基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理

龍運(yùn)云

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，以及金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合給人們的生活帶來了極大的便利，金融的產(chǎn)品和服務(wù)也隨之增多。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，越來越多的人注重對(duì)財(cái)富的管理，所以如何進(jìn)行金融創(chuàng)新和財(cái)務(wù)管理成為時(shí)代發(fā)展下的重要課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為時(shí)代發(fā)展的必然，同時(shí)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展而言，無疑是“錦上添花”。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融創(chuàng)新和財(cái)務(wù)管理進(jìn)行了相關(guān)的研究論述，旨在促進(jìn)金融業(yè)更好更健康的發(fā)展，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融模式;金融創(chuàng)新;財(cái)富管理

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2020.09.24

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合已經(jīng)滲透到人們生活的各個(gè)方面，以下是幾種常見的展現(xiàn)方式：手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)證券。首先，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式中，只有去銀行柜臺(tái)才能辦理業(yè)務(wù)，耗費(fèi)了大量的時(shí)間和人力成本，而通過手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行，在手機(jī)中進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作，輕松的實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的辦理，不用再去銀行排長(zhǎng)隊(duì)。智能手機(jī)的優(yōu)化升級(jí)，為手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了很好的保障，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合為人們的生活帶來了極大的便利，相信在不久的將來，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行還會(huì)創(chuàng)造出更多的可能性。其次，第三方支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的最直接優(yōu)勢(shì)，只要有一部智能手機(jī)，即可隨時(shí)隨地進(jìn)行微信支付或支付寶支付，大大降低了現(xiàn)金丟失的風(fēng)險(xiǎn)。而第三方支付平臺(tái)在國(guó)外也受到了廣泛的推崇，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邁向了新的高度，期待未來的發(fā)展會(huì)更加卓越。最后，網(wǎng)絡(luò)證券。通過網(wǎng)絡(luò)證券，人們可以足不出戶，通曉天下，輕松掌握國(guó)內(nèi)外各交易所的實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)，利用智能手機(jī)進(jìn)行交流溝通、業(yè)務(wù)交易、享受服務(wù)等，同時(shí)可以為用戶提供各項(xiàng)商業(yè)服務(wù)，并給予相應(yīng)的建議。

2 金融模式創(chuàng)新的路徑與對(duì)策

2.1 金融模式創(chuàng)新的路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到各行各業(yè)中，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了一劑良藥，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣范圍得以擴(kuò)大，而金融行業(yè)的發(fā)展也出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，相信在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展勢(shì)必為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出卓越的貢獻(xiàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，金融行業(yè)的創(chuàng)新深受大眾的喜愛，比如，移動(dòng)支付、金融平臺(tái)的建設(shè)、直銷銀行等，這些都是創(chuàng)新的成果，其成效非常顯著。移動(dòng)支付為人們的生活和工作帶來了極大的便利，同時(shí)效率也得到了有效地提高，相信隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的緊密結(jié)合，移動(dòng)支付技術(shù)更會(huì)在保持自身優(yōu)勢(shì)特性的基礎(chǔ)上，進(jìn)行技術(shù)的升級(jí)，不斷的完善自身的技術(shù)，以更加成熟的技術(shù)特質(zhì)進(jìn)行體現(xiàn)。生物識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)等，這些都是移動(dòng)支付技術(shù)的升級(jí)和優(yōu)化，在不久的將來，聲音識(shí)別技術(shù)等都可能會(huì)實(shí)現(xiàn)。另外，增加使用信譽(yù)的評(píng)價(jià)功能，規(guī)范用戶的操作，提高用戶的操作水平，保障其使用安全性。該功能在方便用戶使用的同時(shí)，還降低了成本投入。

2.2 金融創(chuàng)新的對(duì)策

2.2.1 激發(fā)人才創(chuàng)造力

人才是各行各業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，對(duì)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的前提，同樣對(duì)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)是推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的助推器?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更需要綜合素質(zhì)較高的創(chuàng)新型人才的加入，不斷的對(duì)技術(shù)進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到最優(yōu)化的升級(jí)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新，是人才的創(chuàng)新，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，推動(dòng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

2.2.2 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力是金融創(chuàng)新的根本，只有安全性有了保障，才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的良性發(fā)展。

3 財(cái)富管理模式

3.1 財(cái)富管理模式基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的財(cái)富管理，在金融領(lǐng)域而言，是對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行的管理，而高凈值用戶在其中的比例較高，故成為重要的組成部分。隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的關(guān)系也越來越密切，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為根本，對(duì)財(cái)富管理模式進(jìn)行不斷的革新和完善，并將其作為財(cái)富金融的一項(xiàng)重要內(nèi)容來抓，不斷推動(dòng)我國(guó)金融事業(yè)的健康發(fā)展，并不斷趕超西方發(fā)達(dá)國(guó)家。

3.2 國(guó)際財(cái)富管理的典型商業(yè)模式

歐洲模式和北美模式是國(guó)際財(cái)富管理的典型商業(yè)模式。在傳統(tǒng)歐洲國(guó)家，財(cái)富增長(zhǎng)的方式主要是遺產(chǎn)的繼承，而在此過程中，財(cái)富的安全性是非常重要的，由于歐洲國(guó)家的稅率普遍較高，所以離岸理財(cái)比較受高凈值用戶歡迎，因此通過綜合性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)富管理是歐洲的重要服務(wù)模式，即稱之為歐洲模式。在北美國(guó)家中，高凈值客戶一般為實(shí)干企業(yè)家居多，其經(jīng)濟(jì)水平較高，實(shí)力雄厚，大多是企業(yè)高層，普遍具有較強(qiáng)的投資和賺錢能力，對(duì)于財(cái)富管理習(xí)慣選擇投資組合的方式，而這種方式促進(jìn)了產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的發(fā)展起著推動(dòng)作用。

4 財(cái)富管理模式的選擇

4.1 我國(guó)目前財(cái)富管理現(xiàn)狀

隨著人們生活水平的不斷提高，追求高質(zhì)量的生活逐漸成為社會(huì)發(fā)展的常態(tài)。截至目前，我國(guó)的財(cái)富在世界范圍內(nèi)一直處在較高階段，財(cái)富市場(chǎng)總值在高位中不斷攀升。而我國(guó)財(cái)富管理主要來源有兩方面：人口資產(chǎn)的財(cái)務(wù)管理以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的管理。但是，我國(guó)個(gè)人理財(cái)管理中存在著一些問題，究其原因是較多的高凈值財(cái)富者，另外我國(guó)財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)尚處于起步階段，各方面還有待完善和提高。

4.2 國(guó)際財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)財(cái)富管理的啟發(fā)

我國(guó)在對(duì)財(cái)富管理上，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，取其精華為我所用，并結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，針對(duì)具有不同特點(diǎn)的人群制定有針對(duì)性的財(cái)務(wù)管理模式。要對(duì)財(cái)富管理的對(duì)象進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，如高凈值用戶人群越來越多，以他們對(duì)產(chǎn)品的服務(wù)需求為根本出發(fā)點(diǎn)，對(duì)我國(guó)財(cái)富管理進(jìn)行創(chuàng)新和完善。

4.3 我國(guó)財(cái)富管理模式的選擇

對(duì)于高凈值用戶而言，中國(guó)和發(fā)達(dá)國(guó)家有著本質(zhì)的區(qū)別，雖然中國(guó)正在積極吸取和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，但并不意味著生搬硬套，中國(guó)的財(cái)富管理模式是基于中國(guó)基本國(guó)情之上的。我國(guó)人口基數(shù)大，互聯(lián)網(wǎng)金融是為提升服務(wù)水平而來的，對(duì)用戶的使用體驗(yàn)較為關(guān)注，能夠針對(duì)不同高凈值用戶，滿足其自身的需求。以下將從幾個(gè)方面介紹互聯(lián)網(wǎng)金融與管理模式連接的模式。第一，一站式服務(wù)模式。對(duì)高凈值用戶的研究表明，其家庭財(cái)富與企業(yè)之間有一定的關(guān)系，而不是相對(duì)的兩個(gè)主體。一站式服務(wù)模式，作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的鏈接，無論是企業(yè)還是個(gè)人，都可以稱之為一站式服務(wù)的對(duì)象，而一站式服務(wù)模式不僅僅針對(duì)的是公司的市值以及相關(guān)配置等與金融有關(guān)的領(lǐng)域，同時(shí)對(duì)于一些與金融無關(guān)的領(lǐng)域如扶貧賑災(zāi)、培訓(xùn)教育等，這些也包含在一站式服務(wù)的范疇中。在這種服務(wù)模式下，以平安集團(tuán)為首的部分企業(yè)起到了良好的表率作用。第二，用戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ?。在任何行業(yè)中，客戶的體驗(yàn)是根本，一切以客戶為基礎(chǔ)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言同樣如此。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式下，由于金融產(chǎn)品和服務(wù)的不成熟，使得高凈值用戶的要求無法得以實(shí)現(xiàn)。在不斷發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)模式的弊端顯露無疑，所以研究用戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ绞莻鹘y(tǒng)模式發(fā)展的必然，也是對(duì)其的彌補(bǔ)，通過調(diào)研分析—根據(jù)財(cái)富程度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分割—剖析判斷—遍布市場(chǎng)等步驟，由此擁有高凈值用戶，甚至是中等或低端的用戶。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并不代表傳統(tǒng)模式被完全取代，兩者各自有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，而進(jìn)行線上線下互動(dòng)服務(wù)模式能夠很好的促進(jìn)各自優(yōu)點(diǎn)的發(fā)揮，并推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融向著更加完善的方向邁進(jìn)?，F(xiàn)階段，已有軟件充分證明了這一點(diǎn)。線下服務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于，由于高凈值用戶的占比較高，而對(duì)于用戶的需求并非完全相同，所以要針對(duì)不同的需求提出不同的解決方案，這是線下服務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在，同時(shí)也是線上服務(wù)所不能比擬的。線上服務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于智能化，智能化可以提高服務(wù)的效率，對(duì)普通用戶進(jìn)行批量服務(wù)，降低人工成本，快速解決問題，更好的服務(wù)于用戶，滿足用戶的需求，而同時(shí)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，使其快速的成長(zhǎng)和進(jìn)步。

5 結(jié)語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)了嶄新的態(tài)勢(shì)，并且在不久的將來可能性和選擇性會(huì)更多，為人們的生活和工作帶來了前所未有的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為根本條件，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新完善，對(duì)財(cái)務(wù)管理服務(wù)進(jìn)行不斷的優(yōu)化升級(jí)，采取線上線下相結(jié)合的模式，注重客戶的體驗(yàn)感，以客戶的滿意至上。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其應(yīng)用范圍將會(huì)更為寬廣，為用戶提供更加滿意的服務(wù)，為金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

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