從傳統(tǒng)金融到新金融：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融治理的思考

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式逐漸發(fā)生了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，逐漸呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融并駕齊驅(qū)的苗頭。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比起來(lái)更具有安全性和便捷性，但是無(wú)論是哪一種金融運(yùn)作模式都具有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此就要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)治理，保障其健康發(fā)展。在現(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還不夠完善，仍然存在治理方法與治理理念不匹配的現(xiàn)象。基于此，本文將淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系以及存在的問(wèn)題，分析如何就互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系進(jìn)行優(yōu)化。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;金融管制;金融治理

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起奠定了基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠其自身強(qiáng)大的安全性、便捷性和多樣性對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面都產(chǎn)生了深刻的影響。但是在目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一些形式和技術(shù)方面的創(chuàng)新和改變，在互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性本質(zhì)方面卻沒(méi)有進(jìn)行過(guò)多的創(chuàng)新，因此，為了使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到更加規(guī)范的發(fā)展，使我國(guó)的金融行業(yè)能夠健康的運(yùn)營(yíng)，相關(guān)的工作人員就要致力于建立一個(gè)長(zhǎng)效的機(jī)制，以更加科學(xué)的方式構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的治理體系，這樣不僅能夠?qū)崿F(xiàn)治理目標(biāo)，同時(shí)還可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系及存在的問(wèn)題

1.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)的一種新興業(yè)態(tài)，它能夠貫穿市場(chǎng)體系，實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但同時(shí)也具有較為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在治理互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，就不能與傳統(tǒng)的金融治理模式相同，要根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景。探索出最適合的治理方式。2015年，我國(guó)開始探索互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系，在2016年開始初步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的政策標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)營(yíng)底線，同時(shí)，我國(guó)也展開了專項(xiàng)整治活動(dòng)，主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形態(tài)，對(duì)違規(guī)、違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，提高對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，落實(shí)相關(guān)政策以及金融杠桿，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范和整治，接下來(lái)我們還成立了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，進(jìn)一步的實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自律功能，初步形成了互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種業(yè)態(tài)模式，因此我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行管理時(shí)就要根據(jù)業(yè)態(tài)模式展開工作。在一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門主要通過(guò)行政監(jiān)管和行政法規(guī)實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，除此以外，在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系時(shí)，一些社會(huì)主體以及相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)揮了重要的作用。例如，在P2P借貸業(yè)態(tài)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)遵循“穿透式”治理原則，建立了自律懲戒機(jī)制以及信息披露標(biāo)準(zhǔn)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)與社會(huì)大眾的溝通;在第三方支付業(yè)態(tài)模式下，人民銀行建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，以監(jiān)督支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作行為。同時(shí)，支付清算協(xié)會(huì)也開始接受實(shí)名舉報(bào)，包括泄露客戶敏感信息、轉(zhuǎn)讓出租支付業(yè)務(wù)許可證等行為。

1.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系發(fā)展問(wèn)題及阻礙

第一，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律體系仍不完善，治理方面的法律法規(guī)呈現(xiàn)供給不足的狀態(tài)。在法律的保駕護(hù)航下，金融產(chǎn)業(yè)才能夠?qū)崿F(xiàn)健康穩(wěn)定的發(fā)展。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于發(fā)展初期，因此，就更加體現(xiàn)了法律對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)的保護(hù)。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r觀察，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的許多方面都會(huì)存在法律滯后，甚至法律空白的問(wèn)題。不同的法律甚至?xí)霈F(xiàn)自相矛盾的情況，或者是相關(guān)法律法規(guī)沒(méi)有就某一方面進(jìn)行詳實(shí)的闡述，存在不確定的問(wèn)題。相關(guān)部門在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開監(jiān)管工作時(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)有不符合相關(guān)法律法規(guī)的企業(yè)，就會(huì)直接禁止企業(yè)的業(yè)務(wù)，這將導(dǎo)致我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)越來(lái)越滯后于時(shí)代發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)領(lǐng)域，我國(guó)并未出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)，而傳統(tǒng)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的消費(fèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，致使對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)存在局限性問(wèn)題，包括如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的行為進(jìn)行認(rèn)定，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私進(jìn)行保護(hù)以及如何解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

第二，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展與治理理念之間存在較大出入，一些治理方式甚至?xí)种苹ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力。目前，我國(guó)采用分業(yè)監(jiān)管的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行治理，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有跨市場(chǎng)、跨產(chǎn)業(yè)、跨時(shí)空等特點(diǎn)，因此，在許多行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融是呈現(xiàn)交叉存在的狀態(tài)的。這就提升了治理的難度，如果單單依靠一種方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行治理，那么就會(huì)影響到治理的效率以及治理效果，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成一些不必要的損失。

第三，征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度過(guò)慢，影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。這是因?yàn)檎餍女a(chǎn)業(yè)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，在金融市場(chǎng)上能夠?qū)崿F(xiàn)金融信息的對(duì)稱化，對(duì)金融欺詐以及金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。近年來(lái)，我國(guó)也開始逐漸重視征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是由于發(fā)展時(shí)間過(guò)晚，沒(méi)有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此，在一些方面就不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。主要表現(xiàn)在征信數(shù)據(jù)覆蓋面不足以及不同征信機(jī)構(gòu)之間存在信息孤島問(wèn)題，征信數(shù)據(jù)存在割裂狀態(tài)，無(wú)法形成統(tǒng)一的共享征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，難以對(duì)分散的征信數(shù)據(jù)價(jià)值進(jìn)行挖掘從而體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的價(jià)值。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系優(yōu)化策略

2.1短期措施

首先，要提高中央與地方相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門的配合，同一地方的治理組織確保能夠自上而下的展開科學(xué)合法的互聯(lián)網(wǎng)金融治理模式，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，就要在省、市和重點(diǎn)縣設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融辦，確保我國(guó)的所有地區(qū)都能夠得到互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋，實(shí)現(xiàn)全地區(qū)的治理。同時(shí)，要對(duì)資源形勢(shì)進(jìn)行整合，對(duì)組織架構(gòu)模式進(jìn)行統(tǒng)一，各省市的互聯(lián)網(wǎng)金融辦應(yīng)該聽從中央質(zhì)疑部門的指揮和領(lǐng)導(dǎo)，但是中央治理部門要對(duì)自身的職責(zé)進(jìn)行明確的劃分，盡可能的避免過(guò)多地對(duì)地方互聯(lián)網(wǎng)金融治理的干預(yù)，實(shí)現(xiàn)地方互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)立治理。其次，要把一行三會(huì)的治理能力進(jìn)行充分的發(fā)揮，認(rèn)識(shí)到分業(yè)治理方式的不足，逐漸開始采用協(xié)同治理方式，最終實(shí)現(xiàn)高校治理互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)。例如，相關(guān)部門要不斷的完善治理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)一行三會(huì)治理職能對(duì)接，以溝通的形式對(duì)重點(diǎn)治理業(yè)態(tài)及模式進(jìn)行合理商討，防止過(guò)度治理以及治理空白問(wèn)題。同時(shí)，一行三會(huì)之間可以利用專業(yè)培訓(xùn)或者崗位交流等模式，了解其他部門的治理模式和方法，提升跨部門治理意識(shí)與能力。此外，需要由央行牽頭繼續(xù)構(gòu)建具有共享特征的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系提供必要的信用基礎(chǔ)。具體可以通過(guò)引導(dǎo)社會(huì)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，通過(guò)整合資源方式全面實(shí)現(xiàn)我國(guó)征信業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展;最后，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督職能，加強(qiáng)社會(huì)媒體與互聯(lián)網(wǎng)金融治理主體之間的合作聯(lián)系，通過(guò)對(duì)違規(guī)企業(yè)的曝光、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳等手段提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，間接對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行治理。

2.2中長(zhǎng)期措施

首先，要完善基礎(chǔ)性的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，對(duì)法律法規(guī)中存在的不合理?xiàng)l例進(jìn)行及時(shí)的修改。同時(shí)，也可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和發(fā)展需求制定出具有針對(duì)性的法律法規(guī)。例如，針對(duì)我國(guó)股權(quán)眾籌業(yè)態(tài)模式與現(xiàn)有的《證券法》及《公司法》等相互矛盾問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)修改，以保證股權(quán)眾籌的合法性。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)方面，可以在現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》基礎(chǔ)之上添加有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容或者重新專門制定《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)法》，以充分保障消費(fèi)者權(quán)益。其次，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，例如網(wǎng)絡(luò)保護(hù)法、征信法等。我國(guó)的金融行業(yè)的發(fā)展離不開征信行業(yè)，因此，互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)中也要包括征信方面的內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)征信行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的并駕齊驅(qū)。具體表現(xiàn)為在已有的征信法律基礎(chǔ)上，對(duì)第三方征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)性的發(fā)展，使我國(guó)的征信行業(yè)得到豐富，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而就可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融治理模式的提升和完善。在互聯(lián)網(wǎng)信息安全保護(hù)方面，重點(diǎn)要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的法律，通過(guò)法律手段強(qiáng)制開展，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有基本的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力;第三，注重互聯(lián)網(wǎng)金融軟法作用，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展的前提下鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。但是在制定軟法的過(guò)程中，要注意以下問(wèn)題，包括：軟法制定的程序公正問(wèn)題、軟法內(nèi)容合法性問(wèn)題以及硬法和軟法對(duì)接問(wèn)題等。

3.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的社會(huì)影響力，我們就要意識(shí)到在現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的不足以及行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不足，提出改進(jìn)措施，從短期和中長(zhǎng)期方面逐步的實(shí)現(xiàn)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的治理模式的目標(biāo)，提升我國(guó)相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融治理的能力以及效率。

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作者簡(jiǎn)介：

馮豪杰（1994—），男，民族：漢，學(xué)位：學(xué)士學(xué)位，工作單位：七色紡商業(yè)連鎖有限公司，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。