)務(wù)上的競爭，更重要的還是人才上的競爭。人才作為一個企業(yè)的核心競爭力，對推動中小銀行的發(fā)展具有不可替代的作用，而目前我國中小銀行普遍缺少的就是人才。人才作為金融行業(yè)的主力軍，中小銀行必須加快建立和完善人才選拔和培養(yǎng)制度[4]。對外，要源源不斷地吸收專業(yè)人才，以高報酬等優(yōu)越的條件吸引高技術(shù)高學歷的人才，才能為中小銀行的發(fā)展提供強大的動力;對內(nèi)，要注重員工的培訓(xùn)，提高職工的科學文化素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)、踏實能干并且思維活躍的員工;此外，還要不斷地改善軟環(huán)境來留住人才，要充分發(fā)揮薪資的激勵作用，并為員工提供豐厚的福利，以提高員工的忠誠度，并把人才的作用發(fā)揮到最大化。

（六）借助金融科技，發(fā)展智慧銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、移動支付等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，金融科技的發(fā)展可謂如火如荼。中小銀行如果能融合這些先進技術(shù)，那么必將會節(jié)省大量的人力和物力，降低中小銀行的運營成本，提升中小銀行的工作效率。例如，中小銀行如果搭乘大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，當顧客購買理財產(chǎn)品時，后臺就可以根據(jù)該顧客購買的歷史數(shù)據(jù)以及該顧客的一些風險偏好進行篩選，有針對性地向顧客推銷;中小企業(yè)在貸款時，后臺就可以根據(jù)該企業(yè)的信用情況、資產(chǎn)負債狀況和發(fā)展前景計算出該企業(yè)發(fā)生違約的可能性，中小銀行可以據(jù)此來決定是否發(fā)放貸款以及貸款的利率水平，也便于中小銀行對該企業(yè)進行貸后監(jiān)管等。

三、結(jié)語

利率市場化是把雙刃劍，在給中小銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，中小銀行要抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)，才能健康穩(wěn)定地發(fā)展。面對利率市場化改革帶來的影響，中小銀行必須要加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓展收入來源;加快金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自己的核心競爭力;完善人才選拔和培養(yǎng)制度;融合金融科技，以此來提高中小銀行的效率;與此同時，中小銀行也要做好信息披露工作，以備社會和公眾的監(jiān)督。

參考文獻：

[1]沈劍知.利率市場化改革對中小金融機構(gòu)產(chǎn)生的影響及對策建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（24）：119.

[2]蘇滟.利率市場化后銀行業(yè)的應(yīng)對措施[J].納稅，2019（13）：178+181.

[3]紀曉潔.利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對研究[J].金融經(jīng)濟，2019（16）：14-16.

[4]陳楠.利率市場化改革對城市商業(yè)銀行的影響及對策分析——以河北銀行為例[J].品牌研究，2018（16）：107-108.

（責任編輯：林麗華）