住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用芻議

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摘要 眾所周知，近幾年我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，房地產(chǎn)市場(chǎng)和房地產(chǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，房地產(chǎn)的繁榮是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。住房公積金屬于我國(guó)公積金體系，是其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。健全的住房公積金機(jī)制不僅能推動(dòng)公積金體系的發(fā)展，還能推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。從實(shí)踐上看，當(dāng)前房地產(chǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中還存在一些問(wèn)題，對(duì)住房公積金作用的認(rèn)識(shí)還不夠深入。住房公積金能協(xié)調(diào)房?jī)r(jià)較高和公眾收入水平上漲幅度較小的矛盾，有助于緩解房地產(chǎn)市場(chǎng)萎靡不振的情況，能減輕公眾購(gòu)房的壓力，有力地推動(dòng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。具體而言，住房公積金制度還有許多作用值得探討?；诖?，本文簡(jiǎn)要分析住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，旨在解決實(shí)踐中存在的相關(guān)難題。

關(guān)鍵詞 住房公積金;房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì);產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)

近年來(lái)，我國(guó)各行各業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展更為迅猛，已經(jīng)成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。在房地產(chǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展的背景下，房屋數(shù)量不斷增長(zhǎng)，房屋價(jià)格也大幅度提升。一方面，住房公積金制度的推行能夠?yàn)楣姟白∮兴印碧峁┫鄳?yīng)的資金，這對(duì)促進(jìn)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的繁榮具有重大作用。另一方面，將住房公積金和房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)有機(jī)地集合在一起，還能夠助力我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)城市化進(jìn)程的推進(jìn)，對(duì)于提高我國(guó)的現(xiàn)代化水平有非常重要的積極意義。住房公積金一般指企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、行政機(jī)關(guān)等單位為其職工繳納的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)蓄金，能夠增強(qiáng)職工購(gòu)房的實(shí)力，減輕其購(gòu)房壓力，有助于保障職工資金的順利周轉(zhuǎn)。由此可見(jiàn)，研究住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。

一、住房公積金基本概述

從根本上講，住房公積金是社會(huì)保障制度的具體體現(xiàn)，是國(guó)家為了保障人們住有所居，提高社會(huì)公眾的購(gòu)房能力的一種保障制度。借助住房公積金制度或政策，公眾的住房分配可以逐步轉(zhuǎn)化為貨幣的形式，這有助于規(guī)范社會(huì)住房市場(chǎng)，有效地杜絕了個(gè)人資本過(guò)度攫取房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值。1994年，我國(guó)政府明確要求各級(jí)政府落實(shí)住房公積金政策，將住房公積金政策落實(shí)到行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、民辦企業(yè)等單位之中，為單位職工購(gòu)房提供一定的保障，這大大地推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

住房公積金實(shí)際上是一種帶有社會(huì)福利性質(zhì)的基金，具有強(qiáng)制性、統(tǒng)一性等特點(diǎn)。“五險(xiǎn)一金”中的“一金”指的就是住房公積金。換言之，所有單位的職工都應(yīng)該繳納住房公積金，保障職工的基本權(quán)益。從實(shí)踐上看，當(dāng)前住房公積金的繳納方式有以下幾種，即長(zhǎng)期儲(chǔ)存、個(gè)人繳納、企業(yè)繳納等。住房公積金制度在全國(guó)的推行不僅提高了職工的購(gòu)房能力，緩解了其購(gòu)房壓力，還有力地保障了房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，住房公積金的出現(xiàn)還極大地減小了購(gòu)房者的還款壓力，因?yàn)橛米》抗e金抵押貸款的利率比正常貸款低。此外，住房公積金還激發(fā)了社會(huì)公眾的消費(fèi)潛力，他們可以根據(jù)自己的實(shí)際需要合理消費(fèi)，這對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)疑具有非常重要的意義。從另一個(gè)角度看，住房公積金也提高了公眾的生活質(zhì)量?？傊?，住房公積金制度的建立使我國(guó)的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)得到了健康發(fā)展，使社會(huì)公眾的消費(fèi)潛力得到了極大的釋放。

二、住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

住房公積金制度在極大地促進(jìn)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)還起到了宏觀調(diào)控的作用。同時(shí)，其發(fā)揮著滿足公眾居住需要，增強(qiáng)公眾消費(fèi)能力的重要作用。此外，住房公積金對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展也具有非常大的積極作用。

（一）促進(jìn)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展

住房公積金制度對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用既體現(xiàn)在正面的推動(dòng)作用上，也體現(xiàn)在反向的宏觀調(diào)控之中。首先，住房公積金能夠有效地利用我國(guó)現(xiàn)有的多樣化的資源，有助于靈活地開(kāi)發(fā)多樣化的資源，解決房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的常見(jiàn)問(wèn)題，對(duì)于降低房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也具有重大意義。其次，舉國(guó)上下落實(shí)住房公積金制度，對(duì)遏制房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的“泡沫化”發(fā)展趨勢(shì)具有重要作用。其預(yù)算功能的發(fā)揮能夠?yàn)榉康禺a(chǎn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航，對(duì)于解決房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)虛化發(fā)展的問(wèn)題有積極意義。最后，住房公積金提供了大量的資金，為房地產(chǎn)投資項(xiàng)目的立項(xiàng)與房地產(chǎn)工程的施工提供了資金支持。與此同時(shí)，在調(diào)整住房公積金政策的同時(shí)還可以較為靈活地激發(fā)市場(chǎng)潛力，刺激社會(huì)公眾的購(gòu)房需求。從某種角度上看，住房公積金對(duì)于保障住房的穩(wěn)步建設(shè)有非常重大的意義。住房公積金與貸款相結(jié)合能夠極大地保障住房建設(shè)的推進(jìn)，最大限度地利用住房公積金，提升了住房公積金的利用效率，保障了社會(huì)的公平公正?？偠灾》抗e金制度從設(shè)立伊始，就具有推動(dòng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的重要作用。

（二）有助于分擔(dān)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)

將住房公積金放在購(gòu)房貸款里考察，可以發(fā)現(xiàn)如果住房公積金累計(jì)的時(shí)間周期越長(zhǎng)，社會(huì)公眾的購(gòu)房壓力就越小。當(dāng)人們正式工作后，一般都會(huì)選擇購(gòu)房。工作了一定時(shí)間之后，住房公積金的數(shù)額也會(huì)逐年上漲。從數(shù)學(xué)角度看，住房公積金的累計(jì)過(guò)程其實(shí)就是一個(gè)量化的過(guò)程，與繳納的時(shí)間周期呈正比，即繳納的時(shí)間越長(zhǎng)，住房公積金就越多。當(dāng)公眾想買房時(shí)，住房公積金就可以派上用場(chǎng)，公眾可以利用住房公積金貸款購(gòu)買住房。住房公積金數(shù)額越大，則證明人們的工作越穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)能力越強(qiáng)，信譽(yù)程度越高，因而銀行的貸款意愿也更強(qiáng)烈。并且國(guó)家為了保證住房公積金的落實(shí)和推行，還規(guī)定利用住房公積金貸款時(shí)利率應(yīng)比普通貸款低，讓購(gòu)房者有能力在后期按時(shí)還款，最大限度地減輕了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。住房公積金的穩(wěn)定及制度的穩(wěn)步運(yùn)行合理地分擔(dān)了房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，在保障房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)有序、穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)還提升了人民群眾的生活質(zhì)量和生活水平。另外，在住房公積金的推動(dòng)下，在購(gòu)房貸款利率下降時(shí)，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)為了與國(guó)家政策法規(guī)相適應(yīng)，還加大了經(jīng)濟(jì)模式的創(chuàng)新力度，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的集中程度越來(lái)越低，房地產(chǎn)資本也開(kāi)始分散，逐步呈現(xiàn)出獨(dú)立的趨勢(shì)。這表明越來(lái)越多的資本開(kāi)始流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，不僅包括了房地產(chǎn)工程建設(shè)，還囊括了物業(yè)管理、房產(chǎn)環(huán)境維護(hù)等，推動(dòng)了房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)鏈的形成。

（三）有利于保障房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)及相關(guān)領(lǐng)域的可持續(xù)性

如前文所述，住房公積金對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)而言有著非常大的作用，更是我國(guó)公積金體系中重要的組成部分之一，因而完善住房公積金本身就是在完善我國(guó)的公積金體系。其一，從源頭上看，住房公積金的宏觀調(diào)控功能保障了房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。住房公積金的調(diào)控作用可以使社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)資源有機(jī)地整合起來(lái)，能夠?yàn)樯鐣?huì)大眾提供更多的投資渠道，為房地產(chǎn)企業(yè)的壯大與發(fā)展提供更為有效的融資渠道，避免了房地產(chǎn)市場(chǎng)金融危機(jī)的出現(xiàn)。其二，建立健全住房公積金制度能夠保證制度的安全性和穩(wěn)定性，推動(dòng)住房公積金制度的落實(shí)。其三，住房公積金制度可以預(yù)防房地產(chǎn)行業(yè)生產(chǎn)過(guò)剩的問(wèn)題，我國(guó)大力推進(jìn)供給側(cè)改革，使資本開(kāi)發(fā)的生產(chǎn)力與人民大眾的住房需求長(zhǎng)期平衡，可以保障我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮。

三、結(jié)語(yǔ)

住房公積金制度是推動(dòng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一動(dòng)力，有利于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，可以分擔(dān)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，保障房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)及相關(guān)領(lǐng)域的可持續(xù)性。

（作者單位為山東明海軟件技術(shù)有限公司）

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