農(nóng)戶參與農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的影響分析

[摘 要]農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展對農(nóng)戶生產(chǎn)生活產(chǎn)生重要的影響，并引起社會和學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。文章嘗試比較參與農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為可能對農(nóng)戶家庭收入、生產(chǎn)投入以及家庭消費(fèi)支出的影響。調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)：農(nóng)戶農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為可能會減少農(nóng)戶家庭純收入和生產(chǎn)經(jīng)營投資，但有助于生活消費(fèi)支出的增加;對于參與借貸行為的農(nóng)戶，如果未發(fā)生農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為，可能會不利于農(nóng)戶家庭收入的增長，并對生產(chǎn)經(jīng)營投入、家庭消費(fèi)支出具有顯著的正向影響;對于未參與借貸行為的農(nóng)戶，如果發(fā)生農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為，那么可能會對農(nóng)戶家庭純收入、生產(chǎn)經(jīng)營投入具有顯著負(fù)向影響，但顯著正向影響家庭消費(fèi)支出。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶;農(nóng)村非正規(guī)金融;借貸行為;影響分析

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.048

1 引言

國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，完善、高效的農(nóng)村金融市場既能夠減少農(nóng)村貧困人口數(shù)量，促進(jìn)新型農(nóng)村發(fā)展，又能夠刺激需求不斷增長，推動現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展[1]。我國2009年農(nóng)戶信貸配給程度為61%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)正規(guī)金融信貸配給程度高達(dá)74.7%[2]。針對農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸行為，學(xué)者們展開了大量研究。部分學(xué)者研究指出，造成我國金融抑制程度長期居于較高水平的主要原因之一是政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融側(cè)重引進(jìn)正規(guī)金融，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展迅速，非正規(guī)金融發(fā)展緩慢[3]。農(nóng)村非正規(guī)金融雖發(fā)展相對緩慢，但在增加農(nóng)業(yè)投入、提高農(nóng)戶收入水平、減少農(nóng)村貧困等方面具有積極作用[4]。阮素梅（2010）通過實(shí)證分析認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，除能提高農(nóng)戶收入，還有利于農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展[5]。有學(xué)者表示擔(dān)憂，認(rèn)為我國農(nóng)村非正規(guī)金融效率的不斷提高及借貸規(guī)模的擴(kuò)張，有助于豐富農(nóng)戶的收入來源，提升農(nóng)戶收入水平，進(jìn)而起到縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用。但是，也有學(xué)者指出非正規(guī)金融會可能也會對農(nóng)民收入造成負(fù)面影響，即抑制農(nóng)民收入的增長[6]。溫濤等，劉福毅等也認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融農(nóng)民收入的增長產(chǎn)生抑制的同時，可能受地區(qū)差異的影響、不利于地區(qū)發(fā)展，甚至影響農(nóng)戶農(nóng)戶收入分配[7.8]。如何協(xié)調(diào)農(nóng)戶之間的收入分配成為縮小收入差距的重點(diǎn)和難點(diǎn)。本文基于理性分析，認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融作為正規(guī)金融市場的有效補(bǔ)充，一定程度上能夠滿足不同類型、不同需求層次以及不同收入農(nóng)戶的資金要求，對調(diào)節(jié)資源配置、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展均具有積極的促進(jìn)作用。

2 農(nóng)村參與農(nóng)村非正規(guī)金融借貸情況

文章通過對南疆的尉犁縣、溫宿縣、阿瓦提縣、巴楚縣和莎車縣以及北疆的昌吉市、瑪納斯縣、沙灣縣和烏蘇市的實(shí)地調(diào)研，訪談涉及家庭特征、生產(chǎn)行為和金融借貸情況。在調(diào)查地區(qū)，農(nóng)戶認(rèn)為目前農(nóng)村非正規(guī)金融主要包括經(jīng)營性典當(dāng)（當(dāng)鋪）、地下錢莊、私人老板等。調(diào)研統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在向農(nóng)村非正規(guī)金融主體借貸的農(nóng)戶中，僅76.44%的農(nóng)戶通過申請并獲取金融借貸，表明非正規(guī)金融在彌補(bǔ)正規(guī)金融的市場時，農(nóng)戶借貸仍然面對較大的信貸約束。獲得農(nóng)村非正規(guī)金融貸款的133戶農(nóng)戶家庭，僅占調(diào)研農(nóng)戶家庭的14.41%，說明參與農(nóng)村非正規(guī)金融貸款的比重仍然比較低。在133戶農(nóng)戶家庭獲得農(nóng)村非正規(guī)金融貸款中，促進(jìn)民間借貸發(fā)生的關(guān)鍵是擁有相對充足的資金供給主體。實(shí)際調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，親朋好友的借貸行為占到借貸主體的近60%，其他諸如地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)借貸等其他的私人借貸占到40%。

農(nóng)戶從農(nóng)村非正規(guī)金融實(shí)際獲得的平均貸款規(guī)模為4.51萬元，低于從農(nóng)村正規(guī)金融實(shí)際獲得的平均貸款規(guī)模（12.08萬元）。農(nóng)戶向農(nóng)村非正規(guī)金融貸款時，明確提出需要抵押擔(dān)保的比重僅為13.53%，遠(yuǎn)低于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請借貸的比重。農(nóng)戶向農(nóng)村非正規(guī)金融貸款的平均年利率是6.62%，遠(yuǎn)低于向農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的平均年利率，并且部分親朋好友之間的借貸行為并未支付利息。農(nóng)戶從農(nóng)村非正規(guī)金融貸款的平均期限約為1.11年，低于從農(nóng)村正規(guī)金融貸款的平均期限（2.06年）。農(nóng)戶從農(nóng)村非正規(guī)金融貸款的主要用途為生活消費(fèi)性支出，約占獲得貸款農(nóng)戶家庭的49.62%。訪談發(fā)現(xiàn)多數(shù)向農(nóng)村非正規(guī)金融貸款的農(nóng)戶表示，貸款主要是支付家庭消費(fèi)支出。而向農(nóng)村正規(guī)金融貸款的主要是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，表明農(nóng)戶從農(nóng)村非正規(guī)金融貸款的用途與從農(nóng)村正規(guī)金融貸款的用途各有側(cè)重。

3 農(nóng)戶參與非正規(guī)借貸的影響分析

基于調(diào)研統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，參與農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為對農(nóng)戶家庭收入、生產(chǎn)投入以及家庭消費(fèi)支出的影響存在顯著差異。研究顯示，參與非正規(guī)金融借貸對家庭收入、家庭消費(fèi)支出具有顯著影響，并分別通過10%和5%水平檢驗(yàn)，但對生產(chǎn)投入的影響未通過顯著性檢驗(yàn)。得利于參與農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的影響，農(nóng)戶的家庭消費(fèi)支出比未參與借貸平均增加0.261萬元，但其家庭收入相對于未參與借貸的農(nóng)戶平均降低了1.767萬元。正如上文分析，農(nóng)戶向非正規(guī)金融的借貸用途主要是應(yīng)急家庭突發(fā)事件的支出，同時這些突發(fā)事件也會影響到農(nóng)戶的家庭消費(fèi)行為。而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，政府春季會提供專項(xiàng)免息或低息貸款，用于農(nóng)戶采購生產(chǎn)資料。一般而言，農(nóng)戶普遍能夠獲得1～3萬元不等政府政策性普惠金融的支持。

對于實(shí)際發(fā)生農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為的農(nóng)戶，參與借貸行為負(fù)向影響家庭收入的增長，但未通過顯著性檢驗(yàn)，但家庭消費(fèi)支出的顯著正向影響通過10%顯著水平的檢驗(yàn)。對于實(shí)際發(fā)生農(nóng)村非正規(guī)金融借款行為的農(nóng)戶，如果未向農(nóng)村非正規(guī)金融組織借款，其家庭收入可能降低1.192萬元，其家庭消費(fèi)支出可能增加0.509萬元，其生產(chǎn)投入則可能增加0.072萬元。對于實(shí)際未發(fā)生農(nóng)村非正規(guī)金融借款行為的農(nóng)戶，非正規(guī)金融借貸可能對農(nóng)戶的家庭純收入、生產(chǎn)經(jīng)營投入具有顯著負(fù)向影響，并通過10%顯著水平檢驗(yàn)，但是對家庭消費(fèi)支出的影響未通過顯著水平檢驗(yàn)。同時，對于實(shí)際未發(fā)生農(nóng)村非正規(guī)金融借款行為的農(nóng)戶，如果參與非正規(guī)金融借款，其家庭純收入可能降低1.865萬元，其家庭消費(fèi)支出可能增加0.219萬元，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入可能降低0.168萬元。

4 結(jié)論

參與農(nóng)村非正規(guī)金融借貸，可能影響農(nóng)戶家庭資源的二次配置，進(jìn)而影響到農(nóng)戶的家庭純收入、消費(fèi)支出以及生產(chǎn)經(jīng)營投資等行為?；谡{(diào)研分析的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為減少了農(nóng)戶家庭純收入和生產(chǎn)經(jīng)營投資，促進(jìn)了生活消費(fèi)支出;對于參與借貸行為的農(nóng)戶，如果未發(fā)生農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為，可能會不利于農(nóng)戶家庭收入的增長，并對生產(chǎn)經(jīng)營投入、家庭消費(fèi)支出具有顯著的正向影響;對于未參與借貸行為的農(nóng)戶，如果發(fā)生農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸行為，那么可能會對農(nóng)戶家庭純收入、生產(chǎn)經(jīng)營投入具有顯著負(fù)向影響，但對家庭消費(fèi)支出具有顯著正向影響。整體而言，農(nóng)村非正規(guī)金融作為正規(guī)金融市場的補(bǔ)充，能夠促進(jìn)農(nóng)村資源的有效配置、推動金融市場的發(fā)展。

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[作者簡介] 朱光輝（1983—），男，河南項(xiàng)城人，新疆科技發(fā)展戰(zhàn)略研究院副研究員、農(nóng)村中心（中亞技術(shù)轉(zhuǎn)移中心）主任，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、農(nóng)業(yè)科技管理、技術(shù)轉(zhuǎn)移。