“月付”上線叫板花唄 美團(tuán)嶄露消費(fèi)金融“野心”

葛辛晶

5月29日，叫板花唄的美團(tuán)“月付”正式上線。“月付”的前身為“美團(tuán)買(mǎi)單”，和花唄一樣，主打先享后付的消費(fèi)體驗(yàn)。通過(guò)“月付”，用戶還可以在美團(tuán)消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)疊加優(yōu)惠權(quán)益之和。

詳解美團(tuán)“月付”

從美團(tuán)成立至今，已有十余年，美團(tuán)的業(yè)務(wù)體系越來(lái)越龐大，從最初的團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)，不斷延伸至集餐飲、外賣(mài)、打車(chē)、共享單車(chē)、酒店旅游、電影、休閑娛樂(lè)等200多個(gè)品類(lèi)于一體的生活服務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)，截至2019年12月31日，美團(tuán)年度交易用戶總數(shù)達(dá)4.5億，平臺(tái)活躍商戶總數(shù)達(dá)620萬(wàn)，用戶平均交易筆數(shù)為27.4筆，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)2800個(gè)縣區(qū)市。

多元化生活場(chǎng)景的搭建，滲透到用戶生活的方方面面，同時(shí)積累了一定流量基礎(chǔ)的美團(tuán)開(kāi)始尋覓以金融、支付貫穿各場(chǎng)景交易軌跡的契機(jī)。目前，美團(tuán)旗下的金融服務(wù)有美團(tuán)生活費(fèi)借錢(qián)、上海銀行美團(tuán)聯(lián)名卡、美團(tuán)理財(cái)?shù)取４舜瓮瞥龅摹霸赂丁鼻吧頌?019年下半年在一定范圍內(nèi)測(cè)試的“美團(tuán)買(mǎi)單”，主打“本月花、下月還、零費(fèi)用”，用戶在申請(qǐng)后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)賬戶情況，提供500元、1000元、1500元等固定授信額度。在試水的過(guò)程中，90后成為“美團(tuán)買(mǎi)單”主要用戶群體，占比超6成。

升級(jí)后的“月付”，在“美團(tuán)買(mǎi)單”的基礎(chǔ)上進(jìn)一步明確次月8日為還款日，最長(zhǎng)免息38天，可分12期付款等服務(wù)條件。目前，“月付”僅適用于美團(tuán)旗下生態(tài)場(chǎng)景，而為了增強(qiáng)用戶的使用黏性、貫穿性，“月付”提供支付立減優(yōu)惠。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的戰(zhàn)場(chǎng)，有著先發(fā)優(yōu)勢(shì)的花唄占據(jù)了一席之地，用戶量已突破3億，而作為后來(lái)者“月付”也不甘示弱，在微博上隔空叫起了板。

根據(jù)美團(tuán)提供的算法可知，以上班族正常一個(gè)月叫20次外賣(mài)（每單約25元）、3次到店消費(fèi)（每餐約100元），月餐飲開(kāi)銷(xiāo)總計(jì)800元為例，同樣本月吃、下月還，同樣23筆交易，用美團(tuán)“月付”只需用時(shí)23秒，預(yù)計(jì)可節(jié)省62.05元（含受益）;而花唄則需用時(shí)6分鐘，預(yù)計(jì)可節(jié)省5.42元（含受益）。

值得一提的是，餐飲外賣(mài)一直是美團(tuán)的核心業(yè)務(wù)，也是收入的重要源頭。根據(jù)《2020年一季度業(yè)績(jī)公告》顯示，餐飲外賣(mài)實(shí)現(xiàn)收入94.9億元，同比減少11.4%，占總收入比重為56.65%;到店、酒店及旅游實(shí)現(xiàn)收入30.95億元，同比減少31.1%，占總收入比重為18.47%;新業(yè)務(wù)及其他實(shí)現(xiàn)收入41.68億元，同比增加4.9%，占總收入比重為24.88%。因而，美團(tuán)“月付”從“吃”上做功夫，不失為一種巧策，鉚定細(xì)分場(chǎng)景，做透細(xì)分用戶。

為了配合場(chǎng)景化消費(fèi)的特點(diǎn)，美團(tuán)“月付”亦作出了針對(duì)性調(diào)整。和動(dòng)輒幾千、幾萬(wàn)額度的傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，美團(tuán)“月付”瞄準(zhǔn)的是以小額、高頻的外賣(mài)業(yè)務(wù)為主要載體的市場(chǎng)，用戶黏性更強(qiáng)、風(fēng)控安全性更高，頗有“進(jìn)攻戰(zhàn)”的意味。

“定位之父”杰克·特勞特在《商戰(zhàn)》中是這樣描述“進(jìn)攻戰(zhàn)”的，“從領(lǐng)導(dǎo)者強(qiáng)勢(shì)中的弱點(diǎn)出擊，而那些隱藏在領(lǐng)導(dǎo)者強(qiáng)勢(shì)中的弱點(diǎn)，是他們與生俱來(lái)無(wú)法避免的”“盡可能地收縮戰(zhàn)線，最理想的進(jìn)攻狀態(tài)是單一產(chǎn)品。全線產(chǎn)品是一種奢侈，‘進(jìn)攻戰(zhàn)’應(yīng)該集中在狹窄的陣地上打響，以確保獲得首期戰(zhàn)果。”

在美團(tuán)外賣(mài)餐飲業(yè)務(wù)所帶來(lái)的巨大流量、收入之下，結(jié)合美團(tuán)體系內(nèi)優(yōu)惠、服務(wù)的“月付”或?qū)⒃趶?qiáng)化自有生態(tài)壁壘的同時(shí)，撬動(dòng)起億級(jí)場(chǎng)景化消費(fèi)金融市場(chǎng)空間。但值得一提的是，長(zhǎng)期以來(lái)美團(tuán)的外賣(mài)標(biāo)簽過(guò)于耀眼，在用戶腦海中已建立起相對(duì)穩(wěn)定的品牌意識(shí)，這與金融業(yè)務(wù)的拓展似乎有些背離，也讓此次金融業(yè)務(wù)的布局多一絲不確定性。

美團(tuán)金融投訴攀升惹人議

欲速則不達(dá)，此句也適用于美團(tuán)身上。美團(tuán)大刀闊斧開(kāi)辟消費(fèi)金融半壁江山的同時(shí)，用戶的滿意度卻大大下降，收到的用戶投訴量居高不下。根據(jù)聚投訴數(shù)據(jù)顯示，僅以4月為例，美團(tuán)金融的投訴量高達(dá)1063起，居于排行榜第15名，解決量為74起，居排行榜第76名，投訴解決率為6.96%。用戶投訴的問(wèn)題主要集中在暴力催收、騷擾、無(wú)故扣款泄露個(gè)人隱私等方面。

比如，有投訴人反映稱(chēng)，自己從美團(tuán)金融上借款1200元，因?yàn)楣ぷ髯儎?dòng)，資金流緊張，與美團(tuán)多次協(xié)商希望在原還款期之后的5天內(nèi)還款，美團(tuán)金融方面不同意，威脅要“爆”通信錄，騷擾家人朋友。雖然該投訴在一天之內(nèi)便獲得了美團(tuán)金融方面的反饋，該投訴人也表示騷擾已停止，但自己也不會(huì)繼續(xù)使用美團(tuán)金融服務(wù)。

類(lèi)似的投訴案件不在少數(shù)。這背后或是因?yàn)槊缊F(tuán)自身金融屬性較弱，以及以“美團(tuán)信用分”為載體的信用體系尚未完善，導(dǎo)致貸后風(fēng)控能力薄弱，壞賬風(fēng)險(xiǎn)提升，引發(fā)暴力催收問(wèn)題“泛濫”。當(dāng)然，品牌口碑的下滑給狂奔中的美團(tuán)金融敲了一記警鐘，為了追求金融快速發(fā)展，而將貸后催收環(huán)節(jié)一味交由第三方公司處理的做法并不可取，這不僅會(huì)將自身推向輿論中心，逐漸失去用戶信任，也會(huì)受到來(lái)自監(jiān)管部門(mén)的“叮嚀”。

早在2015年，美團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO王興就曾喊出“要打造一個(gè)千億元資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)”，此后美團(tuán)便開(kāi)始向支付、信貸、網(wǎng)銀、理財(cái)、信用卡等方向進(jìn)軍。如今，在消費(fèi)金融你爭(zhēng)我趕的當(dāng)下，以“月付”為代表的美團(tuán)系金融業(yè)務(wù)是否能突出重圍？能否在行業(yè)內(nèi)部激起水花，恐怕唯有時(shí)間方能給出答案。當(dāng)然，不管結(jié)果如何，從戰(zhàn)略角度來(lái)看，美團(tuán)“月付”的推出，必能更好穩(wěn)固美團(tuán)生態(tài)。