數(shù)字化加快監(jiān)管領(lǐng)域升級

鐘立群

編者按：在金融科技的加持下，監(jiān)管領(lǐng)域數(shù)字化升級發(fā)展的腳步也在加快，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，營造安全、普惠的金融創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境成為當下監(jiān)管科技關(guān)注的焦點。監(jiān)管科技服務(wù)于金融機構(gòu)，有利于金融機構(gòu)降低合規(guī)成本，同時也有助于監(jiān)管機構(gòu)提高監(jiān)管效率、穿透性和專業(yè)性。當下，監(jiān)管部門已從多個維度出發(fā)，不斷推進監(jiān)管手段的數(shù)字化升級。

5月19日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）對首批擬備案33家機構(gòu)的73款A(yù)pp入圍名單予以公示，“云閃付”、工商銀行、招商銀行、微信、支付寶、拉卡拉、京東金融、度小滿金融等移動金融客戶端應(yīng)用軟件均在列。

：根據(jù)協(xié)會消息，截至5月末，千余家機構(gòu)完成注冊工作，

下一步，協(xié)會將在全國范圍內(nèi)分批組織開展App備案推廣，并逐步落實風(fēng)險信息共享、投訴處置機制、黑白名單、違規(guī)約束等自律管理工作。由此我們可以看到：

首先，備案機構(gòu)上鏈管理。其實早在2019年12月3日，協(xié)會就在北京啟動了金融業(yè)移動金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理工作的試點會議，并安排部署了金融機構(gòu)客戶端軟件備案的試點工作。

在前期試點工作的基礎(chǔ)上，移動金融客戶端應(yīng)用軟件規(guī)范化管理已成趨勢，而隨著區(qū)塊鏈技術(shù)被納入新基建，也為本次備案工作的推進，錦上添花。據(jù)悉，此次備案名單備注顯示，33家機構(gòu)的73款A(yù)pp名單排序，主要以備案系統(tǒng)中區(qū)塊鏈記錄的審核通過時間順序排列，這也意味著，區(qū)塊鏈技術(shù)已正式應(yīng)用于金融App備案管理。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)對名單進行上鏈管理，對數(shù)據(jù)的可信、跨領(lǐng)域打通及相關(guān)數(shù)據(jù)都有著很重要的意義，同時，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改特性，也保證了相關(guān)數(shù)據(jù)的準確性，提升了大眾對此次金融App備案的信任度。

其次，金融App迎來備案運營新階段。一是推動App采集信息更加規(guī)范。重新考量與第三方風(fēng)控機構(gòu)的數(shù)據(jù)采購合作，嚴格遵循合法、正當、必要的原則收集使用個人金融信息;二是從源頭推進個人信息保護工作。機構(gòu)需要加強完善內(nèi)部風(fēng)控機制，制定更規(guī)范的數(shù)據(jù)加密、訪問控制、安全傳輸、簽名認證等措施，防止內(nèi)部其他部門違規(guī)使用個人信息。

最后，此前金融App無需競爭、缺乏治理的局面將被打破。可以預(yù)見的是隨著越來越多金融機構(gòu)App申請備案運營，與此對應(yīng)的是，金融機構(gòu)App如何在確實保障個人信息采集使用規(guī)范與金融服務(wù)便利化之間找到平衡點，值得行業(yè)參與者深思。

目光仍然聚焦于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用層面。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)計算中心官網(wǎng)、重慶工程學(xué)院等高校官網(wǎng)公示相關(guān)政策文件稱，教育部發(fā)布關(guān)于印發(fā)《高等學(xué)校區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新行動計劃》的通知（以下簡稱《創(chuàng)新行動》）。

：我們來看文件中提及核心技術(shù)攻關(guān)行動的八個部分，分別是大規(guī)模高性能區(qū)塊鏈技術(shù)研究、區(qū)塊鏈與監(jiān)管科技研究、區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)安全與隱私保護技術(shù)研究、區(qū)塊鏈多鏈與跨鏈技術(shù)研究、區(qū)塊鏈與新一代互聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)研究、區(qū)塊鏈安全防護技術(shù)研究、區(qū)塊鏈測評體系研究、5G環(huán)境下“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”融合發(fā)展研究與應(yīng)用。

就拿區(qū)塊鏈安全方面來講，從《創(chuàng)新行動》文件內(nèi)容中我們可以得出：

區(qū)塊鏈平臺建設(shè)方面，要針對現(xiàn)有區(qū)塊鏈安全技術(shù)欠缺、隱私保護不足等問題，建設(shè)區(qū)塊鏈安全技術(shù)及應(yīng)用創(chuàng)新平臺;

區(qū)塊鏈平臺應(yīng)用方面，要支撐開展區(qū)塊鏈密碼算法與協(xié)議、區(qū)塊鏈安全體系、基于區(qū)塊鏈的可信計算、底層協(xié)議和智能合約形式化驗證、智能合約安全檢測、隱私保護協(xié)議等技術(shù)的研發(fā)和區(qū)塊鏈安全技術(shù)平臺應(yīng)用;

區(qū)塊鏈平臺安全方面，要構(gòu)建區(qū)塊鏈安全和隱私保護體系，提升我國區(qū)塊鏈安全技術(shù)研發(fā)水平。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，離不開數(shù)據(jù)，在中國人民銀行與國家市場監(jiān)督管理總局簽署的《數(shù)據(jù)共享合作備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）中，就明確了加強跨地區(qū)、跨部門數(shù)據(jù)要素有序流轉(zhuǎn)與融合應(yīng)用的宗旨。

：數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為最重要的戰(zhàn)略資源與核心資產(chǎn)?！秱渫洝返暮炇鹗锹鋵崱吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》的有力舉措。

一方面，數(shù)據(jù)要素除了具有高流動性的特征外，還彰顯出了供應(yīng)的長期無限性、邊際成本遞減與規(guī)模報酬遞增等優(yōu)勢，圍繞海量數(shù)據(jù)的分析處理而產(chǎn)生的“計算力”和眾多領(lǐng)域無法脫離的“算法”已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。

另一方面，數(shù)據(jù)要素成為生產(chǎn)要素的主流之一，反映的是頂層設(shè)計對生產(chǎn)要素認知的重大突破。

正因如此，《備忘錄》的簽訂，一是要推進加快數(shù)字信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，持續(xù)完善工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等新一代數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施。

二是要簡化數(shù)據(jù)市場準入機制?！秱渫洝房梢砸孕抻喭晟啤痘ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》等現(xiàn)有法律規(guī)章為契機，降低數(shù)據(jù)領(lǐng)域新技術(shù)、新業(yè)務(wù)和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的準入門檻。

三是要優(yōu)化數(shù)據(jù)要素流通環(huán)境。完善數(shù)據(jù)流通交易規(guī)則，規(guī)范市場主體交易行為，完善數(shù)據(jù)應(yīng)用的合規(guī)監(jiān)管，達到其跨地區(qū)、跨部門要素流轉(zhuǎn)與融合應(yīng)用的宗旨。

國家發(fā)展改革委聯(lián)合中國人民銀行等有關(guān)部門、國家數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)以及中國銀聯(lián)等145家金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)龍頭單位，共同啟動“數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動（2020）”（以下簡稱“伙伴行動”）。

：伙伴行動中，各個參與方圍繞解決中小微企業(yè)“不會轉(zhuǎn)、不能轉(zhuǎn)、不敢轉(zhuǎn)”的問題，搭平臺、聚合力、優(yōu)服務(wù)，并加強跨部門、跨區(qū)域、跨行業(yè)，以及供給需求、線上線下、產(chǎn)業(yè)鏈上下游協(xié)同等解決措施。

這與5月18日中國人民銀行召開的科技工作電視電話會議提出五大重點工作中的“推動金融科技高質(zhì)量發(fā)展，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”不謀而合。

眾所周知，中小企業(yè)是實體經(jīng)濟的“毛細血管”，脈絡(luò)影響整個實體經(jīng)濟是否能蓬勃發(fā)展。中國銀聯(lián)持續(xù)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，通過打造綜合性金融服務(wù)、推出商家小程序產(chǎn)品、提供在線財稅服務(wù)、推動小微企業(yè)“一站式”普惠金融服務(wù)、助發(fā)消費券等多種措施，著力推動中小微企業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

伙伴行動的推出，一方面是進一步加快各行業(yè)各領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，幫扶中小微企業(yè)渡過難關(guān)和轉(zhuǎn)型發(fā)展。另一方面是引領(lǐng)創(chuàng)造新需求，培育壯大經(jīng)濟新動能，有力支撐現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設(shè)和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的具體行動。

國家外匯局發(fā)布的《國家外匯管理局關(guān)于支持貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ分荚诖龠M外貿(mào)提質(zhì)增效，加快跨境電子商務(wù)等貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展，提高貿(mào)易外匯收支便利化水平。

：我們來簡單分析外匯局此次下發(fā)的《通知》聚焦解決貿(mào)易新業(yè)態(tài)“小額、高頻、電子化”交易中結(jié)算不便捷問題。主要從以下幾個方面具體施策：

一是在政策設(shè)計上，遵循“鼓勵創(chuàng)新、包容審慎”原則，積極適應(yīng)貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展的實際需要;二是按照“服務(wù)實體、便利開放、交易留痕、風(fēng)險可控”要求，放寬貿(mào)易新業(yè)態(tài)外匯政策;三是優(yōu)化外匯服務(wù)，便利相關(guān)外匯業(yè)務(wù)辦理，實施“交易越合規(guī)、匯兌越便利”的信用約束和分類管理。

那么新政策在現(xiàn)有支付機構(gòu)為跨境電商辦理跨境結(jié)算的基礎(chǔ)上，還有哪些利好呢？

首先，支持銀行為外貿(mào)新業(yè)態(tài)客戶、外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)為所合作外貿(mào)客戶提供跨境結(jié)算服務(wù)。

其次，允許個人跨境電商從業(yè)者通過個人外匯儲蓄賬戶辦理對外貿(mào)易的外匯結(jié)算。

再者，引入了多元化的市場服務(wù)機構(gòu)，豐富了貿(mào)易新業(yè)態(tài)結(jié)算渠道。

新政策帶來的上述利好信號將推動包括支付機構(gòu)在內(nèi)的主要市場服務(wù)機構(gòu)，提供更加高效、便捷、低成本的跨境結(jié)算服務(wù)，進一步提升跨境貿(mào)易的便利化水平，推動跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展。