互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財模式及風(fēng)險防范

[摘 要]如今信息技術(shù)飛速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)內(nèi)容也越來越豐富，人們手上擁有更多的資金，個人理財模式層出不窮，在給人們帶來多種選擇的同時，這些理財模式也隱含著許多的風(fēng)險，筆者從互聯(lián)網(wǎng)普及的時代背景下出發(fā)，總結(jié)了目前主要的個人理財模式以及現(xiàn)實中的發(fā)展，并且分析了這些理財模式具有的風(fēng)險以及如何采取有效的措施來防范這些風(fēng)險。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;個人理財;道德風(fēng)險;風(fēng)險防范

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.193

1 目前存在的幾種理財模式特點分析

1.1 固有傳統(tǒng)個人理財模式

雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)普及程度很高，市面上有許多線上理財產(chǎn)品，但是銀行和證券公司等金融機構(gòu)仍然主推一些傳統(tǒng)的理財模式，這些理財模式是最早的理財模式，存在時間長，主要包括線下的存款儲蓄以及線下購買的各種國債和基金保險等，如今仍然有大部分居民選擇這些線下傳統(tǒng)個人理財方式。有研究顯示，采用這些理財模式的人大多年齡在40歲以上，并且日常收入較低，受教育程度較低，或者是住在一些偏僻鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人們對互聯(lián)網(wǎng)理財模式不了解，不愿意冒險。

1.2 早期線上個人理財模式

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初期，很多大型金融機構(gòu)為順應(yīng)這種發(fā)展趨勢，也推出了一些個人理財模式，在20世紀(jì)90年代，一些歐美發(fā)達(dá)國家已經(jīng)推出一些直接銷售理財產(chǎn)品的金融點，這些金融點主要針對理財模式，人員隊伍具備相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)，并且這些金融點的運營成本其實并不高，因為那時候只有少部分人對個人理財比較了解，客戶需求少，而且這些金融點比普通銀行更能提供有針對性的理財服務(wù)。國內(nèi)一些金融機構(gòu)也有這種金融點，但是它們并不把線上理財業(yè)務(wù)作為主推業(yè)務(wù)，發(fā)展還不完備，并且產(chǎn)品功能開發(fā)還不夠充分，這些理財業(yè)務(wù)只是作為金融點的附屬業(yè)務(wù)，還有許多大型金融機構(gòu)因為互聯(lián)網(wǎng)的壓力，建立了自己的官方平臺，在平臺上可以進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，并且還開發(fā)了多種理財通道，比如基金、國債和奢侈品等，還開拓了相應(yīng)的線上理財業(yè)務(wù)模塊，用戶可以不用到銀行、證券公司等實地進(jìn)行理財業(yè)務(wù)辦理。還有許多金融機構(gòu)依托線上網(wǎng)絡(luò)平臺和線下推廣銷售的模式，雙管齊下，以保險公司為主，平時有一部分人員在線下尋找目標(biāo)客戶進(jìn)行推廣。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)線上新理財模式

近期有人對目前市面上主流的互聯(lián)網(wǎng)線上理財產(chǎn)品進(jìn)行了分類統(tǒng)計，總結(jié)出了以下四種類型：一種是理財網(wǎng)站。比如中華財經(jīng)網(wǎng)等，一些大型銀行也在網(wǎng)上開通了理財網(wǎng)站;一種是電商平臺旗下的理財模塊，比如京東金融：一種是搜索引擎推出的一些理財模式;另一種是線上支付App推出的一些理財產(chǎn)品。比如支付寶里的螞蟻金服。這些互聯(lián)網(wǎng)理財模式與傳統(tǒng)的線下理財模式相比，投入小，操作更加方便和靈活，并且給人們預(yù)設(shè)的投資門檻很低，有越來越多的人開始選擇這些理財模式。這些線上理財模式有很多優(yōu)勢和特點，比如螞蟻聚寶、京東金融，用戶只要輕點手機，就能隨時進(jìn)行理財操作，并且了解最新的經(jīng)濟(jì)動態(tài)信息，還可以和別人進(jìn)行即時的經(jīng)驗交流。

2 當(dāng)今時代互聯(lián)網(wǎng)理財模式面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)

2.1 道德方面

互聯(lián)網(wǎng)線上理財發(fā)展的一個主要風(fēng)險就是道德風(fēng)險，不僅包括網(wǎng)絡(luò)平臺，還包括參與理財?shù)膫€人，比如金融機構(gòu)規(guī)定線上平臺是不可以參與融資的，會破壞經(jīng)濟(jì)秩序，很多金融機構(gòu)把這種融資當(dāng)作自己匯集資金的渠道，而且還開展虛假招標(biāo)，為了平臺的私利來進(jìn)行融資，并且一些金融平臺的內(nèi)部員工會進(jìn)行暗箱操作，聯(lián)合一些不法中介，騙取資金，更有甚者一些金融機構(gòu)本身就是為了籌集資金而售賣理財產(chǎn)品。由于我國的線上信用評估體系不健全，所以一些用戶可能會鉆法律的空子，由于個人征信信息不對稱，可能會導(dǎo)致平臺不會嚴(yán)格把控用戶的資質(zhì)，一些用戶可能會選擇違約，給平臺造成損失。

2.2 流動風(fēng)險

個人投資理財?shù)谋锥司褪侨藗兊娘L(fēng)險承受能力低，前期的資金投入不足，導(dǎo)致一旦發(fā)生資金安全事件，比如金融平臺垮臺，用戶的回款可能會有延遲，他們就會內(nèi)心焦慮，可能會放棄這些理財模式?，F(xiàn)實中可能會發(fā)生金融擠兌的情況，一些剛發(fā)展起來的平臺或者實力不夠強的金融平臺會抵御不住這些擠兌，或者一些其他風(fēng)險，不僅會牽連其他的平臺，還會引發(fā)一系列的反應(yīng)。目前的投資主體主要是個人主體，很少有機構(gòu)集體投資，個人的資金和承擔(dān)能力的風(fēng)險有限。

2.3 信息安全風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)平臺的安全規(guī)范目前還不完備，而開展線上金融平臺注冊等活動，一定要提交客戶的個人信息，比如銀行卡和身份證號等，平時進(jìn)行交易也要提供客戶重要的個人信息。但是這些線上網(wǎng)絡(luò)安全平臺沒有健全的信息安全監(jiān)督系統(tǒng)，一般用戶都是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行注冊和操作活動，電子計算機一旦發(fā)生故障，或者被黑客控制竊取信息，用戶的信息不僅無法保證安全，還可能產(chǎn)生一些其他的資金風(fēng)險，并且現(xiàn)在產(chǎn)生了一些專職販賣別人信息的不法分子，通過收集竊取他人信息來謀取利益。

3 當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)信息時代下新興理財模式風(fēng)險防范措施

3.1 內(nèi)部防范

（1）個人既然選擇新興的線上理財模式，就應(yīng)該充分了解理財知識，比如根據(jù)自己的實際需求、資金數(shù)額以及自己的投資偏好制訂理財方案，選擇理財產(chǎn)品，對理財產(chǎn)品的內(nèi)容要充分掌握，樹立正確的理財觀念，不要想著短期內(nèi)難取得大量財富，而是要耐心細(xì)心，學(xué)習(xí)理財知識。

（2）個人購買理財產(chǎn)品，選擇理財模式之前，要對理財和選擇的理財模式好好了解一下，尤其是要關(guān)注這種理財模式之下的風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資，面對市面上各種高利潤投資以及很多金融詐騙套路，要善于識別，不要為了所謂的高收益，劍走偏鋒，也不要不顧自己的經(jīng)濟(jì)實力，投入自己難以承受的資金數(shù)額。

（3）投資者要合理規(guī)劃自己的理財資金，可以選擇多個理財產(chǎn)品，而不是把全部資金放在一個理財產(chǎn)品上，這樣如果理財產(chǎn)品中的一個出現(xiàn)問題，那么損失也是小的，分散投資理財能從一定程度上減少風(fēng)險。

3.2 外部防范

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部可以發(fā)展自己的監(jiān)管機制，比如設(shè)立專門的風(fēng)險監(jiān)管部門，開通監(jiān)管渠道，包括嚴(yán)格評估用戶的信用等級，目前也相應(yīng)出臺了一些政策規(guī)定民間網(wǎng)絡(luò)借貸的資金保障安全，金融平臺應(yīng)該重視用戶的資金安全，并且重視平臺的網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)，避免泄露客戶的信息。對內(nèi)部的工作人員加強監(jiān)督和管控，防止內(nèi)部人員利用職務(wù)之便行欺詐行為，或者串通進(jìn)行不法操作。

（2）應(yīng)該形成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律監(jiān)管體系，以國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織為首，將各省的金融行業(yè)自律組織進(jìn)行統(tǒng)計，形成區(qū)域行業(yè)自律和整體行業(yè)自律共同監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的新環(huán)境，在全國形成一個行業(yè)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)上的自律組織之間可以實現(xiàn)信息溝通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律協(xié)會是聯(lián)系政府、市場和投資人的重要紐帶，是實現(xiàn)行業(yè)自律、規(guī)范行業(yè)行為、開展行業(yè)服務(wù)的主要推動力。依靠互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律協(xié)會進(jìn)行監(jiān)管，更有利于促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展和降低政府監(jiān)管成本。

（3） 本地區(qū)金融部門妥善處置融資租賃企業(yè)存在的風(fēng)險隱患，有效防范和化解金融風(fēng)險，提高企業(yè)合規(guī)經(jīng)營自覺性和風(fēng)險防控能力，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，地方金融監(jiān)督管理局可以對部分融資租賃企業(yè)開展現(xiàn)場檢查工作。政府可以建立統(tǒng)一的金融披露平臺，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)宣布，全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺已正式向社會公眾開放，并且可以進(jìn)行金融信息查詢。此項功能開通后，公眾可通過登錄披露平臺，查詢金融機構(gòu)提供的融資理財項目關(guān)鍵數(shù)據(jù)，包括借款金額、借款期限、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負(fù)債情況等。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會表示，全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺實行統(tǒng)一集中并防篡改的特點，有利于監(jiān)管部門通過將項目信息、運營信息、合同信息及資金存管流水信息進(jìn)行多方比對，核驗登記披露數(shù)據(jù)的真實性，從而促進(jìn)網(wǎng)貸機構(gòu)按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范開展登記披露。

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[1]陳勇.中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告（2015）[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2015.

[2]吳曉求.中國資本市場研究報告（2014）·互聯(lián)網(wǎng)金融：理論與現(xiàn)實[M].北京：北京大學(xué)出版社，2014.

[作者簡介] 王曉強（1971—），男，漢族，山東濰坊人，高級工商管理碩士，資產(chǎn)保全部副總經(jīng)理，研究方向：金融。