互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新

摘要：隨著時(shí)代的的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為目前使用很廣泛的技術(shù)之一且其可利用的領(lǐng)域比較多，其中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常良好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是指?jìng)鹘y(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是指網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)后相關(guān)企業(yè)和用戶(hù)只需要通過(guò)簡(jiǎn)單的操作就可以進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)從而形成的各種新型業(yè)務(wù)。而為了提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相關(guān)企業(yè)需要貫徹中國(guó)金融模式并且需要有針對(duì)性的進(jìn)行創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中國(guó)模式;金融創(chuàng)新

隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的推進(jìn)目前我國(guó)的支付模式發(fā)生了變化，人們可以利用支付寶，微信等多種方式進(jìn)行支付，因此我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展也隨著社會(huì)發(fā)展不斷改變。而金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)非常重要的位置所以我們需要及時(shí)的進(jìn)行行業(yè)創(chuàng)新，從而確保貨幣流通正常。不同國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系是不同的，我們可以學(xué)習(xí)并借鑒西方國(guó)家優(yōu)秀的發(fā)展方法但需要根據(jù)我國(guó)國(guó)情進(jìn)行合理規(guī)劃。就目前而言我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平同西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在一定的差距，因此相關(guān)企業(yè)必須根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況從而創(chuàng)造適合中國(guó)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

想要更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念首先我們需要了解傳統(tǒng)金融模式的內(nèi)容。傳統(tǒng)金融可進(jìn)行的金融活動(dòng)比較局限，人們只能進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的計(jì)算，存取和借貸，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)行資金的流通，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也是傳統(tǒng)金融的信息化。同時(shí)人們可利用互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展各種不同的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并且這種金融背景下用戶(hù)會(huì)產(chǎn)生各種需求，而不同需求也構(gòu)建了多種類(lèi)型的金融經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展貨幣交易更加方便，從宏觀角度看有利于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久發(fā)展。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

首先互聯(lián)網(wǎng)金融具備經(jīng)濟(jì)成本低廉的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融模式需要有大量工作人員的操作才能正常進(jìn)行，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所以它整體的操作方法比較簡(jiǎn)單，人們只需要根據(jù)需求進(jìn)行貨幣交易就可以了。其次該模式的工作效率比較高，因?yàn)樵S多金融交易是由計(jì)算機(jī)完成的，而且部分成熟的金融機(jī)構(gòu)都具備專(zhuān)業(yè)的操作流程所以用戶(hù)可以快速的進(jìn)行各項(xiàng)金融活動(dòng)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明性，人們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自行查看自己的交易流程、金額等信息，而一些合格的企業(yè)也具備良好的防護(hù)措施，能保障用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)安全。因此現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融成為最為流行的經(jīng)濟(jì)交易和信息交流的平臺(tái)，也有更多的用戶(hù)信任并主動(dòng)投資部分金融產(chǎn)品，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高。

1.3世界及中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

如今國(guó)家發(fā)展不能只局限于本國(guó)之內(nèi)，而是應(yīng)該清楚國(guó)際經(jīng)濟(jì)基本情況并且需要合理的和其他國(guó)家進(jìn)行合作，從而確保國(guó)家經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)性發(fā)展。美國(guó)是目前經(jīng)濟(jì)水平比較高的國(guó)家同時(shí)其互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展比較成熟，但它的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢其主要原因是因?yàn)槊绹?guó)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融模式不斷在創(chuàng)新改變，所以互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有太多的發(fā)展空間。而反觀中國(guó)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭比較好，因?yàn)槲覈?guó)的金融成長(zhǎng)模式不同于西方國(guó)家并且在國(guó)家的指導(dǎo)下我國(guó)傳統(tǒng)金融模式轉(zhuǎn)型比較迅速，同時(shí)我國(guó)網(wǎng)上支付體系的完善給予了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新的可能性，因此我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度在世界上遙遙領(lǐng)先。

2.中國(guó)的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

2.1傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)只包括有存貸款和支付結(jié)算，而傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化包含的業(yè)務(wù)比較豐富，例如保險(xiǎn)，個(gè)人或商戶(hù)理財(cái)，財(cái)產(chǎn)管理等。就目前而言我國(guó)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的方式主要有三種，第一種是將金融信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，從而方便消費(fèi)者進(jìn)行金融信息的查詢(xún)，使用比較廣泛的是網(wǎng)絡(luò)銀行。第二種則是相關(guān)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展全新的金融業(yè)務(wù)，例如眾所周知的花唄，人們可以利用手機(jī)提前預(yù)支資金并使用進(jìn)而可以促進(jìn)資金的流通。第三種方式是相關(guān)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并且根據(jù)不同的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)建新型的金融交易平臺(tái)，而消費(fèi)者就可以根據(jù)自己的需求選擇使用不同的平臺(tái)，這樣不僅有利于我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而且能提高金融信息化管理的力度。

2.2互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

金融發(fā)展過(guò)程中借貸是比較常見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以往因?yàn)榻?jīng)濟(jì)體系的局限人們只能在銀行貸款，貸款流程比較復(fù)雜且貸款金額也是有限的。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣流通速度加快因此人們借貸活動(dòng)增加，因互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展所以現(xiàn)在存在各種不同的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)。人們可以在網(wǎng)上完善自己的個(gè)人信息并且提高個(gè)人信用，進(jìn)而能夠促進(jìn)商品，資金的高效流動(dòng)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)支付活動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)支付是我國(guó)目前比較流行且使用范圍比較廣泛的金融活動(dòng)，人們可以直接通過(guò)各種軟件就可以直接進(jìn)行支付交易，不僅快捷方便而且利用消費(fèi)者查看消費(fèi)記錄。以往我國(guó)經(jīng)濟(jì)交易比較麻煩，人們需要使用貨幣或者銀行卡進(jìn)行支付且網(wǎng)上購(gòu)物行為非常少見(jiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)支付其發(fā)展主要依托于移動(dòng)支付方式，無(wú)論是個(gè)體商戶(hù)還是金融機(jī)構(gòu)都可以使用該支付方法。目前比較流行的支付平臺(tái)有支付寶，微信支付等，而它們屬于第三方制度體系，其主要作用就是幫助用戶(hù)進(jìn)行資金存儲(chǔ)并確保用戶(hù)消費(fèi)的安全性。而該制度體系則需要和用戶(hù)的銀行卡進(jìn)行捆綁，用戶(hù)可以將銀行卡內(nèi)的資金在手機(jī)上就可以輕松的取出存入，這種方式避免了銀行卡存取的局限性而金融機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)支付信用額度的查看確定用戶(hù)的信用，避免出現(xiàn)一些違法犯罪的情況。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融異化業(yè)務(wù)

就目前而言我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在一定的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融完善過(guò)程中存在很多不可控因素，所以各種條件制約下容易造成金融出現(xiàn)異化業(yè)務(wù)。雖然我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融水平屬于國(guó)際的領(lǐng)先水平但該行業(yè)還是存在各種還未發(fā)掘的新型業(yè)務(wù)，而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中由于沒(méi)有完備的管理標(biāo)準(zhǔn)和制約體系所以會(huì)造成部分業(yè)務(wù)在發(fā)展中顯現(xiàn)出其中的弊端，又因?yàn)闆](méi)有相關(guān)部門(mén)妥善的處理所以部分異化業(yè)務(wù)會(huì)影響金融行業(yè)的正常發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)晨的影響

3.1對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)傳統(tǒng)金融創(chuàng)新，升級(jí)的良好契機(jī)，如今金融體系比較復(fù)雜而傳統(tǒng)金融已經(jīng)不能完全滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能有效的彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足并且在傳統(tǒng)金融的發(fā)展條件下創(chuàng)造出多樣化的金融業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高。我國(guó)目前仍然是發(fā)展中國(guó)家，很多行業(yè)的發(fā)展和融資目前正處于瓶頸期，如果只利用傳統(tǒng)金融會(huì)造成各行業(yè)發(fā)展的落后性，但互聯(lián)網(wǎng)金融因其活躍性，相關(guān)企業(yè)可以通過(guò)其進(jìn)行不同業(yè)務(wù)辦理，確保整個(gè)行業(yè)能夠穩(wěn)健進(jìn)行。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速借貸功能，消費(fèi)者可以通過(guò)該技術(shù)輕松的完成貸款工作而不用因傳統(tǒng)金融融資難而影響自身未來(lái)的發(fā)展。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊

我國(guó)金融體系中銀行占據(jù)非常重要的地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響也非常大。因?yàn)殂y行是居民使用比較廣泛的金融渠道，人們習(xí)慣將錢(qián)存入銀行并且在銀行做貸款交易，但銀行業(yè)務(wù)辦理比較復(fù)雜且需要成本比較多，例如銀行建設(shè)成本、工作人員培養(yǎng)成本等。而互聯(lián)網(wǎng)金融主要使用的是網(wǎng)上交易方法，人們可以將錢(qián)存入有關(guān)設(shè)備中并且不需要多次出入銀行進(jìn)行提取就可以輕松使用，而且很多企業(yè)為了確保自己的第三方交易體系可以更完善所以會(huì)推出理財(cái)項(xiàng)目并且提高存入款項(xiàng)的利率，所以越來(lái)越多的居民會(huì)選擇使用新型的金融轉(zhuǎn)移工具，而銀行其主要目的是為了協(xié)助部分工具可以有效的進(jìn)行。而且很多金融機(jī)構(gòu)會(huì)直接推薦消費(fèi)者使用第三方金融工具進(jìn)行交易，例如讓消費(fèi)者掃碼付款，而逐漸擯棄pos機(jī)的消費(fèi)方法。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

4.1將互聯(lián)網(wǎng)金融和其他行業(yè)進(jìn)行融合

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展良好但是其中還是存在比較多的經(jīng)濟(jì)隱患和制約問(wèn)題，為了有效解決這些問(wèn)題，相關(guān)企業(yè)可以將互聯(lián)網(wǎng)金融和其他行業(yè)進(jìn)行融合從而確保多個(gè)行業(yè)的共同發(fā)展。目前比較成功的行業(yè)融合主要是金融業(yè)和物流業(yè)的融合，消費(fèi)者可以利用各種金融平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物而物流平臺(tái)也會(huì)在第一時(shí)間內(nèi)接受經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，從而激發(fā)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物欲望。

4.2建立更加快捷安全的交易平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展目前使用該技術(shù)的消費(fèi)者群逐漸增加，而不同消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的交易需求是不同的，如果仍然使用單一的交易方法必然會(huì)造成一定的局限性，而且交易操作也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要原因，雖然該金融模式相較于傳統(tǒng)消費(fèi)方法比較簡(jiǎn)單，但是還是有部分群體不適用該方法，而又因?yàn)樵撈脚_(tái)的普及性比較高所以會(huì)造成這部分群體出現(xiàn)各種問(wèn)題從而阻礙整個(gè)金融行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展。

4.3提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展也出現(xiàn)了很多嚴(yán)重的金融問(wèn)題，例如部分不法商家會(huì)故意利用互聯(lián)網(wǎng)病毒侵入消費(fèi)者的支付體系并且盜竊大量資金，而這種風(fēng)險(xiǎn)的存在不僅影響互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性而且容易引起消費(fèi)者的不信任。所以相關(guān)企業(yè)需要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并完善相關(guān)管理體系。

5.結(jié)束語(yǔ)

從目前國(guó)際發(fā)展情況而言，提高互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)是必然的，而相關(guān)企業(yè)和部門(mén)則需要清楚的認(rèn)識(shí)到目前該體系發(fā)展的問(wèn)題并堅(jiān)持中國(guó)模式的發(fā)展路線，同時(shí)做好創(chuàng)新工作。

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作者簡(jiǎn)介：

姚珧（1984-），女，民族：漢，籍貫：河南，職稱(chēng)：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)位：學(xué)士，工作單位：贊同科技股份有限公司，研究方向：金融科技創(chuàng)新與研究。