新冠肺炎疫情下“非接觸銀行”模式的研究與思考

孔凡東

摘 ? 要：“非接觸銀行”是區(qū)別于傳統(tǒng)的依賴于線下網(wǎng)點(diǎn)銀行提出的概念，但并非一種新業(yè)態(tài)銀行，而是在市場(chǎng)需求、技術(shù)發(fā)展、監(jiān)管舉措等各方面因素推動(dòng)下，銀行通過金融科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的一個(gè)階段性成果。新冠肺炎疫情沖擊下，“少接觸、少出門”成為控制疫情傳播最有效的方法，從而催生對(duì)各行各業(yè)“非接觸”業(yè)務(wù)模式需求。在金融領(lǐng)域，疫情期間通過“非接觸”方式獲取功能齊全、安全、便捷的金融服務(wù)的需求也不斷擴(kuò)大，因此，“非接觸銀行”規(guī)模化發(fā)展的價(jià)值更加凸顯。本文通過研究“非接觸銀行”的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展動(dòng)力等情況，梳理了當(dāng)前發(fā)展中存在的遠(yuǎn)程開戶身份核驗(yàn)困難、市場(chǎng)不公平競(jìng)爭(zhēng)等問題，最后結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，提出加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，探索構(gòu)建電子身份系統(tǒng)，提升“非接觸”服務(wù)的安全性，關(guān)注“非接觸”銀行領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建開放共享的“非接觸銀行”行業(yè)生態(tài)等政策建議。

關(guān)鍵詞：非接觸;金融科技;數(shù)字經(jīng)濟(jì)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.07.004

中圖分類號(hào)：F831.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2020）07-0027-05

一、“非接觸銀行”概念及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基本概念

目前，對(duì)于“非接觸銀行”仍未有官方的定義。狹義的“非接觸銀行”主要是指利用金融科技構(gòu)建數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，遠(yuǎn)程為用戶提供服務(wù)，不再依賴于傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字銀行，包括直銷銀行、虛擬銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等新型銀行。當(dāng)前，全球數(shù)字銀行以N26、Revolut等為代表，國內(nèi)的數(shù)字銀行則以微眾銀行、網(wǎng)商銀行等為代表。廣義的“非接觸銀行”是基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)應(yīng)用程序、客戶服務(wù)電話等載體強(qiáng)調(diào)通過非物理接觸方式提供服務(wù)，而非通過物理網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)。事實(shí)上，在“非接觸銀行”模式下，銀行仍將通過數(shù)字化的方式與用戶“接觸”，突出表現(xiàn)為將原有的“面對(duì)面”轉(zhuǎn)化為“屏對(duì)屏”。

（二）狹義“非接觸銀行”的發(fā)展情況

從狹義“非接觸銀行”發(fā)展看，新興市場(chǎng)參與者加入戰(zhàn)局，瞄準(zhǔn)數(shù)字市場(chǎng)的巨大盈利潛力，創(chuàng)建自身的品牌優(yōu)勢(shì)。從1989年第一家依靠電話提供銀行服務(wù)的直銷銀行First Direct誕生開始，到1995年世界第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）成立，“非接觸銀行”逐步演變?yōu)殂y行服務(wù)的載體，數(shù)字銀行規(guī)模也在逐步擴(kuò)大。截至2018年末，N26、Revolut①、Monzo②等數(shù)字銀行分別拓展了350萬、300萬、200萬用戶。同時(shí)，數(shù)字銀行通過平臺(tái)創(chuàng)新，配合敏捷研發(fā)，快速響應(yīng)市場(chǎng)，在細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)較傳統(tǒng)銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力，更加適應(yīng)未來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。如Transferwise③公司通過平臺(tái)整合跨境交易，將跨境貨幣需求的客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)匹配，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行具有匯率更優(yōu)、費(fèi)用更低、速度更快的優(yōu)勢(shì)。Monzo銀行將細(xì)分市場(chǎng)聚焦于年輕人群體，在移動(dòng)用戶端平均每小時(shí)推出一個(gè)新功能，打造差異化優(yōu)勢(shì)。浙江網(wǎng)商銀行④基于云計(jì)算架構(gòu)，面向電商平臺(tái)推出“網(wǎng)商貸”，并于2019年的“雙11”期間，為300萬電商平臺(tái)的商戶提供了3000億貸款服務(wù)。香港首家虛擬銀行眾安銀行于2020年3月24日正式運(yùn)營，推出高息活期存款、7*24定期存款、快速貸款等產(chǎn)品拓展市場(chǎng)，并通過人臉識(shí)別核驗(yàn)用戶身份。

（三）廣義“非接觸銀行”的發(fā)展情況

從廣義“非接觸銀行”發(fā)展看，傳統(tǒng)銀行通過加大金融科技投入，實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，構(gòu)建“非接觸”的銀行生態(tài)系統(tǒng)。摩根大通銀行從2012年開始投入大量資金實(shí)施數(shù)字銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，每年投入高達(dá)100億美元，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為該銀行的收入、利潤(rùn)帶來巨大增長(zhǎng)，7年間收入翻了一倍、利潤(rùn)增長(zhǎng)三倍。新加坡星展銀行2017年推出自建的API開發(fā)商平臺(tái)，其中包括20個(gè)類別的155個(gè)API，涵蓋資金轉(zhuǎn)賬、支付、獎(jiǎng)勵(lì)等，促進(jìn)星展銀行與其生態(tài)系統(tǒng)中的其他企業(yè)合作。招商銀行則提出了“邁向3.0階段的經(jīng)營模式”階段性戰(zhàn)略目標(biāo)，重點(diǎn)在推動(dòng)零售金融的數(shù)字化發(fā)展，打造全新的批發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。

二、“非接觸銀行”發(fā)展動(dòng)力

技術(shù)和需求是發(fā)展最直接的動(dòng)力，二者相輔相成，其自身的演化是“非接觸銀行”發(fā)展的關(guān)鍵要素。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也逐步意識(shí)到數(shù)字經(jīng)濟(jì)的巨大潛力，尤其是新冠肺炎疫情發(fā)生之后，“非接觸”成為防控疫情的有效方法，監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)使用“非接觸銀行”服務(wù)。

（一）市場(chǎng)需求

一是用戶期望獲得更全面、更個(gè)性化、更便捷的銀行服務(wù)。隨著大型科技企業(yè)進(jìn)入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，用戶體驗(yàn)期望值大幅提升，但銀行線上服務(wù)受到應(yīng)用場(chǎng)景的局限，大部分銀行服務(wù)難以跨平臺(tái)使用，創(chuàng)新滯后于大型科技企業(yè)。二是用戶期望打通“最后一公里”銀行服務(wù)的需求。根據(jù)凱捷咨詢《2019年世界零售銀行報(bào)告》的調(diào)查，年輕一代普遍認(rèn)為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行比線下物理網(wǎng)點(diǎn)更重要。雖然銀行在線下網(wǎng)點(diǎn)提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但難以滿足人民對(duì)于“不出門”辦理業(yè)務(wù)的需求。此外，偏遠(yuǎn)地區(qū)可能缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn)，不利于普惠金融的發(fā)展。三是在新冠肺炎疫情的沖擊下，人們對(duì)于通過線上、遠(yuǎn)程等“非接觸”方式獲得銀行服務(wù)的需求急劇增長(zhǎng)。以廣東省銀行機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)為例，疫情期間①銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、線上收單、ATM自主設(shè)備等線上交易筆數(shù)占支付業(yè)務(wù)總交易筆數(shù)的88.3%，同比上升5個(gè)百分點(diǎn)。雖然疫情沖擊并非可持續(xù)，但短期內(nèi)會(huì)提升“非接觸”服務(wù)需求。

（二）技術(shù)發(fā)展

一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)、5G技術(shù)的發(fā)展是網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行應(yīng)用的基礎(chǔ)，盡管在離線條件下，仍可以進(jìn)行部分支付服務(wù)，但主要的線上銀行服務(wù)仍依賴于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。二是生物特征識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，該技術(shù)對(duì)于遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證具有重要意義，而遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證是獲得遠(yuǎn)程銀行服務(wù)的必要條件。當(dāng)前，人臉、指紋等生物特征識(shí)別技術(shù)在身份驗(yàn)證領(lǐng)域已取得廣泛應(yīng)用，可用于賬戶登陸、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)產(chǎn)品的購買等。三是人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用的發(fā)展，為銀行智能客服、機(jī)器人顧問等提供技術(shù)基礎(chǔ)，依靠技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶訪問、交互流程的自動(dòng)化。四是區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，區(qū)塊鏈具有高度的可追溯性，有助于提高轉(zhuǎn)賬、匯款等線上服務(wù)效率和透明度，實(shí)現(xiàn)線上“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”服務(wù)。

（三）監(jiān)管舉措

當(dāng)前，盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍未明確提出“非接觸銀行”這一概念，但開放銀行、數(shù)字銀行、虛擬銀行等概念已經(jīng)出現(xiàn)。此外，隨著疫情在全球性蔓延，各國也推出了鼓勵(lì)“非接觸”銀行服務(wù)的政策。

1.部分國家倡導(dǎo)開放銀行。英國、歐盟、中國香港等國家和地區(qū)均倡導(dǎo)實(shí)施“開放銀行”，要求傳統(tǒng)銀行開發(fā)應(yīng)用編程接口API，為銀行與第三方交互方式提供通道，便于第三方機(jī)構(gòu)在獲得用戶授權(quán)之后與銀行共享數(shù)據(jù)，從而可以將“非接觸”服務(wù)延伸至更多的金融服務(wù)領(lǐng)域。如歐盟《支付服務(wù)指令》（PSD2）要求銀行為獲得授權(quán)的賬戶服務(wù)提供商、支付發(fā)起服務(wù)提供商提供接口。墨西哥金融科技法要求金融科技機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共同開發(fā)API，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。中國香港地區(qū)實(shí)施開放的API框架，旨在促進(jìn)銀行業(yè)開發(fā)和采用API。

2.設(shè)立專門的數(shù)字銀行牌照。中國香港地區(qū)和新加坡專門設(shè)立了數(shù)字銀行的牌照制度，針對(duì)數(shù)字銀行的特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)特定監(jiān)管要求的適用性和新增監(jiān)管要求。如中國香港地區(qū)于2018年5月發(fā)布修訂后的《虛擬銀行認(rèn)可指引》，要求銀行必須符合《銀行業(yè)條例》的最低準(zhǔn)入準(zhǔn)則，以本地注冊(cè)銀行的形式經(jīng)營，并設(shè)立實(shí)體辦事處用于處理用戶投訴。新加坡于2019年6月公布數(shù)字銀行框架，該框架設(shè)置了全業(yè)務(wù)銀行（DFB）和批發(fā)銀行（DWB）許可證。其中，全業(yè)務(wù)銀行可以提供所有類型的銀行服務(wù)，遵循與普通銀行相同的審慎規(guī)則，逐步由“受限全數(shù)字銀行”過渡到與傳統(tǒng)銀行具有相同活動(dòng)范圍和功能的“全數(shù)字銀行”;批發(fā)銀行僅可以提供企業(yè)服務(wù)，不接受個(gè)人的存款。

3.出于對(duì)防控疫情的考慮，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行積極推廣并引導(dǎo)用戶使用“非接觸”服務(wù)。一是中國要求豐富“非接觸式服務(wù)”渠道。2020年2月17日，中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，首次提及“非接觸式服務(wù)”一詞，要求各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推廣線上業(yè)務(wù)，強(qiáng)化電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道。二是歐盟鼓勵(lì)支付服務(wù)提供商最大限度利用政策提供非接觸支付。為降低支付欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，歐盟在《支付服務(wù)指令》中明確，支付服務(wù)提供商要實(shí)施“強(qiáng)身份驗(yàn)證”（SCA），即用戶線上登陸賬戶或發(fā)起電子支付需要密碼、實(shí)體裝置、生物特征等三類信息中的兩類來進(jìn)行身份驗(yàn)證，并為“強(qiáng)身份驗(yàn)證”設(shè)置了豁免條例，如50歐元以下的非接觸支付可以豁免“強(qiáng)身份驗(yàn)證”，支付服務(wù)提供商可以根據(jù)需要調(diào)低豁免限額。三是印度鼓勵(lì)消費(fèi)者盡可能使用數(shù)字銀行服務(wù)。2020年3月16日，印度央行發(fā)布建議，鼓勵(lì)消費(fèi)者盡可能使用數(shù)字銀行服務(wù)。

三、“非接觸銀行”領(lǐng)域值得關(guān)注的問題

（一）數(shù)字領(lǐng)域的身份體系仍未完善，“非接觸銀行”遠(yuǎn)程開戶的身份核驗(yàn)存在困難

“非接觸銀行”服務(wù)的基礎(chǔ)是可以通過“非接觸”的方式開立賬戶，即通過非柜面的遠(yuǎn)程方式進(jìn)行銀行賬戶的開立，但在身份核驗(yàn)方面存在較大困難。如境內(nèi)Ⅱ/Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶可以通過非柜面的方式開立，需要綁定I類戶、信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，但外部資源驗(yàn)證渠道、信息交叉比對(duì)的渠道較為局限。在國外實(shí)踐中，應(yīng)用電子身份證進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶已取得了較大規(guī)模的應(yīng)用，有效的電子身份體系有助于科學(xué)平衡遠(yuǎn)程賬戶開立的風(fēng)險(xiǎn)防范和便捷度。如新加坡電子身份證SingPass可以用于遠(yuǎn)程開戶服務(wù)，此外，新加坡政府還基于SingPass開發(fā)了MyInfo自動(dòng)填表平臺(tái)，用戶完成一次信息填寫服務(wù)并通過認(rèn)證后，即可在多個(gè)銀行平臺(tái)授權(quán)使用，無需提供其他證明材料，銀行開展KYC后即可實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶。

（二）“非接觸”支付的載體、應(yīng)用場(chǎng)景具有一定的局限，其本身的巨大經(jīng)濟(jì)價(jià)值仍待挖掘

一是支付在商品交易中僅僅扮演輔助工具的角色，而未能實(shí)現(xiàn)自身的增值。本次疫情帶來的重要啟示是“服務(wù)業(yè)可貿(mào)易”，線上支付、配送等非接觸服務(wù)使得商品貿(mào)易在疫情期間得以正常進(jìn)行。二是固化的思維使“非接觸”支付的載體局限在智能手機(jī)、電腦等，限制了“非接觸”支付載體的拓展。物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使“萬物皆可支付”成為可能，可穿戴設(shè)備、VR眼鏡、智能汽車、智能家居等任何可以連接互聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備均可以成為“非接觸”支付載體。三是“非接觸”支付的聯(lián)網(wǎng)通用仍未實(shí)現(xiàn)。受到行業(yè)壁壘、支付服務(wù)主體等多重因素的限制，“非接觸”支付工具之間、各場(chǎng)景之間仍未能實(shí)現(xiàn)完全的互聯(lián)互通。

（三）“非接觸銀行”市場(chǎng)潛力巨大，掠奪式搶占市場(chǎng)問題突顯

由于數(shù)字銀行可以不設(shè)立實(shí)體辦事處，能夠以較低的價(jià)格獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，存在破壞市場(chǎng)秩序的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是當(dāng)前“非接觸銀行”發(fā)展仍處于起步狀態(tài)，部分資本實(shí)力較強(qiáng)的銀行或科技企業(yè)可能通過犧牲部分盈利來達(dá)到快速擴(kuò)張市場(chǎng)份額的目的。這種掠奪式的做法可能危害銀行體系的穩(wěn)定、損害公眾的信心，數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)如果擴(kuò)展過于迅速，其系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)管理能力可能無法匹配。中國香港金管局已考慮到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)及維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，出臺(tái)了《虛擬銀行申請(qǐng)指引》，并明確要求，在申請(qǐng)階段必須向中國香港金管局提交其商業(yè)計(jì)劃，證明虛擬銀行在擴(kuò)展市場(chǎng)占有率和保持資產(chǎn)回報(bào)率、股權(quán)回報(bào)率之間取得合理平衡。中國香港金管局不干涉申請(qǐng)者的商業(yè)決定，但會(huì)關(guān)注虛擬銀行是否采取承受巨大虧損等極端措施擴(kuò)展市場(chǎng)占有率。

四、政策建議

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，探索構(gòu)建電子身份系統(tǒng)，提升“非接觸”服務(wù)的安全性

一是加大對(duì)電子身份信息系統(tǒng)的研發(fā)力度，由國家層面推動(dòng)建立完善的居民電子身份體系，依托電子身份系統(tǒng)開展遠(yuǎn)程開戶服務(wù)。二是加大跨部門的合作力度，推動(dòng)開放數(shù)據(jù)，打破各部門的“信息孤島”，探索構(gòu)建統(tǒng)一信息共享平臺(tái)或盡職調(diào)查數(shù)據(jù)庫。

（二）關(guān)注“非接觸銀行”領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序

一是建議借鑒中國香港地區(qū)、新加坡對(duì)數(shù)字銀行的監(jiān)管理念，對(duì)“非接觸”銀行的市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，出臺(tái)細(xì)化的監(jiān)管措施，防范行業(yè)巨頭以巨額補(bǔ)貼形成壟斷優(yōu)勢(shì)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等不公平競(jìng)爭(zhēng)行為的風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)理論和實(shí)踐的研究，運(yùn)用“監(jiān)管沙盒”等手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判，促進(jìn)“非接觸銀行”市場(chǎng)有序、健康發(fā)展。

（三）鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建開放共享的“非接觸銀行”行業(yè)生態(tài)

一是鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，培養(yǎng)良好的發(fā)展環(huán)境，重點(diǎn)關(guān)注人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展，加快金融科技在支付等領(lǐng)域的商業(yè)化落地。二是鼓勵(lì)打破固化思維，加大支付產(chǎn)業(yè)與其他行業(yè)的合作力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，拓展“非接觸銀行”的業(yè)務(wù)范圍和使用場(chǎng)景，打造“非接觸銀行”服務(wù)互聯(lián)互通的生態(tài)系統(tǒng)，探索更多“非接觸銀行”產(chǎn)品和服務(wù)增值的可能性。

（特約編輯：何志強(qiáng)）

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