基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融風(fēng)險控制分析

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)作為在金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用的一種信息技術(shù)，發(fā)揮出了很好的效果。本文針對區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用，通過各種實例進行現(xiàn)狀分析，研究金融領(lǐng)域運用區(qū)塊鏈技術(shù)可能遇到的風(fēng)險，并且還對如何發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域取得良好效果進行了分析。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);金融領(lǐng)域;風(fēng)險控制

中圖分類號：F832??文獻識別碼：A??文章編號：

2096-3157（2020）16-0163-02

區(qū)塊鏈技術(shù)是一項融合了多種現(xiàn)代先進技術(shù)的更加先進的應(yīng)用模式，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、編程技術(shù)、加密算法等都在其中發(fā)揮了重要作用。區(qū)塊鏈的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫中的每個數(shù)據(jù)塊都儲存著一次網(wǎng)絡(luò)交易的各種信息，區(qū)塊鏈技術(shù)相對于其他技術(shù)而言有了很大的改變，對用戶信息的驗證方式經(jīng)歷了很大的發(fā)展，取得了明顯的進步，確保每項數(shù)據(jù)的真實性。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的含義及特點

區(qū)塊鏈技術(shù)在近幾年人們接觸的機會逐漸增多，但是很多人可能不知道那些都屬于區(qū)塊鏈技術(shù)，如BGT，CBT等虛擬貨幣平臺。通過運用這項技術(shù)，可以保證只要有人進行有關(guān)操作時，就會觸發(fā)該系統(tǒng)中的區(qū)塊鏈技術(shù)，將用戶所進行的操作記錄下來，做好數(shù)據(jù)的儲存工作，這是區(qū)塊鏈技術(shù)中具有核心地位的工作原理。一段時間里系統(tǒng)中所進行的所有操作都會被記錄下來，共同組成了區(qū)塊。然后將所有記錄數(shù)據(jù)的區(qū)塊進行鏈狀集合，就形成了區(qū)塊鏈，這項技術(shù)記錄數(shù)據(jù)的方式類似于人們生活工作中的記賬方式，因此這項技術(shù)也被稱為“分布式賬本技術(shù)”。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)的積極意義

我國的許多企業(yè)以及個人都會在銀行貸款解決遇到的問題，也有的會購買銀行的理財產(chǎn)品，或者是在銀行進行一些其他的活動，這些貸款活動以及購買理財?shù)男袨槎际峭ㄟ^銀行的指導(dǎo)進行的，銀行在其中具有十分重要的地位，因此銀行已經(jīng)在國家經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)了重要的位置，發(fā)揮出的作用也非常大。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以有效減少開展各項工作的工作流程，節(jié)省更多的時間進行其他的工作。除此之外，還可以將企業(yè)向金融企業(yè)進行融資貸款過程中需要支付的成本費用大大降低，促進城市中各個產(chǎn)業(yè)的企業(yè)發(fā)展。目前許多金融業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸從面對面業(yè)務(wù)交易變成了網(wǎng)絡(luò)交易，金融業(yè)越來越朝著互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行發(fā)展。經(jīng)過傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)變而來的網(wǎng)絡(luò)金融在人們生活中的地位正在逐漸追趕著傳統(tǒng)金融業(yè)，因此傳統(tǒng)金融企業(yè)想要繼續(xù)生存下去必須順應(yīng)潮流發(fā)展，積極主動向新型網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)習(xí)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)進行企業(yè)經(jīng)營管理理念上的轉(zhuǎn)變，與現(xiàn)代化的金融企業(yè)進行融合，保證不被當(dāng)前社會所淘汰。

1提升速度

當(dāng)前社會的競爭十分慘烈，一個小小的失誤或者是時間上的延誤都可能因為市場的變化影響整個企業(yè)的發(fā)展，尤其是金融業(yè)更是一個與時間以及速度搏斗的行業(yè)，因此傳統(tǒng)金融業(yè)在進行匯款或者是貸款等工作的過程中，所需要的時間已經(jīng)不能滿足當(dāng)前社會的發(fā)展需求，如果在運用了區(qū)塊鏈技術(shù)的平臺上進行這些金融業(yè)務(wù)，所需時間只有幾分鐘，與傳統(tǒng)工作方式相比，節(jié)省大量時間。保證企業(yè)能在瞬息萬變的市場中抓住發(fā)展機遇，長久發(fā)展生存下去。而且，各種網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的發(fā)展讓部分傳統(tǒng)金融企業(yè)看到了發(fā)展的機遇，已經(jīng)開始嘗試運用區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸進行企業(yè)經(jīng)營管理理念的改變，例如招商銀行通過運用該項技術(shù)節(jié)省了許多進行清算工作的時間，同時也給銀行帶來了更多的經(jīng)濟效益。除此之外，郵政儲蓄銀行通過運用此技術(shù)節(jié)省了很多時間，工作效率大幅提升，也接到更多的金融業(yè)務(wù)。

2降低成本

在運用了區(qū)塊鏈技術(shù)的平臺系統(tǒng)中，發(fā)生了經(jīng)濟交易就會立即進行結(jié)算，而且平臺上所發(fā)生的各項數(shù)據(jù)的變化也在不停地進行著記錄，因此查看數(shù)據(jù)的用戶所看到的都是最新的數(shù)據(jù)信息。在平臺中運用該項技術(shù)降低了原本進行各項工作所需的各種成本，提高了工作效率，發(fā)揮出了更好地效果。部分金融企業(yè)在意識到了區(qū)塊鏈技術(shù)在節(jié)約各種成本的工作中所發(fā)揮出的效果后，提高了對區(qū)塊鏈技術(shù)的重視程度，加強了對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)金融工作的流程，不再需要經(jīng)過多道工序就能完成所有工作。而且傳統(tǒng)的工作方式還可能出現(xiàn)操作失誤，導(dǎo)致無法滿足客戶需求，影響企業(yè)聲譽，但運用區(qū)塊鏈技術(shù)后，能夠較好完成所有任務(wù)，有效降低了企業(yè)風(fēng)險成本。

3信用驗證

許多金融企業(yè)并不存在完善的征信體系，導(dǎo)致社會上經(jīng)常有騙保騙貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，對金融業(yè)的征信工作造成了影響，讓金融業(yè)隨時面臨著因為征信工作的不完善而造成的風(fēng)險。但是，在運用了區(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)中用戶的各項信息都是公開的，而且無法隨意進行修改，同時也保證信息的真實性，可以有效降低金融業(yè)因為征信工作而導(dǎo)致的事故的發(fā)生幾率。在運用區(qū)塊鏈技術(shù)之后再融入各項網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，共同作用之下能夠更加方便地對客戶的各項信息進行詳細的調(diào)查，及時發(fā)現(xiàn)客戶信譽中存在的問題，防止造成更大的損失。該項技術(shù)已經(jīng)在金融業(yè)以及保險業(yè)得到了廣泛應(yīng)用，并且取得了良好的效果。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)最初是從比特幣開始進行的，雖然比特幣只是一種虛擬貨幣，但是所開發(fā)出的區(qū)塊鏈技術(shù)卻可以應(yīng)用到虛擬貨幣之外的其他金融行業(yè)，有著非常多的用途，能夠為金融業(yè)的發(fā)展帶來巨大的幫助，正是由于區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，也使得互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用得到了極大的改變。

1數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣之間的交易不再需要通過中間平臺的幫助，可以直接由交易雙方進行“面對面”交易，與當(dāng)前社會中人們經(jīng)常用到的手機支付、刷卡支付等有著很大的不同，現(xiàn)在人們所用到的屬于電子支付，是通過中間平臺的幫助然后進行的，交易雙方只有進行操作的權(quán)利并沒有確定操作是否有效的權(quán)利，如果中間平臺不同意此次交易則無法完成。這樣的交易模式存在著很大的風(fēng)險，例如，如果有不法分子侵入中間平臺服務(wù)器篡改服務(wù)器內(nèi)部的數(shù)據(jù)，可能一瞬間一個人全部資金就歸零了。除此之外，如果中間平臺出現(xiàn)故障還可能影響人們的日常生活，無法進行交易。

2基金透明管理

許多企業(yè)或者政府部門都有公益基金的存在，社會各界會對公益基金進行捐款幫助舉辦公益活動，雖然基金會的基金也都是透明管理的，但是由于基金會方面沒有做好對基金的收入與支出的記錄工作，導(dǎo)致各項數(shù)據(jù)并不完整，收入與支出信息不對稱，影響各方面的信譽。而區(qū)塊鏈技術(shù)卻可以有效解決這種問題，區(qū)塊鏈技術(shù)可以運用自己信息共享的能力，將基金會各方面組成一條區(qū)塊鏈，做好對基金的透明化管理，做更多的善事。

3銀行征信管理

銀行作為金融領(lǐng)域有著重要地位的一種，在社會的各個行業(yè)中都發(fā)揮著非常大的作用，包括人們的日常生活也離不開銀行的幫助。而銀行對于人們的信用情況十分重視，許多銀行業(yè)務(wù)都需要信用情況的證明才能辦理，區(qū)塊鏈技術(shù)恰巧可以將每個人的信用記錄下來，并且很難進行修改，可以完善銀行的征信工作，降低銀行發(fā)生經(jīng)濟損失的可能性。例如，用戶在銀行進行貸款時，銀行可以很輕松的查詢到用戶的信用情況，然后判斷他是否擁有貸款的權(quán)利，防止騙貸行為的發(fā)生。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險分析

目前區(qū)塊鏈技術(shù)并沒有在各個行業(yè)都取得廣泛的應(yīng)用，只是在金融業(yè)中發(fā)揮出了較好的效果，主要是因為區(qū)塊鏈技術(shù)和金融業(yè)有著相同之處，都需要用戶對私人信息以及個人信用記錄進行公開，所以金融業(yè)最先開始了對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)帶給金融業(yè)的不僅僅是非常多的優(yōu)勢，還存在著許多急需解決的問題。

1性能風(fēng)險

通過運用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效防止平臺上各種數(shù)據(jù)的丟失，數(shù)據(jù)儲存工作的效果令人滿意，而且數(shù)據(jù)也會隨著用戶的操作而進行更新儲存，但是由于區(qū)塊鏈技術(shù)的特殊性導(dǎo)致它并不能達到傳統(tǒng)交易系統(tǒng)那么高的性能。

2安全性風(fēng)險

金融行業(yè)的發(fā)展靠的是一個個的客戶，而客戶信息的安全以及各項數(shù)據(jù)的安全都是非常重要的，運用了區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)儲存庫的安全性比傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫更高，如果有人想要對數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進行修改所面臨的難度系數(shù)也更高。區(qū)塊鏈技術(shù)得到金融業(yè)以及其他行業(yè)廣泛應(yīng)用的時間并不長，但是它被研發(fā)出來已經(jīng)很久了，之所以沒有得到很好的發(fā)展，是因為各項功能并不完善，而且有幾率會受到攻擊，存在著安全性風(fēng)險。

3業(yè)務(wù)風(fēng)險

區(qū)塊鏈技術(shù)隨著各行各業(yè)的廣泛應(yīng)用，在金融業(yè)中的應(yīng)用也取得了很好的效果。但區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項運用在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的新興技術(shù)，在運用過程中創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式的同時，也就意味著其中同樣存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險，這是可能會對企業(yè)發(fā)展造成影響的重要問題，必須及時解決。不論是多么先進的技術(shù)，多么完美的系統(tǒng)，在工作的時候都有可能因為一些因素導(dǎo)致出現(xiàn)錯誤的計算結(jié)果。當(dāng)企業(yè)遇到類似情況時，就必須將錯誤的數(shù)據(jù)進行修改，然而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)，各項數(shù)據(jù)的修改工作都不是那么容易進行的，不僅需要多方面的配合，而且會消耗大量的時間、人力、精力，現(xiàn)在的企業(yè)還沒有有關(guān)這項工作的完善處理方式。

五、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融風(fēng)險控制意見

1探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)雖然可以在金融企業(yè)的發(fā)展中提供許多幫助，但是它的成本相對于其他技術(shù)而言依然過高。而且區(qū)塊鏈技術(shù)的大量使用會對金融企業(yè)的業(yè)務(wù)模式進行改變，如果無法取得令人滿意的效果，不僅浪費大量資金，而且企業(yè)的業(yè)務(wù)模式也會改變，影響企業(yè)在未來的發(fā)展。因此，應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)部進行小型業(yè)務(wù)的試用，然后通過試驗結(jié)果判斷區(qū)塊鏈技術(shù)的投資是否值得，再決定是否加大投資量。同時，為了保證試驗結(jié)果的準確性，要選擇一個合適的應(yīng)用范圍，認真觀察區(qū)塊鏈技術(shù)能否發(fā)揮出令人滿意的效果，確保區(qū)塊鏈技術(shù)能夠在其他領(lǐng)域也取得好的成果。未來，企業(yè)應(yīng)該將區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢發(fā)揮出來，對企業(yè)的經(jīng)營管理模式進行完善，促進企業(yè)的發(fā)展進步。

2逐步建立以柔性監(jiān)管為各種的監(jiān)管體系

應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的金融企業(yè)在進行業(yè)務(wù)時，可以通過各部門之間的配合，進行各方面業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且有關(guān)部門要利用好法律對區(qū)塊鏈技術(shù)下交易的保護，防止交易風(fēng)險的出現(xiàn)給企業(yè)帶來經(jīng)濟損失。同時，政府部門也要做好對區(qū)塊鏈技術(shù)的了解工作，制定出相應(yīng)的法律政策，保護好投資人的個人利益，讓區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)發(fā)揮出更加有效的作用。而且，企業(yè)也要積極地對區(qū)塊鏈技術(shù)進行創(chuàng)新研究，開發(fā)出更加先進的區(qū)塊鏈技術(shù)，幫助金融業(yè)更好發(fā)展。還可以對企業(yè)的監(jiān)管體系進行創(chuàng)新，建設(shè)一個以柔性監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式，通過科學(xué)運用區(qū)塊鏈技術(shù)，進行企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，將區(qū)塊鏈技術(shù)下產(chǎn)生風(fēng)險的可能性降到最低。

六、結(jié)語

區(qū)塊鏈技術(shù)在未來金融領(lǐng)域會得到更加廣泛的應(yīng)用，將區(qū)塊鏈技術(shù)的各項優(yōu)勢發(fā)揮出來，本文對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用提出建議，控制區(qū)塊鏈應(yīng)用中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，以促進我國金融業(yè)的發(fā)展。

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作者簡介：

張璟，供職于民生銀行上海分行個人金融部。