我國(guó)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析

趙佼

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2020）05-127-01

摘 要 我國(guó)電子銀行已經(jīng)被人們廣泛使用，相比傳統(tǒng)的銀行，電子銀行在使用上更為便捷、方便。但是電子銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，所以對(duì)電子技術(shù)要求更高，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也比傳統(tǒng)銀行要高，尤其是在法律風(fēng)險(xiǎn)方面。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并總結(jié)出來(lái)合理的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以此來(lái)降低電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 電子銀行 風(fēng)險(xiǎn) 措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)也趨向網(wǎng)絡(luò)化，各地的銀行開(kāi)始興辦電子銀行業(yè)務(wù)，這種電子銀行的興起不僅緩解了傳統(tǒng)銀行的壓力，同時(shí)還加快了人們的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的辦理速度，電子銀行業(yè)務(wù)逐漸被人們廣泛使用。電子銀行的發(fā)展使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得以擴(kuò)展，涉及的范圍更廣，金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)越來(lái)越多，但是在業(yè)務(wù)覆蓋率高的同時(shí)也帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)方面，電子銀行要比傳統(tǒng)銀行要求高，不僅面臨傳統(tǒng)銀行所存在的風(fēng)險(xiǎn)還同時(shí)增加了很多法律風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)存在法律風(fēng)險(xiǎn)

由于電子銀行的業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)，這對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)軟件的技術(shù)要求較高，一旦技術(shù)軟件無(wú)法正常運(yùn)行，很容易出現(xiàn)資金無(wú)法到賬、結(jié)算、轉(zhuǎn)錯(cuò)等現(xiàn)象，甚至有不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)行非法交易或者盜取資金的情況出現(xiàn)。這種情況發(fā)生以后，用戶(hù)不僅會(huì)面臨一定的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)對(duì)銀行追責(zé)，使電子銀行面臨了嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)[1]。因此，用戶(hù)在選擇使用電子銀行業(yè)務(wù)軟件時(shí)，要選擇技術(shù)軟件安全等級(jí)高的，避免在使用電子銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)交易時(shí)發(fā)生不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）系統(tǒng)運(yùn)行存在風(fēng)險(xiǎn)

用戶(hù)在使用電子銀行進(jìn)行注冊(cè)時(shí)，需要對(duì)身份信息進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這種認(rèn)證方式具有一定的法律意義。電子銀行的用戶(hù)端在鑒別用戶(hù)合法身份和用戶(hù)合法交易時(shí)，是根據(jù)用戶(hù)的身份認(rèn)證書(shū)和用戶(hù)設(shè)定的密碼來(lái)進(jìn)行鑒別的，一旦認(rèn)證系統(tǒng)在運(yùn)行時(shí)出現(xiàn)故障，不僅會(huì)使用戶(hù)的交易無(wú)法達(dá)成，嚴(yán)重時(shí)會(huì)給用戶(hù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，這樣會(huì)造成一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）制度風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)在對(duì)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)方面沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的法律制度來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是在電子銀行用戶(hù)和銀行之間的權(quán)利義務(wù)方面缺少制度上的統(tǒng)一規(guī)定。用戶(hù)在電子銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)所用的合同，各家銀行都是根據(jù)自家銀行的制度去設(shè)定的服務(wù)協(xié)議，這種服務(wù)協(xié)議是否具有一定的法律效力還有待商榷[2]。如果出現(xiàn)糾紛，在確定法律責(zé)任時(shí)會(huì)非常困難，不利于解決問(wèn)題。法律制度的不完善使得電子銀行業(yè)務(wù)存在多法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）交易風(fēng)險(xiǎn)

隨著個(gè)人電子銀行的迅速發(fā)展，很多用戶(hù)開(kāi)始利用電子銀行的便捷開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物或者消費(fèi)付款。在交易過(guò)程中，用戶(hù)對(duì)自己的密碼保管不當(dāng)，或者不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信息進(jìn)行套取，很容易竊取用戶(hù)資金，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

二、個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度

目前，電子銀行業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)開(kāi)始引起人們的關(guān)注，加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理，完善電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)章制度尤為重要。首先，要明確好銀行和電子銀行用戶(hù)的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系；其次，因電子銀行軟件發(fā)生故障造成損失時(shí)，要確定責(zé)任義務(wù)，通過(guò)制定合理的協(xié)議來(lái)規(guī)定銀行與軟件服務(wù)商之間的權(quán)利義務(wù)，履行好自身所承擔(dān)的法律責(zé)任；最后，要強(qiáng)化工作人員的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平，加強(qiáng)內(nèi)部管理的手段，不斷完善銀行內(nèi)部對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（二）加強(qiáng)個(gè)人電子銀行用戶(hù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

我國(guó)個(gè)人電子銀行用戶(hù)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以要從根本上提升電子銀行用戶(hù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。首先，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的具體操作流程進(jìn)行演示，讓電子銀行的用戶(hù)都可以掌握電子銀行業(yè)務(wù)的操作流程，減少因操作失誤造成經(jīng)濟(jì)損失；其次，電子銀行用戶(hù)要加強(qiáng)對(duì)自己密碼的管理，不要外泄給他人，同時(shí)要強(qiáng)化對(duì)密碼保管重要性的意識(shí)；最后，在電子銀行業(yè)務(wù)交易完成時(shí)，保留好相關(guān)電子憑證，以免發(fā)生糾紛時(shí)缺少判斷依據(jù)。

（三）完善我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)

在加強(qiáng)用戶(hù)法律意識(shí)的同時(shí)，更要完善我國(guó)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，加快立法的制定速度，并且要制定出完整的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律制度，使電子銀行在法律的管控下可以有效的運(yùn)行，確保電子銀行得到穩(wěn)定、有序的發(fā)展。

（四）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人電子銀行犯罪的打擊力度

現(xiàn)如今，越來(lái)越多的不法分子開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。電子銀行系統(tǒng)成為了不法分子的攻擊目標(biāo)，通過(guò)黑客的惡意入侵電子銀行系統(tǒng)，盜取大量的用戶(hù)信息，導(dǎo)致用戶(hù)的支付密碼泄露，從而轉(zhuǎn)移用戶(hù)的資金，這不僅給用戶(hù)造成經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還使銀行的聲譽(yù)受損[3]。所以加強(qiáng)對(duì)電子銀行犯罪行為的打擊力度勢(shì)在必行，以此來(lái)保障電子銀行系統(tǒng)的安全運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上內(nèi)容可以看出，電子銀行業(yè)務(wù)面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，很多法律風(fēng)險(xiǎn)存在其中，而且不容易處理。對(duì)此，我國(guó)在加大管控力度的同時(shí)，個(gè)人在電子銀行業(yè)務(wù)上也要提高防范意識(shí)，在銀行內(nèi)部更要加強(qiáng)對(duì)電子銀行的管理和規(guī)范，使得個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)得到有效的規(guī)避。

參考文獻(xiàn)：

[1]張瀚元.我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度研究[D].哈爾濱商業(yè)大學(xué)，2018.

[2]張揚(yáng)波.淺談電子銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2018（1）：128-129.

[3]劉瑩.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究[D].云南師范大學(xué)，2016.