鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求狀況分析

摘 要：本文通過介紹鄉(xiāng)村振興背景下南華縣農(nóng)業(yè)發(fā)展概況，分析南華縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求保險(xiǎn)狀況分析，得出南華縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀需求與實(shí)際投保之間存在矛盾，并分析了存在矛盾的原因，提出了解決矛盾的相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

一、鄉(xiāng)村振興背景下南華縣農(nóng)業(yè)發(fā)展概況

南華縣隸屬云南省楚雄彝族自治州，國土面積2343平方公里，山區(qū)面積占96%，交通建設(shè)困難，不具備發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)是南華縣的支柱產(chǎn)業(yè)。2018年1月2日發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出：鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是重點(diǎn)。在鄉(xiāng)村振興的背景下，南華縣政府領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)民大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及特色產(chǎn)業(yè)。南華縣種植業(yè)主要以煙草、小麥、玉米為主，養(yǎng)殖業(yè)主要以豬、牛、羊?yàn)橹鳎鳟a(chǎn)業(yè)具體規(guī)模如下。根據(jù)《南華縣2019年上半年農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況分析》，全縣夏收農(nóng)作物總播種面積20萬畝，其中：糧食作物播種面積14萬畝，經(jīng)濟(jì)作物播種面積6.5萬畝，種植業(yè)總產(chǎn)值20016萬元。2019年上半年，全縣生豬累計(jì)出欄11萬頭，生豬存欄16萬頭，牛累計(jì)出欄1.2萬頭，牛存欄5.8萬頭。羊累計(jì)出欄3.5萬只，羊存欄8.6萬只。家禽累計(jì)出欄110萬只，養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)值36161萬元[3]。

二、南華縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求狀況分析

（一）南華縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來源主要是以下兩方面：一是自然災(zāi)害;二是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)。在自然災(zāi)害方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候、光熱、降水等氣候條件影響極大，而南華縣是干旱災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，干旱對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量的影響非常大。政府為了減小干旱對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量的影響，采取了相應(yīng)措施，但由于南華縣主要以山區(qū)為主，水利設(shè)施不能覆蓋所有地區(qū)，水利設(shè)施建設(shè)只能減小一部分干旱影響，大部分地區(qū)的種植業(yè)依然依靠自然降水，農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力仍然很低。在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)方面，南華縣種植業(yè)的經(jīng)濟(jì)作物主要以煙草為主，煙草價(jià)格波動(dòng)不大，而玉米、小麥等糧食作物基本是自給自足，所以價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)種植業(yè)的影響不明顯，受價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)影響較大的是養(yǎng)殖業(yè)，由于南華縣養(yǎng)殖戶主要以農(nóng)戶為主，數(shù)量有限且質(zhì)量參差不齊，養(yǎng)殖品交易主要以私人交易為主，無法形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。雖然在精準(zhǔn)扶貧的政策下，政府促進(jìn)消費(fèi)扶貧，與企事業(yè)單位簽訂銷售訂單，農(nóng)產(chǎn)品銷路問題得到一定程度的解決，但依然無法減小價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保狀況

根據(jù)《南華縣人民政府關(guān)于抓好2020年大春農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作的意見》，全縣2020年計(jì)劃實(shí)施種植業(yè)保險(xiǎn)面積10萬畝，其中：計(jì)劃投保水稻2萬畝、玉米8萬畝;計(jì)劃實(shí)施養(yǎng)殖保險(xiǎn)10萬頭，其中：計(jì)劃投保能繁母豬2萬頭、育肥豬8萬頭[4]。在沒有突發(fā)災(zāi)害的情況下，農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模變化不大，故以2019年上半年種植業(yè)規(guī)模和養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模數(shù)據(jù)為參考。從種植業(yè)投保數(shù)據(jù)來看，種植面積達(dá)204514畝，而種植業(yè)保險(xiǎn)面積僅為10畝，投保比例為50%左右，投保種類為水稻和玉米，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保種類比較單一;從養(yǎng)殖業(yè)投保數(shù)據(jù)來看，生豬存欄數(shù)量約16萬頭，生豬參保數(shù)量為10萬頭，而牛羊等牲畜未參與投保，所以養(yǎng)殖業(yè)參保比例也不高，且從南華縣2019年上半年養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模來看，牛羊存欄數(shù)超過13萬，如果遭受瘟疫等疾病，將會(huì)造成非常大的損失，所以牛羊參與相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很有必要的。綜上，南華縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保狀況呈現(xiàn)出參保種類有限且參保比例不高的特點(diǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求狀況分析

根據(jù)南華縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保狀況分析的結(jié)果，可以得出以下結(jié)論：一是農(nóng)作物投保需求較大。根據(jù)往年情況，南華縣易遭受旱災(zāi)，且旱災(zāi)對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量影響較大，為農(nóng)作物投保很有必要。根據(jù)2020年種植業(yè)計(jì)劃投保數(shù)據(jù)，只有小麥和玉米參與投保，更多經(jīng)濟(jì)作物并未參與投保，就目前南華縣的發(fā)展水平，農(nóng)民種植小麥、玉米等糧食作物，還處于自給自足的水平，并未進(jìn)行大量售賣，農(nóng)民收入主要來源是種植經(jīng)濟(jì)作物，但經(jīng)濟(jì)作物并未大規(guī)模參與投保，這使得農(nóng)民通過種植經(jīng)濟(jì)作物獲取收入的不確定性增加;二是養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在潛在需求。根據(jù)2019年養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模的數(shù)據(jù)，南華縣養(yǎng)殖業(yè)總產(chǎn)值超過種植業(yè)總產(chǎn)值，養(yǎng)殖規(guī)模較大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求理應(yīng)更大。但從2020年養(yǎng)殖業(yè)投保規(guī)模數(shù)據(jù)來看，目前養(yǎng)殖業(yè)投保范圍狹窄（主要是為生豬投保），牛羊等牲畜養(yǎng)殖規(guī)模較大但未參與投保，故養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)存在潛在需求。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保不足原因分析

根據(jù)上文的分析，南華縣種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模大，且旱災(zāi)易發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求客觀存在且需求較大。但從實(shí)際投保狀況來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保比例較低且投保范圍狹窄，客觀需求與實(shí)際投保之間為何會(huì)存在矛盾？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保不足的原因從以下三方面分析：一是農(nóng)戶方面，二是政府方面，三是保險(xiǎn)公司方面。

（一）農(nóng)戶方面

1.投保意識(shí)不強(qiáng)

農(nóng)戶投保意識(shí)不強(qiáng)是很多學(xué)者研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保不足分析的重要原因之一。南華縣從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)維持生活的農(nóng)民大部分處于小學(xué)學(xué)歷水平，學(xué)歷水平的限制，使得農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)欠缺;此外，即使意識(shí)到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在，更多的農(nóng)民會(huì)選擇改變農(nóng)作物的種植種類或者是牲畜養(yǎng)殖種類來降低風(fēng)險(xiǎn)，具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意識(shí)的農(nóng)民不多。

2.投保知識(shí)欠缺

農(nóng)民投保知識(shí)主要涉及保險(xiǎn)種類的選擇及組合，農(nóng)民投保知識(shí)的欠缺主要源于以下幾個(gè)原因：一是學(xué)歷水平的限制。農(nóng)民學(xué)歷水平較低導(dǎo)致他們無法學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，更談不上為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)投保;二是一部分農(nóng)民網(wǎng)上獲取信息能力不足。雖然如今網(wǎng)絡(luò)信息很發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)獲取信息非常便捷，但是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，很大一部分中年及老年人并未掌握上網(wǎng)查詢所需信息的技巧，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)信息主要是依靠政府的宣傳來獲取，很多農(nóng)民無法獨(dú)立準(zhǔn)確地選取真正需要投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3.收入水平不高

南華縣農(nóng)民收入水平不高的原因主要有以下幾方面：一是農(nóng)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，不具備競爭力。南華縣農(nóng)民的收入來源主要是種植業(yè)（主要是煙草、魔芋等）、養(yǎng)殖業(yè)（主要是豬、牛、羊），從種植或養(yǎng)殖的種類來看，南華縣農(nóng)作物和農(nóng)產(chǎn)品并不具備特色，同質(zhì)性較強(qiáng)，不具備競爭優(yōu)勢(shì);二是南華縣交通不發(fā)達(dá)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)困難。南華縣山區(qū)面積廣闊，交通建設(shè)成本高、難度高。交通不便，往外銷售農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸成本高，銷路問題難以解決，農(nóng)產(chǎn)品無法實(shí)現(xiàn)最大利潤，農(nóng)民收入水平處于較低水平;三是南華縣農(nóng)業(yè)未形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。由于南華縣種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)基本由散戶經(jīng)營，不能形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)產(chǎn)品基本上以初級(jí)產(chǎn)品的形式售賣，無法實(shí)現(xiàn)利潤最大化。以上原因?qū)е罗r(nóng)戶收入有限，很多農(nóng)戶雖有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，但是并不愿意為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)完全或部分投保。

（二）政府方面

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼有限

《南華縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村2020年部門預(yù)算公開》指出，根據(jù)上級(jí)有關(guān)文件規(guī)定單位保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、各級(jí)財(cái)政承擔(dān)比例，結(jié)合全縣2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保計(jì)劃，保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模為654.4萬元（財(cái)政承擔(dān)543.32萬元、農(nóng)戶承擔(dān)111.08萬元）[2]，該數(shù)據(jù)表明政府已經(jīng)承擔(dān)保費(fèi)的大部分，已接近80%，這表明政府已經(jīng)全力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但是從上文的分析中可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保比例較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀投保需求與實(shí)際投保之間存在矛盾，說明政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的補(bǔ)貼還需要加大投入。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息宣傳不充分

由于農(nóng)民學(xué)歷水平較低，上網(wǎng)獲取所需信息能力有限，需要政府及時(shí)宣傳有用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息。就目前的情況來看，政府大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，政府大部分精力用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，即使在南華縣人民政府網(wǎng)站，也沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息的宣傳。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息充分宣傳的缺乏，使得一些有投保需求且有能力投保的農(nóng)戶不能及時(shí)投保，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之后不能得到一定的補(bǔ)償，農(nóng)戶收入水平受到較大影響。

（三）保險(xiǎn)公司方面

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不充分

南華縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處山區(qū)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較分散，且交通不夠便利，保險(xiǎn)公司進(jìn)村推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本較高，以利潤最大化為經(jīng)營原則的保險(xiǎn)公司自然會(huì)放棄遠(yuǎn)離縣城地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品了解局限，不能根據(jù)自己的種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)組成選取合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組合。在宣傳成本較高但又存在潛在客戶的情況下，保險(xiǎn)公司如何通過其他途徑（比如政府）來增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，是保險(xiǎn)公司值得思考并實(shí)踐的問題。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)有限

南華縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分散布局使得保險(xiǎn)公司鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成本較高，只能選取其中符合保險(xiǎn)公司設(shè)立服務(wù)點(diǎn)條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，這些服務(wù)點(diǎn)并不能覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在這樣的情況下，一些有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保需求的農(nóng)戶就無法選擇所需的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并投保。在客戶需求量不確定而鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成本不低的比較之下，保險(xiǎn)公司為了降低成本提高收益，最佳選擇是放棄一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)。所以，保險(xiǎn)公司鄉(xiāng)村服務(wù)點(diǎn)非常有限。

四、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀需求與實(shí)際投保不足問題的對(duì)策

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀需求較大而實(shí)際投保不足的問題，本文提出以下兩個(gè)對(duì)策：一是政府助力產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè);二是政府加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳。

（一）政府助力產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)

建設(shè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，將農(nóng)產(chǎn)品從初級(jí)產(chǎn)品加工為最終產(chǎn)品銷售，減少了中間商賺取的差價(jià)，可以促進(jìn)農(nóng)戶增收。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保不足的原因最重要的是農(nóng)戶收入水平處于較低水平，想要最大限度減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，光靠政府增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼只能解決一部分問題，想要根本性解決投保不足的問題，關(guān)鍵還是要看農(nóng)戶是否有能力承擔(dān)保費(fèi)繳納，歸根結(jié)底還是要提高農(nóng)戶的收入水平，關(guān)鍵還是在于農(nóng)產(chǎn)品完整產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。

（二）政府加強(qiáng)保險(xiǎn)信息宣傳

瀏覽南華縣人民政府網(wǎng)站首頁的相關(guān)信息，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息的宣傳并不多，在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)也未看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的宣傳。由于農(nóng)戶獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息能力有限，而且保險(xiǎn)公司鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)不完善的情況下，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息的宣傳是非常有必要的。

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作者簡介：羅艷梅（1998-），女，漢族，云南省楚雄人，本科在讀。研究方向：金融學(xué)。