江蘇省銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

周猛

[摘 要] 發(fā)展普惠金融是新時(shí)代中國特色社會(huì)主義建設(shè)的要求，是國家戰(zhàn)略在金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)，更是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的不二選擇。對江蘇普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，運(yùn)用SWOT分析法分析銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與劣勢、機(jī)遇與挑戰(zhàn)。探討在金融科技高速發(fā)展的今天，銀行如何降低服務(wù)門檻，擴(kuò)大覆蓋面，提高服務(wù)效率，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，提升普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性等方面進(jìn)行探索，以期能夠?yàn)榻K省銀行業(yè)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提供思路。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融;商業(yè)可持續(xù);數(shù)字普惠

[中圖分類號(hào)] F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2020）07-0170-04

一、引言

普惠金融最初的雛形是巴西、孟加拉國等不發(fā)達(dá)國家為了幫助貧困人群解決資金問題，而發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保的小額貸款。隨著小額信貸業(yè)務(wù)在世界各地的迅速發(fā)展，單一的貸款業(yè)務(wù)已不能滿足大眾需要，多樣化的金融產(chǎn)品已成為發(fā)展趨勢。同時(shí)，隨著社會(huì)的持續(xù)發(fā)展與進(jìn)步，如何使每一位客戶都能夠以合適的價(jià)格、快捷的方式，取得公平的金融服務(wù)成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

2005年，聯(lián)合國第一次明確提出普惠金融的概念，指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的服務(wù)，尤其是那些難以在傳統(tǒng)金融體系獲得服務(wù)的弱勢群體。普惠金融中心認(rèn)為普惠金融是向所有有需求的人提供高質(zhì)量服務(wù)的金融活動(dòng)。普惠金融全球合作伙伴組織則將普惠金融定義為所有處于工作年齡的成年人，都能夠以可負(fù)擔(dān)的成本，持續(xù)的從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得便捷的貸款、儲(chǔ)蓄、支付和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

在我國，焦瑾璞（2006）首次提出了“普惠制金融體系”的概念，認(rèn)為普惠制金融是指能以商業(yè)可持續(xù)方式，為弱勢經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員提供全面的金融服務(wù)。周小川（2013）將普惠金融定義為通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體，通過提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性”。2016年，國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》指出“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象”。

基于以上論述，可以得出普惠金融的四個(gè)特點(diǎn)，即可獲得性、可負(fù)擔(dān)性、全面性和商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融首先強(qiáng)調(diào)的是“普”，即普遍。能夠享受到金融服務(wù)的群體足夠廣泛，取得的途徑足夠便捷，各階層、各行業(yè)、各收入群體都能方便、快捷的取得金融服務(wù)。其次，普惠金融應(yīng)關(guān)注“惠”，即優(yōu)惠。社會(huì)大眾取得金融服務(wù)所需付出的成本要合適，能夠讓大家以可負(fù)擔(dān)的成本獲取優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三，是“久”，即持續(xù)、長久，要保證金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的利益，實(shí)現(xiàn)長久的可持續(xù)發(fā)展。

通過對江蘇普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，運(yùn)用SWOT分析法分析銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與劣勢、機(jī)遇與挑戰(zhàn)。探討在金融科技高速發(fā)展的今天，銀行如何降低服務(wù)門檻，擴(kuò)大覆蓋面，提高服務(wù)效率，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，提升普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性等方面進(jìn)行探索，以期能夠?yàn)榻K省銀行業(yè)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提供思路。

二、江蘇省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2019年，江蘇省地區(qū)生產(chǎn)總值99631.52億元，占全國生產(chǎn)總值的10%以上，人均GDP12.36萬元，位居全國各省區(qū)第一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，人民生活富裕。

金融行業(yè)作為重要的經(jīng)濟(jì)體，發(fā)展程度也相應(yīng)較高，基礎(chǔ)設(shè)施完善、種類豐富、數(shù)量繁多，金融服務(wù)的普及度及便利性較高。2018年，全省金融機(jī)構(gòu)數(shù)量13366家，職工人數(shù)244169人，分別比2005年增加了38%與65%。金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款余額穩(wěn)步增長，分別由2005年的22821.57億元、16282.6億元，增加到139717.98億元、115719億元。其中，小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款增長平穩(wěn)，2018年全省余額為3.29萬億元，位居全國第二，約占全國此類貸款總量的10%。然而，江蘇省地區(qū)間仍存較大差異。其中，蘇州、南京、無錫、南通等城市的發(fā)展水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于徐州、連云港、淮安、宿遷等地。

三、江蘇省銀行業(yè)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)SWOT分析

（一）銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)存在的優(yōu)勢（S）

從全球的實(shí)踐來看，在普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中，銀行作為金融行業(yè)的龍頭老大，占據(jù)著絕對的主導(dǎo)地位，具有天然的優(yōu)勢。江蘇省地處長三角，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最活躍、開放程度最高、創(chuàng)新能力最強(qiáng)的區(qū)域之一，金融業(yè)也異常繁榮，尤其是銀行。截止2018年末，江蘇全省銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)9546家，占江蘇省金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的71.4%，員工195189人，占金融從業(yè)人員的79.94%。

一是銀行資金來源充足。我國大眾的儲(chǔ)蓄傾向在全球范圍內(nèi)位居榜首，長期以來各家銀行均積累了大量的穩(wěn)定資金，銀行的各分支機(jī)構(gòu)還在持續(xù)不斷的吸收公眾存款，通過債券發(fā)行、資產(chǎn)證券化等方式籌集資金，具有強(qiáng)大的資金實(shí)力，能夠?yàn)槠栈萁鹑跇I(yè)務(wù)的開展提供了穩(wěn)定的資金來源。截止2018年末，江蘇省銀行業(yè)的存款達(dá)135168.31億元，而非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款僅為8592.53億元，銀行業(yè)的資金優(yōu)勢顯而易見。

二是銀行渠道完善。銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，通過設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，布設(shè)自助設(shè)備，開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等線上渠道，早已形成了一套完整的線上線下聯(lián)動(dòng)空間，能夠方便的滿足不同層次客戶群體的服務(wù)需求，在可得性方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。不同的銀行在各自領(lǐng)域也形成了特色業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作社在“三農(nóng)”領(lǐng)域大有作為，股份制商業(yè)銀行擅長商業(yè)貿(mào)易領(lǐng)域的客戶，政府平臺(tái)、基建型客戶則偏向于國有商業(yè)銀行等。江蘇省銀行機(jī)構(gòu)類型完備，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，從業(yè)人員眾多。2018年末，江蘇全省銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)9546家，員工195189人，分別占全省金融機(jī)構(gòu)及員工數(shù)量的71.42%與79.94%。

三是銀行客戶認(rèn)可度較高。銀行大多成立時(shí)間較長，在長期的經(jīng)營服務(wù)過程中，積累了大量的客戶，憑借優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及長期合作建立起來的信任關(guān)系，在社會(huì)中形成了良好的口碑，使客戶有金融需求更愿意尋找銀行。加之最近幾年網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)不斷爆雷，普通大眾談之色變，在一定程度上也增加了大眾對銀行的信任度與依賴程度，使銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)方面具有天然的品牌優(yōu)勢。

（二）銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)存在的劣勢（W）

銀行在具有比較優(yōu)勢的同時(shí)，也存在不少問題。如金融資源多集中在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)以及優(yōu)質(zhì)客戶身上，缺乏對偏遠(yuǎn)地區(qū)及弱勢群體的了解，“普”與“惠”的理念落實(shí)的不夠全面與徹底等，都限制了銀行自身普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一是普惠金融理念相對滯后。長期以來銀行作為信貸資源的主要提供者，在談判中占據(jù)優(yōu)勢地位，服務(wù)大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶的經(jīng)營理念根深蒂固。一些基層機(jī)構(gòu)習(xí)慣服務(wù)大客戶、大型國企和政府平臺(tái)等主體，這些客戶收益高、風(fēng)險(xiǎn)低。而普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、市場拓展難度大，與金融科技公司相比，銀行更依賴于大量的人力、物力投入，而帶來的經(jīng)濟(jì)效益可能還不如服務(wù)一個(gè)大客戶多，導(dǎo)致了銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力不強(qiáng)、興致不高。

二是風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，響應(yīng)速度有待提升。普惠金融業(yè)務(wù)具有“短、平、快”的特點(diǎn)，對時(shí)效性要求非常高，但傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣、對風(fēng)險(xiǎn)的偏好較低，這是銀行長期以來形成的特點(diǎn)，在短時(shí)間內(nèi)難以改變。雖然目前各家銀行都推出了普惠金融產(chǎn)品，如南京銀行的“鑫快捷”、建設(shè)銀行的“快貸”等，在一定程度上有了改進(jìn)，但仍未從根本上改變。

三是內(nèi)部協(xié)調(diào)成本高。普惠金融的發(fā)展需要銀行內(nèi)部所有部門之間的通力合作，目前我國的銀行現(xiàn)有的組織架構(gòu)，長期以來形成的工作習(xí)慣，導(dǎo)致內(nèi)部溝通成本高，普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展似乎成為個(gè)別幾個(gè)部門的事。雖然，各家銀行也在不斷的進(jìn)行改革，成立專門的普惠金融部門，師徒打破部門之間的壁壘，建立一種更高效快捷的運(yùn)作方式，但這畢竟不是一朝一夕可以解決的問題。

（三）銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)存在的機(jī)遇（O）

從宏觀層面來看，長江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展已上升成為國家戰(zhàn)略，江蘇省作為長三角地區(qū)的重要一份子，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將迎來新一波的行情，優(yōu)化金融供給，提供高質(zhì)量的服務(wù)是未來金融行業(yè)發(fā)展的主旋律。其中，普惠金融已成為金融創(chuàng)新的主角，從中央到地方多次強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，為普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了強(qiáng)有力的助推作用。江蘇省銀保監(jiān)局曾多次強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要用好、用足、用活各項(xiàng)普惠金融政策，降低融資成本，提高融資效率，為民營企業(yè)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域提供有效的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

從銀行自身發(fā)展需求來看，亟需尋找新的利潤增長點(diǎn)。眾所周知，我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)構(gòu)成是呈金子塔形的，金字塔的頂端是少數(shù)大型企業(yè)、高端人群，接下來是中型企業(yè)、中產(chǎn)階級(jí)，最下端也是覆蓋面最廣、比例最大的小微企業(yè)、低收入人人群。然而，我國的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)則與之相反，呈倒金字塔形，處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)頂端的少部分客戶享受了絕大部分的金融服務(wù)，而占據(jù)社會(huì)絕大部分的低端客戶，金融服務(wù)供給低少于需求。銀行將絕大部分金融服務(wù)資源傾注在了優(yōu)質(zhì)客戶群體上，而對創(chuàng)造效益能力較低的80%的客戶群體的金融服務(wù)供給明顯不足，某些欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群甚至成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的真空地段。實(shí)際上，這80%的客戶所蘊(yùn)藏的市場和利潤空間是不可忽視的，通過深度挖掘這部分客戶，提供合適的服務(wù)，所形成“規(guī)模效應(yīng)”將成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。

從外部市場需求來看，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場主體增加較快。2019年，江蘇省凈增高新技術(shù)企業(yè)近6000家，全年新登記市場主體184.1萬戶、平均每天5044戶，其中企業(yè)54.3萬戶、平均每天1488戶。此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國近14億的人口，人均持有信用卡和借貸合一卡僅0.53張，占據(jù)我國企業(yè)總量96%的小微企業(yè)，獲得的金融服務(wù)還不足10%，這都為普惠金融的發(fā)展提供了巨大的空間。

從技術(shù)層面來看，隨著金融科技的不斷發(fā)展，以計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合后，解決了現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的問題，這些技術(shù)的運(yùn)用，降低了金融服務(wù)的門檻及運(yùn)營成本，能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬?、個(gè)性化的服務(wù)，還有助于減少信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，為銀行普惠金融的發(fā)展提供了極大的空間。如南京銀行、徽商銀行等先后推出客戶在線自助申請、使用信用貸款，通過調(diào)用客戶的社保、公積金等繳費(fèi)信息，就能實(shí)時(shí)為客戶在線辦理信用貸款業(yè)務(wù)，簡便又快捷。

（四）銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)存在的威脅（T）

一是外界競爭力劇大。普惠金融業(yè)務(wù)不是銀行獨(dú)有的業(yè)務(wù)，證券、保險(xiǎn)、電商等都在積極的開拓這片土地。按照國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室的分類，大致可以分為4大類12個(gè)小類，且都在自己的領(lǐng)域內(nèi)有所作為，占據(jù)了一席之地。尤其是近10年來興起的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，完全打破了以銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)支付模式的壟斷，互聯(lián)網(wǎng)支付的高速、低成本給銀行帶來了巨大的沖擊，無論是客戶還是資金的流失數(shù)量都十分巨大。近幾年來，銀行已經(jīng)在快速追趕，但仍不能夠撼動(dòng)其地位及市場份額。

二是信息不對稱是銀行發(fā)展普惠金融面臨的最大難題。目前，我國以人民銀行征信中心為核心的征信體系中，尚有4億人在系統(tǒng)中無任何記錄，也就是說這部分人是商業(yè)銀行信貸服務(wù)的盲區(qū)。信貸數(shù)據(jù)資源短缺嚴(yán)重，可用的信貸檔案資料有限，就加劇了銀行的“懼貸”心里，阻礙了普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)深入發(fā)展。

三是普惠金融相關(guān)法律法規(guī)不健全，不利于普惠金融的有序發(fā)展。雖然國家相繼推出了一系列普惠金融相關(guān)政策以及指引性文件，但是現(xiàn)行的金融法規(guī)并不能滿足普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。普惠金融業(yè)務(wù)具有極強(qiáng)的創(chuàng)新性，而目前針對銀行的此類創(chuàng)新缺乏必要的政策支持，使得創(chuàng)新工作陷入無章可依的困境，因此圍繞普惠金融展開的創(chuàng)新工作顯得乏力。

四、銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的對策及建議

一是要推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，必須建立專業(yè)的組織架構(gòu)，對銀行的內(nèi)部管理模式和管理體系進(jìn)行全面的革新。從根本上建立條線型垂直管理體系，自上而下的搭建貼近市場和客戶的經(jīng)營管理架構(gòu)，形成總分支機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，前中后臺(tái)協(xié)調(diào)配合的高效的普惠金融組織體系，提高市場反應(yīng)能力和管理效率。突出專業(yè)經(jīng)營能力，實(shí)現(xiàn)對普惠金融部門的單獨(dú)核算、單獨(dú)管理、單獨(dú)考核、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、專項(xiàng)資源配置，打造專門化的經(jīng)營管理機(jī)制，確保普惠金融落到實(shí)處。

二是應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)渠道創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的便利性。一方面通過設(shè)立特色支行、自助銀行、流動(dòng)服務(wù)點(diǎn)、代理機(jī)構(gòu)，與超市合作等方式，增加實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。另一方面，大力推進(jìn)電子渠道的創(chuàng)新與建設(shè)，加快線上渠道如手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行等的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)線上與線下渠道的協(xié)同與整合，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)向無紙化、自動(dòng)化、智能化方向發(fā)展，突破傳統(tǒng)服務(wù)模式的限制。

三是應(yīng)加快普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)贏得市場。大力發(fā)展移動(dòng)支付、自助網(wǎng)絡(luò)貸款、智能客服、自助理財(cái)?shù)裙δ?，使客戶足不出戶、隨時(shí)隨地就能享受到優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)，提升客戶的滿意度與黏性。創(chuàng)新企業(yè)融資方式，開發(fā)投聯(lián)貸、供應(yīng)鏈金融、票據(jù)質(zhì)押貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸等方式，解決小微企業(yè)無抵押、貸款難等問題。

四是應(yīng)深度挖掘數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的潛能，大力發(fā)展以計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字普惠。如通過與國家及第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶信息進(jìn)行采集、比對與分析，提高信息的對稱程度，降低由于逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。建立以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，實(shí)現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)的程序化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、評估、識(shí)別與控制能力，降低管理成本。

五是應(yīng)加大普惠金融人才的儲(chǔ)備。未來普惠金融業(yè)務(wù)的競爭不僅僅是產(chǎn)品、服務(wù)能力的競爭，更是技術(shù)性人才的競爭。商業(yè)銀行要想在這場戰(zhàn)爭中贏得一席之地，就要加大人才的儲(chǔ)備，不僅僅包括熟悉客戶、熟悉市場、熟悉風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)人才，更包括熟悉信息技術(shù)的人才，未來隨著數(shù)字技術(shù)在普惠金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用越來越廣泛，優(yōu)秀的信息技術(shù)人才將成為制勝的關(guān)鍵，銀行應(yīng)加大對這部分人才的招攬與培養(yǎng)。

六是普惠金融的發(fā)展，離不開國家的頂層設(shè)計(jì)。政府部門應(yīng)在政策層面上持續(xù)加大支持力度，制定差異化的貨幣信貸政策、差異化的監(jiān)管政策與評價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)銀行從根本上意識(shí)到發(fā)展普惠金融是促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必由之路，而不是一項(xiàng)政治任務(wù)。持續(xù)加大金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與升級(jí)換代，包括征信、信用評級(jí)、支付清算體系、金融服務(wù)的法律體系等，為銀行提供便捷、高效的實(shí)現(xiàn)路徑與數(shù)據(jù)信息。制定適應(yīng)普惠金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的評價(jià)考核機(jī)制，重點(diǎn)考核社會(huì)貢獻(xiàn)度，強(qiáng)調(diào)扶貧解困與扶持創(chuàng)業(yè)等社會(huì)價(jià)值，為普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的氛圍。

發(fā)展普惠金融是責(zé)任擔(dān)當(dāng)，更是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇。不能因市場廣闊盲目冒進(jìn)，也不能為了控制風(fēng)險(xiǎn)，因噎廢食、畏手畏腳停滯不前。同時(shí)，普惠金融的發(fā)展是一項(xiàng)長期的工程，需要各方協(xié)同推進(jìn)，才能把普惠金融做好，坐實(shí)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

[參考文獻(xiàn)]

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