對(duì)商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新研究

摘要：本篇文章首先對(duì)移動(dòng)金融的基本內(nèi)容進(jìn)行概述，從提升金融服務(wù)便捷性、避免賬戶信息泄露、優(yōu)化通信消費(fèi)功能三個(gè)方面，對(duì)商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新的作用進(jìn)行解析，并以此為依據(jù)，提出商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新的相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;移動(dòng)金融;創(chuàng)新對(duì)策

在當(dāng)前時(shí)代快速發(fā)展的環(huán)境下，人們生活工作方式均出現(xiàn)了不同程度的變化，對(duì)金融服務(wù)的要求越為嚴(yán)格。并且，在科學(xué)技術(shù)水平不斷提升的當(dāng)前，給金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了方向。基于該背景下，移動(dòng)金融得到了各個(gè)行業(yè)的應(yīng)用，并對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改革創(chuàng)新，用戶可以利用移動(dòng)通信設(shè)備等進(jìn)行金融業(yè)務(wù)咨詢、服務(wù)，有效提升金融服務(wù)便捷性。

一、移動(dòng)金融的基本概述

所謂的移動(dòng)金融也就是指，在移動(dòng)智能設(shè)備和無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的配合下，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)運(yùn)營管理和產(chǎn)品服務(wù)的方式。本次介紹的移動(dòng)金融也就是通過應(yīng)用移動(dòng)通信設(shè)備，如智能手機(jī)等進(jìn)行融資咨詢和服務(wù)。從移動(dòng)金融自身角度來說，具體的特點(diǎn)展現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先，需要在移動(dòng)智能設(shè)備的作用下操作，這里所說的移動(dòng)智能設(shè)備包含了智能手機(jī)、平板電腦等;其次，具有完善的金融處理方案，例如通過采用余額寶等方式進(jìn)行理財(cái)，這也是一種金融處理方案。把余額寶中的資金用于購物，也是一種金融處理方式。

二、對(duì)商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新的作用

（一）提升金融服務(wù)便捷性

從之前柜臺(tái)服務(wù)，到后來ATM自主服務(wù)，再到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，我國金融服務(wù)模式發(fā)生了巨大改變，不會(huì)再受到時(shí)間、地域等因素影響，可以給用戶提供更加快速、便捷的金融服務(wù)。從目前情況來說，大部分用戶通過利用移動(dòng)通信設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)訪問，實(shí)現(xiàn)金融咨詢和服務(wù)，這也促進(jìn)了移動(dòng)信息技術(shù)和金融服務(wù)的結(jié)合。移動(dòng)通信設(shè)備自身具有靈活性特點(diǎn)，同時(shí)應(yīng)用效率高，不管是用戶，還是金融機(jī)構(gòu)，把移動(dòng)通信設(shè)備當(dāng)作交易服務(wù)載體，可以給用戶提供高效率、低成本的金融服務(wù)。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，把移動(dòng)通信設(shè)備融合到自身業(yè)務(wù)中，便于提升傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)的多元性和靈活性，并把現(xiàn)代化金融服務(wù)模式應(yīng)用其中，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)充，給其積累更多用戶。而對(duì)于用戶而言，這種融合方式能夠讓其更加便捷地得到金融服務(wù)，讓金融業(yè)務(wù)更加靈活和便捷。

（二）避免賬戶信息泄露

在移動(dòng)銀行系統(tǒng)下，通過結(jié)合個(gè)人安全屬性的安全卡等控制模式，給用戶提供安全、便捷的服務(wù)，有效提升金融交易的安全性。移動(dòng)通信設(shè)備中私密性比較理想，在智能通信設(shè)備配合下進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等，便于保證客戶信息的安全性，防止賬號(hào)信息泄露危機(jī)出現(xiàn)。

（三）優(yōu)化通信消費(fèi)功能

在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，在近距離支付上面臨諸多問題，通常需要用戶利用銀行卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，在POS機(jī)的作用下，將消費(fèi)數(shù)據(jù)傳遞到銀行后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)信息處理。用戶通常需要攜帶各種銀行卡，便利性比較差。移動(dòng)設(shè)備的出現(xiàn)，不但可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離在線交易，同時(shí)也能通過近距離和終端設(shè)備連接，實(shí)現(xiàn)認(rèn)證和消費(fèi)，有效提升用戶操作的便捷性，并且給用戶提供更多的服務(wù)功能。

三、商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新的相關(guān)對(duì)策

（一）優(yōu)化商業(yè)模式

綜合思考單一行業(yè)不能形成一個(gè)完整移動(dòng)支付鏈接，跨行業(yè)合作會(huì)成為發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的重要因素。所以，在移動(dòng)支付商業(yè)模式作用下，銀行結(jié)構(gòu)需要加強(qiáng)各個(gè)行業(yè)之間合作交流，根據(jù)行業(yè)整體優(yōu)勢促進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)，讓銀行行業(yè)整體在移動(dòng)支付平臺(tái)中占據(jù)重要位置，給創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)和滿足客戶自身需求提供支持。此外，在移動(dòng)支付平臺(tái)作用下，把第三方支付業(yè)務(wù)融入其中，讓融資服務(wù)渠道得到擴(kuò)充。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)，給有限電子支付平臺(tái)發(fā)展提供了條件，在運(yùn)營商、銀行機(jī)構(gòu)等第三方支付配合下，讓第三方支付平臺(tái)展現(xiàn)出多頭競爭優(yōu)勢。

（二）構(gòu)建特色服務(wù)平臺(tái)

在當(dāng)前時(shí)代背景下，即便銀行機(jī)構(gòu)在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上有了一定成果，并且也建設(shè)了綜合性服務(wù)平臺(tái)，在微信、第三方支付平臺(tái)作用下給用戶提供更多銀行服務(wù)，在某種程度上促進(jìn)了服務(wù)水平的提升，但是依然沒有達(dá)到預(yù)期效果，則是由于銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)的服務(wù)平臺(tái)大致相同，缺少自身特點(diǎn)，無法從根源上提升服務(wù)水平，滿足不同用戶自身需求。特別是在移動(dòng)金融市場競爭不斷加劇的當(dāng)前，無法讓自身影響力充分發(fā)揮?；诖耍y行機(jī)構(gòu)應(yīng)建設(shè)特色服務(wù)平臺(tái)，結(jié)合不同用戶要求，提供個(gè)性化服務(wù)。在此過程中，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，將自身優(yōu)勢全面發(fā)揮，建設(shè)特有的服務(wù)平臺(tái)。例如，部分銀行機(jī)構(gòu)在市場選擇、金融風(fēng)險(xiǎn)定位上具有特有特點(diǎn)，并且這些特點(diǎn)是外界無法模擬的。因此，在條件運(yùn)行的情況下，銀行機(jī)構(gòu)通過建設(shè)移動(dòng)金融服務(wù)管理平臺(tái)，不但展現(xiàn)出自身特點(diǎn)，也能給用戶提供更多服務(wù)，滿足用戶實(shí)際要求。

（三）研發(fā)新型移動(dòng)金融產(chǎn)品

創(chuàng)新作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)更好發(fā)展的重要因素，可以給銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)營發(fā)展提供動(dòng)力。特別是在當(dāng)前新形勢背景下，要想實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，應(yīng)增強(qiáng)自身綜合實(shí)力。而移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是提高競爭實(shí)力的重要方式之一。要想落實(shí)該目標(biāo)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮移動(dòng)支付優(yōu)勢，搶奪先機(jī)。由于銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)營發(fā)展周期長，具有廣大的客戶群體，而這些客戶群體忠誠度相對(duì)較高，因此，銀行機(jī)構(gòu)需要把客戶數(shù)據(jù)當(dāng)作載體，加強(qiáng)移動(dòng)支付產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新。并且，為了給新產(chǎn)品推廣提供良好氛圍，提升銷售成果，需要在創(chuàng)新支付結(jié)算方式過程中，采取手機(jī)支付模式，在給用戶提供便利的同時(shí)，也能滿足用戶多元化支付要求。此外，創(chuàng)建手機(jī)銀行，對(duì)系統(tǒng)優(yōu)化處理。例如，通過優(yōu)化界面，改善系統(tǒng)功能，讓其更具有現(xiàn)代化和智能化，在保證系統(tǒng)安全的同時(shí)，提供便捷服務(wù)，增加用戶黏性，讓其可以放心操作。如，通過添加手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬，只要輸入對(duì)方手機(jī)號(hào)碼就可以將資金傳入到對(duì)方賬戶中，并且對(duì)對(duì)方通過取款密碼進(jìn)行提款，這種方式不但可以給轉(zhuǎn)賬人提供便利，同時(shí)也能節(jié)約時(shí)間，提升轉(zhuǎn)賬效率。為了給用戶提供良好的用戶體驗(yàn)，還要加強(qiáng)界面優(yōu)化設(shè)計(jì)，簡約界面，讓各個(gè)系統(tǒng)功能具體展現(xiàn)出來。通過設(shè)置一些常用功能，讓用戶可以便捷操作，提升業(yè)務(wù)效果。

（四）加強(qiáng)移動(dòng)金融安全管理

安全不單單是每個(gè)用戶比較關(guān)注的內(nèi)容，更是銀行機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的關(guān)鍵。特別是在移動(dòng)金融背景下，其即便具有便捷特點(diǎn)，但是也會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。所以，銀行機(jī)構(gòu)在開展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)該把安全第一當(dāng)作核心，不但需要加強(qiáng)對(duì)用戶信息安全保護(hù)，同時(shí)還要把權(quán)益保護(hù)當(dāng)作創(chuàng)新的前提依據(jù)。在此環(huán)節(jié)中，應(yīng)該將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢充分發(fā)揮，通過采用地理定位、信息記錄等功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付情況的監(jiān)控，保證數(shù)據(jù)安全，讓移動(dòng)業(yè)務(wù)順利進(jìn)行，防止不必要問題出現(xiàn)，這對(duì)促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展有著重要作用。在摸索網(wǎng)絡(luò)安全模式中，應(yīng)該對(duì)生物識(shí)別技術(shù)科學(xué)應(yīng)用。如指紋識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)等，在這些技術(shù)作用下，有效提升金融信息安全。不管是線上業(yè)務(wù)，還是線下業(yè)務(wù)，都能提供一定支持。例如，線下交易客戶利用語言識(shí)別功能等方式進(jìn)入到銀行賬戶中，便于給用戶提供安全的操作體驗(yàn)。

四、結(jié)束語

總而言之，移動(dòng)金融的出現(xiàn)，對(duì)促進(jìn)我國金融行業(yè)發(fā)展有著重要意義。在新形勢背景下，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)全面發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。在實(shí)際過程中，不但需要構(gòu)建特色化服務(wù)平臺(tái)，還要研發(fā)更多新型移動(dòng)金融產(chǎn)品，并把現(xiàn)代化技術(shù)引入其中，保證移動(dòng)金融服務(wù)安全，在給用戶提供便利條件的同時(shí)，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介：

崔小輝，江蘇東臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。