互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及防范對策探討

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷對的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)日益涌現(xiàn)，現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興起的行業(yè)，大部分人都比較喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，不僅是網(wǎng)絡(luò)上理財(cái)方便節(jié)省時(shí)間，最主要的是還有一部分能解決燃眉之急。對于當(dāng)代的青少年來說追求品牌、口味、新穎的產(chǎn)品，日常消費(fèi)高，此刻的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品就是當(dāng)代青少年的救命稻草。馬云為廣大群眾提供眾多了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，比如：“借唄”、“支付寶”、“余額寶”、“花唄”等第三方支付金融理財(cái)產(chǎn)品。還有眾多家庭金融理財(cái)產(chǎn)品、企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融理財(cái)產(chǎn)品、小微眾籌等等。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的類型以及消費(fèi)者購買因素，探討使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及防范方法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+;金融理財(cái)產(chǎn)品;購買因素;產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及防范對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，人們的日常消費(fèi)方式也在發(fā)生著改變，消費(fèi)產(chǎn)品不僅僅只限于日常生活中的所需品，眼光看向了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，不需要太多的投資，收益高，門檻低，不限制購買群體，在日常生活中互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品以獨(dú)特的形式存在，是大部分小康家庭都能夠消費(fèi)起的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。任何消費(fèi)者在購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都要考慮影響使用理財(cái)產(chǎn)品的因素，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在著隱性和顯性的風(fēng)險(xiǎn)，隱性風(fēng)險(xiǎn)對消費(fèi)者影響重大，甚至?xí)斐上M(fèi)者資產(chǎn)虧損或資產(chǎn)負(fù)債，所以說，消費(fèi)者在購買和消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要有具體的防范對策，詳細(xì)了解互聯(lián)網(wǎng)+金融政策以及相關(guān)的法律法規(guī)避免不必要的損失。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品類型

（一）P2P類

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是直接同過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)?shù)?，?yīng)用嚴(yán)重則是借助互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)將自有的固定資產(chǎn)給有需求的客戶，也就是現(xiàn)在市場上出現(xiàn)頻次最多的小額貸款，即就是一種非常小的資金聚集起來借給有需求的消費(fèi)者模式。P2P互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融產(chǎn)品方便，隨借隨還為廣大消費(fèi)者提供了便利，能夠解決消費(fèi)者的燃眉之急，資金緊張時(shí)是廣大個(gè)體消費(fèi)者的首要首選，沒有任何的還款壓力。

比如：“百度錢包”就是一個(gè)典型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供轉(zhuǎn)賬、充值、貸款、付款、繳費(fèi)等支付服務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)O2O消費(fèi)領(lǐng)域，并且提供百度理財(cái)?shù)仍鲋捣?wù)，消費(fèi)者得到的是一站式移動(dòng)支付服務(wù)。眾所周知的就是學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)增值服，只要是使用過的消費(fèi)者都贊不絕口。很多青少年因?yàn)橘Y金問題難以堅(jiān)持完成學(xué)業(yè)，其中學(xué)業(yè)貸款對于學(xué)生和當(dāng)代青少年是不錯(cuò)的選擇。百度錢包中學(xué)業(yè)貸款為消費(fèi)者提供的是分期無利息貸款，不僅滿足了消費(fèi)者的需求同時(shí)還降低了消費(fèi)者的還款壓力。

（二）銀行類

銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品通過在原有的銀行理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上與基金公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，推廣出各自銀行的理財(cái)產(chǎn)品，比如浦發(fā)銀行的專項(xiàng)理財(cái)盈系列，投資門高比較高適合與高端客戶;招商銀行的焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列都是以基金、股票、匯率等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品;興業(yè)銀行的現(xiàn)金寶系列是浮動(dòng)收益型，有固定的開放日，每天在固定的開放日進(jìn)行收益和回購等。

比如最早馬云提出的余額寶，就是典型的銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，眾所周知余額寶就像銀行傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品——死期存款帳戶，不同于銀行私企存款理財(cái)?shù)氖?，余額寶上儲(chǔ)蓄不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，并且不用去銀行長時(shí)間排隊(duì)就可以分分中搞定存款;另外一個(gè)就是收益率不同，隨用隨取，方便消費(fèi)者操作。余額寶沒有投入門檻，根據(jù)存入賬戶的多少來決定收益率，公平對待每位消費(fèi)者。余額寶里也分為廣發(fā)錢袋子貨幣A七日年化2.6600%、興全添利寶七日年化2.6590%、華安日日鑫貨幣A2.4840%等理財(cái)產(chǎn)品。同樣現(xiàn)階段微信錢包中的零錢一樣模式的理財(cái)產(chǎn)品，存錢賺收益七日年化收益率為2.55%，方便消費(fèi)者理財(cái)，不用花時(shí)間打理，更是節(jié)省挑選理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間。

二、影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用因素

（一）金融理財(cái)產(chǎn)品收益的高低會(huì)影響消費(fèi)者的使用

理財(cái)產(chǎn)品收益的高低是消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)加金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)參考的首要標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)產(chǎn)品收益的高低牽動(dòng)著消費(fèi)者投資的動(dòng)向。在互聯(lián)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品眾多很容易讓消費(fèi)者迷惑，難以抉擇，就像初次選擇理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者來說理財(cái)產(chǎn)品收益高就是最好的選擇，因?yàn)樽鳛槔碡?cái)產(chǎn)品的創(chuàng)始者相信消費(fèi)者選擇某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品只是看重收益率，之后才會(huì)去慢慢了解產(chǎn)品的詳細(xì)信息。因此，理財(cái)產(chǎn)品收益率是影響消費(fèi)使用的關(guān)鍵因素。

（二）金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性會(huì)影響消費(fèi)者的使用

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的安全性是消費(fèi)者其次要考慮的關(guān)鍵因素，每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都需要消費(fèi)者資產(chǎn)的投入，那就意味著理財(cái)投入的資產(chǎn)存在著風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)消費(fèi)者的隱私問題也存在著隱患。傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品都難以保證高投入就有高回報(bào)，更何況是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)性、不確定性、無透明等特點(diǎn)，近幾年來網(wǎng)絡(luò)犯罪率不斷提高，進(jìn)一步提高了消費(fèi)者的警惕性。除此之外，在購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是需要消費(fèi)者透露更多的隱私信息，對于消費(fèi)者來說是一個(gè)不舒服的點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)不夠密封，害怕購買理財(cái)產(chǎn)品會(huì)泄露自身的隱私信息，不久而之，理財(cái)產(chǎn)品的安全性以及隱私信息的保障行都會(huì)影響消費(fèi)者的購買行為。

三、理財(cái)產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營存在隱患

互聯(lián)網(wǎng)+金融通過借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完全結(jié)合消費(fèi)者的消費(fèi)心理進(jìn)行產(chǎn)品推廣，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付、P2P、銀行寶、眾籌等理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，各種各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品以及金融模式呈現(xiàn)，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不正規(guī)，在缺乏網(wǎng)管監(jiān)督的情況下其形各異的效仿金融模式層出不窮，目前在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)?？吹降男☆~貸款，眾籌滴等非法集資的比較多，會(huì)蒙蔽消費(fèi)者的雙眼導(dǎo)致錯(cuò)失選擇高收益的金融理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)機(jī)。其次對于消費(fèi)者來說缺乏辨別理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的能力了，因?yàn)橄M(fèi)者在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)、金融認(rèn)知水平低，并且面對廣大消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營內(nèi)部會(huì)刻意隱瞞重要信息，投資者上當(dāng)受騙是不可避免的，進(jìn)而提高了金融理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致隱私信息的泄露

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)水平對于網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品安全來說是至關(guān)重要的，同樣是防止同行竊取或模仿金融理財(cái)產(chǎn)品模式的關(guān)鍵所在，那么相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)需要有待提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷推廣，信息技術(shù)水平發(fā)展緩慢就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給網(wǎng)上金融理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生嚴(yán)重的打擊，比如產(chǎn)品信息的盜取、金融產(chǎn)品詳細(xì)信息的泄露、客戶流失、多客戶信息缺乏保障等都是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的嚴(yán)重后果。信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品核心技術(shù)，網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品主要是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)分析客戶需求、資產(chǎn)，根據(jù)客戶的需求為客戶提供合理的理財(cái)產(chǎn)品方案以及產(chǎn)品售后的監(jiān)督管理，后期理財(cái)產(chǎn)品的增值與提升。

四、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范方法

（一）嚴(yán)以律己，提高同行間的自律性

嚴(yán)以律己是每個(gè)企業(yè)在做互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是必須要遵守的規(guī)則，遵守網(wǎng)絡(luò)制度，建立完善的信息盜取互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)對體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，在網(wǎng)絡(luò)上開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)品的唯一性、獨(dú)特性以及產(chǎn)品的安全性是至關(guān)重要的，是關(guān)乎金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售反響，更是做好企業(yè)形象的途徑之一。因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該提升行業(yè)自身自律性，尊重行業(yè)規(guī)定，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對自律的重視度，呼吁眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督與舉報(bào)。針對網(wǎng)絡(luò)盜取行為制定相應(yīng)的懲罰制度，比如對于只盜取信息的企業(yè)進(jìn)行口頭警告以及萬元以下的罰款處罰;盜取信息并且竊取金融理財(cái)產(chǎn)品模式的企業(yè)進(jìn)行萬元以上的罰款、吊銷企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營執(zhí)照;對于情節(jié)嚴(yán)重的企業(yè)應(yīng)將納入網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，并在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行展示非法企業(yè)信息，讓消費(fèi)者提高消費(fèi)警覺。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷發(fā)展的時(shí)代，需要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，加大互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度，減少網(wǎng)絡(luò)犯罪率以及非法網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的運(yùn)營。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展熱潮的階段越來越多的企業(yè)喜歡將開發(fā)的金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行推廣和運(yùn)營，由于缺乏網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人力，更多的企業(yè)更是在網(wǎng)絡(luò)上肆意妄為，不受互聯(lián)網(wǎng)對金融理財(cái)產(chǎn)品的審批約束，提高了網(wǎng)絡(luò)非法行為，并且提高了消費(fèi)者消費(fèi)隱患。因此，加強(qiáng)政府互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度義不容辭，第一、政府工作人員應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管職責(zé)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管培訓(xùn)業(yè)務(wù)，安排輪班換崗制進(jìn)行監(jiān)督;第二，成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管小組，嚴(yán)格審批理財(cái)產(chǎn)品的合理性、合法性、安全性，嚴(yán)格打擊不合法金融理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，并且制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品制度，要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嚴(yán)格按照規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品制度開發(fā)金融理財(cái)產(chǎn)品。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品法律法規(guī)

目前，國家針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品出臺(tái)的法律法規(guī)不健全，很多網(wǎng)絡(luò)企業(yè)鉆法律空子故意而為之，像第三方支付就會(huì)存在資產(chǎn)糾紛，沒有相關(guān)的法律法規(guī)難以維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，因此，政府應(yīng)該建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品法律法規(guī)，完善金融理財(cái)產(chǎn)品法律制度。

五、結(jié)束語

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)頻頻涌現(xiàn)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品吸引了大量的消費(fèi)者的目光，提高了消費(fèi)者購買意愿，但是使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在很多安全隱患，所以消費(fèi)者在選擇或者購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要全面考慮，政府應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管制度。

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作者簡介：王真，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。