新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的問題及策略研究

王帥 趙乙穎 趙彥琳 王杰

摘要：隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌出，與此同時(shí)這些機(jī)構(gòu)發(fā)展中所面臨的困難也逐步顯現(xiàn)出來。目前所面臨的困難主要是機(jī)構(gòu)各地分布不均、信用體系不完善、金融服務(wù)質(zhì)量差等。本文將針對目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中所面臨的困難提出解決問題的對策，為我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供借鑒，對實(shí)踐有一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);創(chuàng)新

1.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義是主要從事信貸資金的發(fā)放、回收以及與貨幣流通相關(guān)的金融 業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社為主體服務(wù)于“三農(nóng)”的新型金融組織。2008年到2010年“中央一號文件”以及2009年銀監(jiān)會將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的暫行規(guī)定的發(fā)布，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)迅速發(fā)展。2010-2016年之間，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長迅速。在2017年銀監(jiān)會年報(bào)中指出，進(jìn)行銀行業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。

2.新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的問題

2.1新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不均

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多為民間金融機(jī)構(gòu)，較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，它們擁有注冊資本低、無運(yùn)營資本限制等優(yōu)先條件。雖然數(shù)量迅速增加，但是金融網(wǎng)點(diǎn)分布失衡。以村鎮(zhèn)銀行為例，對2020年百強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，百強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行主要集中在東部地區(qū)，占比46%，其次是中部地區(qū)占比29%，而西部地區(qū)的占比僅為12%。

2.2資金實(shí)力弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大

由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍偏小，融資渠道匱乏，使得機(jī)構(gòu)本身資金實(shí)力偏弱，無法大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對于自然災(zāi)害的抵御能力有限，受到天氣、溫度等自然因素影響較大，這使得農(nóng)業(yè)的收成極具不確定性。當(dāng)農(nóng)業(yè)歉收時(shí)會使農(nóng)民違約率增高，貸款無力償還，因此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，極具脆弱性。

2.3信用體系不完善

信用擔(dān)保門檻高，我國農(nóng)業(yè)多為個(gè)體經(jīng)營，生產(chǎn)規(guī)模小，自身經(jīng)濟(jì)能力不足需要進(jìn)行貸款，但是信用門檻高使得他們向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款難。其主要原因是農(nóng)民擔(dān)保難，所以要解決農(nóng)民貸款難的問題首先就要解決擔(dān)保難問題。農(nóng)村金融市場并沒有建立全面的農(nóng)村信用體系，農(nóng)民無法享受到政府及金融機(jī)構(gòu)提供的優(yōu)惠政策。

2.4金融服務(wù)質(zhì)量差

目前的新型金融機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)村資金互助社設(shè)在村一級，大多數(shù)的城鎮(zhèn)銀行和貸款公司設(shè)立在郊區(qū)或縣、鎮(zhèn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這種分布不均的情況使得處于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，所享受到的金融服務(wù)和可以選擇的金融產(chǎn)品也十分有限。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司目前僅開辦了儲蓄存款、質(zhì)押貸款、小額信用貸款和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，對于其他業(yè)務(wù)還有待于開發(fā)。

3. 對策

3.1發(fā)揮政府職能

政府加大扶持力度，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)性的行業(yè)，投資周期長且利潤又低，這便需要政府發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。政府可以出臺優(yōu)惠政策，對新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行激勵與扶持，同時(shí)鼓勵商業(yè)性金融積極參與到農(nóng)業(yè)發(fā)展中來，使得滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多層次、多樣化的發(fā)展需求。政府要建立監(jiān)管制度，在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的同時(shí)也要加強(qiáng)有效監(jiān)督、規(guī)范市場。全面落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范發(fā)展，創(chuàng)建出一個(gè)公平公正的競爭環(huán)境。

3.2將創(chuàng)新放置首位

堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村居民提供的金融產(chǎn)品過于單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，這使得農(nóng)民無法充分利用手中資源，還會阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要開展產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足農(nóng)民對金融產(chǎn)品的多樣化需求，增加吸收存款的能力。新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)作為服務(wù)性行業(yè)，一定要增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新意識。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過線上線下同時(shí)辦理來節(jié)約客戶的時(shí)間，既提高業(yè)務(wù)效率，還能節(jié)省人工花費(fèi)。簡化業(yè)務(wù)辦理流程，增強(qiáng)農(nóng)民對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度和滿意度。

3.3加強(qiáng)農(nóng)村金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

2018 年“中央一號文件”指出，要想實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決人才瓶頸的限制，要格外注重農(nóng)村專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)。我們不但要加強(qiáng)對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)幫扶，更要加強(qiáng)智力幫扶。通過向農(nóng)村引進(jìn)金融人才，從根本上解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民金融知識匱乏、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等問題。其次，加強(qiáng)對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)金融能力的培訓(xùn)，從整體上提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)。

3.4因地制宜，切合實(shí)際

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要秉持服務(wù)于“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的理念。2019年“中央一號文件”提出，加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)。要因地制宜發(fā)展多樣性特色農(nóng)業(yè)，倡導(dǎo)“一村一品”的發(fā)展模式。各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極探索發(fā)展地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)，將金融產(chǎn)品與服務(wù)充分融入當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品當(dāng)中，提高當(dāng)?shù)刂?，讓客戶在享受便捷的金融服?wù)的同時(shí)不斷提升自身的盈利能力。

4. 總結(jié)

我國近幾年加快改革農(nóng)村金融體制，不斷推進(jìn)深化改革，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)較之前有很大完善，提升了金融服務(wù)質(zhì)量。但是，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系整體建設(shè)較之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的金融需求仍有很大差距。所以要加強(qiáng)政府監(jiān)管，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。因地制宜切合實(shí)際的發(fā)展農(nóng)村金融。利用新技術(shù)新渠道探索農(nóng)村金融的發(fā)展方向，使農(nóng)村金融體系能契合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳比，張燦強(qiáng).實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融的需求[J].農(nóng)村金融研究，2017（12）：40-41.

[2]趙忠世.以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為引領(lǐng)做好新時(shí)代“三農(nóng)”金融服務(wù)工作[N].中國城鄉(xiāng)金融報(bào)，2018-01-17（A01）.

作者簡介：

王帥（1996-），男，漢族，山東省日照市，碩士研究生，，山東理工大學(xué)，農(nóng)村發(fā)展。

趙乙穎（1996-），女，漢族，山東省日照市，碩士研究生，山東理工大學(xué)，圖書情報(bào)。

趙彥琳（1996-），女，漢族，山西省太原市，碩士研究生，山東理工大學(xué)，應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)。

王杰（1997-），男，漢族，山東理工大學(xué)，農(nóng)村發(fā)展。